理財(cái)讀本：家家有本理財(cái)經(jīng)

2007年是中國(guó)老百姓家庭理財(cái)?shù)狞S金元年：全民炒股、全民炒“基”、全民炒房……當(dāng)真是全民理財(cái)大比拼的激情歲月。本期我們通過(guò)幾類(lèi)當(dāng)下常見(jiàn)的投資理財(cái)故事，與各位家庭理財(cái)主婦交流心得，目的是希望從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的主婦認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)與自己生活的直接關(guān)系，使投資理財(cái)成為我們生活的必要組成部分。

房產(chǎn)理財(cái)本無(wú)奈

自訴人：殷建華 33歲 職員

2000年9月，我結(jié)婚了，他叫李暉，我們都是外地人，在舉目無(wú)親的都市生存只有靠自己。我們一開(kāi)始在海珠區(qū)的富力千僖花園租獨(dú)單房子居住，每月租金一千元。

成了家，首先要還賬，家里的電器全是我們自己一點(diǎn)點(diǎn)掙回來(lái)的，而且我們還背負(fù)著孝敬父母的責(zé)任。老公家是地道的農(nóng)民家庭，自打他開(kāi)始掙錢(qián)，就每月寄給家里100元。我父親當(dāng)時(shí)下崗又辦不了退休，只好靠我接濟(jì)。結(jié)婚第一年春節(jié)，老公拿到9000元獎(jiǎng)金，我們還沒(méi)聞到錢(qián)的味道，就寄給了他老家急需用錢(qián)的哥哥。就這樣，我們?cè)诮Y(jié)婚的最初兩年里沒(méi)攢下什么錢(qián)。

租房子總避免不了與房主發(fā)生矛盾，于是我們咬咬牙，貸款買(mǎi)房子。就在同一個(gè)小區(qū)，我們按揭了一套80平方米的兩房?jī)蓮d的房子，首付兩成8萬(wàn)元加上裝修費(fèi)用，我另外向銀行貸款32萬(wàn)元，月供為2000元，按揭20年。

第一次欠銀行那么多錢(qián)，我覺(jué)得壓力很大，況且自己和李暉都沒(méi)有別的投資渠道，于是我們選擇了將每月盈余的錢(qián)存起來(lái)，存到一個(gè)整數(shù)后就去還銀行貸款的方式。這期間，李暉四處承攬工程常常出差，我下班后兼職一個(gè)審計(jì)工作，我們花每一分錢(qián)都要算計(jì)。我們最大的心愿就是還清自己小窩的欠債，花錢(qián)時(shí)計(jì)算的單位不是元，而是多少平米的房子，比如李暉出差回家，我們?cè)陲堭^吃一頓飯花了七八十塊錢(qián)，我就會(huì)心疼地說(shuō)：“咱們家的房子又被我們吃了001平米。”

從2003年3月到2006年2月，我先后到銀行辦理了4次提前還貸手續(xù)，還清了房貸、記得那天清賬時(shí)，房屋置換工作人員稱(chēng)贊我買(mǎi)房的決策是英明的：現(xiàn)在這種戶型的房?jī)r(jià)漲到了每平米7000元。看我又驚又喜，對(duì)方告訴我，旁邊小區(qū)有個(gè)開(kāi)發(fā)商設(shè)計(jì)出的“小復(fù)式”，只收一層房?jī)r(jià)，非常便宜，一套總價(jià)35萬(wàn)元，貸款七成的話，額度不過(guò)是25萬(wàn)元左右。我覺(jué)得買(mǎi)房是不錯(cuò)的發(fā)財(cái)之道，于是傾囊而出，買(mǎi)下一套尚未蓋成的“小復(fù)式”。

李暉很不高興，說(shuō)我亂花錢(qián)，讓他賺錢(qián)的壓力太沉重。我也有些后悔自己的沖動(dòng)，好不容易才還清房貸，現(xiàn)在又背上了新?lián)印＠顣煶霾钭吡耍蚁萑肷钌畹姆词。趺床拍茏屽X(qián)多點(diǎn)呢?我坐在沙發(fā)上漫無(wú)目的地看著寬敞的房子，突然靈光一閃：自己常常一個(gè)人留守在家，不如去租間小屋來(lái)住，把這套大房子出租給別人，以房養(yǎng)房，“小復(fù)式”一個(gè)月2000元的房貸不就有了?

