４２１家庭理財方案大比拼

理財建議一

家庭備用金為月度開支的3倍屬于合理范疇，建議蔡先生準備20000元左右的備用資金以備不時之需。其中，10000元作為家庭活期儲蓄，以備急用。還有10000元建議以貨幣市場基金的形式留存，貨幣市場基金免手續費，收益免稅，流動性強，這部分現金可以盡可能在保證流動性的前提下獲得更多的收益。

子女教育規劃：如果不考慮物價上漲和教育費用增長等因素，小孩從3歲上幼兒園至高中畢業，按照最普通的教育水平來計算，保守估計至少需要8萬元的學費，且不包括日常的生活開銷。每年3000元的教育基金，按照年收益5％來計算，投資16年，到時本金加收益合計7萬左右，尚有一定的資金缺口。如果每年的教育費用增長5％，物價上漲5％，那么小孩高中畢業時一共要花費25萬左右，資金缺口將更大。建議增加子女教育資金的儲備，每年增加投資8000元作為子女教育資金。

投資規劃：蔡先生家庭正處于成長期，家庭投資應以穩健為主。建議將節余資金構建一個基金投資組合，投資期限為1至3年左右，作為未來的購車、旅游的資金儲備。基金投資組合如下，20％用于購買風險小且流動性強的貨幣市場基金或購買1-3年期的中短期國債；20％用于購買債券型或保本型基金；40％用于購買混合型基金；20％用于購買股票型基金。

在投資基金時，可采用定期定額投資的方式，分散風險，降低投資成本。以蔡先生目前情況來看，每個月5000元左右的投資額就比較合適。如定投3年，以年收益為7％(保守估計)計算，三年后本金加收益大概在250000元左右。

蔡先生及妻子無任何商業保險，但卻給小孩購買了5萬的意外保險。小孩最有力的防護墻是大人。作為家庭的經濟支柱，應該首先為自己購買足夠的保險，再考慮小孩。建議蔡先生及妻子增加購買人壽保險、重疾險附加意外傷害險，兩人月保費總支出在500元左右較為合適。

雙方父母雖均是國企退休職工，但收入甚微，基本養老及醫療保障不足，且因年齡太大，無法通過商業保險獲得足夠的養老和醫療保障。因此，每月為其存入300元的醫療養老基金可以作為雙方父母補充養老及醫療資金，這部分資金越寬裕越好。

理財建議二

人民幣理財產品

目前大部分商業銀行已經針對廣大居民追求穩健投資的特點相繼推出了個人人民幣理財產品。由于具有收益穩健，風險極低，流動性較高的特點，極其適合像蔡先生有為孩子準備教育基金儲備的家庭。建議蔡先生以1 5萬元投資目前人民幣理財產品，此后每年5萬元可支配收入當中以2.5萬滾動投入。普遍收益率在2.8％以上，假設10年該類理財產品的年平均收益以2.85％計算，則10年之后，蔡先生將以24萬元的本金投入獲得35.8萬元的本金收益總和，作為孩子未來的教育基金。

上述的收益水平尚為保守估計，在市場公認人民幣利率見底并有望逐步步入升息周期以及根據市場情況不斷有新的理財產品推出的前提下，有理由預計今后10年內的平均利率環境要高于目前的水平，那么相應的銀行人民幣理財產品收益率整體水平有望進一步提高。

投資連接保險附件重大疾病提前給付

目前保險界力推的投資連接保險，可謂是一個一舉兩得的理財產品。在獲得重大疾病保障的同時，兼顧了不同風險收益配比的投資需求。建議蔡先生可以以2萬元投資平衡型投資賬戶作為長期投資，今后每年追加一萬元。該賬戶主要投資國債、票據市場等固定收益產品，相對風險較低，部分投資證券市場，在嚴格控制風險的前提下兼顧了收益。期間若老人出現重大疾病，蔡先生將保險公司獲得重大疾病提前給付的賠償，從而真正消除了后顧之憂。

此外，蔡先生市值2萬元的基金建議繼續持有，由于普遍認同市場已經處在底部區域，作為長線投資，相信經過一段時間后能夠得到合理的回報。這樣在20年之后，有理由相信蔡先生這部分投資的總價值有望達到20萬以上，配合每年6萬元退休金，去除通脹因素，滿足較高生活品質以及定期旅游需求將會綽綽有余。

股市投資以及滿足旅游購車需求

除了以上支出外，蔡先生每年結余超過20000元，目前還有一萬元的銀行存款。建議蔡先生根據股市行情擇機建倉或購買股票或基金，這部分投資收益如基金年底分紅，可用于支付日常開銷和一些額外消費。若蔡先生投資有道，剔除風險外，那么經過3年，蔡先生至少擁有超過10萬元，預計屆時轎車價格有望進一步走低，屆時蔡先生將足以支付15萬左右經濟型轎車。