人身保險(xiǎn)中暫保承諾制度的法律思考

一、人身保險(xiǎn)中暫保承諾問題的分歧

投保人填單并交納了首期保費(fèi)之后，保險(xiǎn)人承諾之前，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?對(duì)于這個(gè)問題，存在著激烈的爭論。

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任，關(guān)鍵看保險(xiǎn)合同是否成立。保險(xiǎn)人核保以后，保險(xiǎn)人同意承保的時(shí)間就是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間，事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立之前，保險(xiǎn)人當(dāng)然不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

有人認(rèn)為只要投保人交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，不管保險(xiǎn)人承諾與否，保險(xiǎn)人就要為投保人提供保險(xiǎn)保障。在實(shí)務(wù)中，投保人交納首期保險(xiǎn)費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司往往要出具一份保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。持此觀點(diǎn)的人認(rèn)為，這份保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)就是保險(xiǎn)合同成立的憑證，保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)投保人的損失負(fù)責(zé)。

也有人認(rèn)為在投保人提出投保申請(qǐng)到投保人正式承保之前的一段時(shí)間內(nèi)，不待保險(xiǎn)人承諾，就由保險(xiǎn)人提供有限制的保險(xiǎn)保障——即暫保承諾。在保險(xiǎn)業(yè)激烈的競爭中，保險(xiǎn)人為爭取顧客的信賴，增強(qiáng)自己的競爭力，首先承認(rèn)暫保承諾，繼而有些國家由保險(xiǎn)立法或判例予以規(guī)定。

二、暫保承諾相關(guān)的保險(xiǎn)立法與實(shí)踐

在投保人繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)至保險(xiǎn)人承諾之前這段期間之內(nèi)，保險(xiǎn)人是否要為投保人提供保險(xiǎn)保障，還要看各國的保險(xiǎn)立法與實(shí)踐，對(duì)此各國做法不同。

我國臺(tái)灣的《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》第27條規(guī)定：“簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保險(xiǎn)單，須與交付保險(xiǎn)費(fèi)同時(shí)為之。要保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保險(xiǎn)單前，先交付保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生應(yīng)予賠償或給付之保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。”另外，我國臺(tái)灣的《人壽保險(xiǎn)單一般條款標(biāo)準(zhǔn)條文》第2條1項(xiàng)規(guī)定：“本公司對(duì)本保險(xiǎn)單應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自本公司同意承保簽發(fā)保險(xiǎn)單而要保人交付第一次保險(xiǎn)費(fèi)開始，但要保人在本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前先付保險(xiǎn)費(fèi)的而發(fā)生應(yīng)予賠償或給付之保險(xiǎn)事故時(shí)，本公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。

《韓國商法》第638條之2規(guī)定：保險(xiǎn)人接到要保書和保費(fèi)后30日內(nèi)，應(yīng)發(fā)送承諾與否的通知；否則，推定同意。并且，在承諾前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人一般應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。不過，保險(xiǎn)人對(duì)承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任必須符合一定的條件。一是被保險(xiǎn)人必須具有可保性。不具備可保性，為保險(xiǎn)公司拒絕賠付的最重要的理由。二是承諾考慮期間的起算。根據(jù)《韓國商法》第638條之3規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的承諾起算時(shí)間應(yīng)為被保險(xiǎn)人接受體檢之后。

在美國實(shí)務(wù)上，對(duì)于收受保險(xiǎn)費(fèi)出具暫保收據(jù)時(shí)約定：意外死亡保險(xiǎn)部分，于保險(xiǎn)費(fèi)交付之時(shí)即應(yīng)發(fā)生效力；自然死亡部分至被保險(xiǎn)人接受體檢后，經(jīng)判定認(rèn)為可承保之危險(xiǎn)，始溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付之時(shí)發(fā)生效力。也就是說，在人壽保險(xiǎn)合同成立的問題上，美國壽險(xiǎn)業(yè)者將意外死亡與自然死亡分開處理，使意外死亡部分于投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)即行生效。

三、對(duì)暫保承諾問題的理論分析

對(duì)于投保人預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)后至保險(xiǎn)合同成立時(shí)，保險(xiǎn)人是否給予投保人以保險(xiǎn)保障，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.保險(xiǎn)合同未成立并不能成為保險(xiǎn)公司不予負(fù)責(zé)的理由。我國《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。按此規(guī)定，保險(xiǎn)人未同意承保，合同不成立，保險(xiǎn)人不需承擔(dān)責(zé)任。但如果保險(xiǎn)人未予承諾是由于保險(xiǎn)人的責(zé)任導(dǎo)致的(如：員工工作效率低下、核保程序過于復(fù)雜等延滯出單時(shí)間)，而投保人具備投保的一切條件，那么保險(xiǎn)人一概以合同尚未成立為由拒賠，顯然不合理，侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

