中國銀行業，離世界有多遠？

按照中國的人世承諾，中國銀行業已對外資全面開放，中外資銀行之間面對面的較量已經拉開帷幕。中國的銀行業，離世界到底還有多遠?

從中資銀行接連創下亞洲和全球資本市場發行規模新紀錄，到中資銀行股票、股權被海內外投資者熱烈競購，近兩年，一系列重大改革開放舉措使中國銀行業引起了世界的關注。“喧囂的場面過后，是嚴峻的現實，對任何一家中資銀行而言，我們與國際百年金融老店相比，要走的路還有很長，”工商銀行副行長李曉鵬說。

按照中國的人世承諾，中國銀行業對外資全面開放，中外資銀行之間面對面的較量已經拉開帷幕。中國的銀行業，離世界到底還有多遠?

國際競爭力逐步提高

近年來，中國銀行業把加入WTO轉化為加速改革開放的動力，以國有商業銀行為代表，通過引入戰略投資人、轉變公司治理結構并在境內外證券市場上市，提升銀行競爭力。通過上市，股東的市場價值得以增加，銀行的財務約束得到強化，銀行的盈利能力進一步增強。

除國有商業銀行外，一些全國性股份制銀行和城市商業銀行也展開了全方位的改革開放，在引進資金的同時，著力引進新的運行機制和新的經營理念，使銀行對股東負更多的責任，提高了決策的科學化。

英國《銀行家》雜志發布的世界1000家大銀行排名，被認為是目前全球最具權威性和影響力的銀行實力評估。在中國人世前的2000年，中國的人選銀行僅有9家，到2006年已增加到25家，除了國有和股份制商業銀行外，還出現了眾多城市商業銀行和農村商業銀行的身影。

按照市值規模，中國主要銀行的國際排名均有所上升，工行、中行和建行分別進入國際十大銀行之列。中資銀行的資金實力和盈利能力與外資銀行的差距也在縮小，顯示出中國銀行業的整體競爭力正在逐步提高。

來自中國銀監會的數據顯示，中資銀行與外資銀行在核心競爭力方面的差距也在逐漸縮小。建行、中行和工行的不良資產率在2005年已分別下降到3．84％、4．69％和4．9％，均處于國際警戒線之內：資本充足率達標的銀行已經從2003年底的8家增加到2006年9月末的66家，主要商業銀行不良貸款余額和比例持續出現雙下降，撥備覆蓋率大幅度提高。

核心資源與核心能力差距明顯

“中國銀行業雖已具備了一定的國際競爭力，但必須清醒地認識到，中國銀行業的核心競爭力目前還屬于有限度的提高，”國際金融專家王元龍說。

他認為，提高的因素主要得益于國家政策的支持、經營環境的改善、不斷改進的監管以及中國經濟的強勁增長。與國際先進銀行相比，中國的大部分銀行在核心資源和核心能力上，特別是在治理機制、風險管理與內控、財務實力和透明度等方面仍存在較大差距。

銀監會副主席唐雙寧指出。在已進行股份制改造的商業銀行中，有效的公司治理機制、科學的激勵約束機制和資本風險約束機制尚未完全形成，“三會”和高級管理層的責、權、利劃分尚需要進一步規范。中國銀行業對市場風險、操作風險的識別和監控能力尚處于起步階段。另外，金融創新能力和服務水平與市場的需求相比還有明顯差距，風險定價能力和管理信息能力薄弱，人員素質難以適應創新和競爭的需要。

與國際銀行業橫向比，雖然中國四大國有商業銀行與世界大銀行的規模差別不大，但盈利能力和競爭力依然較弱。在平均資本利潤率上，中國四大國有商業銀行的水平處于25％左右，而國際活躍銀行的這一數值均能達到30％以上。若以人均指標來計算，盈利能力的差距更為明顯，雙方還不屬于同一級別的競爭對手。

根據最新數據，中國銀行業2005年的平均資本利潤率為18．46％。仍低于全球1000家大銀行的平均水平22-7％。國際銀行業基本上將不良貸款率控制在1％左右，若以此作為參照標準，中國四大國有商業銀行的不良貸款率仍顯過高，還要繼續在控制不良貸款率、保證銀行的安全性上下功夫。

