窮人的銀行家

2006年10月13日，諾貝爾獎委員會在挪威奧斯陸宣布，將今年諾貝爾和平獎授予孟加拉國經(jīng)濟學家穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行。在過往的歷史上，諾貝爾和平獎獲得者大多都是聲名顯赫的政治人物，經(jīng)濟學家和經(jīng)濟組織榮膺這項殊榮非常罕見。

“持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法后才成為可能，尤努斯創(chuàng)設的小額貸款正是這樣的一種方法。”30年前，尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行，開始致力于幫助窮人，喚醒他們的自覺自信意識，為他們開辟了一條告別貧困的希望之路，而他本人也被譽為“窮人的銀行家”。

窮人的經(jīng)濟學家

1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一個中產(chǎn)階級家庭。父親是當?shù)赜忻闹閷毶蹋赣H是受過良好教育的知識女性，她對窮人總是深懷同情。這對尤努斯影響很大，他曾回憶說：“母親十分善良并充滿同情心，總是周濟從遙遠的鄉(xiāng)下來看望我們的窮親戚。她對家人和窮苦人的關愛感染了我，幫助我發(fā)現(xiàn)了自己在經(jīng)濟學與社會改革方面的興趣……”

1961年，尤努斯從達卡大學碩士畢業(yè)，申請到富布賴特獎學金，遠赴美國范德比爾特大學深造。1969年，他獲得經(jīng)濟學博士學位，在田納西州立大學經(jīng)濟學系任副教授。1972年，孟加拉國獨立僅僅一年后，尤努斯就毅然回國，擔任吉大港大學經(jīng)濟學教授。

回到闊別多年的家鄉(xiāng)，看到周圍很多人過著極其貧困的生活，他感到非常不安。1974年，孟加拉國又遭遇了一場大饑荒，這也徹底改變了尤努斯的人生。他后來回憶說：“當人們在人行道上、在我課堂對面的門廊里正在餓死的時候，我的那些優(yōu)雅的經(jīng)濟學理論又有什么用呢?生活每況愈下，窮人更加貧窮。我開始痛恨自己傲慢自大地認為自己無所不知、可以找到解決一切問題的答案。我們大學里的教授們都智力過人，但卻對我們周圍的貧窮一無所知。為什么那些一天工作12小時，一周工作7天的人都不能獲得足夠的食物?”尤努斯覺得自己要從理論書本中走出來，要去接觸現(xiàn)實，調(diào)查研究，下決心全力幫助那些饑寒交迫的窮人。

1976年，尤努斯在喬不拉村調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一位編竹椅板凳的婦女工作十分辛苦，每天卻只能賺2美分。他非常吃驚：這樣一位勤勞靈巧、能制作漂亮竹椅的婦女，每天只能賺這么一點錢!那位婦女解釋說，由于沒錢購買制作竹椅的材料，她不得不去找一位商人借錢；商人只許她把竹椅賣給他，收購價還由他說了算。尤努斯想，要是這位婦女能借到一筆低息小額貸款做本錢，不就可以掙更多的錢，逐步改善自己的生活嗎?此后，他找了好幾家銀行，甚至找到政府部門，希望他們可以貸款給村里的窮人，得到的回答卻都讓他失望透頂：窮人還不起債，把錢借給他們等于打水漂!

窮人的銀行家

尤努斯決定自己來做這件事情。他用薪水和財產(chǎn)作抵押向銀行貸款1萬塔卡(孟加拉國貨幣，相當于300美元)，開始給這個村的農(nóng)戶做小額貸款。農(nóng)戶從他手里貸款做買賣，一點點賺了錢，基本上都很有信用地還清了貸款。尤努斯的業(yè)務越做越大，知名度也越來越高，貸款范圍擴大到相鄰的各個村子里，貸款農(nóng)戶從不到100人增加到4.5萬人。這時，尤努斯萌生了自己創(chuàng)辦全球第一家專門向窮人貸款的鄉(xiāng)村銀行的想法。

尤努斯把這次探索命名為“格萊明工程”。在孟加拉語中，“格萊明”是鄉(xiāng)村的意思。這項工程像滾雪球一樣越做越大，最終得到了政府認可。1983年，孟加拉國政府正式批準尤努斯成立格萊明銀行。至此，尤努斯的小額信貸業(yè)務走上了規(guī)模經(jīng)營之路。截至2006年，格萊明銀行累計放貸53億美元，幫助400萬窮人脫貧自立。

