期待鯰魚效應

外資銀行管理條例的出臺在海內外引起巨大反響，外電甚至用“里程碑”、“歷史性的一步”來形容。對中資銀行而言，只意味著一件事：“狼”來了，只能迎頭而上，與狼共舞；對于中國銀行業，挑戰即是機會，期待出現鯰魚效應，中外資銀行互利共贏；在老百姓眼里，最大的不同就是辦理人民幣業務可以“貨比三家”了。

厲兵秣馬

從中資銀行的反應看，銀行業對外資開放后，形勢遠非5年前想象的那樣嚴峻。

據銀監會官員介紹，條例在制訂過程中征求了中資銀行的意見，“許多大的國有銀行和股份制銀行都很自信，并不認為外資銀行對他們是一種多大的威脅。”

其實，對外資銀行，中資銀行的認識有個“心理波動期”。

“剛加入WTO前后，大部分中資銀行都認為外資銀行的優勢不可抵抗，很恐慌。”國務院發展研究中心金融所綜合研究室副主任陳道富對《法周刊》說。“兩三年后，發現外資銀行也不是想象中那么強勢，覺得還有自己的優勢。”

不管什么心理，與狼共舞是要拿出看家本領的。所以，中資銀行幾年來一直厲兵秣馬，加緊備戰。

陳道富介紹這些“備戰”包括宏觀層面和微觀層面：前者有不良貸款的剝離、股份制改革、上市、引入戰略投資者等等；后者主要體現在內控、產品和服務等方面做了很多調整。

但陳道富也指出，在一些分行和基層機構，改革的力度還不夠，一些國有銀行“官本位”的體制還沒有完全理順，存在一定的所有制傾向，綜合經營的能力還相當有限。而外資銀行通過前幾年的布點等準備，優勢開始

顯現，“中資銀行感受到了一些壓力，惶恐心理又開始出現了。”

短兵相接

外資銀行也在磨刀霍霍，加強網點布局擴張。有人分析，條例出臺后，中外資銀行在人民幣業務爭奪上將展開貼身“肉搏戰”。

但分析人士不這樣看。中國人民大學財經學院副院長趙錫軍說：“從目前情況看，中外資銀行還不構成短兵相接的情況。中資銀行在本土經營多年，網點眾多，而外資銀行剛剛進入國內，市場開拓還需要一個過程。”

陳道富也表示沒有那么悲觀：“外資銀行雖然在外匯貸款、貿易融資、國際結算、信用卡、理財等方面的業務增長迅猛，在跨國公司中的市場份額較大，但其整體的市場份額還不大，還不會馬上威脅到中資銀行的生存和國家金融安全。”

按照陳道富的分析，中資銀行已經做了很多準備工作。“雖然外資銀行在綜合業務等方面有優勢，但其網點少，況且，我國還堅持對國有銀行的絕對控股，外資銀行短時間內占領市場有一定的難度。”

外國銀行家預計，世界上許多大型銀行主要通過持有中資銀行少數股權的方式進入中國市場，外資對銀行業的影響只會緩慢增長。

雖說不上短兵相接，但中資銀行面臨的挑戰和沖擊是無法回避的。

銀監會副主席唐雙寧去年9月發表演講時曾指出，這些沖擊和挑戰主要來自七個方面：新技術、新產品、利潤生成和盈利模式、體制、機構、觀念、監管體制和監管思路。

置之死地才能后生。與實力雄厚的外資銀行同臺競技，中資銀行除改革和創新別無選擇。銀行業開放很重要的一個目的，就是為了促進國內金融界的改革，促進金融體系的穩定。而引進競爭者，出現鯰魚效應，應該是改革者最愿看到的一種結果。

分析人士毫不懷疑會有這樣的結果。中國工商銀行股份有限公司董事會辦公室楊才然博士接受《法周刊》采訪時也認為，銀行業全面開放迫使中資銀行在競爭中謀求發展。“中資銀行只有充分利用好本土優勢和傳統優勢，同時改變落后的經營理念和管理方式，提高創新能力、盈利能力、風險管理能力和內部控制能力，才能在日趨激烈的競爭中立于不敗之地。”

百姓受益

外資銀行管理條例在部分百姓眼中簡化成一句話：可以去外資銀行開賬戶了。

新浪網上共有1500多人參與的一項調查顯示，超過59%的參與者在需要銀行服務時首選外資銀行，看重的是外資銀行的產品質量；只有不到23%的人選中資銀行。一家經濟網站圍繞“如果有100萬選中資還是外資”的評論，也有半數左右的評論者傾向外資銀行。

但對普通市民來說，外資銀行不是想去就能去的。一部分乘興而來的百姓可能會發現，外資銀行的門檻比想象中的高。

“起碼目前，至少中低端客戶是不受歡迎的。因為網點少，人員不夠等原因，外資銀行業務量不會拓展那么快，為了保證服務質量，會設置門檻收取服務費，限制客戶量。”陳道富說。

據了解，外資銀行中，匯豐銀行在北京的網點最多，但也只有4家。

楊才然也認為，外資銀行進入中國金融市場后，勢必會以其品牌、效率、產品等方面的優勢吸引一部分國內客戶。不過，“外資銀行更注重經營成本，一般針對高端客戶，對小額儲蓄不感興趣，另外，在國外行之有效的金融產品不一定適應中國的國情，外資銀行是否能更吸引中國客戶還要拭目以待。”

中資銀行市場也面臨分化，不同層次的消費者，感受到的變化是不一樣的。陳道富分析，某些領域原來不需要收費，但將來有的機構要向中高端客戶轉移，可能也會采取收費等措施設置一些門檻。“中高端客戶可能會感受到更多中資銀行正面的東西。”

很多人選擇外資銀行的原因之一是中資銀行服務差、產品少。不過從此后，中外資銀行展開全面競爭，肯定會進一步推動中資銀行改進服務質量和產品創新，從這一角度，不管哪個層次的消費者，享受到的服務不一定是最好的，但一定應該更好。