付諸行動(dòng)后，我才體會(huì)到出租房子也夠折騰人的：想租房的人天天電話不斷，我白天要上班，晚上忙活那一個(gè)比一個(gè)荒唐的提問(wèn)：你的房子是哪一年建的呀?出租的兩間各有幾平方米呀?我要求3個(gè)人住可以嗎?房里有什么常用的家具?有空調(diào)、冰箱之類(lèi)的吧……

房子出租后也不得消停，房客一會(huì)兒來(lái)電話說(shuō)水管漏水了，一會(huì)兒說(shuō)電壓有問(wèn)題，讓找人修繕。如果趕巧李暉回家，他聽(tīng)著這類(lèi)麻煩的要求，再望著新租的狹小房間，一定會(huì)火冒三丈，然后催促我趕緊把“小復(fù)式”處理掉。我拉著他一起去房屋置換中心，先做了一下房產(chǎn)評(píng)估，結(jié)果讓我們大吃一驚，馬上就要交付使用的“小復(fù)式”已經(jīng)翻了一倍的房?jī)r(jià)。李暉再也不提賣(mài)房的事情了，他拉著我去了大飯店，用豐盛的菜肴犒勞了我。

如今，我們把家安在“小復(fù)式”里，原先那套房子則繼續(xù)出租，2000元的月租正好補(bǔ)償“小復(fù)式”欠銀行的貸款。

理財(cái)評(píng)議：

正方：殷女士做地產(chǎn)理財(cái)是值得肯定的，現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了“流動(dòng)性過(guò)剩”，即人民幣太多了，這意味著“留什么在手也比留人民幣好”而對(duì)中國(guó)普通百姓人家來(lái)說(shuō)，可以選擇的投資品實(shí)在不多——比起基金、股票、藝術(shù)品，房子還是更可靠一些：股票只是一張紙，而房?jī)r(jià)即使下跌，還可以通過(guò)出租來(lái)挽回?fù)p失，

反方：我覺(jué)得殷女士耳根子軟，人家說(shuō)一個(gè)房屋信息，她既沒(méi)有考察新房子的物業(yè)管理的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有考察配套設(shè)施是否到位，馬上就沖動(dòng)地貸款，顯示出女性在投資時(shí)缺乏思考。就拿炒房來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，房地產(chǎn)屬于金融業(yè)而不是制造業(yè)，房子是金融產(chǎn)品，是用來(lái)炒的，不是消費(fèi)的，所以在當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)泡沫這樣大時(shí)，以她的經(jīng)濟(jì)條件不應(yīng)該在地產(chǎn)投資方面孤注一擲。

一朝被蛇咬，無(wú)須怕井繩

自訴人：謝紅 39歲 教師

早在我們談婚論嫁時(shí)，他常自詡為中國(guó)股市的巴菲特。然而，熊市很快到來(lái)，他的兩只股票徹底地跌停盤(pán)了。起初，我還有興趣讓他算算今天虧掉多少元，后來(lái)看他悶悶地不吭聲，我想就別刺激他了。

一直到2002年，我有個(gè)同學(xué)把她的中鋼內(nèi)部股票賣(mài)給了我，后來(lái)固定配股，為我們家庭帶來(lái)10倍的收益。我開(kāi)始入了迷，記得當(dāng)時(shí)我們周?chē)挠H戚朋友都炒股，家人聚在一起談的主要是股票。我也坐不住了，天天念叨著不炒股就落伍了。我拿出家里全部積蓄鼓勵(lì)他全力搏一搏，他一頭殺入股市，每天都有喜訊傳來(lái)，最后我們商量讓他辭職做個(gè)全職股民。

