年收入１２０萬(wàn)的家庭理財(cái)案例

林鏡28歲，先生29歲，兩人一起經(jīng)營(yíng)了一家小公司，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，月收入有10萬(wàn)～12萬(wàn)元。公司、家庭的月開(kāi)銷分別在2萬(wàn)元、2000元左右，每年2萬(wàn)元左右的養(yǎng)車費(fèi)用已計(jì)入公司的日常開(kāi)銷中。去年4月買了一套240平方米的房子，樓下辦公，樓上住人，每月還房貸5814元，期限20年，從去年6月開(kāi)始還的。今年3月搬進(jìn)新居后裝修、買辦公設(shè)備和家用電器花了25萬(wàn)元。現(xiàn)有銀行存款70萬(wàn)元。打算一年左右要個(gè)小孩。

夫婦兩人現(xiàn)在都還沒(méi)有買任何保險(xiǎn)(先生經(jīng)常要出差)，請(qǐng)問(wèn)買什么保險(xiǎn)比較好?近期想買一間300平方米的寫(xiě)字樓，不知合適不合適?現(xiàn)有240平方米房子的貸款有沒(méi)有還掉一部分的必要?現(xiàn)在公司和家庭沒(méi)有大的投資項(xiàng)目，請(qǐng)給一些理財(cái)建議。

理財(cái)風(fēng)格穩(wěn)健，積累能力非凡

從林鏡的基本情況判斷，其理財(cái)風(fēng)格屬于穩(wěn)健保守型，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，希望能夠獲得穩(wěn)定的收益。

從收支情況看，林鏡家庭的月總收入為12萬(wàn)元(不知道公司、家庭的收入狀況，暫且把月收入12萬(wàn)元都當(dāng)作家庭收入)，家庭的月總支出為29480元(包括養(yǎng)車費(fèi)用)，月度結(jié)余有90520元，年度結(jié)余估計(jì)在100多萬(wàn)元，完全可以通過(guò)合理的投資，實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健，積累能力非凡

林鏡夫婦公司需要資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄保留30萬(wàn)元還是需要的，留70萬(wàn)元且全為儲(chǔ)蓄似乎太多，即低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品占比過(guò)高。

對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，可實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的收益最大化。建議把部分活期存款轉(zhuǎn)成貨幣基金(如招商現(xiàn)金增值基金)，收益遠(yuǎn)高于活期存款利率和通知存款利率，贖回后資金到賬也快(1個(gè)工作日)。其余閑散資金可選擇國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和股票型基金等。如果經(jīng)常需要臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)，也可通過(guò)信用卡透支消費(fèi)的方式解決，以招行卡為例，最高授信額度可達(dá)5萬(wàn)元，且有最長(zhǎng)50天的免息期，可以滿足這方面的需要。

保險(xiǎn)以大病意外險(xiǎn)為主

林鏡夫婦的保障機(jī)制與收入不成正比，宜盡早考慮。鑒于夫婦兩人都比較忙，可考慮“一張保單保全家”一類的組合險(xiǎn)，如泰康壽險(xiǎn)的“愛(ài)家之約”家庭保障計(jì)劃。

林鏡的先生可考慮投保大病保障20萬(wàn)元(保額，下同)、身價(jià)保障70萬(wàn)元、意外保障最高300萬(wàn)元、意外醫(yī)療保障每年1萬(wàn)元，年繳保費(fèi)在25860多元。該組合的最大特點(diǎn)是，如主被保險(xiǎn)人失去工作能力或殘疾，其本人及配偶的長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)免交，如主被保險(xiǎn)人身故，其配偶的長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)免交。林鏡本人可考慮投保養(yǎng)老金保障18萬(wàn)、重大疾病保障20萬(wàn)元、女性疾病保障、女性生育保障、意外保障最高50萬(wàn)元、意外醫(yī)療保障等，年繳保費(fèi)在11020多元。兩人合計(jì)年繳保費(fèi)36880多元，折合日繳101元，對(duì)林鏡夫婦來(lái)說(shuō)完全能承受。

投資寫(xiě)字樓慎重為好

若想投資寫(xiě)字樓，建議著重考慮這幾方面：1．物業(yè)是否位于城市中心區(qū)，土地的稀缺性決定其增值空間很大。2．面積以500～1000平方米為宜，求租如此大面積寫(xiě)字樓的公司，一般信用比較好，不用擔(dān)心收不回租金。3．寫(xiě)字樓的交通是否便利，停車場(chǎng)是否設(shè)計(jì)合理，建筑品位高不高，采光通風(fēng)是否良好：信息化、智能化程度高不高。4．該物業(yè)能否獲得銀行按揭，產(chǎn)權(quán)年限有多長(zhǎng)，現(xiàn)有入住率高不高及入住公司的類別層次。

根據(jù)國(guó)際專業(yè)理財(cái)公司的計(jì)算原則，衡量一處物業(yè)是否值得投資，其基本公式為：年收益×15年=房產(chǎn)購(gòu)買價(jià)。若前者大于后者，表明該項(xiàng)目投資價(jià)值較大。

現(xiàn)在杭城寫(xiě)字樓的價(jià)差很大，如吳山銘樓在每平方米12500元左右，濱江區(qū)的相關(guān)物業(yè)則在8500元左右。即使購(gòu)買300平方米，按每平方米1萬(wàn)元計(jì)算，首付40％需要120萬(wàn)元，近期購(gòu)買的話壓力很大。

現(xiàn)有按揭宜提前歸還一部分

林鏡現(xiàn)在的房子總貸款額有1395360元，到今年8月才還了15期計(jì)87210元，還有1308150元未還。今年年底前享受的貸款年利率為5．31％，明年起將是6．12％，如果沒(méi)有收益率高于此的投資項(xiàng)目，建議根據(jù)實(shí)際情況，提前還掉部分貸款。如果是在招行辦理房貸的，還貸后可使用循環(huán)授信貸款方式，有資金需求時(shí)可再次從銀行取得貸款。

(摘自《新華網(wǎng)》2007．1．16)