湖南省農業保險補貼問題及對策研究

□龔 榆

（湖南農業大學經濟學院 湖南 長沙 410128）

1 湖南省農業保險補貼現狀

1.1 湖南省農業保險規模增長

湖南省財政廳發布，2017年湖南省全省補貼規模達70 621萬元，各市州的保費也相繼提高，通過補貼提高了農戶參與農業保險的積極性，同時也提高了其抵御農業生產中自然災害的能力，以確保農產品的有效生產和保障農民的收入穩步增長。自湖南省開始施行保費補貼試點工作以來，農業保險加快發展，農業保險補貼金額逐年提高、保險保費持續上升，這些都能夠證明農業保險在本省供需都有迫切需求。為了進一步提高保費補貼政策，加快推進農業保險的發展，增加財政針對農業保險保費補貼的預算，印發了《湖南省財政廳關于2018年農業保險保費補貼有關事項的通知》，其中撥付資金包括中央財政農業保險品種、省級特色農業保險品種和大災保險（2017年確定的14個市縣區）的中央補貼資金。

1.2 農業保險補貼險種豐富

2007年中央財政擴大了農業保險補貼試點范圍，作為農業大省的湖南省也成為了試點的對象之一。湖南省的農業保險從2007年初開始步入正軌，國務院通過了中央財政部門提交的關于給予棉花、水稻等7種種植業風險補貼的方案[1]，后來又相繼推廣了棉花、水稻及具有繁殖能力的母豬等3個農業保險險種試點。

1.3 政府試點工作頗具成效

湖南省積極推進農業保險試點工作，讓農民有效化解自然災害風險，增強農業抗風險能力；積極推進農村金融服務，改變農業救災模式，保護農業生產和提高農民收入。2017年湖南省益陽市政府與保險公司緊密合作，以水稻為試點項目向人保財險益陽市分公司投保，先期就按80%的承保面投保，保費按照上級政府確定的承擔比例，其中60%由中央財政、省市縣財政承擔，40%由龍頭企業和農民承擔。

2 湖南省農業保險補貼存在的問題

2.1 農業保險補貼保障水平低

湖南省暴風大雪、洪澇災害等自然災害頻繁發生，導致湖南省的農作物受災損失巨大。因為這些農作物屬于高風險、高損失的保險標，保險公司會相對的提高保費，理賠上也制定嚴格標準，從而導致農戶對保險公司有理賠困難、拒絕賠償的想法，不愿意進行投保，進一步導致農業保險的經營效果不好。

2.2 農業保險監管機制不到位

目前，湖南省農業保險的監管缺乏牽頭的機構，缺乏協調性和一致性。雖然政府及相關部門對農業保險的關注和重視程度越來越強，但是由于還未完善農業保險監管協調機制，使農業保險的監管存在一定的重疊和真空現象，所以必須要加強農業保險監管工作的統籌性和系統性。由于農業保險涉及領域廣，專業性和政策性較強，其次湖南省農業保險正處于快速發展的階段，新的問題和風險在不斷地出現，所以對監管的要求也相對較高。如果沒有建立各部門統籌協調的監管機制，將非常不利于提升湖南省農業保險外部監管的效率。

2.3 農業保險補貼中存在道德風險問題

由于信息的不對稱，農業保險補貼政策的實施促進了農戶對自身情況的了解，導致預期損失較高的農戶投保或者以風險性較高的農作物投保，也有農戶在投保后可能做出使不利事件發生概率上升的行為。以2016年益陽市的禽畜保險為例，農戶在沒有購買禽畜保險的情況下，都會采取多種防范措施來防止畜禽生病和死亡，比如科學飼養、預防、治療等都會使畜禽生病和死亡率減小。一旦農戶已經購買了禽畜保險，他們的防范意識就會降低，就有可能不再采取任何的防范措施，從而導致禽畜死亡率增加，或者利用理賠的漏洞，要求承保公司賠償本不應該承擔的責任，其結果將會使得保險公司損失巨大。

