美國(guó)銀行面面觀

在美國(guó)生活，除了商店以外，打交道最多的就是銀行了。在美國(guó)大地上走一走，會(huì)看到各種名稱的銀行，作為一種股份制的企業(yè)，美國(guó)有多少家銀行？據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，至2003年年底美國(guó)有7800多家銀行。其中，指依照聯(lián)邦法律登記注冊(cè)的銀行——“國(guó)法銀行”約占30%，依照各州法律登記注冊(cè)的銀行——“州法銀行”約占70%。它們吸收的存款比重分別為56%和44%。

現(xiàn)代金融制度的標(biāo)志

美國(guó)當(dāng)今有效的紙鈔共有11種，面值分別為1、2、5、10、20、50、100、500、1000、5000和10000元等，但面額500美元以上巨額的紙鈔市面上根本見(jiàn)不到，原因在于美國(guó)銀行的金融服務(wù)十分發(fā)達(dá)，根本沒(méi)必要讓巨額現(xiàn)鈔進(jìn)入流通領(lǐng)域。打開(kāi)美國(guó)人的錢夾，就會(huì)發(fā)現(xiàn)與其說(shuō)是個(gè)錢包不如說(shuō)是個(gè)“卡包”，各種花花綠綠的銀行卡混著駕照卡、門卡和工作證卡等，鼓鼓囊囊塞滿其中，現(xiàn)金超過(guò)100美元就算是“大款”了。銀行卡和銀行支票是美國(guó)人通用和流行的支付手段，它們攜帶和使用方便，最直接和重要的好處是極大提高了對(duì)現(xiàn)鈔流向、納稅記錄和洗錢犯罪的監(jiān)控能力，增加了貨幣流通安全性。

現(xiàn)代金融制度的主要標(biāo)志——銀行卡的雛形始于1913年的美國(guó)。當(dāng)時(shí)，美國(guó)的一些飲食業(yè)、百貨業(yè)、娛樂(lè)業(yè)為招攬生意，使顧客更方便地消費(fèi)，發(fā)明了一種類似硬幣的金屬類徽章，作為“信用籌碼”的支付結(jié)算工具。這可算作是后來(lái)逐漸演變成為用塑膠制成的卡片的始祖了。1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行了近代信用卡，其他銀行紛紛效仿。20世紀(jì)60年代信用卡的使用廣泛擴(kuò)散和傳播到“發(fā)源地”以外的日本、加拿大、法國(guó)、德國(guó)等國(guó)家。

美國(guó)現(xiàn)代金融制度的第二個(gè)主要標(biāo)志就是個(gè)人支票。作為一個(gè)生活道具，它頻繁出現(xiàn)在國(guó)外電影的鏡頭里，卻從來(lái)與我們自己的現(xiàn)實(shí)生活無(wú)關(guān)。美國(guó)很多機(jī)構(gòu)，例如保險(xiǎn)、電話、水電、煤氣等公司與顧客打交道時(shí)，都明確規(guī)定只收支票，不收現(xiàn)金。持卡消費(fèi)要有相應(yīng)的條件，但個(gè)人支票不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，和現(xiàn)金起的作用一樣。美國(guó)的支票全國(guó)通用，通過(guò)銀行的托收和清算等一系列手續(xù)，少則幾天，多則一個(gè)月，款項(xiàng)才能到賬，支票簽發(fā)人就合理地占用了這段時(shí)間的資金，所以美國(guó)人喜歡使用支票支付。由于支票戶頭沒(méi)有利息，所以美國(guó)人常常根據(jù)支票的使用狀況往支票戶頭里放錢。另外，由于美國(guó)銀行對(duì)支票透支行為采取兩頭罰款的機(jī)制，更增添了許多小商店不接受支票的習(xí)慣做法，例如大部分中餐館。但也有不少銀行提供“透支保護(hù)”服務(wù)，即客戶偶爾開(kāi)出一張賬戶上不夠支付的支票時(shí)，在一定限度內(nèi)銀行也給予兌付，但會(huì)收取透支服務(wù)費(fèi)。目前，個(gè)人金融的業(yè)務(wù)量一般占銀行整體比重的50%左右，經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋了從個(gè)人儲(chǔ)蓄到消費(fèi)信貸、證券與基金投資，再到外匯、保險(xiǎn)、租賃與融資，還有個(gè)人理財(cái)、委托代理、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢等眾多領(lǐng)域。

