金豬寶寶和爸爸媽媽的理財經

唐雪峰全國十佳優秀網絡保險代理人。1999年畢業于復旦大學，現服務于上海某外商獨資保險公司，任至善保險網上海區主筆。

2006年是一個大婚之年。這不，在浦東新區跨國IT企業工作的Leo先生和張江藥谷某著名醫藥公司的Helen小姐就在2006年熱鬧地結婚了，并且已經計劃在2007年生育一個金豬寶寶了。

Leo和Helen來咨詢2007年開始如何理財才能夠把新婚之喜和金豬寶寶的快樂結合并且一直延續下去，畢竟這么兩個大事情都是耗費許多經濟資源的事情。

考慮到2006年新婚大喜和2007年金豬寶寶是目前百姓生活中的兩件大事，非常有代表性，是很多朋友正在關心的迫在眉睫的事情，所以特地邀請到著名理財專家四眼唐兄為Leo和Helen夫婦們做理財分析和設計。

情況分析:

通過進一步的溝通，理財師得知這個兩口之家的月收入為2萬元人民幣(其中Leo的年薪為18萬元，Helen 的月薪是5000元)，并且年終有不菲的分紅。目前的家庭開支情況是:月供房貸5000元，日常開銷4500元(包括日常的生活開銷和汽車、通信、應酬招待費用等);家中有現金15萬元左右(包括結婚的禮金盈余8萬元左右)。目前的5到10年之內，雙方的父母都還不需要小夫妻倆的資助和贍養。

考慮到“理財，并不是單一的錢生錢的投資概念，而是圍繞著生活目標，在經濟層面進行綜合安排的方式和形態”，理財師引導和幫助Leo夫婦，確定了家庭理財的長遠目標是在一切良好的情況下實現家庭財務的逐漸自由。父母的老年生活水平不下降，子女的教育費用不缺少，即使有突發的重大事故，家人也有足夠的現金去應急;同時家庭未來5年的目標是:提前還清銀行的房屋貸款，擁有一筆80萬元左右的可用資金，預備雙方父母的養老，小孩的教育和自己的生活應急金。

理財師針對他們的理財目標，幫助制定了如下的理財規劃，基調是:在穩健的基礎上，犧牲資金的流動性獲取中等、盡量偏于高等的收益。

穩健和穩定是首要

理財師建議，首先利用商業保險制度(包括人壽保險和財產保險)建立好家庭理財的堅實基礎和保障基石。

第一、對于大件的財產(汽車，房產等)投保損失損壞保險。這樣，即使這些大件的財產突然損失，也不會對家庭經濟遭受巨大損失，并且能夠在短期之內使這部分財產的功能快速恢復。

第二、為大部分家庭財產做好第三者傷害責任保險。這樣，一旦是由于這些財產的原因或者是家人的原因讓第三方的人身或物體受到損失之后，第三方的大部分經濟損失都可以由保險公司負責賠償，從而不會對家庭經濟造成很大危害。

第三、為雙方的4位父母，小夫妻兩人以及將來的小孩落實好意外傷害保險、醫療健康保險、重大疾病保險以及子女生育保險。

意外傷害保險主要是讓家人在面對突發其來的意外事故傷害時不必大驚失色，因為意外傷害保險讓家人擁有了足夠的保險身價。按照經驗數據，建議Leo家庭擁有的意外保險身價應該達到年度收入24萬元的5到10倍左右，也就是120萬元到240萬元左右。

醫療健康保險是用來支付當事人在醫院的醫療過程中遭受突發的、不在計劃之內的費用開支的。如果沒有平時這些較小的健康保險支出的話，那么必定會在醫療過程中承擔較大甚至是巨大的費用。其中的重大疾病保險最能夠體現作用。

當然，準媽媽Helen小姐也可以買好生育保險，防范生育過程中的風險。

上述的保險費用開支控制在家庭年度收入的10%左右為宜。當然男女的保障分配需要分開，基本上按照3:1的比例來進行。

這些保險品種都是基本而重要的產品，到老牌的大型保險公司，如美國友邦，中國人壽，太平洋保險，中國平安等均可選購到。

用信用卡和貨幣市場基金管理平時的應急基金

根據Leo夫婦的消費情況，建議留出3萬元左右的資金作為平時的應急資金。對于這筆準現金的管理，四眼唐兄建議:平時的大部分消費利用信用卡支付，然后現金均存取于貨幣市場基金中。

這樣，平時的開銷花費情況均由信用卡準確記錄，并充分利用免息期。不但能在資金拮據時救一時之急，而且可以利用時間差進行增值，享受不低的利潤。為了往來賬目的方便，可以使用銀行內部的自動轉賬服務。

用股票型基金和平衡型基金來投資獲得高額回報

根據初步分析，Leo夫妻倆的月入為2萬元，支出為9500元左右，有較多的留存。當然他們的理財目標也是非常具有挑戰性的。僅現金一項的缺口就是90萬-15萬=75萬，且不說那個提前還清的房屋貸款的數額。

在這樣的基礎情況和目標狀態下，選擇稍微激進一些的基金形式會來得比較合適，盡管相應的風險會大一些，但是收益率也不會太低。特別是在一些有較大變化的股票基金市場的狀態下。

結合理財目標，可以規劃把未來家庭存款中的20萬元用來作為房屋貸款的提前歸還基金，5萬元作為小孩出國留學的資金(可暫存于股市和保險公司)。

鑒于小夫妻倆工作忙碌，時間不充裕，而且夫妻兩人均不是股票高手的現實情況，四眼唐兄并不建議夫妻倆從事短期的股票方面的操作。從長遠的收益考慮，理財師推薦以下投資理財形式作為理財里面的重點。

加大自身的投資和儲備，獲取最大的利益

四眼唐兄認為，股票基金賺取的是百分點的利潤，而本職工作和特長所取得的往往都是幾何倍數的發展。

像Leo和Helen這樣的白領精英們，每天花在本職工作上面的時間和精力都是最多的，顯然也是掌握最好的，所以增值的速度和空間也是最大的。這里建議Leo先生在所從事的IT領域繼續深造，通過在職的學習和探索，獲取工程碩士的學歷和能力。盡管需要花費一些費用，但是最后能夠得到幾倍甚至是幾十倍的發展。