支持新農村建設的金融體系構建

摘 要：建設社會主義新農村離不開金融的支持。新農村建設使得現行農村的生產方式、生活方式、管理方式發生顯著的變化，對金融的需求也將出現新的特點。這些新的情況和變化，一方面說明農民的金融需求呈現多元化發展趨勢；另一方面也凸顯了新時期農村金融服務的復雜性。要重新認識新農村建設對金融需求的變化，最大限度地聚集城鄉閑散資金，構建一個成熟、高效的農村金融支持體系，充分發揮金融在新農村建設中的作用。

關鍵詞：新農村建設；資金需求；資金供給

中圖分類號：F830.1 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2007)01-0024-03

一、新農村建設對金融需求的變化

黨的十六屆五中全會提出了建設社會主義新農村的重大命題，指出要統籌城鄉經濟社會發展，實行工業反哺農業、城市支持農村，協調推進農村各項建設。溫家寶總理在2006年的政府工作報告中提出，要扎實推進社會主義新農村的建設。在2006年中央一號文件《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》中，對新農村建設的具體內容進行了界定，其中包括農村基礎設施建設、農業科技水平的提高、農村流通體制的完善、農業產業化的發展等多項內容。新農村建設對金融提出了多方面的需求，呈現出許多新的特點。

1.農村金融需求趨向多元化。傳統的農村金融需求主要是存、貸、匯等基本的金融業務。隨著新農村建設的推進、農民對外經濟聯系的加強以及農村勞動力的轉移，農民收入渠道呈多元化趨勢，收入增長的主要源泉轉向農業之外，如外出就業、經營企業等，農戶的經濟活動日趨復雜。因此，他們的金融需求也變得復雜化。不僅有存貸款需求，也產生了對包括結算、匯兌、金融咨詢、保險、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價證券買賣等在內的金融服務的需求。不僅要求提供金融服務，而且希望金融機構提供由技術、生產、市場、銷售等要素組成的一條龍服務，并希望得到專家理財等金融服務。

2.政策性金融的需求將大幅增加。新農村建設中，農村基礎設施、農業生態環境建設屬于農村經濟和社會發展的基礎性項目，對糧棉油安全、農業可持續發展、農村小康建設至關重要。隨著財政對農業和農村基礎設施投入力度的加大，農村地區對政策性金融的需求將大幅增加。在“十一五”規劃中，明確提出中央和地方基礎設施建設的重點放在農業和農村，擴大公共財政覆蓋農村的范圍。在農村，由于長期以來缺乏對基礎設施的投入，導致農村地區的基礎設施不足，所以在新農村建設過程中，中央和地方財政將加大對農村飲水、道路、電網、通訊、衛生以及農田灌溉等公共基礎設施領域的投資力度。這樣一來，對金融配套資金的需求將大幅度增加，特別是對政策性金融的需求更為迫切，農業發展銀行等政策性金融機構的業務范圍如果僅限定于糧棉油收購肯定難以適應。

3.農戶的信貸需求將呈大額化趨勢。隨著農業產業結構的升級，特色農業和養殖業加快發展，農戶的小額信貸需求將呈大額化趨勢。新農村建設的首要任務是發展農業生產力，而且要優化農業產業結構，在保證糧棉油穩定增產的同時，提高特色種植業和養殖業的比重。這些資金需求在目前往往無法依靠單個農戶的小額信貸解決，而是采取多戶貸款、集中使用等辦法變通解決。隨著農村特色農業的發展，越來越多的農戶將從事特色種養業，生產性資金需求增加，運用上述變通方法的難度越來越大，小額貸款額度小的問題將更加明顯地暴露出來。同時，資金需求總量也將大幅增加。

4.商業性、流動性資金的需求將顯著增加。隨著農業市場化程度的提高，農村流通業將迅速發展，對商業性、流動性資金的需求將顯著增加。農村要發展，農民要富裕，除了提高農業生產力以外，還必須拉近農民與市場的距離，提高農業的市場化水平，解決農民買難賣難的問題。因此，《規劃》提出要完善農村流通體系，繼續實施“萬村千鄉市場工程”。加快供銷合作社經營網絡改造，推動城市商業網點向農村延伸。這些商業流通網點對流動資金的需求比較大，而目前在這方面的資金供給基本處于空白。

5.新型生產組織方式對金融的需求增加。隨著農村生產組織方式的變化，農村互助組織和“農”字號中小企業將加快發展，對資金的吸納能力增強。目前，家庭聯產承包責任制是農村生產的主要組織方式，這種生產組織方式對調動農民積極性、穩定糧棉油生產發揮了積極作用。而新農村的發展方向是農業產業化、標準化、市場化，單個農戶無法實現產業化，也無法實現標準化，與市場對接的難度也很大，所以隨著新農村建設的推進，不但“公司+農戶”這種組織方式將進一步發展壯大，而且還會逐步出現各種自發的農戶互助組織。通過把農戶組織起來，實現某一特定農產品生產的逐步規模化和標準化，同時在產品銷售和生產資料購買上提高定價話語權，通過提高產品質量，降低生產成本，增強市場競爭力，推動農業市場化發展。這些新的生產組織方式將帶來更大的資金需求。