那時(shí)全國(guó)的炒股之風(fēng)很盛，他開(kāi)戶的那個(gè)營(yíng)業(yè)部人山人海，為了占到有電腦的位置，很多人早早就等在營(yíng)業(yè)部門(mén)口，保安剛半啟閘門(mén)，就有人像狗一樣從門(mén)縫爬了進(jìn)去。我們倆都像入了魔似地天天不出門(mén)，虔誠(chéng)地坐在電視機(jī)前，聽(tīng)股評(píng)家們黃牙白牙一陣胡侃，第二天就按照人家的預(yù)測(cè)去交易。股市如賭場(chǎng)，不幸的事情很快發(fā)生了，我們操作的一只ST股因有退市可能連續(xù)5個(gè)跌停，賬面的盈利瞬間化為烏有。一轉(zhuǎn)眼，家里的錢(qián)就少了一半，我感覺(jué)自己的腸子都悔青了，他更是整宿整宿地失眠，人憔悴得不成樣子。

當(dāng)他要把資金卡剩余的30萬(wàn)元繼續(xù)投在股市賭一把運(yùn)氣時(shí)，我和他發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)，我理解他想翻本的心情，但我也看透了，中國(guó)尚不規(guī)范的股市像個(gè)黑洞，已經(jīng)吸光了我們倆的時(shí)間與精力，別再做什么巴菲特的美夢(mèng)了。

我硬著心腸，不去看他可憐且悲憤的臉色，把資金卡里的30萬(wàn)元存進(jìn)了銀行。反正他也沒(méi)有了工作，就在家里將養(yǎng)身體，順便料理家務(wù)，結(jié)果他在家里養(yǎng)了一只蘇格蘭牧羊犬，品種名貴，但不時(shí)地有個(gè)頭疼腦熱的小病，他比見(jiàn)我生病還要緊張，伺候得非常精心。于是我想到不如開(kāi)家寵物醫(yī)院，他非常感興趣，用了一年時(shí)間四處取經(jīng)學(xué)習(xí)，在獸醫(yī)方面也算是個(gè)專(zhuān)家了。于是，我把那30萬(wàn)元投進(jìn)去，在寵物市場(chǎng)附近開(kāi)了一家小規(guī)模的寵物醫(yī)院，請(qǐng)了主治獸醫(yī)和護(hù)士，他負(fù)責(zé)寵物保健的知識(shí)講座，我負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理。剛開(kāi)始，每月收入都上萬(wàn)元，現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)激烈了，寵物店不太火爆了，收入降到三四千元。

2006年股市行情看好，我們又有些心動(dòng)。這次，心有余悸的他讓我進(jìn)股市試水，他在背后觀戰(zhàn)。我沒(méi)有推辭，主要是怕他被股市再“咬”一口，又會(huì)變得寢食不安。

親自操盤(pán)和旁觀的感受真是不一樣，我謹(jǐn)慎加謹(jǐn)慎，發(fā)覺(jué)各種研究技術(shù)圖形報(bào)告亂象紛呈，這人建議增持，那人建議減持，讓人摸不著頭腦。我決定只做中長(zhǎng)線不做短線，選擇一些基本面不錯(cuò)、整體行業(yè)前景看好、有宏觀政策支持的股票，長(zhǎng)期持有。我每天不去看個(gè)股和大盤(pán)走勢(shì)，照舊幫助他打理寵物醫(yī)院的生意，他卻始終關(guān)注每天新一輪的行情，拐彎抹角地問(wèn)我業(yè)績(jī)?nèi)绾巍Ｎ蚁蛩嘎叮?萬(wàn)元進(jìn)入的，上個(gè)月可以買(mǎi)輛羚羊，現(xiàn)在跌下些，變威姿了。

理財(cái)評(píng)議：

正方：支持謝女士對(duì)理財(cái)?shù)倪x擇，因?yàn)楣善钡娘L(fēng)險(xiǎn)性高，而她和丈夫的心理素質(zhì)又不太適應(yīng)，所以她“逼”丈夫選擇了投資實(shí)業(yè)，做個(gè)“小業(yè)主”。開(kāi)店做生意的好處是聚財(cái)?shù)倪^(guò)程看得見(jiàn)、摸得著，自己可以隨時(shí)控制。

