存款冒領(lǐng)誰(shuí)擔(dān)責(zé)

一位到江蘇省靖江市打工的外鄉(xiāng)女子周小惠，結(jié)識(shí)了本地男子宗萬(wàn)海，很快關(guān)系密切，不久同居。然而，正是這位同居男友冒領(lǐng)了她辛苦積攢的血汗錢(qián)——存款11000元，并隨后逃逸。周小惠交友不慎該自認(rèn)倒霉？還是銀行失責(zé)應(yīng)賠償損失？

外鄉(xiāng)打工 喜結(jié)“好友”

今年37歲的周小惠是江蘇省丹徒縣榮炳鎮(zhèn)人，離婚后一直一人獨(dú)居。幾年前，周小惠告別了家人，只身來(lái)到靖江市打工，先后干過(guò)服務(wù)員、洗車(chē)工等工作。2005年初，周小惠應(yīng)聘到靖江市內(nèi)一家大型娛樂(lè)城，當(dāng)起了服務(wù)領(lǐng)班。

剛到靖江的那段時(shí)間，周小惠人生地不熟，兩眼一抹黑，感覺(jué)很是孤獨(dú)。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，周小惠結(jié)識(shí)了比他大幾歲的男子宗萬(wàn)海。宗萬(wàn)海是靖江本地人，幾次接觸后，周小惠感覺(jué)這位“宗大哥”性格豪爽，愛(ài)交朋友，急公好義，頓生好感。宗萬(wàn)海也很喜歡這位“小妹子”。平時(shí)，周小惠有什么困難，總是想到請(qǐng)宗萬(wàn)海幫忙。宗萬(wàn)海也很是義氣，總是鼎力相助。周小惠無(wú)論大小事情，也喜歡告訴宗萬(wàn)?；蛘吆退塘恐k。隨著交往的深入，兩人漸漸有了曖昧關(guān)系。宗萬(wàn)海隔三差五地背著妻子到周小惠住處，與其共度良宵。周小惠感覺(jué)被冷了很久的心充滿了溫暖。

雖說(shuō)打工的收入不高，但靠幾年的辛苦勞作和精打細(xì)算，周小惠手頭也攢下了一點(diǎn)。2005年2月3日下午，周小惠帶著11000元現(xiàn)金，來(lái)到靖江市某銀行金馬分理處，辦了張一年期的整存整取定期儲(chǔ)蓄存單。存款之后，想到自己白手起家，竟然也能做“萬(wàn)元戶”了，很是開(kāi)心，立即把她的這份快樂(lè)與她最信任的無(wú)話不說(shuō)的“宗大哥”分享了。

2005年５月３日，周小惠聽(tīng)說(shuō)電信局正在促銷小靈通，一直感覺(jué)聯(lián)絡(luò)不方便的她想辦一部。周小惠找到宗萬(wàn)海，把自己的身份證交給他，托他代辦。宗萬(wàn)海連稱：“放心好了，包在我身上！”

“宗大哥”辦事就是牢靠利索，第二天傍晚，周小惠下班后，宗萬(wàn)海就來(lái)到她的住處，把辦好的小靈通交給了她。宗萬(wàn)海一邊說(shuō)著“身份證還給你”，一邊掏出一張身份證，隨手塞到了周小惠的包里。

周小惠拿到嶄新的小靈通，興奮不已，馬上就不停地?fù)艽蚣亦l(xiāng)親人和朋友們的電話，告訴他們自己的小靈通號(hào)碼，以后多多聯(lián)系。所以，她根本沒(méi)想到去看那張身份證。

證件調(diào)包 冒領(lǐng)存款

半個(gè)多月后的５月19日，因單位要登記員工身份證號(hào)碼，周小惠便到包里去翻身份證。結(jié)果，周小惠把身份證拿出來(lái)一看，發(fā)現(xiàn)身份證不是自己的，而是宗萬(wàn)海妻子的?！班?，宗萬(wàn)海真糊涂，把老婆的身份證當(dāng)成我的！”周小惠這樣想著便打電話給宗萬(wàn)海，讓他盡快把自己的身份證送來(lái)。當(dāng)天晚上，宗萬(wàn)海騎車(chē)把身份證送了過(guò)來(lái)。

“宗萬(wàn)海怎么這么粗心？連我和他老婆都分不清？”周小惠把這件事告訴了要好的一位姐妹。那姐妹聽(tīng)了，半開(kāi)玩笑地說(shuō)了句：“現(xiàn)在有些人借別人的身份證去干壞事，你要當(dāng)心喲，他會(huì)不會(huì)是用你的身份證去干什么不好的事呀？”說(shuō)者無(wú)意，聽(tīng)者有心，好姐妹的這句話讓周小惠不安起來(lái)，立即想到了自己唯一的一筆存款。她心里想著宗萬(wàn)海肯定不會(huì)讓自己吃苦，但還是有點(diǎn)莫名的慌張。為防萬(wàn)一，21日上午，周小惠帶著那張存單去銀行查詢。

