改革領航未來

2004年12月18日，安徽省農村信用社聯合社成立。這是第二批深化農村信用社改革試點省中，第一家掛牌的省級聯社。時至今日，已近一年。安徽省農村信用社聯合社披荊斬棘，銳意進取，在深化產權制度改革、完善法人治理結構、轉換經營機制、提高管理水平、改善農村金融服務、加大支農力度等方面取得了創造性的成果，為其他正在改革的農村信用社提供了有益借鑒，也為下一步的深化改革奠定了良好基礎。

農信社改革這盤大棋，已經是弈至中盤，未來如何落子，各方都在拭目以待。特別是在十六屆五中全會把社會主義新農村建設作為“重大歷史任務”之后，農信社既面臨新的發展機遇，也意味著更大的發展責任。農信社能否承受農村金融之重？帶著種種疑問，本刊記者近日專訪了安徽省農村信用聯社理事長張良慶。

改革“兩步曲”

《決策》：據我們所知，在農信社改革的模式選擇上，安徽省沒有“一刀切”。早在2003年10月就先行選擇太和縣、桐城市、黃山區三地進行縣級聯社統一法人試點；后又選擇了馬鞍山、合肥、蕪湖組建農村合作銀行的試點。能否介紹一下改革的總體考慮？

張良慶：安徽省農信社的改革主要是分兩步走，第一步是改革管理體制，這一步已經完成；第二步是改革產權制度和轉換經營機制。

對于產權制度改革，我們的思路是，一方面組建農村合作銀行，實行股份制改革。考慮到國家對組建合作銀行的條件比較高，我們上報國務院的方案中只有馬鞍山、蕪湖、合肥3家。上次原國家銀監會副主席李偉到安徽視察的時候，我們建議能否不受這3家的限制，其他地方有符合條件的也可以籌建。按照這樣的思路，我們下一步爭取市郊這一塊都能組建合作銀行，估計在兩年內還能組建8家左右。但是有些地方差距比較大，特別是皖北，歷史遺留的包袱太重。我們爭取到2007年全省能夠組建成功20家左右。改成合作銀行以后，既可以保留過去合作制的優點，也可以把銀行的理念引進來，隊伍素質、管理水平、知名度都將會有比較大的提高。

產權制度改革的第二個方面就是統一法人。在改革之前，安徽省只有3家是統一法人，其他的都是兩級法人，即縣一級法人，下面鄉鎮又是一級法人。這帶來很多問題，主要表現在管理層過多，管理成本大，控制風險的能力比較差，支持經濟發展的能力受到很大限制。除此之外，很多小信用社超比例貸款，不良貸款數量很大。為了推進這項工作，有25家先走了一步，目前絕大部分已經通過了籌建的審批。我們的目標是年底之前這25家全部開業，明年全省的統一法人制要達到60多家。

再一個就是轉換經營機制，這是農村信用社今后改革尤其需要著力的方面。我覺得從某種意義上說，轉換經營機制比產權制度改革、組織形式改革更為重要，可以說牽一發而動全身。任何一種體制、治理結構，如果沒有一種有效運行機制，就很難讓這種體制模式發揮作用。

我們今年就在重點抓轉換經營機制，一開始就制定了有關的工作規定，對全省的聯社實行等級社管理，每一個級別和整個聯社的薪酬待遇掛鉤。這樣做的好處是：把外力推動變成內在壓力，變成內部職工追求自身利益而加快發展的一種動力，在員工中形成一種合力，這也是提高效率很重要的方面。此外，還通過建立健全各項規章制度，加強內部各項流程的管理來控制和保障運行。

最大的難題是人才問題

《決策》：任何改革，人都是無法回避的問題。安徽農信社改革是如何做好“人”的文章？

張良慶：改革的核心確實是“人”的問題。圍繞經營機制轉換，我們正在進行勞動用工制度改革。過去農村信用社人太多，我們接手的時候，全省信用社系統有3萬多人，正式職工約2萬人。其中本科以上占的比例不到2％，有相當一部分素質是很差的。這樣的隊伍結構必須要改革，而且一定要打破職工的身份界限，打破吃大鍋飯的體制，今后要變成全員勞動合同制。初步思路就是通過“考試+考核”的雙考方式。這種考試不限于正式工，只要符合條件的都可以考。雙考不合格的，就通過內退、辭退、買斷工齡等方式來解決。

《決策》：在改革過程中遇到的最大難題是什么？

張良慶：困擾我們最大的難題是人才問題，在班子調整中表現得尤為突出。現在很多地方想調整班子，卻找不到人。我們今年已經調整了40多個臨時的班子，嚴格按照干部管理程序，把黨政機關的一套辦法搬過來，做到公平、公開、公正。對現有班子進行考核投票，如果基本稱職和不稱職的票超過投票人數的30％，那就肯定不能再干。我們通過民主測評的方式，來推選后備干部。通過投票和談話的結果，確定名單，然后再進行考核，公示后沒問題了，就提拔上來。今后空缺的崗位，全部要通過公開競爭，建立一個干部任用制度的新機制，現在叫干部聘用制。

