（新銀行業）華夏網銀的“蹊徑”

華夏銀行從自身的IT系統中找到了銀行新業務的突破口。

7月2日北京國際服務業大會的展廳蒞臨了一位貴賓—溫家寶總理。一位在場的工作人員說，溫總理停留時間最長的展臺是華夏銀行的展臺。在那里，華夏銀行網絡銀行部總經理張勝向溫總理詳細介紹了華夏銀行獨特的網上服務。

張勝對本刊記者說：“總理非常贊許我們的那三項新產品。跟國內四大銀行相比，從規模來說華夏銀行算小銀行，但我們的網上業務是獨一無二的，這是我們可以‘傲視’他們的地方。”

三套“重拳”

華夏銀行成立于1992年10月，是國內第一家全國性股份制商業銀行。在2000年以前，華夏銀行一直“本分”地做著傳統的銀行業務。轉折發生在2000年10月，華夏成了股份制商業銀行中第一個“吃螃蟹者”，開始涉水網上業務。這主要受到一些已經開展網上業務的銀行的啟示。當時招行、中行和工行等相繼推出了自己的電子銀行業務。華夏銀行在資產規模、市場份額及網點設置上都無法與四大國有商業銀行相比，即使在股份制商業銀行中，華夏銀行的規模和實力也不在前列。面對互聯網帶來的發展機遇，華夏銀行提出了“小銀行、大網絡”的目標，這意味著，華夏銀行已開始將互聯網作為競爭的突破口。華夏銀行網絡銀行部副總經理蔣笑凡說：“華夏銀行的網絡銀行系統雖然起步晚，但起點高、規劃設計全面。”

電子保管箱、數字證書跨行通用、企業展示平臺——這三項新推出的業務證實了上面那句話。華夏銀行對這三套“重拳”寄予了厚望。

“我們已經為這三項產品申請了專利保護，而且是‘發明創造’類的。我本人非常看好它們的應用前景，”華夏銀行網絡銀行部總經理張勝透露 ，“搜狐要我把‘電子保管箱’賣給他們，我沒答應。”

電子保管箱產品從傳統的銀行保管箱業務發展而來，但有別于實體保管箱業務，主要是面向個人和企業用戶提供電子信息保管服務。它有幾大顯著特點：一是采用國際公認的金融行業的加密與備份技術，保證客戶資料不會泄露丟失。張勝說這項投入是巨大的，“客戶存放在我們這兒的信息，連我們自己都看不到是什么，這樣的保密性需要大投入。”二是用戶不需攜帶大量文件出行，上網即可隨時隨地從保管箱中調用信息，還可以用文件夾的方式自行分類管理不同信息內容。三是設有兩個密碼，一個密碼歸保管箱用戶本人使用，可看到保管箱內所有的信息，另一個密碼用戶告訴拜訪者，拜訪者能看到授權給他們分享的信息，用戶可以將客戶或親友設為拜訪者，授予他們查看部分信息的權利，并能選擇決定哪些文件夾內容可以與其他人分享。“比如說你在外出差，同事打電話來要你提供某個文件，你肯定很為難：該不該把自己電腦的密碼告訴他？如果你有‘電子保管箱’，就沒這個問題了——告訴他一個密碼，讓他自己去看，而且他只能看到他索要的那部分。另一個應用是在一個組織中。比如我現在給大家發通知和文件之類的，就用的是這個，比群發郵件要方便，”張勝說，“這個保管箱還可以和企業的ERP對接，我們用這個給家樂福做過一個對帳系統，反映很好。”四是容量遠遠大于一般電子郵箱，用戶可在保管箱中保存大量文件信息，尤其是需要很大存儲空間的文件。

這似乎應該是網站提供的服務。張勝并不這樣認為，“如果有網站和我們同時推出這個產品，用戶會對誰更放心些？當然是我們，金融企業的威信要高的多。 我還可以肯定地說，我們的‘功底’也更厚一些，我們上的都是大型主機。”

數字證書跨行通用系統是華夏銀行在全國首家開通的網上銀行新業務。客戶如在多家銀行開通網銀業務，將同時擁有多張不同銀行頒發的CFCA（中國金融認證中心）證書，非常不便。所有的企業財務主管都必須照看厚厚一摞卡。華夏銀行數字證書則實現了網上銀行系統的跨行通用。

華夏銀行企業展示平臺具有類似網站大黃頁的功能，但有所區別的是，將銀行信譽保證引進了互聯網信息發布平臺，在發揮銀行在線支付和結算優勢的基礎上，保證了信息資料的真實性和時效性。企業展示平臺以交易雙方為主體，發布企業基本信息、產品信息和供求信息，展示企業產品，尋找交易商機，宣傳企業形象。企業可以自己定制服務，自主維護。同時，企業展示平臺還具有企業公告欄和搜索查詢等功能。