格萊明銀行徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行的規(guī)則。格萊明銀行各個支行辦公室就建在開闊的田野上，一長排平房被分割成許多房間，沒有電話、打字機，更沒有地毯；工作人員主動下到田間地頭拜訪借款農(nóng)戶，他們之間也不簽署借款合同，因為大多數(shù)借款者都目不識丁；貸款主要用于做各種小生意：做冰淇淋的棍，修理收音機，加工芥末油，或是培植榴蓮。

格萊明銀行是世界金融史上第一個專為窮人服務的草根銀行，貸款對象完全是窮人，其中婦女占到97％，每筆貸款以100美元為單位。尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些原本沒有什么賺錢機會的婦女，通常會給家庭帶來更大收益，改善更多人的生活。向女性貸款，在孟加拉這樣一個伊斯蘭國家尤其難得。按照教律，婦女不能走出家門，除了男性親屬外不能和陌生男人接觸，更不能經(jīng)手金錢方面的事情。剛開始時，很多婦女見到上門服務的格萊明工作人員會說，你把錢給我丈夫吧。工作人員卻不能這樣做，因為當?shù)夭簧倌腥硕己染瀑€博。工作人員常常只好站到鄉(xiāng)間的空地上，通過中間人(基本上都是受過一些教育的女性)和婦女們交流。功夫不負有心人，他們終于把貸款業(yè)務推銷給了這些最不可能的客戶。鄉(xiāng)村銀行的小額貸款為窮困婦女創(chuàng)造了更多賺錢機會，幫助她們擺脫傳統(tǒng)束縛，提高了社會地位，甚至改變了她們的人生態(tài)度。

這個窮人的銀行有一套精心設計的管理模式。尤努斯利用鄉(xiāng)村人重友情和臉面這一心理，把借款人分成五人小組，確立熟人互助監(jiān)督機制。如果其中一人還款有困難，另外四人會想辦法來幫助他。曾經(jīng)有一個年輕人搶走了銀行職員收回來的貸款，他的家人發(fā)現(xiàn)后，很快跑到銀行道歉并如數(shù)歸還。

就這樣，格萊明銀行維持了高達99％的還款率，穩(wěn)居世界銀行業(yè)之首。現(xiàn)在這一小額貸款模式已被復制到了100多個國家，不僅包括中國等發(fā)展中國家，連美國也開始效仿。可以說，這種模式已經(jīng)成為世界經(jīng)濟發(fā)展的一個重要組成部分，9000萬窮人從中獲得了貸款服務。

為窮人點亮“阿拉丁神燈”

尤努斯意識到，如火如荼的信息技術可能是窮人手中的“阿拉丁神燈”。1997年，他又創(chuàng)辦了非盈利性的“鄉(xiāng)村電信”業(yè)務，讓偏遠鄉(xiāng)村的人用小額貸款購買手機。手機由同村村民共用，每次收一點錢，手機持有者即可用以歸還貸款，賺取部分利潤。截至2003年，鄉(xiāng)村電信已貸出50萬部手機，每部手機平均涵蓋2500人。到2004年，手機已分布9400個村莊，可替2300萬人服務。哪個村莊出現(xiàn)意外災害或疾病，哪里有什么商機，各類有用的信息都可借此快速傳遞。尤努斯新創(chuàng)的鄉(xiāng)村電信，使窮人得以享用現(xiàn)代科技帶來的便利，為窮人開辟了一條快速獲得信息、應付環(huán)境變化的通道。

2003年，尤努斯又把目光瞄準孟加拉國數(shù)以百萬計的乞丐，發(fā)起“奮斗成員”項目。他的格萊明銀行向乞丐提供貸款，不收取分文利息。在他看來，與其向乞丐施舍，不如給他們錢，指導他們做生意。在尤努斯的倡導下，大約6萬多乞丐參加了這個項目。他們先從格萊明銀行貸款，然后用這筆錢購買一些廉價食物，上門推銷給當?shù)貗D女和孩子。這樣，原來的乞丐就變成了自食其力的推銷員。尤努斯還準備建立格萊明一達能食品公司，向窮人提供營養(yǎng)好、價格低的嬰兒食品。此外，他還打算開展低成本眼睛保護并可以進行視頻會診的鄉(xiāng)村醫(yī)院建設項目。

得知獲得諾貝爾和平獎，尤努斯壓抑不住內(nèi)心的喜悅，他說：“大家認可了一個夢想，一個通往沒有貧困的世界的夢想!我感到異常高興。這個獎將激勵我繼續(xù)獻身于改善窮人的生活，它將是我未來時光中巨大的動力來源。”

他表示，1000萬瑞典克朗(約合140萬美元)的獎金仍然會全部用于幫助窮人。

“窮人，只應該出現(xiàn)在博物館里。”這是尤努斯的口頭禪。