理財咨詢

愛錢包

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規劃。

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本期理財顧問：歐陽光

問：趙先生，男，39歲，妻子鄭女士36歲，兩人都是外資企業的中層管理人員，家庭年收入約18萬元，單位辦理了基本社保。孩子6歲，今年讀小學。雙方父母均退休，有退休金，能保障基本生活水平。家里有房有車，另有活期存款10萬元，有股票、基金約10萬元。但平時工作較忙，壓力較大，股票、基金均沒有時間打理。希望得到一份投資理財方案，保障晚年生活。

答：趙先生鄭女士的家庭正處于家庭穩定期，收入不錯，但在投資理財方面除了固定資產投資外，僅有存款、股票和基金，風險意識不夠，一生規劃則稍顯茫然。

理財的真正意義在于對一生的資金進行合理的、有規劃性的安排。所以建議趙先生可請教專業理財人士對自己的家庭財務進行“健康檢查”。就目前看來，趙先生需要做的第一步就是為家庭做一個合理投資的“菜籃子”，對整個資產重新進行配軒，既要考慮收益，又要考慮風險。因為趙先生和鄭女士兩人是家庭收入的“主力軍”，卻僅僅只有社保，這是明顯不夠的。

建議在建立子女教育健康基金和夫婦重大疾病險的同時，將可投資的資金的30%投資于房產，以獲得穩定長期的回報；40%投資用于股票、外匯；20%投資用于銀行定期存款或債券；10%留著活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。此后，隨著時間的變化和資產結構的變化不斷調整，以達到退休時獲得財務自由的目的。

問：姜小姐是一家合資企業的白領麗人，月收入為3000元左右。工作一年來基本屬于“月光族”，吃住與年過半百的父母在一起。目前萌發理財意識，同時下決心孝順父母，不讓他們為自己的將來擔心。經計算，自己每月花費500元左右即可，可以存下2500元。打算給父母交月生活費300元，還打算替他們買一份保險，不知這樣是否為最佳方案。

答：作為獨生子女，工作后在規劃自己理財方案時必須要考慮父母的老年生活。姜小姐的父母已經年過50，保險計劃應以保障為主，他們身體的健康狀況將是未來最大的風險之一，所以重大疾病的預防和準備是為人子女體現孝心的最佳體現。建議為父母購買一份終生壽險，用主險提供老人需要的保障，其本質即為投保人存上一筆備用金，因為主險一般是老人活到老繳到老，雖然繳費期長但在老人百年之后，主險的保障金額可以作為遺產由子女繼承。同時附險為“意外傷害”及“重大疾病險”，能夠較好地替子女分擔父母出現意外或重大疾病時的支出壓力。

另外還有一點需要提出的是，姜小姐替自己定下的“月花費500”元稍顯不切實際，過于委屈自己，作為一位正年輕的白領，每月支出合理值應為收入的40%，惟有如此才符合實際生活。畢竟人的生命有限，青春有限，善待自己，適當地享受生活是必須的。