反方：與男性相比，女性在理財(cái)方面具有嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致等優(yōu)點(diǎn)，但這些優(yōu)點(diǎn)有時(shí)侯也會(huì)成為缺點(diǎn)，就像謝女士是白手起家辦實(shí)業(yè)，開(kāi)店需要處理許多復(fù)雜的關(guān)系和細(xì)節(jié)，最是辛苦，況且現(xiàn)在寵物市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，利潤(rùn)已經(jīng)很稀薄了。另一方面，謝女士對(duì)股市的體會(huì)未必就比她先生深刻和高明，她先生的特點(diǎn)是“不貪”——只要有一點(diǎn)利潤(rùn)就趕快賣(mài)股獲利，而謝女士是“不怕”——反正做長(zhǎng)線，套牢了也不怕，可以說(shuō)，他們都還處在炒股的原始階段。所以，謝女士不應(yīng)該把自己的股票一放，坐等著升值。

懶女人更要理財(cái)

自訴人：劉雪 30歲 記者

我學(xué)的是新聞專(zhuān)業(yè)，一畢業(yè)就與省級(jí)的一家報(bào)社簽了約，直接上班了。做記者的薪水一般，大約兩三千元吧。更慘的是，到了發(fā)薪前的那幾天竟然還得節(jié)衣縮食，靠方便面度日。怎么會(huì)變成這樣呢?開(kāi)始我很疑惑，因?yàn)闆](méi)有記賬的習(xí)慣，所以我只能靠回憶理出資金的大致流向：房租、水電費(fèi)500元，吃飯500元，話費(fèi)、交通費(fèi)500元，其他生活用支出500元左右。我當(dāng)時(shí)沒(méi)有理財(cái)?shù)母拍睢吭鹿潭ǖ墓べY收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)勉勉強(qiáng)強(qiáng)，哪來(lái)的余財(cái)可打理呢?

3年前結(jié)了婚，房子沒(méi)怎么裝修，刷白，鋪地磚，買(mǎi)了一套家具。我們倆一點(diǎn)存款也沒(méi)有，卻也沒(méi)有房貸之類(lèi)的累贅。

我們開(kāi)始攢錢(qián)，我這人比較保守，每月剩下的錢(qián)都存進(jìn)了銀行，一年下來(lái)也沒(méi)得多少利息。想去買(mǎi)國(guó)債，但那東西每次發(fā)行時(shí)銀行大門(mén)都要被擠得水泄不通，我寧可損失一點(diǎn)錢(qián)，也不愿去遭那份罪。他建議拿出部分積蓄去炒股，這樣來(lái)錢(qián)可能更快一些。我對(duì)股市的風(fēng)險(xiǎn)一直存有戒備心理，更重要的是，我對(duì)數(shù)字特不敏感，覺(jué)得研究股票是一件十分痛苦的事，還不如讓我寫(xiě)幾篇文章多掙點(diǎn)稿費(fèi)。

婚后我想考研，持家理財(cái)?shù)膿?dān)子我無(wú)暇顧及，很慶幸，他接手財(cái)政大權(quán)后，做起來(lái)倒是很有計(jì)劃性。他會(huì)把每一筆開(kāi)支都記下來(lái)，列一份“家庭財(cái)務(wù)明細(xì)表”，到月末再總結(jié)一次，看看哪些開(kāi)支不合理。儲(chǔ)蓄辦法也有所改變，采用了一種“滾雪球”的存款方法，就是將每月余錢(qián)都有為定期存款，這樣一年下來(lái)，手中就會(huì)有12張存單，第二年里不管哪個(gè)月急用錢(qián)，都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需要用錢(qián)，還可將到期的存款連同利息接著轉(zhuǎn)存一年定期。