二、構建與新農村建設相適應的金融支持體系

(一)加強農村金融體系的創新

按照功能觀的要求要將重心放在如何發揮金融機構的功能上，這是構建與完善基于金融功能觀的中國農村金融服務體系的一個核心內容。完善農村金融體系應遵循“有利于促進金融機構的公平競爭、有利于提高金融資源配置效率、有利于保證金融的安全穩健運行”三條原則，構建政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系(見表1)。

(二)創新金融產品和服務方式，滿足農村的金融需求

1.創新金融產品。一是要確立信貸新投向，實現三個轉變。2006年中央1號文件提出了推進社會主義新農村建設的具體意見，其中指出，要發展農業產業化經營，著力培育一批競爭力、帶動力強的龍頭企業和企業集群示范基地，推廣龍頭企業、合作組織與農戶有機結合的組織形式，讓農民從產業化經營中得到更多的實惠，這為金融業尤其是大型商業銀行支持農業產業化發展指明了方向。商業銀行要借此機遇，由支持鄉村農業向支持城鎮農業、都市農業和外向型農業轉變；由單純支持第一產業向支持農村城鎮建設、第二、三產業和農村消費轉變；由支持傳統“三農”經濟向支持縣域經濟的大“三農”經濟轉變。二是拓展基礎性信貸產品。針對目前農村經濟發展和產業結構調整的新形勢、新要求，必須對小額農貸的對象、額度、期限等進行延伸。三是創新組合性信貸產品。要將不同類型的信貸產品組合在一起，為客戶提供綜合信貸業務；針對農業產業化龍頭企業的金融需求，實行資產、負債、中間業務一體化營銷，在貸款、承兌票據貼現、應收賬款融資等方面實行配套服務；針對農民的金融需求，實行貸款、理財、咨詢等綜合信貸產品服務。

2.創新金融服務方式。一是積極開辦支農金融超市。農村最需要的是面對面的金融服務，通過開辦支農金融超市，推行“一站式”服務和“一條龍”作業，可以為農民提供綜合信貸產品營銷，使商業銀行推出的每一個金融產品都能進入尋常百姓家。二是全面推行支農客戶經理制。要全面實行“包村、包片、包戶、包社區”的支農客戶經理制度，進一步延伸支農的觸角。同時不斷提高客戶經理的綜合素質，培養一批懂政策、懂技術、懂管理的客戶經理，為農民提供政策、信息、資金等全方位的金融服務，使客戶經理成為聯系農民的金融紐帶和幫助農民脫貧致富的金融專家。三是加快支農服務電子化建設步伐。要加快電子化建設的步伐，方便農民存取款，科學理財；大力發展銀行卡業務，積極開辦網上銀行，為農民提供快捷便利的資金結算服務；構建銀行與政府、農戶之間的信息交流平臺，為農民提供國際國內農產品市場信息和最新的科技信息，進一步提高支農服務水平。

(三)加強農村信用體系建設

信用體系建設不但有利于農村經濟和金融發展，而且還會極大地促進農村政治文明、精神文明和農村法制建設，對新農村建設發揮著至關重要的作用。農村信用體系建設是涉及農民、企業、金融和政府各部門的系統工程，需要多方面通力合作，形成合力，才能切實收到成效。

1.加快農村征信體系律設。中國人民銀行負有“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”的職責，在農村也不例外。所以以信貸征信為中心，加快完善農村地區企業和個人征信體系是我國農村信用體系建設的現實選擇。以中國人民銀行為主建立區域信用中心，確定農戶的信用等級，建立完整的農戶資信檔案，著力解決農村金融發展中信息不對稱或信息缺失導致的突出問題，努力為金融發展、擴大農村信貸投入提供良好的信用環境，促進和諧金融建設。

2.完善信用擔保體系。積極支持農村各類信用擔保機構的建立與發展，發展農村互助擔保組織。積極支持它們多渠道籌集擔保基金，并依法自律規范運作，完善風險補償機制，充分發揮它們分擔風險、提升農戶與中小企業信用度的作用，有效緩解“三農”發展中的融資難題，進一步完善農村信用分支體系。鼓勵各類信用擔保機構進行金融創新，針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法，積極研究農村土地使用權抵押等相關制度辦法，積極拓展農村擔保業務。

3.加強農村誠信教育。農村信用體系的建立是一個系統工程，廣義上的“誠信”是建立整個社會信用體系的基礎和必要條件。在講信譽、守信用尚未成為企業和農戶的基本道德規范和行為準則的情況下，是不可能建立起完善的社會信用體系的。現階段，主要以開展“信用鎮(鄉)、信用企業、信用村、信用戶、信用個體工商戶”評比活動為載體，以完善創評機制和信用評定機制為重心，通過農戶貸款證和農戶聯保等形式，進一步深化農村文明信用工程。加強公民道德修養，營造誠信的社會基礎，培育良好的社會道德和市場環境。

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(責任編輯：尹繼志；校對：龍會芳)