移民澳洲如何選擇最適合你的醫療保險

澳洲消費者協會醫療保險政策咨詢官員和澳洲CHOICE雜志發行人NICOLABALLENDEN強調說：“選擇醫療保險不能只看保險費，你需要查看保險的范圍和保險賠償費的水平。你也要檢查其他條款，例如這醫療保險是否有需要自己支付的扣除免賠額，或者是否要為住院的每個晚上付額外費用，對嚴重病情的保險賠償費是否有最高限額等。”

可能你的保險范圍只是把你作為公立醫院中有私人保險的病人，所以你并一定能跳到等待名單的前面去，BALLENDEN說。或者如果你不用等待就能接受治療，保險賠償費可能會有最高限額，比如說，你的總醫療費用是一萬元，而你的保險公司只代付三千元。人們常常沒有檢查對某項疾病治療的保險賠償費的最高限額。

比較各種醫療保險基金是很困難的，但消費者可以通過醫療保險經紀公司得到有關的信息，也可以參考調查私人醫療保險的政府官員最新的綜述資料。

“你一定能夠以比較低的保險贊得到更周全的保險范圍，所以多打聽幾家醫療保險公司是值得的”，HEA-LTH LINK咨詢公司的醫療保險經紀人PETER SCULLIN說。“但是你不要只是比較保險費，也要比較保險賠償費。”

“要仔細閱讀醫療保險合同，”他說，“很多人因為工作忙所以只是通過互聯網購買保險，但后來發現所購的醫療保險并不適合他們。很多人并不真正知道自己購買的醫療保險是什么，如果你真的沒有時間的話那你可以去尋找醫療保險經紀的幫助。”

為了闡明醫療保險的一些差別，下面以四種有代表性的人為例。所提到的保險費中包含聯邦政府的30％的津貼，是案例所在州的特定價格，各個州或領地之間的醫療保險費是有差別的。

KERRY是ADELAIDE的一個專業人士，近30歲，她購買了最便宜的醫療保險，以避免支付額外的1％醫療稅 (澳洲政府規定年收入五萬以上的單身人士和年收入10萬元以上的家庭如果不買私人醫療保險，就必須支付額外的醫療稅)。

KERRY從MANCHlESTER UNITY保險公司購買的醫療保險HEAL THMATE包括醫院費用和額外治療費用，她需每個月繳納保險費54.55。

她后來在一次滑雪時出了意外事故，住了一個星期的醫院。她付了200扣除免陪額，她的保險公司支付其他的住院費。但她需要繼續不斷的治療，她額外治療費用的最高限額最終使她付出了很多的錢。這是物理療法，自然療法，治療性療法和一些牙科治療的費用使她感到意外。

醫療保險HIEAL THMATE對額外醫療費總額的最高限制是950一年。但是如果她選擇同一保險公司MANNCHESTERUNITY的另外一種保險項目HEAL THMATEEXECUTIVE，額外治療總額的最高限制是2350一年。這較高的限制費，每月需要交的保險費是77.05。但KERRY由于購買了較便宜的醫療保險，最終卻需要自掏腰包1050。

在墨爾本的李安和羅比夫婦都是三十多歲，有—個四歲的兒子。他們以前購買了MEDIBANK PRIVATE保險公司的ADVANTAGE PLUS保險，以確保能報銷在私立醫院里生兒子的產科費用。但在2003年當他們得知醫療保險費上漲的時候，他們尋找一個較便宜的保險辦法。因為他們在近幾年里不再計劃生孩子，所以選擇了HCF保險公司的HOSPITAL ADVANCED SAVINGS WITHMULTICOVER EXTRAS保險，每月要交的保險費是135.30，比他們原來的保險每月便宜78.90。但是羅比在2004年3月又意外地懷孕了，但他們新保險中產科的保險范圍是在公立醫、院，并有費用限制。他們想要私立醫院原來的產科醫生為孩子接生，所以決定支付保險費用以上的那部分差額——這意味著他們要自支付5250。 HEALTH LINK咨詢公司的醫療保險經紀人斯格林說：“如果他們當時購買HCF保險公司另一種包括所有產科費用的保險HOSPITAL SAVINGS，他們就會節省很多錢。在2004年，HCF保險公司這兩種類別的保險費差額是每月26.10。”

