（新銀行業(yè)）華夏網(wǎng)銀的“蹊徑”

華夏銀行從自身的IT系統(tǒng)中找到了銀行新業(yè)務(wù)的突破口。

7月2日北京國際服務(wù)業(yè)大會的展廳蒞臨了一位貴賓—溫家寶總理。一位在場的工作人員說，溫總理停留時間最長的展臺是華夏銀行的展臺。在那里，華夏銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理張勝向溫總理詳細(xì)介紹了華夏銀行獨(dú)特的網(wǎng)上服務(wù)。

張勝對本刊記者說：“總理非常贊許我們的那三項(xiàng)新產(chǎn)品。跟國內(nèi)四大銀行相比，從規(guī)模來說華夏銀行算小銀行，但我們的網(wǎng)上業(yè)務(wù)是獨(dú)一無二的，這是我們可以‘傲視’他們的地方。”

三套“重拳”

華夏銀行成立于1992年10月，是國內(nèi)第一家全國性股份制商業(yè)銀行。在2000年以前，華夏銀行一直“本分”地做著傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)折發(fā)生在2000年10月，華夏成了股份制商業(yè)銀行中第一個“吃螃蟹者”，開始涉水網(wǎng)上業(yè)務(wù)。這主要受到一些已經(jīng)開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行的啟示。當(dāng)時招行、中行和工行等相繼推出了自己的電子銀行業(yè)務(wù)。華夏銀行在資產(chǎn)規(guī)模、市場份額及網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上都無法與四大國有商業(yè)銀行相比，即使在股份制商業(yè)銀行中，華夏銀行的規(guī)模和實(shí)力也不在前列。面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的發(fā)展機(jī)遇，華夏銀行提出了“小銀行、大網(wǎng)絡(luò)”的目標(biāo)，這意味著，華夏銀行已開始將互聯(lián)網(wǎng)作為競爭的突破口。華夏銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理蔣笑凡說：“華夏銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)雖然起步晚，但起點(diǎn)高、規(guī)劃設(shè)計(jì)全面。”

電子保管箱、數(shù)字證書跨行通用、企業(yè)展示平臺——這三項(xiàng)新推出的業(yè)務(wù)證實(shí)了上面那句話。華夏銀行對這三套“重拳”寄予了厚望。

“我們已經(jīng)為這三項(xiàng)產(chǎn)品申請了專利保護(hù)，而且是‘發(fā)明創(chuàng)造’類的。我本人非常看好它們的應(yīng)用前景，”華夏銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理張勝透露 ，“搜狐要我把‘電子保管箱’賣給他們，我沒答應(yīng)。”

電子保管箱產(chǎn)品從傳統(tǒng)的銀行保管箱業(yè)務(wù)發(fā)展而來，但有別于實(shí)體保管箱業(yè)務(wù)，主要是面向個人和企業(yè)用戶提供電子信息保管服務(wù)。它有幾大顯著特點(diǎn)：一是采用國際公認(rèn)的金融行業(yè)的加密與備份技術(shù)，保證客戶資料不會泄露丟失。張勝說這項(xiàng)投入是巨大的，“客戶存放在我們這兒的信息，連我們自己都看不到是什么，這樣的保密性需要大投入。”二是用戶不需攜帶大量文件出行，上網(wǎng)即可隨時隨地從保管箱中調(diào)用信息，還可以用文件夾的方式自行分類管理不同信息內(nèi)容。三是設(shè)有兩個密碼，一個密碼歸保管箱用戶本人使用，可看到保管箱內(nèi)所有的信息，另一個密碼用戶告訴拜訪者，拜訪者能看到授權(quán)給他們分享的信息，用戶可以將客戶或親友設(shè)為拜訪者，授予他們查看部分信息的權(quán)利，并能選擇決定哪些文件夾內(nèi)容可以與其他人分享。“比如說你在外出差，同事打電話來要你提供某個文件，你肯定很為難：該不該把自己電腦的密碼告訴他？如果你有‘電子保管箱’，就沒這個問題了——告訴他一個密碼，讓他自己去看，而且他只能看到他索要的那部分。另一個應(yīng)用是在一個組織中。比如我現(xiàn)在給大家發(fā)通知和文件之類的，就用的是這個，比群發(fā)郵件要方便，”張勝說，“這個保管箱還可以和企業(yè)的ERP對接，我們用這個給家樂福做過一個對帳系統(tǒng)，反映很好。”四是容量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般電子郵箱，用戶可在保管箱中保存大量文件信息，尤其是需要很大存儲空間的文件。

這似乎應(yīng)該是網(wǎng)站提供的服務(wù)。張勝并不這樣認(rèn)為，“如果有網(wǎng)站和我們同時推出這個產(chǎn)品，用戶會對誰更放心些？當(dāng)然是我們，金融企業(yè)的威信要高的多。 我還可以肯定地說，我們的‘功底’也更厚一些，我們上的都是大型主機(jī)。”

數(shù)字證書跨行通用系統(tǒng)是華夏銀行在全國首家開通的網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)。客戶如在多家銀行開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，將同時擁有多張不同銀行頒發(fā)的CFCA（中國金融認(rèn)證中心）證書，非常不便。所有的企業(yè)財務(wù)主管都必須照看厚厚一摞卡。華夏銀行數(shù)字證書則實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的跨行通用。

華夏銀行企業(yè)展示平臺具有類似網(wǎng)站大黃頁的功能，但有所區(qū)別的是，將銀行信譽(yù)保證引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布平臺，在發(fā)揮銀行在線支付和結(jié)算優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，保證了信息資料的真實(shí)性和時效性。企業(yè)展示平臺以交易雙方為主體，發(fā)布企業(yè)基本信息、產(chǎn)品信息和供求信息，展示企業(yè)產(chǎn)品，尋找交易商機(jī)，宣傳企業(yè)形象。企業(yè)可以自己定制服務(wù)，自主維護(hù)。同時，企業(yè)展示平臺還具有企業(yè)公告欄和搜索查詢等功能。

