縣域農村金融市場的供需結構性失衡與創新途徑

作為社會主義新農村建設的重要支點，農村金融市場的構建和發展無疑舉足輕重。而解決農村金融市場上資金貧乏、融資供求矛盾突出等問題，不僅要加大對農村地區的金融供給總量。更要結合農村金融市場的具體需求特征開展針對性的金融創新，在國家大力推進新農村建設各項保障和支持性措施的基礎上，構建政策金融、商業金融、合作金融及規范下的非正規金融分工有序、互為補充的多元化農村金融服務體系，保證農村金融供給需求的結構性均衡。

當前存在的問題

(一)現要正規商業性金融對農村金融需求的作用有限

1 縣域金融機構收縮，服務縣域經濟的主體缺位，與縣城經濟發展不相適應。由于我國當前較為緊張的人地關系，農村經濟一般是以小規模農戶家庭經營為基礎，具有高度分散、生產技術水平低、組織化程度低的生產方式特征，與當前的正規金融模式不甚相符。農村信用社成為縣域鄉鎮金融服務的主角，而農牧區又是國有商業銀行不愿顧及的區域，不可避免地形成了農村牧區由于地理位置或經濟發展水平低而導致金融機構萎縮、服務缺失。作為現代商業銀行。在市場競爭中必須堅持贏利性和安全性的商業原則，這是不以其經營規模為地級單位還是全國范圍為轉移的。

2 國有商業金融、政策金融經營策略的調整，使縣城金融機構職能、定位及服務能力與縣城經濟社套發展需求不相適應。國有商業銀行貸款權限上收，貸款重點投向城市、大項目、大企業。縣級農發行業務功能單一、農信社孤軍難支“三農”，已顯得力不從心。農村中小企業、個私企業、專業大戶“貸款難”的問題仍難以解決。商業銀行支持資源型的小農經濟及具有生存經濟特點的農戶貸款需求，使商業銀行“化整為零”，將擴充農村金融供給的希望寄托于已經基本確立的商業化經營原則，則更是脫離農村金融市場需求的實際，很容易形成套取中央資金、轉移改革成本的新渠道。

3 金融體系在經營目標、層次設計和風險防范方面與縣域經濟發展要求不適應。海西地區國有商業銀行的經營理念與縣域經濟發展影響較大，因此客觀上形成了國有商業銀行對縣域經濟的服務偏離，只是把大中企業以及大中企業云集的城市(格爾木、德令哈)和重點項目作為主要支持對象，將下級資金層層向上集中，而忽略縣域經濟發展對資金的需求。縣域內資金外流嚴重，信貸投入減少，與全面建設小康社會要求不相適應。就農村信用社自身而言也逐漸收緊對農牧區的信貸投入，轉而在城市尋找新的信貸投向，縣域金融機構只“抽血”不“輸血”，影響縣域經濟穩健發展。據統計，全國農牧民生活性借款占年內累計借款額的47.75％，農牧民資金使用的專項性、目的性不穩定，這也使以項目價值為保證的正規商業金融貸款程序和風險防范手段在農牧民身上失靈。農村土地的集體所有制性質，農民使用的土地及房屋和不動產不能進入抵押市場，農機具、牲畜等動產作為基本的生產資料同樣不能抵押，也限制了商業銀行等金融機構的有效介入。

4 縣域金融創新不足，金融產品單一，與縣城經濟多元化、多層次需求不相適應。縣域經濟的構成決定縣域經濟較城市有著較高的內在風險。縣域經濟主要由農牧業和中小企業構成。農業特點是投資需求量大，回報期長，回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險顯著高于其它產業。中小企業則規模偏小，經營管理水平差，技術水平較低，自身積累能力弱，無抵押擔保力，抗風險能力明顯低于大中型企業。據調查海西地區四家國家商業銀行貸款授信和授權均被上級行上收，且貸款對象都要求企業必須達到AAA級，而目前縣域經濟中能達到這種信貸等級的企業也只有2家，銀行信貸審批過嚴，貸款門檻過高，貸款投放的責權利不對稱。基層經營行只有初步調查的權利和風險承擔的責任，形成了多貸款多擔責的局面。目前，海西地區縣域金融機構基本上不存在金融創新，品種單一，受縣域經濟不發達的影響，發展緩慢，與縣域經濟發展的需求形成反差。