我落得個(gè)省心，只是覺(jué)得他天天忙里忙外的很不容易——小區(qū)離他單位比較遠(yuǎn)，每天騎單車(chē)上班要40多分鐘，我心疼他，打算給他買(mǎi)輛私家車(chē)。但那天我看到物業(yè)貼出了一張海報(bào)，說(shuō)本小區(qū)業(yè)主可憑房屋產(chǎn)權(quán)證以優(yōu)惠價(jià)格購(gòu)買(mǎi)車(chē)位和車(chē)庫(kù)，并可采用按揭貸款方式購(gòu)買(mǎi)。我回家一琢磨，買(mǎi)車(chē)先得養(yǎng)車(chē)啊，那幾十萬(wàn)元的車(chē)庫(kù)咱是別想了，但3萬(wàn)元的車(chē)位要趕緊買(mǎi)，否則會(huì)搶破腦袋的。物業(yè)公司為我算了一筆賬：3萬(wàn)元一個(gè)車(chē)位，可以先交5千元首期款，剩下的向銀行申請(qǐng)2年按揭貸款，每月才還一千多元。

第二天我就到物業(yè)預(yù)訂了車(chē)位，交齊了首付款，辦好了銀行按揭貸款手續(xù)，車(chē)位到手了。但是當(dāng)我提出為他買(mǎi)車(chē)，他卻不同意，說(shuō)“買(mǎi)車(chē)容易養(yǎng)車(chē)難”，他不想提前消費(fèi)。我拗不過(guò)他，又舍不得到手的車(chē)位，想出一個(gè)出租車(chē)位的辦法，反正周邊有的是需要車(chē)位的人。果不其然，僅僅過(guò)了一周，我為車(chē)位找到了一個(gè)客戶，一個(gè)月300多元租金。

我看這倒是挺不錯(cuò)的發(fā)小財(cái)法子，不用整天提心吊膽地細(xì)算計(jì)，也不用太費(fèi)心思去打理，算是懶女人撞運(yùn)式的理財(cái)心得吧。

理財(cái)評(píng)議：

正方：劉雪女士出租車(chē)位的經(jīng)歷看似撞運(yùn)，但特別適合那些總托詞“沒(méi)有時(shí)間理財(cái)”的職業(yè)婦女，她們常常認(rèn)為投資理財(cái)就要看統(tǒng)計(jì)數(shù)字、經(jīng)濟(jì)分析，甚至要關(guān)注時(shí)事政治對(duì)宏觀投資的影響，進(jìn)而覺(jué)得自己無(wú)暇研究這些專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)，劉雪女士的故事告訴我們，理財(cái)其實(shí)無(wú)處不在，關(guān)鍵是態(tài)度，而不是技能。

反方：出租車(chē)位就是撞運(yùn)式的理財(cái)方法，沒(méi)有持續(xù)力。劉女士懶得花心思，這是大多數(shù)女人的通病。婚前，劉女士的理財(cái)應(yīng)從“第一筆收入、第一份薪金”開(kāi)始，即使第一筆薪水中扣除個(gè)人固定開(kāi)支所剩無(wú)幾，也不要低估微薄小錢(qián)的聚斂能力，應(yīng)先將每月薪水拔出10％存入銀行，如此才能為聚斂財(cái)富打下基礎(chǔ)。婚后，要改變“先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄”的理財(cái)習(xí)慣，實(shí)行自我約束：買(mǎi)車(chē)的事情的確可以先放一放，不如先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行(如零存整取)或購(gòu)買(mǎi)一些小額國(guó)債、基金，控制每月預(yù)算，這種“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”的方式也是小戶人家積攢資金的好法子。

單身女人的慎與戒

自訴人：椿樹(shù) 29歲 自由職業(yè)者

我曾經(jīng)受過(guò)感情傷害，那個(gè)男人騙了我的身體也騙光了我的積蓄，所以我發(fā)誓要做個(gè)獨(dú)身主義者。

獨(dú)身女人也要過(guò)得滋潤(rùn)，不能委屈了自己，我不屑于精打細(xì)算：每月工資三四千，不算少也不算多，但即便再給我三四千元，我每月也會(huì)花得光光的。沒(méi)辦法，誰(shuí)叫咱沒(méi)人管呢!