不查不知道，一查嚇一跳！銀行一位女柜員劈里啪啦地在電腦前查詢了一番后，對(duì)周小惠說(shuō)道：“你這張存單5月4日已掛失了。而且，5月19日補(bǔ)辦了新存單后當(dāng)時(shí)就提前支取了。”

“提前支取了？”周小惠的腦袋頓時(shí)大了，簡(jiǎn)直不敢相信自己的耳朵。她想到女友說(shuō)的話，心中猛地一沉：“難道是宗萬(wàn)海？他真的取走了我的錢(qián)？”尤其想到5月19日正是向宗萬(wàn)海索回身份證的日子，宗萬(wàn)海一定是在還身份證之前先把自己的錢(qián)取了。周小惠嚇出了一身冷汗，急忙拿出小靈通，撥打宗萬(wàn)海的手機(jī)。

宗萬(wàn)海倒也“爽快”，電話接通后，坦然承認(rèn)是他取走了錢(qián)。宗萬(wàn)海解釋是因?yàn)榍妨速€債，實(shí)在被逼得沒(méi)有辦法才想出了這歪點(diǎn)子，臨時(shí)把錢(qián)借用一下。他請(qǐng)周小惠一定原諒他。

“朋友就是你這么當(dāng)?shù)?？我打工這么多年，總共才攢了這么點(diǎn)錢(qián)，你怎么忍心拿它去還你的賭債？”周小惠想到自己最信賴的人就這樣背后給了自己一刀，氣得渾身發(fā)抖！她不由恨恨地加了句，“你快把錢(qián)還給我，不然我就報(bào)警了！”最后一句本是她說(shuō)的氣話，是想威脅宗萬(wàn)海趕快還錢(qián)的。誰(shuí)知道宗萬(wàn)海一聽(tīng)要報(bào)警，魂都嚇丟了，馬上腳底抹油，逃之夭夭了！周小惠連找了宗萬(wàn)海兩天，連他的影子都沒(méi)找到，宗萬(wàn)海的手機(jī)也始終關(guān)著。周小惠絕望之余，于5月23日以宗萬(wàn)海偷了她的錢(qián)為由，向靖江市公安局新區(qū)派出所報(bào)案。公安機(jī)關(guān)立案后，因宗萬(wàn)海在逃，一直未能偵破。

狀告銀行 一波三折

周小惠報(bào)案后等待了幾個(gè)月，在痛恨自己交友不慎的同時(shí)，很為自己的血汗錢(qián)一去無(wú)回心疼，后來(lái)，在專業(yè)人士的點(diǎn)撥下，周小惠認(rèn)識(shí)到銀行對(duì)她的存款被冒領(lǐng)負(fù)有責(zé)任。周小惠于是將那家銀行告上了法庭，要求銀行賠償她被冒領(lǐng)的存款及利息。

查清是誰(shuí)掛失了周小惠的存款，是訴訟的關(guān)鍵。由于當(dāng)時(shí)的銀行錄像已因超過(guò)規(guī)定的保存期而被刪除，無(wú)法查證。而宗萬(wàn)海又一直未露面，案件調(diào)查停滯。

三個(gè)月后，靖江市法院適用簡(jiǎn)易程序，開(kāi)庭審理此案。

在法庭上，銀行方面稱，是周小惠本人于5月4日持身份證來(lái)銀行辦理了存單掛失手續(xù)。其后，5月19日，由宗萬(wàn)海持其本人及周小惠的身份證、補(bǔ)領(lǐng)的存單來(lái)銀行代辦了提前支取手續(xù)。在這一過(guò)程中，銀行沒(méi)有違反有關(guān)辦理存單掛失手續(xù)的規(guī)定，因而也不該對(duì)“冒領(lǐng)”一事承擔(dān)責(zé)任。此外，銀行還認(rèn)為，周小惠在向法院起訴前，已以宗萬(wàn)海涉嫌盜竊為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，因此無(wú)權(quán)再向銀行主張民事賠償。

對(duì)銀行的說(shuō)法，周小惠認(rèn)為，那張存單根本不是自己去掛失的，而是宗萬(wàn)海把身份證騙走后冒名辦理的。宗萬(wàn)海之所以能得手，主要是銀行把關(guān)不嚴(yán)，被宗萬(wàn)海鉆了空子。因此，銀行理應(yīng)賠償自己的損失。