(二)非正規金融供給的發展存在體制性障礙

非正規金融主要包括民間借貸、私人錢莊、農業合作基金會等，由于采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式，貸款手續相對簡單、靈活、及時，信息發現機制和風險約束機制的圈層結構簡單，這種方式適應特殊的農村金融需求特別是農戶小額貸款的需求特點，因此在目前的農村信用領域占有重要地位。但由于非正規金融供給的利率一般高于正規金融機構貸款利率2—3倍，借款形式較為分散、隱蔽；監管較難、糾紛較多等。基本上長期處地初級和無序的狀態，限制了其對農村金融需求的廣泛支持作用。同時，由于非正規金融供給的合法性長期受到質疑，其持續發展也自然受到各種限制和障礙。

1 農村金融改革效果不明顯。農村金融市場非均衡問題已經引起了國家和社會各個層面的重視，深化金融供給改革、構建市場化的農村金融市場似乎已成為重點關注的話題。全國金融工作會議進一步明確了農村金融體制改革的原則方向和舉措，加快農村政策性金融和農信社法人治理結構改革，以“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”為原則明確了農業銀行的改革方向，積極籌辦郵政儲蓄銀行，進一步放寬農村機構準入條件，陸續創建村鎮銀行和農村資金互助社等，只是從體制上突破，商業化運作依然進展不大，支持農村建設成效不明顯。

2 農村環境本身欠佳，需求得不到有效供給。長期以來縣域政府關注的只是銀行的貸款投放情況，對貸款回收不太重視。從上個世紀的鄉鎮企業成批破產到本世紀初的國企轉制。破產的都是銀行的信貸資產。海西縣域企業起步晚，規模小，自有資金相對匱乏，大都屬于勞動密集型企業，許多企業都是租賃廠房進行生產，因而可供擔保抵押的物品較少，成為企業貸款的關鍵因素之一。商業性、正規化的門檻與標準、授權與審批、手續與程序等摒棄更多的農民金融服務需求，使商業銀行一方面流動。性過剩，另一方面資金運用不足，地方政府和企業對銀行巨額存貸差產生抱怨。流動性困惑也進一步加大了商業銀行的經營壓力。為使信貸資金在銀企之間良性持續流動，實現銀企雙贏，加劇商業銀行對大客戶的貸款沖動營銷，競相追逐，形成新的貸款風險，農信社改革只強調省聯社控制、系統授權、規模擴張、公司治理等行政性和商業化方向，使委托代理鏈條加長、管理監督成本增加，而規模擴大會弱化以血緣、地緣、人緣為特征的農村信貸風險甄別和約束機制。

解決供需結構失衡的創新途徑

農村金融創新應從改善農村金融需求和供給兩方面入手，以體制和機制創新解決農村金融市場的供需矛盾，在國家大力推進新農村建設各項保障和支持性措施的基礎上，構建政策金融、商業金融、合作金融及規范下的非正規金融分工有序、互為補充的多元化農村金融服務和業務運營體系。

一是整體推進農村金融市場建設。加快土地制度、生產組織制度及社會保障體制的創新，提高農戶生產的組織化程度，加快生存型農戶向經營型農戶的轉變，利用財政、稅收等政策杠桿撬動農村金融發展，建立政策性農業保險體系和農業風險補償基金，針對貧困農牧戶設立財政扶貧專項資金，通過與金融機構合作建立市場化的扶貧貸款風險補償機制。商業銀行在縣域經濟中發揮資金供給規模化、結算渠道跨區域化和產品功能多元化等優勢，滿足農村電網、水利等基礎設施建設信貸和大型項目、農牧業產業化龍頭企業貸款等商業性金融需求。

二是構建多元化的農村金融服務體系。調整并加大農業政策性銀行職能和業務范圍，逐步提高農村政策性貸款占全部農村貸款的比重．在農業銀行“面向三農、商業運作”股份制改革原則指導下，發揮新農村建設中連接城鄉、聯動工業和農業經濟的獨特職能，充分利用各類規模型、系統型、綜合型和創新型金融產品，強化對城鄉經濟的聯動作用，推動城鄉二元經濟結構的改革進程；堅持農信社改革的漸進性和多元化，具備條件的農信社可以改制為縣域中小商業性金融機構，部分不具備商業性改造條件的農信社，部分合會、輪會等民間金融機構等可以轉制成為真正意義上的合作金融；構建規范村鎮銀行、農村資金互助社組織的基礎性制度建設、法律規范和監管措施，進一步提高對農村非組織化經濟主體金融需求的滿足程度。