2.保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)不能作為保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志。在投保人看來，只要交了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就成立了，交費(fèi)收據(jù)即為合同成立的依據(jù)。一般來講，代理人的行為可能完全被視為保險(xiǎn)人的行為，當(dāng)代理人代理保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的時(shí)候，確定了這種信任關(guān)系，使得投保人有理由相信自己已經(jīng)得到了保險(xiǎn)承諾并獲得保障。但不能忽略的是合同的訂立需要經(jīng)過核保，如果投保人不滿足保險(xiǎn)合同要求的條件，合同不會(huì)成立。比如投保人為自己投保重大疾病險(xiǎn)，經(jīng)體檢發(fā)現(xiàn)投保人已身患癌癥，則保險(xiǎn)合同當(dāng)然不會(huì)成立，更談不上責(zé)任承擔(dān)。

3.保險(xiǎn)人應(yīng)該為投保人一方提供臨時(shí)保險(xiǎn)保障。在兼顧締約雙方利益的前提下，保險(xiǎn)人可以給予投保人臨時(shí)的保險(xiǎn)保障，表現(xiàn)為暫保承諾。暫保承諾應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)技術(shù)原理及投保人的信賴?yán)嬷g作一權(quán)衡，并采取合理措施予以落實(shí)。但需要注意暫保承諾需要滿足一定的條件，即投保人是否具有保險(xiǎn)適合性。保險(xiǎn)適合性應(yīng)包括兩方面的內(nèi)容：(1)道德上的保險(xiǎn)適合性。道德上的保險(xiǎn)適合性是指投保人是否屬善意投保人，是否符合最大善意原則。其標(biāo)準(zhǔn)為投保申請(qǐng)書的真實(shí)性，如果要保申請(qǐng)書的填寫真實(shí)，無虛假成分，則符合道德上的保險(xiǎn)適合性。(2)身體上的保險(xiǎn)適合性。檢驗(yàn)投保人身體上是否具有保險(xiǎn)適合性的方式為體檢，如果體檢結(jié)果符合保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，則投保人具有保險(xiǎn)適合性，否則就不具有保險(xiǎn)適合性。

4．暫保承諾應(yīng)區(qū)分意外死亡與自然死亡、有體檢和免體檢的人壽保險(xiǎn)。意外死亡保險(xiǎn)部分，自保險(xiǎn)費(fèi)交付之時(shí)即應(yīng)發(fā)生效力；自然死亡部分至被保險(xiǎn)人接受體檢后，滿足承保條件，始溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付之時(shí)發(fā)生效力。原因在于人身保險(xiǎn)中關(guān)于意外死亡部分在通常情況下與被保險(xiǎn)人身體健康狀況無關(guān)，不存在道德上的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人或投保人均公平合理，而自然死亡部分則不然。免體檢的壽險(xiǎn)與意外死亡部分同樣于投保人提交投保申請(qǐng)書和交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)立即生效。

我國《保險(xiǎn)法》并未涉及關(guān)于暫保承諾的相關(guān)規(guī)定。基于前文所述，要求保險(xiǎn)人對(duì)“承諾前事故”提供保障有其合理性。由于保險(xiǎn)人事先預(yù)收第一期保險(xiǎn)費(fèi)，規(guī)定暫保承諾，可以防止保險(xiǎn)人延滯出單時(shí)間，有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的維護(hù)。鑒于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的相關(guān)規(guī)定，筆者認(rèn)為，我國《保險(xiǎn)法》應(yīng)該規(guī)定在投保人繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)至保險(xiǎn)人承諾之前這段期間之內(nèi)，保險(xiǎn)人要為投保人提供保險(xiǎn)保障；并且應(yīng)該區(qū)分意外死亡和自然死亡、有體檢和免體檢的人壽保險(xiǎn)，免體檢的壽險(xiǎn)與意外死亡部分自投保人提交投保申請(qǐng)書和交付首期保費(fèi)時(shí)即生效，有體檢要求的壽險(xiǎn)和自然死亡部分則看投保人一方是否具有保險(xiǎn)適合性。為了便于實(shí)踐中的操作，可以由保險(xiǎn)人出具一份暫保承諾單證，證明雙方保險(xiǎn)關(guān)系的存在，減少賠付糾紛，保障當(dāng)事人雙方的利益均衡。

(收稿日期：2006-09-04)