一位理財師眼中的溫商家庭新理財規(guī)劃

家庭情況

1、溫先生，50歲，從事外貿(mào)工藝品公司經(jīng)營多年，這家公司年?duì)I業(yè)收入達(dá)到1000萬，溫先生每年個人純收入可達(dá)到30萬元。

2、妻子45歲，在本市一家事業(yè)單位上班，收入穩(wěn)定，月收入6000元。

3、一個20歲的兒子上大學(xué)本科，四年后畢業(yè)。

4、夫妻雙方父母都還健在，夫妻較為孝順，定期給父母贍養(yǎng)費(fèi)用。

5、現(xiàn)有市區(qū)鬧市區(qū)店鋪一間15平方米，年租金約為5萬元。

6、現(xiàn)在一家三口居住在市區(qū)一套面積120平方米的高層住宅，現(xiàn)價約180萬元。

7、家庭除價值500萬元(其中包括9.1萬美元)的本外幣儲蓄存款外，還有數(shù)量不一的國庫券、企業(yè)債券、以及股票，估算后價值約4萬元。

冢庭理財8標(biāo)

1、500萬元的投資財務(wù)高端目標(biāo)是5年后能夠翻一翻，即投入的現(xiàn)金資產(chǎn)除消費(fèi)性支出外，再應(yīng)該增加500萬元。

2、居住生活品位得到進(jìn)一步提高，原有在市區(qū)大南門120平米的房子應(yīng)該換成300多平米左右的空中花園。

3、兒子在大本畢業(yè)后，計劃出國深造，初步費(fèi)用80萬元。

4、小車由原來的桑塔納換成寶馬，寶馬車的價格在50萬元左右。

5、全家計劃5年內(nèi)投入保險50萬元，用于溫先生以及家人的各種人壽保險，但一般即使是“萬能險”，在5年的時間內(nèi)，很難產(chǎn)生投資效益，而主要功能是保障作用，因此，這項(xiàng)投入記入消費(fèi)支出的范圍。

風(fēng)險承受能力

溫先生投資的底線為：500萬元的空閑資金，5年以后最低不能少于500萬元的本金，否則他認(rèn)為投資就是不成功的，這也是他的投資所能承受底線，也是他的家庭成員商量后所能承受的風(fēng)險程度。

理財建議

根據(jù)溫先生的最低投資收益要求，建議溫先生首先采用個人存款委托貸款理財，通過銀行作為中介鑒證，辦理溫先生的存款委托。在與資金使用人張先生聯(lián)系后，商定除銀行委托貸款手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用以外，溫先生的年委托純收入為4.6％。雙方規(guī)定，溫先生每六個月產(chǎn)生的貸款收益隨同上次本金轉(zhuǎn)入下次委托業(yè)務(wù)。那么，如果以400萬元投入委托貸款理財，張先生在5年后得到的總資金等于400X(1+2.3％)×10，約等于502.5萬元，為了投資委托方便，取整數(shù)400萬元作為投資金額。

接下去的問題是怎樣利用剩余的100萬元資金，在最大限度控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上進(jìn)行不同等級的風(fēng)險性投資業(yè)務(wù)。溫先生所從事的外貿(mào)工藝品生產(chǎn)企業(yè)，要消耗大量的金屬銅，金屬銅約占其產(chǎn)品原材料生產(chǎn)成本的20％，銅價的高低對其生產(chǎn)成本、出口效益影響巨大，而溫先生平時對銅價也很注意，因此，出于對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中原料成本的、穩(wěn)定控制與投資的雙重需要，建議利用期貨杠桿進(jìn)行金屬銅期貨的投資，經(jīng)期貨公司劉先生精心策劃，溫先生出資30萬進(jìn)行期貨銅的投資，以中期投資為主，計劃年收益30％，經(jīng)計算5年后這一部分資金會升值到30×(1+30％)×5，約等于1133800元。

由于溫先生經(jīng)營外貿(mào)出口企業(yè)，并且溫先生有親戚在國外作為承銷商，因此，溫先生家有大量的外匯收入，經(jīng)了解現(xiàn)在擁有9.1萬美金的現(xiàn)鈔，按照現(xiàn)在的美圓匯率約等于70萬元人民幣，根據(jù)外匯管理有關(guān)政策，溫先生以及妻子兒子在結(jié)匯方面不存在太大的困難，而且溫先生在考慮個人與企業(yè)匯率損益方面，有迫切的投資欲：同時，溫先生過去因生活需要，開過金店，對黃金獨(dú)有情鐘，我經(jīng)過市場調(diào)查，認(rèn)為溫先生的9.1萬美金可以主要從事溫州中行以美圓計價的現(xiàn)貨黃金投資交易，同時兼顧我行的外匯寶實(shí)盤交易，時刻注意人民幣匯率的升值幅度。

計劃在現(xiàn)貨黃金投資取得10％利潤后，大約在一年后用人民幣7萬元人民幣進(jìn)入黃金虛盤投資，經(jīng)過在溫州市區(qū)全面了解，在咨詢業(yè)內(nèi)人士的基礎(chǔ)上選擇了一家比較正規(guī)的黃金現(xiàn)貨投資公司，其總公司在杭州，有合法的營業(yè)執(zhí)照，并且我認(rèn)為這種相當(dāng)于虛盤保證金的投資公司，在規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)上，在國內(nèi)應(yīng)該有一席之地。