服務(wù)到家的銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)的各商業(yè)銀行對(duì)顧客服務(wù)有著非常熱情的投入，全方位的服務(wù)措施。很多銀行營(yíng)業(yè)部采用落地式大玻璃窗，保持空間的通透;陳列歷史名畫，營(yíng)造文化氛圍;免費(fèi)提供飲料、棒棒糖、報(bào)刊之類，供顧客排隊(duì)時(shí)打發(fā)時(shí)間;每家銀行營(yíng)業(yè)部的廁所都為客戶開(kāi)放;給開(kāi)設(shè)新賬戶的顧客贈(zèng)送禮物等等。

凡非城市市中心黃金地段上的銀行，大都設(shè)有“免下車”的服務(wù)，把交易的現(xiàn)金、支票等材料投入樹(shù)立在車道左側(cè)的風(fēng)力傳輸管道中的“梭艙”內(nèi)，關(guān)上門后，這些材料幾秒鐘就落到了銀行職員的辦公桌上，此時(shí)在車上還可以透過(guò)銀行的大玻璃窗看到銀行職員的舉止，通過(guò)對(duì)講機(jī)與其交談，很快就可辦完交易，交易材料再次從銀行里面?zhèn)骰氐杰嚺缘娘L(fēng)道里。

銀行同樣對(duì)客戶提供了優(yōu)良和便捷的服務(wù)，每個(gè)月一定會(huì)按時(shí)將每個(gè)賬戶活動(dòng)的余額明細(xì)表寄到客戶家中，對(duì)定期存款快到期的客戶會(huì)給予通知，讓客戶決定是否提取，如不理會(huì)，銀行便會(huì)到期時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)存。大一點(diǎn)的銀行提供24小時(shí)免費(fèi)全國(guó)長(zhǎng)途電話服務(wù)，值得稱贊的不僅僅是這些電話多為自動(dòng)應(yīng)答電話，而是撥號(hào)接入非常容易，幾乎沒(méi)有只響鈴無(wú)人接的現(xiàn)象。如果線路正忙，也不會(huì)提示讓撥號(hào)者“稍候再撥”后就掛斷電話，而在聽(tīng)筒中播放音樂(lè)，不時(shí)讓撥號(hào)者“請(qǐng)稍候”。像花旗銀行這樣的跨國(guó)銀行還提供多語(yǔ)種的業(yè)務(wù)代表為客戶服務(wù)，很多交易，如轉(zhuǎn)賬、查詢、申請(qǐng)某項(xiàng)服務(wù)等，都可以在電話里完成。

為了保護(hù)客戶的個(gè)人信息資料，在所有銀行柜機(jī)上打印出來(lái)的單據(jù)，僅顯示客戶的十幾位賬號(hào)中的最后4位數(shù)字。取款機(jī)除了安裝攝錄像機(jī)以外，還在前面和左右兩邊安裝了玻璃反光鏡，以方便客戶觀測(cè)身后環(huán)境。如果發(fā)現(xiàn)異常情況，銀行方面還會(huì)親自打電話核實(shí)情況。

保險(xiǎn)箱租賃是美國(guó)銀行的一種特色服務(wù)。銀行建有高度防火和防破壞性能的特殊保險(xiǎn)室，室內(nèi)四壁是類似機(jī)場(chǎng)車站里小件行李寄存處的金屬壁櫥，上面有大小不等裝有雙套鎖具的抽屜，這就是供客戶儲(chǔ)存貴重物品文件的保險(xiǎn)箱。箱子大小不一，體積最小的租用價(jià)格為每年20 多美元。租用程序與銀行開(kāi)戶程序一樣，客戶與銀行專職人員各持一套鎖的鑰匙，進(jìn)入室內(nèi)是要嚴(yán)格核實(shí)身份，專職人員為用戶打開(kāi)其中一把鎖后便退出，用戶再開(kāi)啟第二把鎖進(jìn)行操作。

