保險產品應體現人性關懷

　　
　　王光劍，1965年出生，長期從事金融保險高級管理工作，先后供職于人民銀行新疆自治區分行、中國太平洋人壽保險股份有限公司烏魯木齊分公司、山西分公司，現任太平洋人壽山東分公司黨委書記、總經理，山東省保險學會會長。
　　
　　由《中國經濟周刊》和新浪網聯合推出的2007全國兩會“我最關心”調查活動顯示，關于金融服務一項中，“投保容易理賠難”、“保險條款像‘天書’”、“保險產品亟待創新”等問題依然是民生關注的焦點，占到了調查投票比例的35.26%。作為從事保險行業20多年的一名老保險人，我愿意從對行業現狀的理解談一點自己對這些問題的體會。
　　保險產品不是看得見摸得著的實物，而是一紙合同，一份契約，保戶買的是一份承諾。保險行業是特殊的金融行業，保險服務也是一項要求非常高的服務，解決這些問題，對保險公司自身更為專業、更為周至的服務提出了更高的要求。同時，社會大眾對保險業也有一個再認識，再學習，再了解的過程。2006年出臺的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，也就是我們通常所說的“國十條”，要求把保險教育列入中小學課本，以及保險工作進農村、進社區、進學校的“三進入”要求，就是通過對保險知識的進一步普及，讓大眾對保險有一個更深層次的認識，從投保前就來認識投保后理賠方面可能發生的情況。也就是說，讓大家真正認識保險、了解保險是從根本上避免發生“投保容易理賠難”的問題。
　　經常聽人說，“我想買保險，但是保險條款看起來像‘天書’，根本看不懂，下不了買的決心”。
　　其實這是市場對保險條款“通俗化”提出了更為迫切的要求。這是需要各家保險公司集體積極努力、認真思考、大力推進的一項工作。但在保險條款通俗化的過程當中，還要把握好一個質和量的關系，把握好一個度的關系。因為保險畢竟是一個專業特征很強，專業成分很重的行業，如何在這個過程中既要通俗化，還要嚴肅化和規范化，都要進行認真的思考。我個人以為，保險條款的通俗化過程，其實應該是一個“保險生活化，生活保險化”雙向推進的過程。一方面，要求各家保險主體在監管部門的引導下，力求讓保險產品更加貼近生活，貼近實際，貼近需求，使保險條款在保留保險法律合同基本要義，簡潔、清楚、明了的基礎上，還要保持其特有系統性、規范性和專業性，從而讓大眾能夠看得懂保險、認得清保險，深刻地去理解保險，充分地去享有保險。
　　保險創新是大家最關心的。比如，不止一次在做現場咨詢會的時候，就有群眾問過我：現在國內市場上銷售的保險是“保死多、保殘少、保病少”啊，還有強調術后賠付和治療方案，救急、救命太難啊。
　　這其實是向保險產品的創新提出了一個更具人性關懷的要求。不斷地滿足更高更新的民眾需求，是保險業發展的根本基礎。
　　可是，這里面有一個現實環境不容忽視的問題：那就是國人誠信道德與醫療機構的誠信道德不夠理想的大背景。騙保、詐保現象時有發生，不少基層醫院出具假診斷、假證明、涂改病歷資料的現象時有發生。“一人保險，全家安全”等惡意索賠的念頭還在不小的范圍內存在。保險的冒名頂替、“小病大養”等，導致賠付率居高不下。這也是迫使保險公司在醫療保險方面采取審慎態度的重要原因之一。