“金融到底服務什么”

“我跟一些同行聊天時，他們經常批評我這是在搞‘旁門左道’。在他們看來，網絡銀行就應該老老實實做支付。我對他們說，金融服務已經不能在原來那套思路里繞圈子了，要從客戶的需要出發。比如我們的B2B平臺。應該是和日常生活結合起來的工具，而不是產品。”

在張勝看來，現在國內的金融業，還沒有真正開始從客戶出發，去了解客戶最需要什么，什么是對客戶最有益的。

在中國，銀行有著最好的IT系統，但在業務的拓展上表現為缺乏自主性和靈活性。在銀行業正在醞釀巨變的今天，成功的銀行必須通過不斷的創新去“引導”市場需求、“創造”市場需求。

張勝特別強調“信”這個字。“一些用戶，包括一些IT界的個人用戶用過‘電子保管箱’之后，很推崇，問我們為什么不大力去推廣它。眾所周知，一些重要信息的價值很難用價格去衡量，一旦出現差錯，損失難以想象。考慮到還在測試階段，我們目前只把它的推廣限制在‘口耳相傳’的階段，主要是我們自己和親戚朋友以及一些客戶在用。”

企業展示平臺的價值更是建立在“信用”上。這個平臺的名字是“易信通”，三個字分別代表了“貿易”、“誠信”和“通達”。在眾多發布企業信息的網站中，華夏銀行企業平臺是首家將銀行信譽引進互聯網信息發布的信息平臺，在企業展示平臺上發布的企業信息都是經過華夏銀行兩名客戶經理親自上門核實過的信息，這從信息源上保證了信息資料的完整與真實。

張勝說：“如果對這其中任何一個產品不滿意的話，客戶就有可能把他在我們這兒的賬戶都銷掉了，再不進我們的門，所以我們不能不全心全意去打造它們。”

有專家認為：“在網絡時代，銀行的經營理念將發生根本轉變，銀行將從主要靠存貸利差獲取收入，轉向靠為客戶提供優質金融服務獲取效益；銀行將不再單純地追求鋪點設攤式的外延擴張，而是更加重視和依靠現代信息技術的發展。網絡經濟已使金融業管理和經營模式發生了前所未有的變化。反過來，這些不斷破土而出的新的管理和經營模式又極大地促進了銀行業的發展。華夏銀行便是成功地從網絡中找到了突破口，用華夏銀行員工的話來說，“為解決銀行業務同質化的問題做了有效的嘗試。”

危機的“驅動”

張勝在采訪中一再談到，華夏銀行推出這些創新服務源自外資銀行在中國申請專利保護的壓力。他給記者看了華夏銀行收集的有關銀行專利的詳盡資料。

隨著銀行業競爭的加劇，銀行傳統存貸款業務所能獲得的利差收益逐步減少，為提高銀行的盈利水平，越來越多的外資銀行開始將目光盯在了網絡銀行的業務上。花旗銀行等外資銀行在國內申請19項專利保護的事件兩年前被媒體報道之后，華夏銀行對此高度關注。“現在我們銀行的上上下下都知道，銀行專利對一家銀行來說有著怎樣的意義，”張勝說。在他出示的那些資料上，記者看到這樣一句手寫的評注：“銀行專利申請具有很高的戰略價值，如同跑馬圈地，即使自己不用，也奠定了其在電子貨幣領域的戰略競爭優勢。”一句被橫線著重標出的話：“與花旗銀行相比，中資銀行的專利申請黯然失色，主要集中在‘實用新型’、‘外觀專利’（如點鈔機、保險柜）等方面，鮮見金融產品發明專利。”

華夏銀行的三項網上新業務都屬于上文所謂國內“鮮見”的金融產品發明專利。“我們的這些新業務都是自己研發的。我們不敢包給外面的IT公司做。在國外，比如說花旗銀行，某家公司給它做新產品的研發，這家公司可能會終身為它專門服務的。但國內IT公司為一家銀行做出一個新東西，后來可能又把這個東西賣給別的銀行，這樣在銀行競爭方面就失去了意義。另外，銀行自己來做研發還有一個IT公司不能替代的優勢——我們比他們更了解銀行的業務和客戶的需求。”

除申請專利保護，華夏銀行還申請了商標保護。“LOGO很重要，”張勝說，“我見了太多因為這方面失誤而導致的無法彌補的重大損失，華夏銀行不能重蹈這個覆轍。我希望別的銀行也能真正重視這個問題。”