三是創新金融展務和經營模式。依靠政府或中介組織，協調農戶與銀行的借貸活動，提高農村金融的組織化程度，如由地方政府組織提供社保，將小額信貸與政府補貼救助結合起來，利用銀行供給資金、企業組織生產、農戶提供勞作的方式促進農民增產增收等，以提升對農村金融需求的滿足水平。(1)商業銀行要更新經營理念，充分認識大力支持縣域經濟發展是支持整個國民經濟發展的重要組成部分，做到既“慎貸”又“敢貸”，盡可能滿足縣域經濟發展合理資金需要；(2)商業銀行要進一步健全中小企業或農村信貸部。簡化貸款手續和流程，提高中小企業和農村信貸業務效率；(3)商業銀行要下放貸款審批權，在風險可控條件下確保經營行有一定信貸自主權；(4)建立負責機制和激勵機制。客戶經理對信貸調查失誤造成的摜失承擔責任的同時，也應對正確的信貸決策而產生的效益給予信貸人員獎勵，尤其是對有貢獻的客戶經理實行差異化系數工資管理，充分調動縣域金融業務營銷人員積極性。

四是優化金融支持縣域經濟發展的信用環境。社會信用環境整治工作既是當前縣域經濟發展的客觀要求。也是深層次解決縣域經濟發展中“貸款難”問題的現實選擇。因此，縣域信用環境整治工作。已經成為縣域各級政府部門和銀行勤勉盡職的重要工作。政府部門要樹立保護金融債權就是保護地方金融發展，進而保護地方經濟發展的意識，大力倡導和建立社會主義市場經濟條件下的社會信用基礎。努力營造“金融安全區”環境。(1)大力宣傳、倡導誠實守信，建立健全以外部制約為核心的各項規章制度約束，對各類貸款戶及時建立信用登記動態管理檔案，不斷完善個人征信系統，對踐踏信用的行為進行曝光；(2)強化中小企業、農牧民信用觀念。建立中小企業、農牧戶信用評分和登記制度，進而建立縣域居民、中小企業、民營企業的信用擔保機制。以政府積極介入為前提，以市場有效運作來推動。建立信用擔保機制并制定以相應的政策和風險預警機制；(3)在農村積極推行信用鄉(鎮)、信用村、信用戶的評定工作，建立借款人行為激勵和約束機制以及信用檔案。抓好農村信用秩序的轉變，把農村信用狀況的好轉延伸輻射到城市信用環境的改善，最終達到全面提升縣域內信用水平的目的。從而凈化投資環境。推動縣域經濟可持續增長；(4)采取切實有效措施堅決制止和打擊惡意逃廢金融債務行為，對那些不守信用、有錢不還的“賴債戶”、“釘子戶”，要利用法律、行政、經濟等多種手段聯合制裁，使不講信用者無處藏身。要建立符合市場經濟發展需要的新型銀政關系、銀企關系。規范政府經濟行為，嚴禁對商業銀行、農村金融機構的信貸業務進行行政干預。規范企業的改制行為，特別要規范企業的破產行為，培育良好的社會信用體系。為縣域經濟的發展營造一個良好的外部金融環境。

五是加快縣城金融創新步伐。金融部門應組織多種形式、多層次的信貸資金供需見面會。加強政府、銀行和企業之間的溝通，積極宣傳信貸政策，了解企業需求，推動銀行機構根據市場需求。鼓勵創新貸款品種，完善配套服務，為企業提供金融組合產品和金融信息咨詢服務，不斷提高專業化運營和個性化服務水平，增強吸引力。對規模很小的個體工商戶、私營企業或其他小型企業，可針對其特點推出適合的貸款，如店面抵押貸款、個人信用貸款等。大力發展銀行匯票、票據貼現、電子銀行、代理銷售、理財顧問和財務管理等業務，拓寬收入渠道。靈活運用多種金融工具提供綜合的金融服務，共同為中小企業和農牧民發展創造良好的金融環境。

六是完善相關政策配套措施。實現縣域經濟結構的最優化和縣域經濟的可持續發展，單靠金融的信貸支持還遠遠不夠，還須財政、稅務、工商等職能部門相互配合，全方位共同支持縣域經濟發展，才能取得最佳效果。(1)要加大財政投入力度。重點支持科研和技術推廣、社會效益和經濟效益好、科技含量高的項目企業，尤其是對投資額大、期限長、符合國家產業政策的項目增加直接投入或貸款貼息，避免投入風險由銀行。一肩挑現象；(2)對國家產業政策要求優先發展的產業、行業給予優惠的土地、稅務等政策，扶持其壯大。對國家產業政策限制或禁止發展的產業、行業實行高稅率，限制其發展；(3)發改委、經貿、工商部門應以國家產業政策為準繩，嚴把區域市場的項目準入關：(4)中央銀行在利率市場化的進程中，合理指導利率定價。尤其要重視對“三農”的扶持，減少農業生產成本，真正體現國家對“三農”的政策優惠：(5)理順地方政府、企業、農戶和金融部門之間的關系，形成各方配合，齊心協力發展縣域經濟的有利局面。

(作者單位：中國農業銀行青海省海西分行)