銀聯的苦心與野心

“邁向國際化”、“打造國際品牌”……這些高度概括的新聞標題遠不能揭示中國銀聯的苦心和野心。從推廣“62”字頭的標準卡，到與匯豐銀行、恒生銀行和花旗集團ATM網絡的合作，再到即將啟用的新標識，銀聯的一系列舉動已使國際信用卡組織感到了寒意。

據外電報道，正擬在美國上市的萬事達卡國際在向美國證券交易委員會遞交的文件中承認，擔心來自中國銀聯的競爭。文件指出：中國銀聯在國內已經建立了非常有影響力的品牌認可度，可能會尋求擴大戰果，接入國際現金網絡。

事實上，這已不僅僅是“可能”二字。9月中旬，銀聯與花旗銀行結成戰略聯盟，花旗銀行遍及50多個國家逾9000臺ATM機將受理人民幣銀聯卡。問題的要害是：此后，中國居民到境外無需持有雙幣種國際卡，只要用普通的人民幣銀聯卡就可在花旗的ATM上提取外幣現金，從而繞開了Visa、萬事達等國際信用卡組織的轉接網絡。

轉接網絡正是國際信用卡組織坐地收錢的“聚寶盆”：如果使用雙幣種國際卡，消費者將“境外借外幣，境內還人民幣”，國際信用卡組織為此收取1%—2%的貨幣轉換費。就在銀聯與花旗的合作達成幾天后，萬事達駐北京代表處的一位高管在面對北京幾家媒體的記者時，不愿就此事發表看法。實在問急了，他就說：“這個問題我們私下討論好不好？”他強調，與花旗9000多臺的ATM機相比，萬事達在全球的ATM機數量高達100多萬臺。

誠然，銀聯現有的境外受理網絡有限，但銀聯正由近及遠、步步為營地推進。在花旗之前，香港的匯豐銀行和恒生銀行的ATM網絡已向銀聯開放，香港受理銀聯卡業務的ATM機突破了2000臺。此外，銀聯在新加坡、泰國、韓國和中國澳門等國家和地區的受理網絡也取得不俗進展。

至于國內各家銀行正在發行的“62”字頭標準卡，又是銀聯“釜底抽薪”的一招。由于此前銀行卡產業落后，目前中國幾乎100％的信用卡和60％的借記卡（即普通儲蓄卡）使用Visa或萬事達的BIN號技術標準，如以“4”打頭的是Visa標準，以“5”打頭的是萬事達標準。

BIN號是另一大“聚寶盆”。按照國際慣例，如果發卡機構發行某一銀行卡組織BIN號的卡，而不通過該組織的網絡進行交易轉接，該銀行卡組織可以要求其支付BIN號使用費。這種轉接的巨大收益不僅存在于國際市場，也存在于國內：一旦國內轉接市場對外資開放，國際信用卡組織將挾BIN號而“號令天下”，而銀聯的“62”字頭正是應對之策。

事實上，銀聯的苦心與野心不單出于商業動機，而是帶有濃厚的維護國家主權利益的色彩。在中國人民銀行促進銀行卡發展的文件中，支持創建“銀聯”品牌以及銀聯卡國際化的指導意見赫然在列。