“毋庸置疑，在規模、管理、業務、人員素質等各方面，我們與國際先進銀行的差距都不是短時間內可以彌補的。”李曉鵬說。

把握未來的關鍵是提高四種能力

“面對國際競爭，真正建立并完善公司治理結構，強化風險的防范和控制，培育和提升創新能力，深化人力資源管理改革，是中國銀行業把握未來主動權的關鍵，”復旦大學金融研究院副院長陳學彬說。

從中國銀行業治理的實踐看，公司治理的組織框架雖然實現了“形似”，但在公司治理結構和內部機制方面的進展還僅停留在形式的變化上，頻繁發生的銀行大案要案警示人們，銀行治理上還存在著較多缺陷，內控機制上還有比較明顯的缺失，銀行治理的市場機制并沒有真正建立起來。“要真正實現從‘形似’到‘神似’的突破，還需要漫長而艱苦的努力，”王元龍說。

風險控制能力是銀行核心競爭力的突出表現。在相當長的一段時期內，中國的銀行業還將面臨信用風險加劇和不良貸款率反彈壓力增大等諸多壓力，因此，按照建立現代銀行的要求，進一步建立和完善科學的風險管理體系，成為中國銀行業的當務之急。民生銀行董事長董文標說，進一步深化風險管理理念，從單純的信貸風險管理逐步過渡到全面風險管理和全員風險管理，正在成為大家的共識。

全面開放之后，大量進入的外資銀行憑借其積累多年的產品創新經驗和高質量、個性化的服務，必將對國內銀行現有的高端客戶業務產生強烈沖擊。而與外資銀行相比，中國銀行業在產品創新能力上存在的欠缺成為參與競爭的一個“軟肋”。“我們必須用最好的人，以最好的精神狀態，將中國的銀行打造成蓬勃向上、不斷創新的銀行，”建設銀行行長張建國說。

人力資源是銀行核心能力的載體，核心競爭力的配置在很大程度上取決于人力資源的配置。中國光大銀行副行長張華宇認為，人力資源管理的改革要堅持以人為本，促進績效進步，其目標是用人才吸引客戶、留住客戶，擴大忠誠客戶群，建立銀行的競爭優勢。

“當然，對每一家銀行而言，需要解決的問題也不盡相同，但是，要在競爭中制勝，中國銀行業的唯一出路就是進一步深化改革，切實轉變觀念和理念，”中國銀監會一位負責人說。

走進創新“新時代”

在中國入世后，創新成了中國銀行業的最強音。“過去是兩個市場各自競爭，即外資銀行之間的競爭和中國銀行之間的競爭，而全面開放后則會全部打開。今后兩三年內，競爭將首先從幾家大銀行開始”。中國銀行副行長朱民在半個月前的一次論壇上發言時說，中外資銀行業務領域將慢慢重疊，中資銀行要創新更多中間業務，并把利潤增長點從傳統領域轉向新領域。

“和國際大銀行相比，中資銀行差的是服務品質和深度，”中央財經大學史建平教授在接受媒體采訪時說，“國內銀行植根于本土文化，這是很大的優勢。如果中資銀行能開發出真正滿足中國人需要、有濃厚中國文化色彩的產品和服務，在產品深度開發上下功夫，外資銀行是競爭不過的。”

“隨著加入世貿組織過渡期的結束，中國銀行業將面臨全面開放的新形勢和新挑戰，”中國銀監會副主席唐雙寧說，“面對這些沖擊和挑戰，中資銀行只有改革創新，才能在新環境中生存發展。從這種意義上說，金融創新是中資銀行的生命，是中資銀行求生存、謀發展的必由之路，大勢所趨、不可逆轉。”

12月6日，中國銀監會發布《商業銀行金融創新指引》，鼓勵中資銀行加大金融創新力度，提高創新水平。值得注意的是，此前一周，頗受海內外關注的《外資銀行管理條例實施細則》正式出臺；此后5天，中國履行人世承諾，向外資全面開放中國銀行業。

時不我待。加快金融創新，已成中國銀行業當務之急。電子銀行交易規模年均增長120％。銀行卡發行量突破10億張，18家中資商業銀行率先嘗試金融衍生品交易，10家中資銀行開始代客境外理財，商業銀行直接投資設立基金公司，資產證券化改革開始試點。

在與外資金融機構良性互動中，中國銀行業的全面創新如火如荼、勢不可擋。

(摘自《民營經濟報》2006．12．18)