電子支付指引：“護身符”還是“緊箍咒”？

2005年10月30日，中國人民銀行向社會公布了《電子支付指引(第一號)》（下簡稱《指引》），以規范和引導電子支付的發展。按照《指引》規定：“銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。”

對于這項政策的出臺，一些人拍手叫好，認為這樣保證了網上購物的安全；而一些人則頭痛不已，認為這給電子支付帶來了麻煩。那么，《指引》到底是電子支付發展的“護身符”還是“緊箍咒”呢？

電子支付指引是“護身符”

劉華（鄭州）/文

筆者經常在網上購物，但僅僅限于百元以內的圖書等小額支付的商品。實際上，對于近兩年漸趨普及的數碼電子產品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費而言，若選擇網上有信譽的IT商城或者旅行酒店類網站，我們甚至能以比傳統的數碼賣場和旅行社更低的價格和更快捷的方式來滿足數碼消費和商旅出行需求。然而，對于那些連百元內的圖書消費都要先關掉所有IM等客戶端程序、打開防火墻、更新病毒定義之后才謹慎進行電子支付的用戶來說，又怎么會為了一兩百元的差價而冒大額電子支付的風險呢？

隨著互聯網的普及和電子商務網站在價格和銷售方式上的優勢漸漸得到認可，在網上購物的消費者也不斷多了起來。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網上交易中被蛇咬過，當我們了解到的因網上購物而落入陷阱、受騙上當導致財產受損的事情越來越多的時候；當因進入假冒網上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會冒出幾宗的時候，我們又怎會不越來越提防電子支付中的潛在風險呢？我們的網上購物又豈敢大意粗心？

一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財產，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網上購物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個人財產賬戶安全的西瓜？

直面層出不窮的電子支付安全問題，銀行很為難，電子商務網站束手無策，消費者更只能望網上購物興嘆，已經或正打算對電子支付這種新興支付方式說不的消費者越來越多。長此以往，不僅會給剛剛有點起色的中國電子商務帶來致命的打擊，更會讓廣大網絡時代的消費者因此而無法安心享受網上購物和支付電子化帶來的便利，無論對于我國電子商務還是銀行業的網上銀行業務的發展都頗為不利。

正是在這種各方都沒有好辦法解決電子支付中的風險問題的時候，國家適時出臺了電子支付指引。對此，筆者認為，電子支付指引的出臺，至少能從以下幾方面給消費者在網上購物等過程中的電子支付行為提供保障和促進作用。而從長遠意義來看，電子支付指引的出臺更可謂是消費者今后進行網上購物、電子支付的“護身符”。

其一，能降低因小額電子支付行為而令消費者遭受大額財產損失的風險。目前，我國網上購物的大規模普及尚以小額消費為主。而電子支付指引的規定是，每日累計支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過1000元。所以，電子支付指引的限額規定不僅不會對大多數小額網上購物造成影響，相反，只要銀行能根據指引付諸行動，就能有效保護用戶在小額電子支付過程中免受大額財產損失。

其二，能滿足消費者日漸升溫的網上購買數碼電子產品或商旅服務等大額消費時對電子支付的安全需求。隨著網上數碼手機等大件商品的方便快捷、價格合理等優勢的吸引，這些消費正不斷增加。而指引對大額支付的限制，恰巧是適時地為這種升溫中的網上大額消費提供了保障。

其三，電子支付指引的出臺將直接推動商家和銀行在支付安全和防范技術上的變革與創新。隨著商家對指引采取各種應對措施和銀行、支付平臺對安全認證的推廣及防范技術的加強，最終將對消費者有益。

電子支付指引，更多是起一種引導作用。讓銀行和電子商務企業更加認識到，共建安全支付體系與網上低風險交易環境的重要性。所以，在安全認證用戶增多和安全防范技術提高的基礎上，加快我國電子支付安全體系的建設步伐，將是解決電子支付安全問題的根本。而電子支付指引的出臺，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設播下了一粒良種。

鏈接：

《電子支付指引(第一號)》第二十五條

銀行應根據審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款依據的除外。

銀行應在客戶的信用卡授信額度內，設定用于網上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預借現金額度。

“指引”你的錢袋安全

足跡（大連）/文

進入知識經濟時代，信息技術的快速發展帶來了社會日新月異的變化。由于互聯網的流行，電子商務開始逐漸走俏，電子支付作為現金支付外重要的補充手段，發展迅速，這也是央行出臺《指引》的背景。人們在享受電子支付帶來的快捷、方便的同時，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢袋安全。

隨著電子商務網站的二度興起，涉及這一領域的問題也越來越多，網上支付安全是其中一個主要方面。目前不少電子商務網站為了聚集忠誠客戶群，紛紛推出網上支付服務。但是，由于基本安全體系構建的不完善，也給犯罪分子提供了機會。

