我在美國學(xué)理財(cái)

光陰似箭，轉(zhuǎn)眼之間，我來美國已經(jīng)近十年了。很慚愧，我?guī)缀鯊膩砗煤美磉^財(cái)，所以，不奇怪，財(cái)也沒有理過我。話雖如此，還是愿意和大家分享一下這些年在美國的經(jīng)歷。

我是96年大學(xué)畢業(yè)，97年來到美國讀研究生的。剛來的三年讀研究生，美國對(duì)外國學(xué)生收費(fèi)高昂，研究生一年學(xué)費(fèi)超過一萬美元。好在我申請(qǐng)到全額獎(jiǎng)學(xué)金，不僅學(xué)費(fèi)全免，每月還可發(fā)一千美元的補(bǔ)助。這就是我的全部收入。

當(dāng)時(shí)支出也很少。和一個(gè)女生合租一套兩室一衛(wèi)的公寓，每人月租250美元。水電垃圾電話什么的大概70。在美國車必不可少，花3000美元買了一輛二手車，每月汽油保險(xiǎn)加修車的費(fèi)用大概150，另外伙食100，零花200。反正每個(gè)月六七百就能打發(fā)。剩下的錢用來旅游，和幾個(gè)朋友一起，風(fēng)餐露宿，竭力省錢，也玩了不少地方，包括紐約、華盛頓、佛羅里達(dá)的迪斯尼樂園等等。

等到2000年研究生畢業(yè)時(shí)，基本家徒四壁。不過我很幸運(yùn)，立刻就找到工作來到佛羅里達(dá)。2000年是個(gè)分界點(diǎn)，這以前畢業(yè)的，工作都很好找，甚至一人有幾份OFFER；這以后形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，好多人都找不到工作了。

有工作就是好，一下就富裕起來了。即使交完稅(美國稅高得嚇?biāo)廊?，每月也有3000美元了。我在單位附近租了一個(gè)一室的公寓，70平，條件很好，每月租金450美元。開始花錢買家具買電器(以前基本是在YARD SALE里買的)，在公寓里裝了寬帶，有限電視，等等。吃的也比以前講究了，也開始逛服裝店了。反正一個(gè)月開銷1500左右。

不久以后我和老公開始戀愛。找老外的壞處是，基本上什么費(fèi)用都是平分的。老公單身慣了，美國人又沒有省錢的習(xí)慣，花錢大手大腳。每次下館子都選最好的餐館，一頓晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大腳，要住四五星級(jí)的賓館。

老公其實(shí)是個(gè)非常善良的人。單身的時(shí)候，10％的收入都捐給慈善事業(yè)，還經(jīng)常去社區(qū)做義工什么的，整個(gè)一活雷鋒。但同時(shí)他對(duì)金錢漫不經(jīng)心，他在IT黃金時(shí)代工作了這么多年，積蓄少得可憐。基本上我就是嫁了一個(gè)兩袖清風(fēng)的好人。

老公主要的財(cái)產(chǎn)是他的退休金。在美國，每個(gè)人都要自己存退休金。美國稅很高，但是存到退休金里的錢可以不交稅，等以后老人拿出去用的時(shí)候再交稅。老公工作了十幾年，又趕上90年代末IT泡沫的好日子。他的帳戶里最多的時(shí)候有二十萬美元。

除了退休金以外，我們當(dāng)時(shí)積蓄加在一起大概有三萬美元。戒指、婚禮、蜜月，家具花掉一萬，剩下的兩萬用來買了新車。我們基本上又成了“無產(chǎn)階級(jí)”。

婚后前兩年我們的工作不大穩(wěn)定，換過幾個(gè)地方。家庭收入每年都保持在六位數(shù)以上。不過山姆大叔厲害得很，每年要收掉我們?nèi)种坏氖杖肴ソ欢悺Ｔ诿绹畲蟮拈_支不是房子、車子、孩子，而是稅收。像我們家這樣普普通通的中產(chǎn)階級(jí)，每年要交四五萬美元的稅。都是血汗錢哪!

婚后我做出的第一個(gè)重要理財(cái)決定，是加大退休金投入。上面說了，像我們這樣的收入，如果不放退休金，就要交三分之一以上的稅。當(dāng)時(shí)的規(guī)定是每人每年最多存一萬兩千美元。我建議老公和我都放滿。老公當(dāng)時(shí)是一朝被蛇咬，十年怕井繩。我好不容易才說服他每人一年放一萬。最重要的是我們改變了以前追逐科技股票的做法，直接買各個(gè)公司的TARGET RE-TIREMENT，這一選擇利潤(rùn)不算太高，但是比較穩(wěn)妥，從長(zhǎng)期角度說，收益還是不錯(cuò)的。

所謂TARGET RETIREMENT，是那些大的投資公司，比如FIDELITY，V-ANGUARD等，為普通沒有太多經(jīng)驗(yàn)的投資者設(shè)計(jì)的。比如我現(xiàn)在30出頭，大概30年后才能退休，我就買TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了，他就買TARGET RETIREMENT 2025。根據(jù)每人預(yù)計(jì)退休的年份，購買不同的股票基金組合。不敢說這是最好的，至少是比較穩(wěn)妥的。我們投資到現(xiàn)在，年回報(bào)率在6-10％之間。如今我們的退休帳戶上有了十五萬美元。哈哈，還不如六年前泡沫最厲害的時(shí)候老公一個(gè)人多，不過比較合理，不會(huì)再出現(xiàn)大起大落的情況了。