對(duì)于買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)這種大件消費(fèi)，我更是喜歡先享受起來(lái)，沒(méi)有足夠的錢(qián)就貸款啊。直到有一天，我忽然遭遇一場(chǎng)車(chē)禍，在醫(yī)院里動(dòng)了大手術(shù)，休養(yǎng)了3個(gè)月，工作丟了。讓我改變對(duì)金錢(qián)態(tài)度的是，那天父親忽然被朋友開(kāi)車(chē)送到我的病房，父親原來(lái)一直與哥哥一家人生活，他與嫂子合不來(lái)，平日里只念叨閨女怎么怎么好。老爸拿出一個(gè)包著2萬(wàn)元的手絹塞到我手里，讓我好好養(yǎng)身體。淚眼朦朧中，我記起那年感情受挫時(shí)，父親也是給了我2萬(wàn)元，說(shuō)他不放心我將來(lái)的日子，怕我養(yǎng)活自己困難。可當(dāng)初我沒(méi)有往心里想，現(xiàn)在自己傷病在床需要醫(yī)藥費(fèi)，工作又沒(méi)了，將來(lái)連吃飯都成問(wèn)題，老爸總不能這樣悄悄貼補(bǔ)女兒一輩子啊。

養(yǎng)好傷，我馬上找朋友說(shuō)想做投資，來(lái)錢(qián)越快越好。朋友那時(shí)正在炒黃金，她建議我也做：黃金不僅能保值，還可避險(xiǎn)，現(xiàn)在金價(jià)長(zhǎng)期看好，做投資也不錯(cuò)，炒金反正比銀行存款收益高。我一聽(tīng)，這有點(diǎn)意思啊：馬無(wú)夜草不肥，人無(wú)外財(cái)不富。等我發(fā)了財(cái)，一定把老爸接到自己身邊，我要給他養(yǎng)老送終。

我收集起自己那堆金銀飾品，往朋友面前一推：你就替我炒金發(fā)財(cái)吧。朋友嚇了一跳，半天才明白過(guò)來(lái)，笑出了眼淚：我的大菜鳥(niǎo)啊，就是做現(xiàn)貨黃金也要用金幣啊金條啊，哪有用戒指項(xiàng)鏈直接來(lái)炒金的，我讓你做的是紙黃金，是指黃金的紙上交易，你個(gè)人預(yù)先開(kāi)立個(gè)“黃金存折賬戶”，不涉及實(shí)物金的提取。在紙上進(jìn)行低買(mǎi)高賣(mài)，獲取差價(jià)利潤(rùn)。

沒(méi)有實(shí)實(shí)在在的金條讓自己擺弄，我心里有點(diǎn)遺憾，但因?yàn)殚T(mén)檻比較低，我便跟隨朋友小試了一把。結(jié)果我被套牢了，因?yàn)橹荒茏龆嗖荒茏隹眨瑔芜吔灰祝x擇時(shí)機(jī)變得尤為重要，而且手續(xù)費(fèi)很高，我嘗試了一把就退出了。首戰(zhàn)失利反倒激起了我的斗志，看到金價(jià)每天漲漲跌跌，波動(dòng)大的時(shí)候一天之內(nèi)上下十幾美元，于是我準(zhǔn)備再投入一些錢(qián)，繼續(xù)炒金。

與男光棍不同，單身女人的宿舍如果凌亂會(huì)讓人笑話的，可是沒(méi)有辦法，我的廚房好長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有打理了，水池里碗堆得高高的，整柜子的衣服換來(lái)?yè)Q去都是穿臟的……領(lǐng)我入門(mén)炒金的朋友來(lái)看我，感嘆了良久：是我害了你，沖你現(xiàn)在這樣的狀況，就是你自己不想耍單兒，也沒(méi)有哪個(gè)男人肯找你……

理財(cái)評(píng)議：

正方：理財(cái)一定要趁早，椿樹(shù)女士以前扮演“月光女”的角色，崇尚提前消費(fèi)的生活方式，根本不顧及今后的人生需求，結(jié)果讓“等有了錢(qián)再說(shuō)”誤了自己的“錢(qián)程”。現(xiàn)在她選擇炒金是個(gè)人理財(cái)?shù)男铝咙c(diǎn)，而且炒金對(duì)于單身女人的好處在于變現(xiàn)快，可以隨時(shí)在急需用錢(qián)的時(shí)候，馬上兌現(xiàn)。