《指引》的出臺出現了很多負面的聲音。一方面，個人電子支付出現了不便和麻煩。例如，網上購買手機、筆記本電腦、數碼相機等超過千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家帶來了利益上的損失，典型的就是網上訂票業務。機票往往都在千元以上，買一張千元以上的機票最少要兩次支付才能完成，這將會給本來很方便的網上交易帶來不便，信用卡使用頻率將會降低。

但是總體而言，《指引》的出臺保證了多數人的錢袋安全，增強了銀行和客戶的安全意識。其主要作用是規范電子支付行業，防范金融風險，維護銀行和客戶在電子支付中的合法權益，是國家保證金融安全，進行市場宏觀調控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風險。雖然在一定程度上會給大額交易帶來不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對沒有使用數字證書、電子簽名的大眾版用戶，使用了這些安全措施的人，客戶受到損失將由銀行和為其安全認證服務的第三方機構共同承擔賠償責任。《指引》的出臺只是一個促進推動電子簽名和數字證書的應用手段。

對于《指引》的出臺，不能僅僅看到一個方面，全局性、系統性的思考更有必要。央行指引的出臺，是經過多方論證后的結果。從長遠來看，對規范整個電子支付行業具有非常深遠的積極意義，關鍵是推廣確保網上交易安全的電子簽名和數字證書的普及應用。

隨著《指引》實施的進一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時間成本和支付次數，電子商務網站和銀行為了降低交易成本，定會更多地提倡和鼓勵用戶辦理數字證書等安全認證。用戶在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級為專業版和安全認證用戶。如此看來，無疑從用戶端大大減少了先前存在的安全風險。隨著安全認證用戶的增多，用戶層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個安全認證守護下的電子商務支付的安全環境。這也就達到了指引的真正目的，到那時限制也就形同虛設了。

《指引》帶來的問題可能是短期的，但其影響是深遠的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強了銀行和客戶的安全意識。《指引》是要指引我國金融安全的發展方向，指引你的錢袋安全。在專業版用戶增多的基礎上，加快電子商務安全體系建設，才是解決問題的根本。

第三方支付：

急分“蛋糕”并非明智之舉

張穩（大連）/文

習慣于網上訂機票的陳先生近段時間感覺很不方便。他要飛的幾條線：廣州-上海，機票是1660元；廣州-巴黎（往返），機票是4800元。按照《指引》規定，電子支付個人單筆金額不能超過1000元，每日不能超過5000元。這意味著他的一張機票現在要分幾次支付。以前所享有的網上訂票的方便、快捷大打折扣。《指引》關于限額的規定，對支付公司的營業額造成影響，這點是肯定的。但對支付公司來說，這并不意味將引發業務危機。

網上支付是一個漫長的產業鏈，包括了發卡機構(商業銀行)、銀聯交換中心、支付網關、支付代理商、商戶、消費者等多個環節，環環相扣。其中，第三方支付是產業鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發展程度直接影響到網上支付整個產業的發展。但目前，第三方支付已經在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。

第三方支付不僅要解決技術問題。對于越來越多的消費者來說，安全性能是他們進行網上支付的首要問題，IT技術是電子支付的關鍵要素。但網上支付不僅僅是IT技術。事實上，由于有關網銀安全認證證書設定的操作流程過于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書上也一直缺乏統一的標準。1999年央行牽頭建立CFCA（中國金融認證中心）證書，但真正購買CFCA證書產品的商業銀行屈指可數，大多數在私底下推薦客戶使用自己的數字證書。在這樣的狀況下，第三方支付平臺不得不針對不同的商業銀行提供不同的網關接口。

更重要的是，網上支付涉及到相當多的金融規則和敏感信息，這是IT技術所無法解決的。某一具有一定規模的第三方支付平臺每天的交易額能達到幾千萬甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶上的錢有1億多元。目前，存貸業務仍是國內商業銀行主要盈利來源，對于一些中小商業銀行來說，大的支付公司每天幾千萬甚至上億元的“客戶沉淀資金”無疑是一筆龐大的存款業務。另一方面，大多數支付公司對商戶缺乏嚴格的審核程序，每天發生在支付平臺上數量繁多的轉賬和買賣交易，很難說清資金的來源和去向，這樣容易使網上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無法得到監控。

鑒于目前的環境，網上支付不是投機性的產業，需要一個較長期的市場培育過程。但在目前整個運營機制還沒理順的情況，第三方支付已經開始“跑馬圈地”了。當前，網上支付較多的是純技術網關接入服務，市場同質化程度非常高，為了盡可能多地爭取客戶資源，他們以不正常的低價來搶占市場份額，價格競爭可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據自己掌握的龐大的客戶資源向政府爭取商業銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網上銀行。關于第三方支付與網上銀行的博弈，由此上演。