“先天不足、后天發育不良”

《決策》：對農村信用社有種說法，叫“先天不足、后天發育不良”。您認為是這樣嗎？

張良慶：的確這樣。改革一年來我們有一些體會，增強了信心，看到了希望，但是也感受到一些自身難以解決的問題，首先是歷史包袱沉重，欠賬太多。農村信用社在整個銀行體系里面是屬于最底層的、最弱勢的。多少年來積累了很多問題。一是網點建設。現在全省信用社很多網點基礎設施落后，安全防護設施遠遠不夠標準，安全隱患很大。如果把全省的網點全部改造一遍，我們算了一下，若基本達到現在有關部門的要求，大概要投資6－10億元。二是養老保險。現在全省有八九千人養老保險沒有建立，如果全部建立養老保險賬戶，需要補繳養老統籌基金，估計要5億元以上。三是業務經營手段方面的欠賬。現在很多信用社還是手工操作，聯不成網絡，如果全部建設到位，可能也要五六個億。這幾筆大賬，都是目前感到比較麻煩的，但是我們還是想通過自身發展和積累來解決。

其次是不良貸款比重大。現在賬面上不良貸款是129億元，占比21.2%，但是還有大量過去沒有暴露出來、沒有真實反映的潛在不良貸款。這嚴重影響了資產質量，現在有的信用社不良率達到70%以上，風險很大。

再次是管理混亂。由于制度不健全，或者說根本就沒有制度，或者說有制度根本不執行，所以下面隱藏了很多的案件。今年以來，通過規范管理以后，隱藏的問題暴露出來，案件數比去年大大增加。今年發生的27起案件，大部分都是過去隱藏的案件，涉及金額2800萬元。這也反映農村信用社不改革是不行的，像過去那種監管和行業管理集于一身，沒有明確的政府責任，問題將會越集越多。對于這些問題，下一步是要通過強化管理，逐步加以解決。

信用社最需要得到國家政策支持

《決策》：請您就信用社改革的宏觀層面談談看法？

張良慶：我個人認為，改革的整體方案上是很好的，總體思路是對的，通過改革管理體制，強化地方政府的職責，建立專門的行業管理機構；通過產權制度改革、轉換經營機制，逐步增強信用社的活力、規范管理。但由于信用社包袱太重，我總覺得信用社是最需要得到國家政策支持的，而現在有些部門在這個思路上存在偏差。國家是下了很大功夫，擠出很多財力，拿出1600億來解決農村信用社的部分歷史包袱。但是在出臺這些扶持政策的同時，又設置了很多門檻。當然，其出發點是出錢買機制，必須轉化機制，這是對的，但是這要有個過程，50多年積累的問題在一兩年內就能解決，這是不可能的。

人民銀行支持的1600億元采取票據的方式，是分兩步走，第一步是人民銀行向農村信用社發行央行票據，用來置換不良貸款和虧損；第二步，申請到央行票據后兩年時間內再進行考核，考核達到條件，才能拿到這個錢，然后人民銀行再把票據買回去。但考核設置了很多的指標。從硬指標看，主要有兩個：一是資本充足率。法人兌付的時候資本充足率必須達到4%，合作銀行要達到8%，這個問題都不大；二是不良貸款率必須比2002年底下降50%。如果4年內沒有下降這么多，到時兌付不了。

這個思路是對的，但是票據的置換和兌換的門檻不斷提高，而且考核的內容是不斷變化，下面是無所適從。我們現在83家聯社已經有81家拿到了置換票據，最擔心的就是下一步兌付的問題。兌付過程中，我們最頭疼的問題就是不良貸款比例。為什么說下降50％是很難達到的指標呢？有兩種情況：一則是過去不良率就很低，這種情況下還要降50％難以做到，越到后面都是難啃的骨頭，有很多就成了死賬；另一則是2002年底的不良率很多是不實的。因而，過去很多地方掩蓋的不良貸款就遇到一個難題，是暴露還是不暴露？暴露可能就達不到兌付條件，不暴露今后的問題會越來越大。所以說，國家對信用社的支持是遠遠比不上對國有銀行的支持，不僅數量上遠少于國有銀行，而且各種苛刻條件也是多于國有銀行。我們呼吁這條能不能改，一定要強調真實，決不能再弄虛作假。

《決策》：對于金融業的監管和農信社行業管理的關系問題，您是怎么看？

張良慶：現在對農村信用社的監管，更多的要體現分類監管，不能把對國有銀行的監管理念搬到信用社監管上，用那么高的標準監管，信用社是很難達到要求的。相反，很可能就疏忽了信用社的發展。當然，和監管部門的溝通也是一個長期的磨合過程。

還有一個要呼吁，就是減少對信用社各種各樣、名目繁多的檢查。現在對下面信用社的檢查太多，檢查的部門多，重復檢查，牽扯了信用社大量精力。