“金融到底服務(wù)什么”

“我跟一些同行聊天時，他們經(jīng)常批評我這是在搞‘旁門左道’。在他們看來，網(wǎng)絡(luò)銀行就應(yīng)該老老實(shí)實(shí)做支付。我對他們說，金融服務(wù)已經(jīng)不能在原來那套思路里繞圈子了，要從客戶的需要出發(fā)。比如我們的B2B平臺。應(yīng)該是和日常生活結(jié)合起來的工具，而不是產(chǎn)品。”

在張勝看來，現(xiàn)在國內(nèi)的金融業(yè)，還沒有真正開始從客戶出發(fā)，去了解客戶最需要什么，什么是對客戶最有益的。

在中國，銀行有著最好的IT系統(tǒng)，但在業(yè)務(wù)的拓展上表現(xiàn)為缺乏自主性和靈活性。在銀行業(yè)正在醞釀巨變的今天，成功的銀行必須通過不斷的創(chuàng)新去“引導(dǎo)”市場需求、“創(chuàng)造”市場需求。

張勝特別強(qiáng)調(diào)“信”這個字。“一些用戶，包括一些IT界的個人用戶用過‘電子保管箱’之后，很推崇，問我們?yōu)槭裁床淮罅θネ茝V它。眾所周知，一些重要信息的價值很難用價格去衡量，一旦出現(xiàn)差錯，損失難以想象。考慮到還在測試階段，我們目前只把它的推廣限制在‘口耳相傳’的階段，主要是我們自己和親戚朋友以及一些客戶在用。”

企業(yè)展示平臺的價值更是建立在“信用”上。這個平臺的名字是“易信通”，三個字分別代表了“貿(mào)易”、“誠信”和“通達(dá)”。在眾多發(fā)布企業(yè)信息的網(wǎng)站中，華夏銀行企業(yè)平臺是首家將銀行信譽(yù)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布的信息平臺，在企業(yè)展示平臺上發(fā)布的企業(yè)信息都是經(jīng)過華夏銀行兩名客戶經(jīng)理親自上門核實(shí)過的信息，這從信息源上保證了信息資料的完整與真實(shí)。

張勝說：“如果對這其中任何一個產(chǎn)品不滿意的話，客戶就有可能把他在我們這兒的賬戶都銷掉了，再不進(jìn)我們的門，所以我們不能不全心全意去打造它們。”

有專家認(rèn)為：“在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行的經(jīng)營理念將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益；銀行將不再單純地追求鋪點(diǎn)設(shè)攤式的外延擴(kuò)張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已使金融業(yè)管理和經(jīng)營模式發(fā)生了前所未有的變化。反過來，這些不斷破土而出的新的管理和經(jīng)營模式又極大地促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。華夏銀行便是成功地從網(wǎng)絡(luò)中找到了突破口，用華夏銀行員工的話來說，“為解決銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問題做了有效的嘗試。”

危機(jī)的“驅(qū)動”

張勝在采訪中一再談到，華夏銀行推出這些創(chuàng)新服務(wù)源自外資銀行在中國申請專利保護(hù)的壓力。他給記者看了華夏銀行收集的有關(guān)銀行專利的詳盡資料。

隨著銀行業(yè)競爭的加劇，銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)所能獲得的利差收益逐步減少，為提高銀行的盈利水平，越來越多的外資銀行開始將目光盯在了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)上。花旗銀行等外資銀行在國內(nèi)申請19項(xiàng)專利保護(hù)的事件兩年前被媒體報道之后，華夏銀行對此高度關(guān)注。“現(xiàn)在我們銀行的上上下下都知道，銀行專利對一家銀行來說有著怎樣的意義，”張勝說。在他出示的那些資料上，記者看到這樣一句手寫的評注：“銀行專利申請具有很高的戰(zhàn)略價值，如同跑馬圈地，即使自己不用，也奠定了其在電子貨幣領(lǐng)域的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢。”一句被橫線著重標(biāo)出的話：“與花旗銀行相比，中資銀行的專利申請黯然失色，主要集中在‘實(shí)用新型’、‘外觀專利’（如點(diǎn)鈔機(jī)、保險柜）等方面，鮮見金融產(chǎn)品發(fā)明專利。”

華夏銀行的三項(xiàng)網(wǎng)上新業(yè)務(wù)都屬于上文所謂國內(nèi)“鮮見”的金融產(chǎn)品發(fā)明專利。“我們的這些新業(yè)務(wù)都是自己研發(fā)的。我們不敢包給外面的IT公司做。在國外，比如說花旗銀行，某家公司給它做新產(chǎn)品的研發(fā)，這家公司可能會終身為它專門服務(wù)的。但國內(nèi)IT公司為一家銀行做出一個新東西，后來可能又把這個東西賣給別的銀行，這樣在銀行競爭方面就失去了意義。另外，銀行自己來做研發(fā)還有一個IT公司不能替代的優(yōu)勢——我們比他們更了解銀行的業(yè)務(wù)和客戶的需求。”

除申請專利保護(hù)，華夏銀行還申請了商標(biāo)保護(hù)。“LOGO很重要，”張勝說，“我見了太多因?yàn)檫@方面失誤而導(dǎo)致的無法彌補(bǔ)的重大損失，華夏銀行不能重蹈這個覆轍。我希望別的銀行也能真正重視這個問題。”