最大誠信原則在我國海上保險中的充分體現

　　摘要：最大誠信原則是訂立和履行海上保險合同應遵循的基本原則，其實質是誠信原則，誠信義務是雙向的，因此最大誠信義務也是雙向的。最大誠信原則適用于海上保險的全過程，是貫通當事人各項義務的中樞，所以應使其在海上保險中充分體現。
　　關鍵詞：最大誠信原則；告知和陳述；棄權和失權；免責提示義務
　　
　　最大誠信原則是訂立和履行海上保險合同應遵循的基本原則，它要求合同當事人承擔最大的誠信義務。1906年英國《海上保險法》首次以成文法的形式將最大誠信原則確立為海上保險合同的基本原則，之后對各國海上保險制度的建立和發展均產生了巨大的影響。所謂最大誠信原則，是指在海上保險合同的簽訂和履行過程中，雙方均應恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險合同時，無論是否被問及，雙方當事人均應自動把與投保標的有關的重要情況向對方作充分正確的披露，同時遵守其他特定的陳述、保證等義務，又稱最高誠信原則。它是海上保險公司各項基本原則中的首要原則，嚴格遵守最大誠信原則是維持海上保險業務正常進行的前提條件。它意味著海上保險合同雙方當事人必須本著最大的誠實和信用來訂立合同，如合同雙方任何一方不遵守這一原則，另一方可以解除合同。最大誠信作為海上保險業務中的法定義務，對合同各方當事人，包括保險人、被保險人、投保人、保險代理人等，均有約束力。按理，最大誠信原則應同等強度地適用于保險合同的雙方當事人，但在各國保險立法實踐中，最大誠信原則更多地強調了對投保人或被保險人的要求，使被保險人的最大誠信義務往往占據了這一原則在立法與司法實踐中的主導地位，各國學術討論與理論研究也多未涉及該原則對保險人的具體要求。鑒于此，本文擬從我國相關法律規定與司法實踐出發，對最大誠信原則在海上保險當事人各方的具體體現進行初步探討，尤其是對保險人的約束，進而探求如何完善我國的海上保險制度，以促進我國海上保險事業的發展。
　　
　　最大誠信原則對被保險人的約束
　　
　　對于被保險人和投保人來說，最大誠信原則主要涉及三個方面的問題。即告知、陳述和保證。
　　告知：告知義務并不是合同規定的義務，而是保險法加之投保人或被保險人的特別義務。告知義務的履行并不足保險合同成立的前提條件，只是合同上權利存續的條件，違反告知義務，保險合同仍可成立，只是保險人有權解除合同而已。告知義務又稱為說明義務。它的理論依據就是最大誠信原則，它是最大誠信原則的部分內容。
　　陳述：陳述一般是指在保險合同的磋商過程中或保險合同成立之前，被保險人或保險代理人將其所知悉的與保險標的有關的事實，向保險人所做的說明。如果被保險人的陳述不真實，就構成錯誤陳述，違反了最大誠信原則。陳述可以采用口頭的方式或書面的方式；可以由被保險人或保險代理人主動作出，也可以根據保險人的詢問作出；被保險人或保險代理人所做出的陳述，可以在保險合同成立之前撤回或改正。
　　保證：保證，又稱擔保，是最大誠信原則的另一項內容。保證是指被保險人在保險合同中作的保證要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某一項條件等，保險人則在此基礎上決定是否承保。海上保險合同中的保證與民法中的保證不同，后者為債的擔保，而前者實際上是指一種承諾，即對為或不為某種行為的承諾。任何違反保證的行為，都將使保險人從違反保證之時起解除保險責任，即違反保證雖然不會使保險合同自始無效，但卻使得保險合同自違反之時起無效，不過，保險人對違反保證之前的保險事故仍然需要承擔賠償責任。值得特別注意的是，即使違反保證的違反行為與風險沒有直接聯系，仍然將解除保險人的責任；而且一旦違反，事后的補救行為均不能免除上述法律后果，也不能使合同重新生效，可見，對被保險人來說，保證義務比告知義務要嚴格得多。
　　
　　最大誠信原則對保險人的約束
　　
　　最大誠信原則更多時候是保險人用來對被保險人索賠要求進行抗辯時所用，但它對保險人也同樣具有約束力。保險人對被保險人有告知和最大誠信的義務，反之亦然。這樣，如果保險人對一條他知道已經平安到達的船舶進行保險，而已經到達的事實不為為保險人所知的話，被保險人可以保險人違反最大誠信為由，要求返還保險費。最大誠信原則是海上保險制度借以建立的最高原則，不僅要求被保險人嚴格認真地履行其所負的告知、陳述和保證義務，而且同樣要求保險人謹慎負責地對待自己的權利義務。否則即可能會因疏忽或行為失當而構成所謂的“棄權”、“失權”，無法享有其本來可以免責的權利。保險人的義務要體現在以下方面。
　　1、棄權和失權
