大海嘯警告中國保險業(yè)

我國目前的保險密度（人均保費收入）僅為３３２元，還不到世界平均水平的１／３０，也低于印尼等發(fā)展中國家。也就是說，如果這次海嘯發(fā)生在我國，通過保險業(yè)獲得的補償只會是少之又少。

隨著印度洋海嘯救援工作的繼續(xù)和災(zāi)后重建工作的展開，各種問題也逐漸浮出水面，其中此次海嘯所暴露出來的保險方面的問題受到了人們極大的關(guān)注。

根據(jù)瑞士再保險的數(shù)據(jù)，２００４年美國和日本遭遇颶風(fēng)災(zāi)害的賠付數(shù)量為２７０億美元，僅“查理”和“伊萬”兩次颶風(fēng)就讓保險公司賠付了７０億美元?鴉再向前追溯，２００１年紐約世界貿(mào)易中心遭受恐怖襲擊，當(dāng)年的承保損失額為３７０億美元。按照一般的推理，像此次這樣嚴(yán)重的海嘯，其保險的賠付數(shù)理應(yīng)高于以前任何一次災(zāi)難風(fēng)險賠付、是常人無法想象的天文數(shù)字才對，然而事實正好相反。若按前期統(tǒng)計的遇難人數(shù)１５萬計算，印度洋海嘯遇難者平均每個人的最高保險理賠金額僅為３３３美元，而且還沒有包括其他受損失的災(zāi)民以及難以估量的物質(zhì)損失。總部設(shè)在倫敦的國際保險協(xié)會的最新估計顯示，印度洋海嘯給全球保險業(yè)造成的損失將在５０億到１００億美元之間。相比較此前世界范圍的重大自然災(zāi)害賠付額，這一數(shù)字的少得令人震驚。

為什么賠付數(shù)量會有如此巨大的差異？究其原因，投保覆蓋率存在巨大的差異。在一些保險市場較為發(fā)達的國家，投保覆蓋率往往都超過１０％，而此次受災(zāi)嚴(yán)重的南亞、東南亞地區(qū)，投保覆蓋率非常低。其中，馬來群島５．３５％、泰國３．４５％、印度２．８８％。遇難人數(shù)超過１０萬的印尼，綜合投保覆蓋率只有１．４９％。

或許全球的保險業(yè)會暗自慶幸，此次災(zāi)害的嚴(yán)重程度沒有和其賠付額成正比，他們幸運地躲過了一劫，沒有在承擔(dān)了２００４年近４００億美元的自然災(zāi)害承保損失額后，再遭受一次更為沉重的打擊。但對于受災(zāi)國家的廣大災(zāi)民們來說，現(xiàn)實是殘酷的。災(zāi)后的重建需要大量的資金，面對如此少的保險賠付額，僅依靠各國的救災(zāi)物資，加上人道主義的慈善捐款，重建家園的夢真不知道何時才能實現(xiàn)。

遠慮與近憂

此次印度洋海嘯之后，我們不禁會做出這樣的假設(shè)，如果這次海嘯發(fā)生在我國，或者換一種說法，如果我國遭受同樣后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，情況會是怎樣？

從上世紀(jì)８０年代初中國保險恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，我國的保險功能是以很高的速度不斷發(fā)展、不斷豐富的，而且中國經(jīng)濟的高速增長也為保險業(yè)的大發(fā)展提供了有利的條件。在這樣的前提下，我們有理由相信，一旦發(fā)生災(zāi)難，我們的災(zāi)后賠付情況會比現(xiàn)在的這些受災(zāi)國好得多。然而，現(xiàn)實卻出乎我們的意料。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，與上述受災(zāi)國家相比，我國的投保覆蓋率比排名最末的印尼還要低，我國目前的保險密度（人均保費收入）僅為３３２元，還不到世界平均水平的１／３０，也低于印尼等發(fā)展中國家。也就是說，如果這次海嘯發(fā)生在我國，通過保險業(yè)獲得的補償只會是少之又少。

一次海嘯暴露的絕不僅僅是發(fā)達國家與發(fā)展中國家保險業(yè)發(fā)展程度存在的巨大差距，更為重要的意義在于它啟發(fā)我們以更科學(xué)的眼光審視我國保險業(yè)的現(xiàn)狀，繼而深刻思考保險業(yè)未來的發(fā)展道路。

