借鑒印度農村金融體系發展經驗，完善我國支農金融體系

　　摘要：本文簡單介紹了印度農村金融體系的概況，深入研究了印度農村金融體系的成功發展經驗，提了出了完善我國農村金融體系的一些措施，比如強化金融產品創新、增強支農金融體系活力、引入市場競爭機制等。
　　關鍵詞：農村金融；金融體系改革；比較研究
　　
　　一、中印兩國概況比較
　　
　　中印兩國國情相似，人口基數大，增長率高，因而對于糧食和其它各類農產品需求壓力大，如果農業發生波動，兩國的國民經濟都會受到很大的影響。另外兩國地區經濟發展都不平衡，中國東部由于自然、歷史等原因發展較快，農業生產力水平較高，農民較福裕，而廣大西部發展慢，農業生產水平低，抗自然災害能力差，發展難度很大。印度農業生產水平較高的也只是少數幾個地區，大多數地區生產水平很低。在這樣的國情下對兩國而言，金融是經濟發展的血脈，只有完善支農金融體系，才能為經濟的發展保駕護航。
　　中印兩國農業發展歷程又很相似，有很強的可比性。兩國都是從土地制度開始改革，發展初期都是以糧為綱，致力于解決溫飽問題，農業生產都是一波三折，充滿艱辛，但總體上取得了較大成就。但中國的改革歷程只有幾十年，印度的改革歷程卻有百年的歷史，有著豐富的國際化經驗。在印度的農村，金融體制運行良好，銀行壞帳率低，資源配置以市場為主，在農村建設中完善的金融體系為印度農村經濟的發展打下了堅實的基礎。
　　因此借鑒印度農村金融體系發展經驗，取長補短，有利于提升我國農村金融體系的競爭力和可持續發展力。
　　
　　二、印度農村金融體系
　　
　　印度農村金融體系主要由印度儲備銀行、商業銀行、農村合作銀行和國家農業農村發展銀行組成。印度儲備銀行是印度的中央銀行，負責管理和控制全國的金融活動，同時承擔銀行監管職責。商業銀行是印度農村金融的主渠道，除國有商業銀行和私人商業銀行外，還有地區農村銀行。地區農村銀行是印度政府為解決農村地區商業銀行機構網點少、農村金融服務不足問題而設立的。每個地區農村銀行均由一家商業銀行主辦，其營業機構主要設立在農村信貸服務薄弱的地區，按商業原則進行經營，有特定的貸款對象，實行優惠的貸款利率，并向貧苦農民提供維持生活的消費貸款。農村合作銀行類似于我國農村合作金融機構，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務的農村合作銀行，另一種是專門提供長期貸款服務的土地開發合作銀行。國家農業農村發展銀行是印度支持農業發展的政策性銀行，由印度政府和印度儲備銀行共同出資組建，與我國的農業發展銀行相比較，其職能更e3133a19a174c8deb294104fb7e4b2870ce280f6a488728098166fe0c6096754廣泛，除提供支農信貸資金外，還承擔著向農村金融機構再融資和對地區農村銀行和農村合作銀行兩類機構進行監管的職能。印度農村金融服務體系健全完善，結構較為合理，較好地滿足了印度農業和農村發展的不同層次的金融需求。
　　
　　三、印度農村金融體系發展經驗
　　
　　印度政府多年來堅持通過支持農村金融活動來建設農村，減少了貧困，形成了適合本國國情的農村金融體系。
　　 1.發揮大型商業銀行“領頭”作用。這一計劃規定，每一地區必須有一個“領頭銀行”，負責對國家規定的優先發展行業提供金融支持。商業銀行在政府要求開展農村金融服務的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發展戰略上將農村作為潛在的利潤市場，而且在農村的金融服務中，通過創新尋求盈利空間，并利用其先進的管理經驗和技術優勢，提升了農村金融服務的整體水平。
　　 2.農村金融品種多。為了保證和增加流入農村地區的資金，印度政府制定了一系列強有力的措施發展農村金融，拓寬資金來源。為農村金融服務的金融產品包括直接貸款、間接貸款、開發貸款和農業保險等。
　　3.監管體系完善。印度儲備銀行是所有農村金融機構的融資、監管和協調機構，每年定期、中期和年度報告詳細通報各農村金融機構的經營狀況、存在問題和改革建議等。為了加快向農村提供資金和加強對農村金融機構的監管，印度成立了全國農業和農村開發銀行，具有信貸職能、開發職能和監管職能三項職能。
　　
　　四、借鑒印度農村金融體系發展經驗，試探完善我國支農金融體系的措施
　　
　　1.加大政策性金融支農作用
　　印度農村金融服務立法時間早，立法內容詳盡，標準和手段明確，是值得農業大國和城市化程度低的發展中國家學習和借鑒的。當前，在建設社會主義新農村的大背景下，我國政府應加大對農村金融服務的宏觀調控力度，加快研究和制定符合我國實際的，加大農村金融投入的法律法規，引導商業銀行擴大農村金融的服務領域。
　　
　　2.在明晰支農金融機構產權的基礎上提升商業銀行的骨干力量
　　印度“領頭銀行”計劃成功，推動了大型商業銀行充分運用其網絡、科技、創新和人才優勢，將農村金融市場作為戰略目標去開拓，并成為印度農村金融服務的主渠道。我們應借鑒印度做法，并在明晰金融機構產權的基礎上，促進內部經營機制轉換以及經營管理水平尤其是風險管理水平的提高。只有這樣才能提升銀行的價值創造能力、市場競爭能力、可持續發展能力，才能促進各項支農業務的有效發展，
　　
　　3.強化金融產品創新，增強支農金融體系活力
　　印度農村金融服務品種繁多，適應農民、農戶及農村經濟發展的要求，極大的提高了金融產品的利用率及回報率，針對我國目前農村金融產品單一、短缺的情況下，應加大金融產品創新力度。金融產品的創新對于支撐新農村建設可持續發展具有深遠的意義。要強化金融產品創新，首先必須要明確支農金融產品創新的內涵、原則和措施，找準目標，實現持續創新和有效創新。強化支農金融產品創新應堅持便捷性、高收益和低風險相平衡的原則。支農金融產品創新應結合農村金融市場特點，改善和加強金融服務，找準商業化與支持新農村建設的結合點，實現支農與自身發展的良性循環，這樣才能保持產品競爭力，提高產品生命力和可持續發展力。
　　
　　4.完善金融監管與保險體制
　　印度監管當局為了發展農村金融服務，在綜合運用立法、行政、經濟手段實施約束、鼓勵的同時，在金融監管方面也采取了諸多有利于各類金融機構在農村充分自由運作的優惠政策，保障了各項金融業務的正常開展。因此加強金融監管，完善保險體制是推動農村金融服務可持續發展的基本要求。完善我國金融監管與保險法律體系，無論用何種形