五十歲的羅尼住在昆士蘭州，他與前妻離婚時決定自己另外購買新的醫療保險，因為原來的醫療保險范圍包括她的前妻。在聽取了一個朋友的意見后她購買了GMHBA公司的GREATHOSPITAL COVER保險，每年的保險費是372.15。每年的扣除免賠額EXCESS是1000。

羅尼后來被確診患上了前列腺癌，但根據他新的醫療保險范圍，他要等六個月才能進行手術——如果他從原來GMHBA的家庭醫療保險直接轉到相同種類的個人醫療保險，他就不需要等待那么久。

羅勃和安娜都是五十多歲，住在悉尼。他們想要削減醫療保險的費用。他們原來的醫療保險是NIB公司的GOLDFAMILY HOSPITAL AND EXTRAS保險，每個月要交的費用是175.20。因為孩子都已長大不在家里了和他們都比較健康，所以他們選擇了保險范圍較小和較便宜的HBA公司的FAMILY ESS-ENTIALS WITH BASIC EXTRAS保險。

然而后來意外的事情發生了，52歲的安娜被診斷患上了乳癌。她預定了一間私立醫院做手術。但當他們詢問住院的保險范圍時，發現他們新的醫療保險每天只付住院費305，而實際的費用是550。因為安娜的專科醫生和麻醉師的費用高于他們新保險的最高限額，所以他們面臨著要自己支付醫療費差額$1200。他們總共要自付4990。

“如果他們保持原來的保險辦法，可以少付很多錢，”斯格林說。“現在我們幫他們把醫療保險轉到AUSTR-ALIAN UNITY公司的NON—OBSTETRICSHOSPITAL wITH HARMONY EXTRAS，因為這種保險更適合他們。”

很多澳洲家庭覺得他們是被迫購買私人醫療保險的，原因是額外的1％醫療稅以及澳洲政府對不購買私人醫療保險其他懲罰性措施。

有些家庭覺得私人醫療保險除不能給他們提供應有的價值，所以為了節省每年的保險費，寧愿支付突發性的額外醫療費用。如果你是這樣的話，那你將有不能報銷私立醫院費用的風險——所以在這種情況下明智的辦法是建立起其他的安全網，例如靈活的房屋貸款等，以使你能夠應付意外之需。

私立醫院的醫療費用是昂貴的，高得使那些決定自我保險而遇到意外病情時需被迫付錢的人感到震驚。

為了使你對私立醫院的一些醫療費用有些概念，我們咨詢了醫療保險經紀公ISELECT關于心臟病醫療費用的情況。心臟病是澳洲老年人第二大死亡原因，僅次于癌癥之后。

“心臟病發作可以導致很多問題，治療心臟病有一系列的方法，各不相同，”ISELECT公司的ROGER MCBRIDE說：“私立醫院的心臟手術費用從5000至$290，000不等。”

我從哪里能找到更多有關醫療保險的信息?

如果你是尋找醫療保險經紀，你可以查詢私人醫療保險經紀協會的網址：www.phiaa.com.au。

如果你要尋找最新的有關醫療保險的消費者報告——包括對不同醫療保險基金和保險費的投訴，可以查看澳洲政府私人醫療保險調查官員的網址：www.phio.org.au。

我怎樣才能節約保險費?

從另外—個州或領地購買醫療保險可以節省保險費用，因為各地的保險費有很大的差異。另外可以把醫院和額外治療費用保險從不同的保險公司分開購買，這樣可以能以較低的保費得到較好的保險范圍。

還有，對除昆士蘭州以外的澳洲居民來說，把救護車保險作為整個醫療保險的一部分來購買比分開購買便宜。因為分開購買的話救護車保險將得不到和其他醫療保險一樣的30％報稅回扣。