　　棄權和失權是廣泛應用于不同法律領域的概念，在代理法、合同法、合伙法、公司法中都有適用。棄權，顧名思義，就是有意識地放棄一項已知的權利。只要權利人明知其權利存在而不行使即可構成棄權。在海上保險中，棄權的含義要窄得多，一般是指在被保險人違反其告知、陳述及保證義務時，保險人放棄了其本來可以行使的抗辯權。例如，被保險人在保單規定的期限之后才向保險人發出損失通知和損失證明，保險人于此后在給該被保險人的復信中說，“根據保單我們有權拒絕你在保單規定期限之后發出的損失通知和損失證明，但考慮到我們之間的長期業務關系，我們同意你方的損失賠償請求。”這就構成了保險入對拒絕損失通知和損失證明權利的放棄。海上保險中的失權是指如果保險人一方就某種事實向被保險人做出了錯誤陳述，且為被保險人所合理信賴，則保險人就失去了反悔或更正其錯誤的權利。
　　棄權和失權是相互聯系的，常常相伴隨而發生。舉個例子來說，如果保險人在保單規定的支付期限過后20天接受了被保險人續保的保費，本來保險責任應該已經終止，保險人的這一行為構成了保險人的棄權，保險人自動放棄了因被保險人沒有按時支付保費而終止保單的權利，一年以后，保險人拒絕賠付保單規定的保費支付最后期限過后10天發生的一起損失，理由是保險責任已經終止。這時被保險人認為他是打算在保險人于去年同意的20天內支付續保保費以保證保險繼續有效。這時就存在保險人的失權。保險人去年接受遲付保費而放棄終止保單權利的行為，使其失去了隨后年度按保單規定終止保單的權利，禁止保險人反悔，轉而采取與過去不一致的立場。
　　盡管兩者關系密切，但兩者畢竟是不同的法律制度，有著重要的區別。第一，兩者性質和基礎不同。棄權本質上是合同行為，其基礎是雙方間的協議，而失權本質上屬于侵權的范疇，其基礎是一項錯誤陳述。第二，目的和效果不同。棄權是使放棄權利一方的意圖產生效力，而失權被強制執行則是使失權一方的不公平意圖無效。第三，適用的原則不同，棄權受口頭證據原則的約束，而失權則不適用該原則。
　　2、免責提示義務
　　《合同法》第39條規定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”。《保險法》第17條規定，“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的該條款不產生效力”。盡管我國《海商法》海上保險合同制度中沒有保險人免責提示義務的規定，但由于海上保險合同法律制度屬于合同法和保險法的特別法，該義務自然屬于海上保險合同的一方當事人，即保險人應負的一項重要義務。保險人如果未盡適當謹慎，沒有對保單中的免責事項予以充分提示，則會導致其喪失掉免責權利。這一點保險人需要格外注意。
　　另外，對保險人遵守最大誠信原則來說，還有兩個方面應特別指出：
　　首先，依法經營。保險公司除須依法成立和接受有關部門的監督外，更重要的是必須依法經營。依法經營是保險公司遵守最大誠信原則的具體體現。因為保險公司依法經營，被保險人的合法利益才能得到保障。相反，保險公司違法經營或無正當理由拒不履行賠償責任，不但損害了被保險人的經濟利益，也會阻礙保險業乃至整個經濟的發展。
　　其次，明確說明。主要指保險人對其責任免除事項的說明。這也是保險人遵守最大誠信原則應盡的具體義務。我國《保險法》第#條規定：保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。這是因為責任免除事項直接關系到被保險人在事故發生后能否得到賠償，被保險人的投保目的能否實現，合法權益能否得到保障，是對被保險人的切身利益影響最為嚴重的條款之一。而并非所有被保險人都對保險法或保險合同，尤其是復雜的海上保險法與海上保險合同的內容有最足夠的了解，在這方面，保險人無疑擁有相對的優勢，因此，保險人在訂立合同時，應對保險合同做必要的說明，特別是關于保險人免責的內容，更應加以明確說明，以便被保險人或投保人了解掌握，如果沒有作必要的說明，那么該條款則被認為無效，保險人無權依據該條款對被保險人的索賠要求提出抗辨。
　　
　　最大誠信原則對保險代理人的約束
　　
　　最大誠信原則對保險代理人也有約束力。一般而言，在保險交易中，本人要對代理人的行為負責，對代理人作出的告知視為對本人所做出的告知。本人有義務向代理人通報重要情況。而被保險人必須承擔代理人誤述或遺漏重要情況的后果。但是被保險人或投保人對在保險交易中的中介人的行為或遺漏不負責任，而只對他雇為一般代理人或者為了投保而雇傭的代理人的行為負責。
　　隨著我國加入WTO，國內保險人的壟斷地位日益消減，為形成一套健康的競爭機制，應關注保險人的自我約束，并強調其所應負有的最大誠信義務。只有這樣才能維護保險人與被保險人間的利益平衡，提高保險人自身的服務水平及質量，同時完善其他保險當事人的最大誠信義務，使得最大誠信原則在充分體現在所有保險當事人當中，以便更有利于國內的保險機構同外國保險人進行有效的對