因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個支付產業鏈，理順方方面面的角色關系，才能贏得長遠的發展。《指引》只是央行整飭電子支付產業的開始，第三方支付洗牌由此展開。

解讀《電子支付指引》：

信用體系的缺失與構建

史達（大連）/文

管子《國蓄篇》中說，“黃金刀幣，民之通施也。”由此可見，古人早在戰國時期就認識到了貨幣支付（流通）的重要性。時過境遷，貨幣支付的形式已經發生了變化：從最初的實物交換發展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標志著社會生產力的進步；紙幣、銀行存款的出現則是支付工具發展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現金和非現金支付工具已經成為現實，所以電子支付被認為是支付工具發展史上第二次飛躍或革命。實際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經開始發展為信用貨幣。也就是說，貨幣作為一種支付手段，實際上體現的是該社會的信用程度。社會信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。

隨著經濟的發展，尤其是電子商務的發展，傳統的在相對封閉的環境中運作的、相對比較安全的支付系統已經不能適應經濟發展的需要，社會、企業和公眾對于開放的、尤其是基于互聯網的電子支付的需求越來越大。電子支付起著連接買賣雙方的紐帶作用，它是社會經濟中必不可少的重要組成部分，是開展商務活動的必要條件，是網絡經濟良好運行的基礎和催化劑。但是，電子支付在為社會、企業和公眾帶來便利的同時，其中的各種問題和矛盾（比如安全問題、欺詐問題等）也日益突出。《指引》的出臺，其目的就在于規范電子支付活動，包括與電子支付相關的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業務等問題。

《指引》出臺之后，引起了多方的關注和討論。從管理者的角度出發，有人認為此舉有利于規范市場行為，保護客戶和銀行的安全及相關利益；從客戶的角度出發，則認為有關條款沒有從用戶的立場考慮問題，具體支付金額的限制為支付工作帶來了不便。不同的利益主體從不同的角度發表了對該指引的各種觀點，可謂仁者見仁，智者見智。

對于《指引》的諸多評述，我們不妨換一個視角去審視和考慮。筆者認為，該《指引》出臺以及這些爭論背后的深層次原因，歸根結底在于我國信用體系的缺失，而《指引》出臺的真正價值在于幫助構建社會信用體系。

從立法者的角度看，該指引由我國的中央銀行——中國人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務承擔起確保電子支付系統效率、安全與穩定性的責任。電子支付是商務活動中最關鍵的環節，而電子支付系統的效率、安全與穩定性恰好又是困擾商務活動的“老大難”問題。根據各國金融法的規定，大多數央行都有維護支付清算系統正常秩序的義務和職責。該指引的頒布實施就是我國央行在履行維持金融信用、社會信用穩定的責任。

但是需要注意的是，盡管在《指引》中專門提到了CA認證（Certificate Authority，數字證書認證中心）問題，但以往的經驗表明，只依靠CA認證來確認客戶和商家的身份或提供電子證書的自動審計服務是不夠的。因為具備了身份認證和電子證書只能說明參與各方有了入門許可，但是在以后的商務活動中的行為如何，或者說其信用程度如何，卻很難做出評判。所以，該指引能否真正起到幫助建立我國社會信用體系的作用還面臨一定的困難。

從用戶角度看，我國社會信用程度較低，信用制度本來就不完善，企業和個人信用難以評估，再加上支付手段的虛擬化，使得我們的交易活動更加充滿不確定性，大多數人對于電子支付仍然充滿疑慮。美國等西方國家卻已經具有比較健全的社會信用評價系統，信用卡普及率很高。在美國，目前仍然有效的信用相關立法多達16項，已經形成一個完整的框架體系，有一整套調查和評估企業、個人信用的指標，包括可靠性、信用等級、償付能力、人品以及一般信譽。所有的個人和企業都包容在一個信用世界之中，所以社會經濟的發展具有良好的信用環境和支付渠道。但是在我國，人們大多把注意力和資金集中在網站建設、數據庫建設和物流配送等技術性環節上，而忽略了培育商務活動的信用機制。

因此，不論電子支付中采取何種技術安全手段，不論電子支付的相關指引和規定如何詳盡和完善，我們應當認識到，安全產品永遠沒有終極版本，法律永遠不能窮盡規則。良好的商務環境需要良好的信用體系作為保障。該《指引》更深層次的意義在于制定了電子支付的交通規則，幫助建立商務活動中的信用體系。而至于具體金額的限制到底多少為好，某條規定是否合適等等則并不重要。因為不論你設定何種上限的支付標準，總會有人不滿意。我們相信，該指引將是一個動態發展的規章，它一定會隨著經濟水平的發展，社會信用程度的提高而進行隨需應變的調整和變化。