眾所周知，保險與經(jīng)濟有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟越發(fā)展，保險業(yè)就越發(fā)達，它的社會管理功能就會越發(fā)顯現(xiàn)。保險業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展的依賴性，相信不用過多的解釋，沒有經(jīng)濟的發(fā)展，絕無保險業(yè)的發(fā)展。這就很容易解釋發(fā)達國家的保險發(fā)展程度高于不發(fā)達國家，正是因為經(jīng)濟發(fā)達了，人們才意識到保險的重要性，才需要并且有能力用保險這種方式來實現(xiàn)自己集補償、投資和保障為一體的需求。當(dāng)前我國正處在一個比較有利的國際政治經(jīng)濟環(huán)境中，經(jīng)濟的高速發(fā)展使我國綜合國力迅速增強，國際地位大大提高。與社會經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高所帶來的需求相比，我國保險業(yè)還處在發(fā)展的初級階段。保險業(yè)的整體實力不強，運作不夠規(guī)范，經(jīng)營中存在著產(chǎn)品單一、服務(wù)滯后的現(xiàn)象，在國民經(jīng)濟中的功能、地位和作用遠未得到充分發(fā)揮。可以肯定的是，我國保險市場的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹?/p>

抓住契機，幾方面入手

如何把我國的保險業(yè)做大做強，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從保險的產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營幾個方面入手。

首先，需注重產(chǎn)品策略，將保險業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品做大做廣，加大保險覆蓋面。

注重產(chǎn)品創(chuàng)新。保險產(chǎn)品是保險公司賴以生存的基石。近年來，雖然各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，然而，供消費者選擇的險種卻很少，其根本原因在于：模仿的多，創(chuàng)新的少；趨同的多，差異的少，無法形成自己的競爭優(yōu)勢，導(dǎo)致過度競爭和有限資源的極大浪費。財產(chǎn)保險市場普遍存在著各保險公司在市場定位中，紛紛把業(yè)務(wù)重心集中在幾個收益快、業(yè)務(wù)熟悉、操作相對容易的傳統(tǒng)險種上的情況，產(chǎn)品無差異，保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本雷同；而壽險市場的情況則是，各公司都只注重縱向性險種，卻都忽略了人們在工作、生產(chǎn)、生活等領(lǐng)域的橫向性險種，在如健康險、意外險、責(zé)任險以及個人和家庭綜合保障、理財服務(wù)等方面存在著許多空白地帶。

實現(xiàn)產(chǎn)品專業(yè)化。隨著經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)域的拓展和市場的細分，不同企業(yè)可以在不同的領(lǐng)域通過差異化經(jīng)營實現(xiàn)做大做強的目標(biāo)。正所謂“尺有所短，寸有所長”，保險企業(yè)只有定位的準(zhǔn)確，方可發(fā)揮自身的優(yōu)勢。保險公司應(yīng)根據(jù)潛在的細分保險市場的需求，運用先進科學(xué)的精算技術(shù)進行定價，精選、改造、整合保險產(chǎn)品，變“我提供什么你買什么”為“你需要什么我開發(fā)什么”，形成“人無我有，人有我全，人全我優(yōu)，人優(yōu)我精”的保險產(chǎn)品“大超市”。

其次，準(zhǔn)確服務(wù)定位，強化保險業(yè)的社會管理功能，實現(xiàn)與社會經(jīng)濟的互動發(fā)展。

進入２０世紀(jì)以來，隨著西方發(fā)達國家市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)得到快速的發(fā)展，逐步融入現(xiàn)代社會經(jīng)濟制度。保險作為現(xiàn)代生活最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險提供的已經(jīng)不僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且也成為一種有利于社會穩(wěn)定的制度安排，滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面，在參與社會風(fēng)險管理、減少社會成員經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極的作用，具有了社會管理功能。

建立健全保險應(yīng)對公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機制。這樣才能充分發(fā)揮保險在國家應(yīng)對公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機制中的作用。建立保險業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制，本著預(yù)防為主、常備不懈的方針，積極與有關(guān)部門配合，減少社會公共突發(fā)事件造成的損失，建立快速反應(yīng)機制，在可能造成社會重大人身傷害的財產(chǎn)損失的突發(fā)事件發(fā)生后及時做出反應(yīng)，將損失降到最低。

