８萬無保險金該不該付張月東

嵇友國　張月東

買份“保險”保平安

今年31歲的周女士，離異后獨自帶著幼小的兒子艱難度日。為給身體健康增加一份保障，她從拮據的生活費中擠出錢來購買了一份"XX定期保險”。此險種是人壽保險公司開辦的集保障、投資、儲蓄功能于一身的保險種類。按不同年齡段，每年交納一定的保險金額至20年，可保險43年。20年后無保險合同約定的重大疾病，可全額返還保險本金。2000年10月12日，周女士辦理了購買手續。在與保險公司簽訂的保險合同上載明：基本保險額為8萬元，保險責任時間從2000年10月13日算起；如果被保險人在合同生效之日起180日后，初次發生本公司指定的包括癌癥在內的重大疾病，保險公司按基本保額給付保險金。周女士交納了第一年的保險費1440元。

天有不測風云

轉眼到了2001年8月初，周女土發現右側頸部長出二腫塊，檢查結果高度懷疑是癌癥，2002年2月，她到醫院接受了手術治療。

術后，病理診斷腫物為右葉甲狀腺乳頭腺瘤，是癌癥，而且已有頸淋巴結轉移。周女士面臨生死劫難，但仍讓她感覺寬慰的是，按"XX定期保險”合同約定，她可以得到保險金8萬元。

于是，周女士滿懷希望去人壽保險公司要求支付保險金，保險公司卻告訴她，因為沒有續保，保險公司約定的責任已經結束，拒絕支付保險金。

訴訟引發爭鳴

2002年7月，周女士一紙訴狀將XX縣人壽保險支公司告上了法庭，請求支付8萬元重大疾病保險金。

被告保險公司則認為，周女士沒有按時續保，不能證明所患癌癥發生在保險合同約定的責任期內。保險公司認為周女士患癌的時間應以醫學上病理診斷為準，這個時間超過了保險公司約定的保險期限，不應支付保險金。

那么，疾病定性的時間超出合同期限，保險公司該不該支付保險金呢?按雙方合同約定，保險公司的保險責任期限是2001年4月13日至2001年12月24日。周女士患癌的初次時間是同年8月14日，在合同期限內，但病理診斷時間是手術后2002年2月21日。該如何確定癌癥的發生時間?成為本案審理中的爭議焦點。

為準確判案，法院的法官專門請教了醫學專家。專家認為，甲狀腺乳頭腺瘤和其他癌癥一樣，它的發生不是一天形成的，有一個過程，但過程的長短難以預料，目前醫學上還無法界定癌癥最初發生的時間，無法推斷向后什么時間是癌，之前就不是癌。另外，甲狀腺癌在醫學上有無原位癌也不很明確，它可以是直接的甲狀腺癌，也可以由良性甲狀腺腫塊或其他疾病轉化而成。但就周女士的疾病過程看，專家們認為，疾病初次發生后的檢查結果和手術后的病理診斷完全一致，由此斷定周女士的癌癥在病理診斷之前就已經發生

法院明斷是非

法庭根據周女士的全部診療資料，確信她所患的癌癥在保險責任期間內已經發生。法庭還認定保險公司的保險合同內容有誤，因為合同條款的第四條第一項中隱含了重大疾病發生在保險責任期內而確診在保險責任期外的免責意思，而在該條款第五條所列免責情形中又沒有明示，違背了保險合同的最大誠信原則，故認定合同前一項的免責意思無效，保險公司不得以此對抗原告，應當向周女士支付保險金。

此案告訴人們，花錢買健康，積極參與人身保險沒有錯，但我國的保險業還不夠成熟，學習相關法律、法規，樹立依法維護自己正當權益的意識，是不可少的。