還有的銀行安裝了專門的硬幣點(diǎn)鈔機(jī)，顧客只需把硬幣放進(jìn)去，機(jī)器便會(huì)吐出一張顯示硬幣總額的清單，顧客憑單可從柜臺(tái)領(lǐng)取等額大鈔。顧客開(kāi)戶時(shí)留下的簽字已經(jīng)被掃描輸入電腦，當(dāng)輸入賬戶號(hào)碼時(shí)，簽名就會(huì)出現(xiàn)在屏幕上。出納員能快速核對(duì)簽名，兌現(xiàn)支票所需的時(shí)間僅僅為20秒左右。

如今，EFT（電子資金傳遞）將成為銀行業(yè)的主要結(jié)算方式。業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，EFT的平均成本不高于13美分，傳統(tǒng)有紙憑據(jù)業(yè)務(wù)成本則高達(dá)1.08美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的成本只占收入的15%～20%，傳統(tǒng)銀行的成本卻占收入的60%左右。很多銀行鼓勵(lì)個(gè)人和公司用戶使用電子交易系統(tǒng)，并提供網(wǎng)上免費(fèi)服務(wù)系統(tǒng)。

監(jiān)管下的銀行服務(wù)

美國(guó)社會(huì)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、完善的金融服務(wù)及良好的信用機(jī)制，是依靠許多配套健全的法律法規(guī)維護(hù)的。美國(guó)每年有數(shù)以百計(jì)的銀行倒閉和被兼并，撇開(kāi)欺詐行為不說(shuō)，在銀行里存款到底有多大風(fēng)險(xiǎn)？

據(jù)稱，美國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系很龐大和復(fù)雜，銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)有:聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司（FDIC），聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（FED）和財(cái)政部貨幣監(jiān)理局（OCC）;非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)還有:聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）、證券交易委員會(huì)（SEC）、商品期貨交易委員會(huì)（CFTC））、司法部（DOJ）、儲(chǔ)蓄監(jiān)管辦公室（OTS）、國(guó)家信用合作管理局（NCOA）、州保險(xiǎn)監(jiān)管署（SIC），甚至聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）等機(jī)構(gòu)也都從各自的職責(zé)出發(fā)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理。銀行的監(jiān)管嚴(yán)格程度可想而知。

美國(guó)法律規(guī)定，在美國(guó)經(jīng)營(yíng)的銀行要想吸收存款，必須首先加入存款保險(xiǎn)，在銀行出納員窗口或其他地方都有小標(biāo)牌顯示該銀行加入FDIC的標(biāo)志。一旦銀行倒閉，F(xiàn)DIC可以為每個(gè)賬戶提供最多達(dá)10 萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。為保證投保銀行乃至整個(gè)金融體系的安全運(yùn)營(yíng)，降低風(fēng)險(xiǎn)，F(xiàn)DIC除了進(jìn)行存款保險(xiǎn)以外，還兼有金融檢查和預(yù)警的職能，并對(duì)投保銀行實(shí)施嚴(yán)格的直接監(jiān)管。對(duì)于出現(xiàn)違法違規(guī)活動(dòng)的銀行取消其保險(xiǎn)資格，并根據(jù)問(wèn)題的嚴(yán)重程度采取接管、清理等措施。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的美國(guó)，各銀行的利息不一樣。一般的情況是小銀行利息高，大銀行利息低，差距可達(dá)50%。根據(jù)聯(lián)邦法律的規(guī)定，銀行存款所得利息應(yīng)繳納30%的稅款，但是沒(méi)有工作許可的外國(guó)人在銀行存款的利息是免稅的。