財商教育在國外

“財商”一詞的提出者羅伯特·清崎曾說過：“財商與你掙了多少錢沒關系，它是測算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的指標。換句話說，如果隨著年齡的增長，你的錢仍然不斷地給你買來更多的自由、幸福、健康和人生選擇的話，那么意味著你的財商在增加。”如果你真正理解了這些定義，你就會發現：我們培養孩子財商的目的絕不是想讓他們成為拜金主義者，而是讓他們懂得正確認識金錢以及如何運用金錢的規律，去創造財富，使自己能夠過上富足、自由的生活。國外對孩子進行財商教育的做法值得我們學習和借鑒。

猶太人讓孩子延后享受

猶太人財商教育最重要的一點，是培養孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報。這也是猶太人成功的最大秘訣。

他們會告訴孩子：“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然后你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以后，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最后的結果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然后你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂。”這是延后享受的最基本的例子。

法國人教孩子學會花錢

克里夫婦兩年前曾給他們的一對雙胞胎兒女各自設立了3000法郎的“獨立賬戶”，時下兒子的賬戶上僅剩下1800法郎，女兒的賬戶上卻還有2500法郎。克里夫婦并沒有據此簡單地批評兒子、表揚女兒，而是對他倆的消費情況作了具體的分析：兒子盡管在兩次消費中有“超前”之嫌，但多數消費合情合理，他享受到了理應享受的生活樂趣；相反，女兒近來總是“勒緊腰帶過日子”，連必須的學習用品也合不得買，更不用說娛樂享受了，因而從總體來說她的生活質量遠不如她的弟弟。隨后夫婦倆對兒女作了針對性極強的指導，讓兩個孩子明白：要學會作金錢的主人，而不是金錢的奴隸。這是克里夫婦正在進行的“家庭理財課程”。

事實上，法國孩子的“家庭理財課程”早在三四歲就開始了。那時的孩子剛剛有“數”的概念并初步知曉加減法，已經懂得區分不同金額的錢幣，明白了金錢與購買之間的“有機關系”，幼童們第一次得到的零用錢可能僅為1～5歐元，從拿到這筆“小錢”開始，法國的父母就會鼓勵他們正當、合理地進行消費。當然，在消費之前免不了給他們出點主意。

日本家長不“賞錢”

日本人教育孩子的名言是：除了陽光和空氣是大自然賜予的，其它一切都要通過勞動獲得。許多日本學生在課余時間，都要到校外參加勞動賺錢。與美國有所不同的是日本學校的金錢教育中強調一種責任感。日本教育家認為，在家庭教育中，學生的家務勞動是學生應盡的義務。如果孩子干活要付錢的話，這就是對家庭關系的扭曲。有的家長因孩子學習好而賞錢，這無疑是一種賄賂。孩子是否完成家庭作業、學習成績的好壞、能否升入名牌學校等等，同家長給孩子零花錢之間并沒有什么必然的聯系，這是教育中必須正視的問題。

英國孩子“要花錢自己掙”

在英國父母的觀念里，讓孩子們感受金錢的來之不易，遠比讓他們理所當然地享受家長的給予來得重要。所以，家長一般都會將家庭的經濟狀況告知孩子，父母如何給孩子零花錢也會取決于家庭狀況，家境比較好的孩子，零花錢會多些，家境差的就會少些。但不管是多是少，孩子們的零花錢都應該通過勞動來換取。因為父母擔心，一旦金錢是不勞而獲的，孩子們將不能理解金錢和勞動之間的關系，不知珍惜所得，進而逐漸變為紈绔子弟。

大部分英國孩子都會使用手機，因此父母每個月就要為小孩支付10英鎊(約合人民幣140元)左右的手機費。這筆錢雖說不算很多，但如果要求孩子必須用勞動去換取這些有限的收入，如收拾房間、修剪草坪、洗車和洗衣服等，他們就必然要小心地計算如何使用自己的珍貴所得，從而學會控制自己的消費行為，學會在付出與得到之間取得平衡。

新加坡讓孩子學會節儉

“節儉和儲蓄是美德”這種傳統的價值觀在新加坡大人孩子中始終牢固不變。新加坡教育部、郵政儲蓄和銀行每年都開展全國性的校際儲蓄運動。許多新加坡孩子都成了儲蓄迷，他們為了防止自己花錢大手大腳，連提款卡也不申請。

美國家長循序漸進教理財

美國父母教孩子理財有一套循序漸進的規則：孩子3歲，父母用寓教于樂的方式，告訴他們金錢的重要作用及它的來之不易。4歲，讓孩子知道錢的面額，并讓他們知道，錢雖然有用，但不能自己想要什么就要什么，必須有所取舍。5歲，讓小孩知道哪種面額的錢，可買到哪種東西，以及錢打哪兒來。6歲，讓孩子進一步認識金融貨幣，并學習簡單找零，常點很多零錢，明白在處理財務時會遇到許多困難。7歲，幫孩子認識標價，以及找打折扣品。8歲，讓孩子了解他們可做額外的工作來賺錢。如讓孩子在家門口放一個茶水攤，路過的大人一般樂于惠顧，他們并不是為了飲用，而是為了鼓勵他們的勞動。同時8歲的也該學著存錢，他們可擁有一個儲蓄戶了，家長可以帶他們去銀行，開一個監護賬戶，要他們知道銀行的所在。如此，他們可以定期去存錢，而且保管這個存折。9歲，讓孩子簡單地制訂一周的花錢計劃，并在逛街時學著貨比三家。10歲，在小孩子每花大筆錢前，讓他們從存小錢起積少成多。11歲時，他們基本上通曉買家與賣家的關系，認識電視廣告的事實，可試著在銀行定存。12歲的孩子已有能力管理自己的零用錢，這時要教導他們做預算，有計劃的花錢。如孩子要買一個芭比娃娃，先得幫助他做預算，每周存錢，直到足夠買一個芭比娃娃為止。讓他們意識到為得到某些而儲蓄是很重要的，并知道如何使用和儲蓄。如果他們在周末的下午發覺已沒有錢用，不妨就讓他在下一周內身無分文，如此，他就會懂得責任和結果，知道用錢應該謹慎。總之，孩子們在理財方面有失誤也是難免的事。家長可以與他們一起探索和“決策”，和他們一起評估購物的得失。