解讀《機動車交通事故責任強制保險條例》對財產保險公司的影響

　　摘要：《機動車交通事故責任強制保險條例》已于2006年7月1日起正式實施。《條例》的實施，將對我國財產保險公司車險業務的經營管理產生較為深遠的影響，文章分析了《條例》實施后財產保險公司面臨的機遇與挑戰，并對其車險業務提出經營管理方面的建議。
　　關鍵詞：機動車交通事故責任強制保險條例；財產保險公司；經營管理
　　
　　《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）已于2006年7月1日起正式實施。筆者認為，《條例》的實施，不僅對于機動車交通事故責任強制保險制度的順利運行具有十分重要的作用，而且對于產險公司的經營管理，也將產生十分深遠的影響。
　　
　　一、《條例》實施的意義與影響
　　
　　在《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）頒布之前，我國并無任何強制責任保險的規定。盡管不少省市規定了機動車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責任保險，但從法律意義上說第三者責任保險還不屬于強制責任保險，中國保監會也將機動車輛保險定位于商業保險，因此實施過程中仍遇有較大阻力。據相關統計數據，全國機動車輛的投保率不到30%。2004年《道交法》實施至2006年7月1日《條例》正式實施的這段期間，由于法律制度建設的缺陷，保險公司從自身經營的角度出發，商業保險無法完全替代強制保險的作用，造成大量交通事故發生后，相當一部分交通事故受害者得不到應有的經濟補償。《條例》的實施，從制度上建立機動車交通事故責任強制保險制度，這有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經濟保障和醫療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經濟負擔；有利于促進道路交通安全，通過“獎優罰劣”的費率經濟杠桿手段，促進駕駛人增強安全意識；有利于充分發揮保險的社會保障功能，維護社會穩定。
　　盡管在《條例》出臺前后，社會各界對于《條例》有著各種各樣的意見和爭論，但筆者認為，盡管有認識與理解的偏差，但法律一經出臺，不會有什么改變的余地，對于產險公司，如何在法律框架內完善自身行為，以積極的態度面對“機動車第三者責任強制保險制度”正式實施后的局面與挑戰，才是他們必須考慮與及時解決的。
　　
　　二、《條例》實施后產險公司面臨的機遇與挑戰
　　
　　（一）關于“不盈利不虧損”的經營原則
　　《條例》第六條規定：“機動車交通事故責任強制保險實行統一的保險條款和基礎保險費率。保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。”這一規定在草案討論期間曾遭受專家們的猛烈“攻擊”。有學者認為，要解決強制保險業務不盈不虧的問題，首先要明確強制第三者責任險的定位。強制第三者責任險是屬于商業保險，還是等同于社會保險。如果等同于社會保險，推行強制第三者險，意在為廣大群眾提供最基本的保險保障，但它同時又屬于責任保險，要求商業保險公司來承擔保險責任，顯然商業保險公司無法承擔。不搞清楚這一問題，根本做不到強制保險業務不盈不虧。
　　為解決這一問題，《條例》第七條規定：“保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務，應當與其他保險業務分開管理，單獨核算。保監會應當每年對保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務情況進行核查，并向社會公布；根據保險公司機動車交通事故責任強制保險業務的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應調整保險費率。”
　　而從目前公布的費率以及車險的實際情況看，由于承保范圍的大幅擴大以及實際保費收入上升幅度較大等因素的影響，如果相關部門的監管措施得力的話，“交強險”在經營初期出現贏利的可能性很大。我們可以通過簡單計算得出這一結論：以2005年為例，全國發生道路交通事故450254起，即使每起事故按最高賠付額6萬元計算，也只有270億元，何況大部分事故只是車損而未及人員傷亡；2005年汽車保有量為3608萬輛，按每輛950－1050元“交強險”計算，是342.76億－378.84億元，還不包括汽車之外9431萬輛摩托車、掛車、拖拉機近200億元的保險費用。
　　（二）商業保險與強制保險如何銜接的問題
　　首先，“交強險”毫無疑問對現行的第三者商業保險存在一定的“擠出效應”，在“交強險”正式實施后，如何消化這種“擠出效應”，也是產險公司必須正視的問題。以摩托車“三者險”業務為例，在業內，摩托車“三者險”被普遍公認為是效益險種，但由于市場競爭的壓力，在廣東省的很多城市，摩托車“三者險”的市場價不超過50元，即使在這種情況下，各家產險公司在對摩托車“三者險”業務的營銷政策方面也是不遺余力。“交強險”實施后，摩托車業務必將首當其沖，這對不少產險公司，特別是中小產險公司的業務規模和經營效益都將帶來不可低估的影響。