靖江市法院認(rèn)為，周小惠將一定款項(xiàng)存入靖江某銀行，靖江某銀行向周小惠出具存款單，雙方形成有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。在履行儲(chǔ)蓄合同時(shí)，確保存款安全是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)。妥善保管存單和身份證，不得泄露存款信息，防止失竊和泄密，則是儲(chǔ)戶應(yīng)盡的義務(wù)。靖江某銀行提供的掛失申請(qǐng)書(shū)上，“周小惠”的簽名與周小惠辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)的筆跡不一致，根據(jù)筆跡鑒定的結(jié)果推斷，掛失人不是周小惠。根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定精神，掛失期滿后辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單或支取存款手續(xù)，只能由儲(chǔ)戶本人辦理而不能代理，而靖江某銀行提供的證據(jù)也證明靖江某銀行未能正確識(shí)別領(lǐng)取新存單人，因此靖江某銀行在辦理掛失業(yè)務(wù)時(shí)未盡到謹(jǐn)慎審查義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)一定的違約責(zé)任。而且在無(wú)證據(jù)證明周小惠與取款人系共同作案，相關(guān)刑事案件立案后至今未能偵破的情況下，周小惠要求靖江某銀行承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任并無(wú)不當(dāng)。

但是，雖然推斷掛失人不是周小惠本人，但掛失申請(qǐng)書(shū)同時(shí)證實(shí)，當(dāng)時(shí)掛失辦理人熟知周小惠存單的金額、開(kāi)戶日、存期、賬號(hào)，且持有周小惠本人的身份證原件，而周小惠對(duì)掛失人持有其本人的身份證且能準(zhǔn)確填寫(xiě)相關(guān)存單信息不能做出合理解釋，這足以證明周小惠已將自己的存款信息泄露給他人，周小惠也具有明顯的違約行為。周小惠在得知存款被他人冒領(lǐng)的情況下不立即報(bào)案，反而與宗萬(wàn)海聯(lián)系，致使公安機(jī)關(guān)雖立案?jìng)刹?，但因宗萬(wàn)海外逃而至今不能偵破，周小惠對(duì)存款至今未能追回存在一定的過(guò)錯(cuò)。

靖江市法院因此認(rèn)定周小惠、靖江某銀行對(duì)本案存款被他人冒領(lǐng)均有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)根據(jù)各自過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，判決靖江市某銀行支行支付周小惠存款本金及利息6660元。

疏于審查 銀行擔(dān)責(zé)

周小惠不服靖江市法院一審判決，向泰州市中級(jí)人民法院提起上訴。

泰州市中院經(jīng)開(kāi)庭審理查明事實(shí)后認(rèn)為，靖江某銀行操作過(guò)程中存在三大失誤：一是靖江某銀行在儲(chǔ)戶本人即周小惠未親自到場(chǎng)的情況下雖然可以受理代為掛失存單的申請(qǐng)業(yè)務(wù)，但未要求代為辦理申請(qǐng)的代理人提供有效的身份證件以供核查；二是靖江某銀行印制的掛失申請(qǐng)書(shū)中明確注明“密碼掛失不適用代理掛失”，也就是說(shuō)必須由儲(chǔ)戶本人親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理密碼掛失業(yè)務(wù)。掛失申請(qǐng)書(shū)作為靖江某銀行提供的格式文本，其對(duì)文本內(nèi)容應(yīng)負(fù)有更為嚴(yán)格執(zhí)行的義務(wù)。但靖江某銀行僅在他人持周小惠居民身份證的情況下即辦理了密碼掛失及密碼重置；三是掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。靖江某銀行并未向周小惠本人補(bǔ)發(fā)新存單，而是交付給僅持有周小惠身份證的第三人，且未要求該人提供任何有效的身份證件。

靖江某銀行操作過(guò)程中的三大失誤，直接導(dǎo)致了周小惠存單被掛失、存款被冒領(lǐng)結(jié)果的實(shí)際發(fā)生；即使周小惠因他人的故意犯罪行為或自身的疏忽失去對(duì)其身份證件的控制，但如果靖江某銀行嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定履行其必要的審查義務(wù)，這一結(jié)果顯然就不會(huì)發(fā)生。因此，本案中靖江某銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其疏于審查所造成的實(shí)際結(jié)果承擔(dān)全部的責(zé)任，其負(fù)有依原存單向周小惠支付存款本息的義務(wù)。

近日，泰州市中院依法作出二審判決：靖江某銀行于本判決生效后十日內(nèi)給付周小惠存款本金11000元及利息。一審案件受理費(fèi)、其他訴訟費(fèi)用、鑒定費(fèi)，合計(jì)2650元；二審案件受理費(fèi)及其他訴訟費(fèi)用合計(jì)650元，均由靖江某銀行負(fù)擔(dān)。

小小的一張身份證脫離周小惠不過(guò)半個(gè)多月的時(shí)間，就造成了那么大的麻煩。雖然曾經(jīng)的遇人不淑給了周小惠身心的重創(chuàng)，但法律終究為她撐腰說(shuō)話了，給了她公正的判決。被冒領(lǐng)的存款終于又回到了這位打工女的身邊。

編輯：孫薇薇