提高信貸資產質量的對策研究

摘 要：信貸資產質量差和不良貸款率居高不下等狀況，嚴重的制約著農村信用社的生存和發展，信貸資產質量作為金融企業的生命線，如何規避風險，實現資產的安全性、流動性和效益性，始終是農村信用社業務經營中的重要課題。因此，大力盤活不良貸款，提高信貸資產質量，勢在必行。

關鍵詞：信貸資產；風險管理；農村信用社

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2007）09-0016-01

1 信貸資產質量低下形成的原因

（1）內部職工素質偏低。

（2）缺乏內部約束機制。

（3）貸戶信用觀念淡薄。

（4）企業虧損倒閉嚴重。

（5）行政干預嚴重。

2 盤活不良貸款提高信貸資產質量的對策

（1）嚴格信貸操作，力求貸款質量得到穩步提升。

①要以轉變觀念為前提。在經營指導思想上要實現由追求“數量”到注重質量的轉變。把貸款的安全性和效益性視為信貸工作的生命線，確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。要樹立競爭觀念，充他利用自身優勢，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略，創造最大的經濟效益；要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習商業銀行的先進管理經驗。

②要以選擇貸款客戶為基礎。根據企業及個人信用等到級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業及個人信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素，信貸員應結合自身實際情況，對目標客戶和存量客戶進行認真細分，努力為客戶提供更優質、更便利的信貸服務，繼續保持小額貸款的傳統靈活優勢。

③要以建立風險管理體系為根本。嚴格執行放款審核操作流程，有效防范授信操作風險和法律風險，提同后管理水平，扭轉“重貸輕管”現象，從跟蹤、監控入手，建立一套肖費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期限或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度借貸。

（2）運用“四個手段”，清收不良貸款。

①行政手段。信用社要積極主動與當地政府聯系，要抓住當前各級政府重視防范和化解金融風險的契機，爭取政府牽頭組織，開展清收不良貸款工作。農村信用社要實現“門前清”，對在職內部人員自批自貸款要徹底清理，限期收回，否則要給予行政和經濟處罰，對在職內部人員介紹，擔保的貸款，收回責任主要由這些介紹人承擔，并與其工資持鉤，限期收回。

②宣傳手段。通過廣泛宣傳，使農戶了解有關信貸政策和法規；抓住重點，突出典型，評選和宣傳講信用、效益好、積極還貸的模范貸款戶。對長期拖欠貸款，信用程度底而被依法處理收回的“賴帳戶”、“釘子戶”予以公開。通過各種形勢的廣泛宣傳增強貸款戶的信用觀念和法制觀念，促使貸款戶主動還貸。

③法律手段。對那些多次催收無效、影響大、有錢不還的“賴帳戶”、“釘子戶”，實行依法收貸。對此，一要重在執行，重在收回，做到“訴一驚百”“處理一戶，震動一方，教育一片”的效果。二要通過依法收貸，對不合理的貸款逐筆加以完善，嚴格按時貸款和法律效力。

④經濟手段。把清收不良貸款企業實行“清貸掛鉤”，舊貸不還，新貸不放；對一些資金周轉困難，不易收回貸款，注入少量資金而有望盤活的企業進行“放水養魚”，以貸養收，以代促收。

（3）強化信貸管理，管好增量貸款。

①大力提高農村信用社員工特別是信用社主任及信貸人員的政治、業務素質。通過教育培訓等形式，提高他們的專業知識水平，業務技能和處理各種事務的能力。

②堅持制度，降低風險。嚴格執行《擔保法》《貸款通則》等法規制度，堅持貸款的“三查”制度，實行審貸分離，逐步提高貸款預測和決策水平。在貸款方式上，以質押和抵押貸款為主，減少信用貸款。

③優化投向，把好投量。在投向上要以支持“三農”為主，重點支持高效農業，支持效益好的企業和個體戶；在投量上，以小額貸款為主，避免壘大戶。

④責任到人，健全約束機制。要把全部貸款新老劃段，分解為“清收責任，直接責任，永久責任”三部分，逐筆確定責任人，對違規放款的有關責任人按規定嚴肅處理，不能姑息遷就，有力地約束員工的信貸行為。