　　其次，保險責任劃分不明問題如何解決。由于責任限額是有限的，商業第三者保險不能取消。如果被保險人購買了兩種三者險，發生事故之后，在沒有出現先行賠付的情況下，是應該先用強制保險賠還是商業三者險賠償？在條例中并沒有對此做出明確的解釋，還有待產險公司在實際操作中逐步解決。
　　（三）對保險公司的經營管理提出了新的要求
　　《條例》的實施對保險公司的車險經營的各個方面都帶來了深刻變化。在產品方面，產險公司將經營兩類車險產品——即國家統一的強制保險和保險公司個性化的車險產品，保險公司現行的車險產品面臨改造同時還面臨一個同質同價產品如何進行市場競爭的問題；在業務流程方面，從整體來看，由于承保范圍呈幾何級數增加的風險，保險公司必須及時調整風險控制流程，特別是建立或健全客戶服務流程，通過信息化管理，實現客戶風險信息社會共享；在核算方面，按照《條例》第七條規定：“保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務，應當與其他保險業務分開管理，單獨核算。”，保險公司的核算體系也會進行相應的變革。在業務管理方面，《條例》第十條規定：“投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”在目前的保險實務中，對于經常出險的機動車主，過去保險公司規避風險的做法通常是提高保險費率，或者拒保。但現在《條例》的相關規定對保險公司的業務管理提出了新的課題；在服務質量方面，《條例》也對產險公司提出了更高的要求，比如“接‘先行墊付’通知須立付搶救費”和“賠償金10日內必須到位”等有關條例規定。以上種種，在對保險公司的經營管理推出更高要求的同時，也是促進我國產險公司提高經營管理水平的極好契機。
　　
　　三、對產險公司經營管理的幾點建議
　　
　　對弱勢群體的保護可以說是《道交法》與《條例》的一大亮點，從保險的職能看，保險是社會穩定的減震器，因此，保險業應義不容辭承擔其社會責任。同時保險公司也應根據保險經營的特點，在《條例》正式實施后，注意做好幾項工作：
　　（一）發揮保險的防損防災功能
　　預防和減少交通事故：車險的防災防損職能要占據重要的位置。盡管“交強險”的實施對弱勢群體有了較好的保護，但還是不應忘記“防患于未然”這句古訓，財險公司應從人員配置、防災技術、宣傳工具的制作、核保核賠技術的改進等方面進行了重新的調整，以期能在全社會事故率的降低方面有所作為。
　　同時，《條例》規定，駕駛員違法行為記錄、肇事比率將與保費直接掛鉤，以一年為期限，一年內無違法記錄，次年保險費率將降低。只要駕駛員始終保持違法行為“零”記錄，保險費率將逐年降低，直至降至最低標準。反之，駕駛員保險費率將逐年提高。如駕駛員在交通事故中無過錯，保險費率幅度不以肇事次數為基準。該規定是最好的“激勵”措施，有助于培養駕駛員的遵章意識。產險公司應在該規定的指導下，制定合理的費率體系，使科學的費率水平成為調動客戶交通安全意識的杠桿。
　　（二）保護弱勢群體的合法利益
　　經濟補償作為保險的核心功能在今后的車險中將發揮更重要的作用。由于考慮到我國國情與社會承擔成本的問題，目前“交強險”賠償最高限額為6萬元，這與《道交法》實施后的賠償標準仍有較大距離。因此，一方面，產險公司在經營強制保險時，嚴格按照國家的要求，以社會效益為第一位目標，通過保險賠償體現政府“以人為本”的人性化關懷；另一方面，在商業保險中的補充第三者責任險中，通過產品的合理設計，為廣大被保險人提供幅度和范圍更廣的保險保障與服務，在實現社會效益的同時取得公司效益。
　　（三）加大展業力度，擴大市場份額
　　就作為微觀個體的保險公司而言，盡管“交強險”實施的是“不盈不虧”的原則，但從我們上面的分析中可以看出，在短期內“交強險”仍有可能為公司帶來較好的經營效益，而更重要的是，“交強險”所帶來的潛在客戶。從消費者心理來看，如果消費者已在一家公司投保了“交強險”，對這家公司的服務、業務等都較熟悉，則傾向于在同一家公司投保其他商業險種，省時省力，容易獲得實惠。而且消費者在投保“交強險”的過程中，對保險公司的服務質量感到滿意，對保險公司產生信賴，那么在投保商業險時，他就會優先考慮這家保險公司，從而與該保險公司建立長期的投保承保關系。
　　可見，爭做“交強險”、做好“交強險”對于開發潛在市場、吸引投保客戶、擴大商業險市場有著不可小覷的作用。因此，產險公司應根據自身規模、經濟實力、財務運行狀況等因素，加大對“交強險”的展業力度，使“交強險”能與商業險互補互利，彌補由于“擠出效應”對商業保險造成的影響。
　　
　　參考文獻：
　　1、機動車交通事故責任強制保險條例.
　　2、小議機動車第三者強制險[N].金融時報，2004.
　　3、李英輝.專家猛烈炮轟機動車第三者強制險[N].京華時報，2005.
　　4、郭永剛.保險公司老總抱怨機動車強制第三者責任險制度[N].中國青年報，2006.
　　（作者單位：江門職業技術學院）