充分保險的防災(zāi)防損作用。加強對災(zāi)害事故的研究分析，掌握預(yù)防減少災(zāi)害的發(fā)生、實現(xiàn)安全生產(chǎn)的規(guī)律。在提供預(yù)防信息、識別和控制風(fēng)險、督促安全檢查等方面，指導(dǎo)保險人加強風(fēng)險管理，及時采取措施消除風(fēng)險隱患。保險公司通過準(zhǔn)確評估風(fēng)險的或然率，對投保者提出合理的行為約束，分?jǐn)倐€別投保者遭遇的損失，三個環(huán)環(huán)相扣的步驟以實現(xiàn)防范風(fēng)險的職能。

提高社會風(fēng)險與保險意識。通過多種形式，宣傳保險知識，增進全社會的安全意識，增強防范風(fēng)險的能力。目前人們的保險意識普遍較低，相當(dāng)一部分人存在著不同程度的僥幸心理，片面地理解買保險是白花錢。保險意識的淡薄直接影響到保險業(yè)的壯大發(fā)展。以旅游保險為例，據(jù)２００２年一項對京滬穗三地６１８位城市居民進行的調(diào)查，七成以上受訪居民在前兩年內(nèi)有過兩天以上的外地旅游經(jīng)歷，且絕大多數(shù)消費者２００２年用于旅游方面的支出也將有所增加。但在這七成旅游者中，一半以上的人表示在旅游時根本不購買旅游保險，購買旅游保險者僅占四成左右，且購買金額多在百元以下，與旅游支出相去甚遠，另有近兩成的人說不清自己是否購買過旅游保險。

再次，規(guī)范經(jīng)營，提高管理能力，增強自身抗風(fēng)險能力和償付能力。

強化風(fēng)險控制能力。金融保險企業(yè)最容易因盲目擴張導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險，而金融風(fēng)險又會對社會經(jīng)濟發(fā)展和人民生活產(chǎn)生全局性的影響。優(yōu)秀的保險企業(yè)必須有高度的風(fēng)險意識、嚴(yán)格的風(fēng)險管理制度和有效的自我約束機制，具備較強的抗風(fēng)險能力。保險公司應(yīng)注重對風(fēng)險管理的教育、培訓(xùn)以及其自身內(nèi)控制度的建設(shè)，這樣才能確保保險業(yè)的健康發(fā)展。

提高保險的償付能力。我國保險企業(yè)普遍存在著償付能力不強、資本金規(guī)模較小的問題，面對這種情況，保險公司可以積極拓寬保險資金運用渠道，加強保險業(yè)與資本市場發(fā)展的良性互動，根據(jù)自身情況利用資本兼營兼并、收購、重組、上市、優(yōu)化資源配置，迅速壯大企業(yè)實力；另一方面，保險公司之間也可以“團結(jié)起來”，組成保險聯(lián)合體，進行合理的分保，整合全球保險資源，共同抗擊巨災(zāi)。此外，還可以通過“保險風(fēng)險證券化”來實現(xiàn)承保風(fēng)險向資本市場的有效轉(zhuǎn)移，并可相應(yīng)促進保險資金和資本市場的融合。

巨災(zāi)風(fēng)險證券化，是指將巨災(zāi)風(fēng)險進行證券化處理，利用從資本市場籌集的資金化解巨災(zāi)風(fēng)險的一種融資方式。主要的形式有巨災(zāi)保險期貨、巨災(zāi)保險期權(quán)、巨災(zāi)債券等。自１９９２年１２月１１日美國芝加哥商品交易所正式推出巨災(zāi)保險期貨以來，已有超過５０億美元的財產(chǎn)巨災(zāi)風(fēng)險實現(xiàn)了證券化處理，而且這一過程大有加速之勢。我們所要注意的是，我國的資本市場還未發(fā)展成熟，有很多不盡如人意的地方。因此，在將“保險風(fēng)險證券化”引入的同時，要與我國的國情結(jié)合起來，切忌照搬照抄。