2.4 政府與農戶保費支付環節不夠完善

因為農戶對農業保險財政補貼政策了解度不夠，再加上有大部分農戶沒有直接從保險公司購買農業保險，而是通過村干部購買的農業保險，就存在了信息不對稱的現象——大部分農戶根本不知道自己所繳納的保費只占到了實際保費的1/5，農戶以為所繳的部分就是全部的保費。而且許多的村干部也不會去跟農民解釋國家已經幫他們繳納的4/5的保費。

3 優化湖南省農業保險補貼的對策建議

3.1 建立健全農業保險補貼的法律法規

建立完善的法律體制，一是要完善農業保險監督機制，使得其相對應的農業保險有較好的應用，對資金濫用與騙保的問題嚴格把關控制，提升財政補貼資金的實用性。二是要對農業保險市場的準入加以限制。對于一些違反法律法規的農業保險經營主體，第一次觸犯法律可以做出停業整改一年到兩年的處罰，對于情節嚴重的可以采取限制其經營某一類險種或者限制其進入某一區域的農業保險市場的處罰。

3.2 創新農業保險補貼業務

增加農業保險險種，如收入保險、指數保險等，同時創新農業保險補貼業務。具體如下：第一，農業保險公司開發收入保險產品，在農作物生產規模較大的地區開展農作物收入保險業務試點，在試點中發現問題并尋求解決方法；第二，參照往年數據估算農戶生產經營的預期收益，把農業保險的保額定為基礎用來確定保費補貼，即在湖南省范圍內科學劃分農業風險區域的基礎上，那么政府就按照保額的一定比例和保險公司分擔農業保險的保費補貼，并且根據人工成本、土地流轉成本和農產品收益等相應地調整保險保額。這樣不但能更符合政府、農戶雙方的利益，也可以進一步提高農業保險補貼效率。

3.3 促進農業保險證券化，降低財政補貼負擔

目前，我國近80%的農業保險補貼來自財政資金。農業保險保費補貼加大了政府財政負擔，有限的財政補貼難以維持持續增長的保費補貼額度，因此需要通過新的方式來籌集資金[2]。保險證券化指的是保險公司把預期穩定的現金和資產集中起來，通過結構性重組轉化成在資本市場流通和出售的證券。通過農業保險證券化的方式提供適合財政補貼基金的產品納入市場化。對于保險公司可以以附加費率收益換一次性融資來獲得補貼資本的時間價值，可以改善農業保險公司的資產負債情況并促進險種業務的盈利能力，來解決相應的農業保險的期限錯配問題；對證券公司與投資者而言，增加了投資者對于產品的選擇和給證券公司帶來利潤收入；對政府而言，可以通過不同的債券設計解決目前大災準備金難題問題，發行債券資金的增值部分可以作為農業保險公司準備金的積累，可以作為政府間接的財政補貼，可以緩解政府財政負擔，并利于建設有效的農業保險補貼體系。

3.4 完善農業保險服務體系

提升農業保險的服務水平需要從政府與保險公司入手。首先政府在做好財政補貼的同時還需要利用互聯網進行農業保險銷售、理賠查勘與售后等服務，提高保險公司的工作效率與農業保險的發展[3]。其次農戶購買農業保險后，保險公司的工作人員要為農戶講解保險責任與免除責任，使農戶了解那些情況下可以得到賠付，而且在發生災害以后，保險公司工作人員一定要提高工作效率，把賠付額送到農戶家中并且給予農戶安慰，對于經濟困難的農戶保險公司要給予相應的補助。最后對于現場查勘要運用創新技術，提高查勘速度與質量。

4 結束語

我國農業生產常遭受自然災害的打擊，農作物的收成與農民的收入都因災害受到損失。農業保險可以有效提高防止災害及減小災害發生的能力，是國家服務農業、農村、農民的重要手段，但是其也存在一定問題，就此進行探討，以期促進相關工作的發展。