家庭財務“亞健康”的５條“水位線”

張霞新婚不外，就和老公一咬牙買了一套價值25萬元的房子，雖然首付是父母支付的，但他們每月還要償還一千多元的貸款本息，而剛參加工作不久的他們每月總收人才2000多元。沉重的還貸壓力讓小夫妻寢食難安，于是找理財師咨詢。理財師經過計算，告訴他們的家庭財務處于嚴重的“亞健康”狀態。以張霞夫婦的收入，適合的月償還本息額最高為700元。那如何判斷家庭財務是否進入“亞健康”狀態呢?

債務償還比率＜35％

債務償還比率=每月債務償還總額／每月扣稅后的收入總額×100％。一個家庭適合負擔多少債務應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實際而盲目貸款，則會嚴重影響生活質量，甚至有可能被銀行凍結或收回抵押房產。時下“房奴”一族越來越多，大家在貸款之前應根據收入情況，好好算一下自己的債務償還比率，并將這一比率控制在合理的范圍之內。

資金流動比率=3～8

流動性比率=流動性資產／每月支出。流動性資產是指在急用情況下能迅速變現而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等。假如你家庭中有一萬元活期存款，家庭每月支出為2000元，那你的流動性比率為5，也就是說一旦遇到意外情況，完全可以應付5個月的日常開支。但如果活期存款為5000元，而每月支出5000元，則流動比率為1，這樣家庭的應急能力便大大下降了。另外，如果活期存款為40000元，每月開支為2000元，流動比率為20，這時則應壓縮活期存款。但流動性比率太高了也不好，影響理財收益的提高，家庭財務同樣也會進入亞健康狀態。

消費比率＝40％～60％

消費比率=消費支出／收入總額×100％。這一指標主要反映家庭財務的收支情況是否合理，特別是對很多“月光族”來說很有用處。如果你現在消費比率為100％，則說明你的消費支出過大，應逐漸減少。從攢錢理財的角度來說，當然這個比率越小越好，不過現代人不提倡“月光”，也不能只攢錢不消費，能掙會花，將這一比率控制在40％～60％，攢錢和享受生活兼顧，這才是真正的科學理財。

投資／資產≥50％

凈投資資產與凈資產比=投資資產總額(也叫生息資產)／凈資產×100％。除住宅投資外，個人還應該有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產，凈投資資產與凈資產比越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。不過，對于年輕人來說，這一比率低一點也關系不大，因為畢竟買房要傾其所有或者負債，但是隨著年齡的增長，這一比率應當逐漸增大，特別是到了面臨退休時，如果這時除了房子以外，其他生息資產仍然很少，那養老就會有問題。

財務自由度≥1

財務自由度=投資性收入(非工資收入)／日常消費支出×100％。財務自由度是家庭理財中一項很重要的指標，一個人靠購買基金和炒股的收益完全可以應付家庭日常支出，工資可以基本不動，那財務自由度就高，即使失業也不會對家庭帶來太大影響；而如果除了工資之外沒有任何理財收入，那只能完全依賴工作吃飯了。因此，提高家庭財務自由度指標要及早樹立理財意識，提高收入，同時要將消費支出控制在合理的范圍內。這樣，當你的理財收入已經遠遠超過了工資收入，你不單會財務自由，生活也會更加幸福愜意。

欄目管理／曹雯 編輯／李賢平

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