反方：無(wú)論以前和現(xiàn)在，椿樹(shù)女士實(shí)際上都沒(méi)有把理財(cái)當(dāng)做是貫穿一生的長(zhǎng)期規(guī)劃：?jiǎn)紊砟贻p的時(shí)候，擁有健康的身體和充沛的精力，卻沒(méi)有一份固定且可觀的積蓄，這樣會(huì)大大影響她下半生的生活。至于短線交易的紙黃金，風(fēng)險(xiǎn)極大，適合喜歡冒險(xiǎn)的女人，但讓人擔(dān)心的是這種理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)性要求很高。像椿樹(shù)女士這種“無(wú)知且無(wú)畏”的單身女性，最好的理財(cái)方式還是選擇低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如買(mǎi)一些醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，為將來(lái)的日子做準(zhǔn)備。

理財(cái)改革了婚姻生活

藍(lán)燕子 40歲 大學(xué)老師

我是再婚的女人，現(xiàn)在是全職主婦。先生很細(xì)心，也很周到，但是我經(jīng)歷過(guò)一次婚姻，對(duì)第二次感情就變得很實(shí)際。我深深體會(huì)過(guò)“掌心向上”讓人自尊低落的尷尬，雖然丈夫從不過(guò)問(wèn)開(kāi)支，但我持家消費(fèi)仍不免心懷不安甚至有些許罪惡感，即使只是替自己買(mǎi)一件衣服或是和朋友外出用餐。話又說(shuō)回來(lái)，要我重新去做個(gè)領(lǐng)薪水的職業(yè)女性，談何容易。

那天，我去銀行取錢(qián)，看到銀行正在發(fā)售新基金。我向大堂經(jīng)理咨詢什么是基金，她沒(méi)說(shuō)出來(lái)個(gè)所以然，只是說(shuō)自己去年買(mǎi)了5萬(wàn)元，今年賺了5千元。我一聽(tīng)，收益還不錯(cuò)，比定期存款強(qiáng)多了。我沒(méi)有和老公商量，就用家里的5萬(wàn)元積蓄買(mǎi)了那只基金，剛過(guò)封閉期基金就貶值了，我連呼上當(dāng)要贖回，銀行說(shuō)贖回要交一筆手續(xù)費(fèi)。我決定還是過(guò)一陣子看看再說(shuō)吧，反正暫時(shí)也不用錢(qián)。2006年5月，基金凈值漲上去了，我迫不及待地把它們賣(mài)了，比銀行定期存款高五六倍的收益啊，我把這筆錢(qián)存為自己的私房錢(qián)。

在賺錢(qián)的喜悅中，我隨之又買(mǎi)了2萬(wàn)元?jiǎng)偘l(fā)行的某混合型基金、3萬(wàn)元貨幣基金。我把陸續(xù)賺的錢(qián)都存在自己的賬下，心里也踏實(shí)多了。那天，我跟他說(shuō)話的底氣一足就暴露了秘密，他覺(jué)得我這是借雞下蛋，要看我的銀行卡，我不肯。我的確是用家里的“公款”炒基金，但是為什么能夠賺錢(qián)?主要還是我的智慧起作用嘛。至于為什么把賺來(lái)的錢(qián)留為私房錢(qián)，那是因?yàn)榕俗鋈毺獔?jiān)持一個(gè)原則：他的錢(qián)是我的，我的錢(qián)……還是我的。

當(dāng)然，自從秘密被發(fā)現(xiàn)后，我也時(shí)常動(dòng)用私房錢(qián)買(mǎi)些禮物送給他的親戚朋友，我告訴他，我可不是要留一手，只是自己不想在家里吃軟飯，我要證明一下自己的理財(cái)能力。他倒也理解了我的良苦用心，看見(jiàn)我買(mǎi)的基金收益非常好，就說(shuō)：你現(xiàn)在要是出去給別人介紹經(jīng)驗(yàn)，那些什么理財(cái)專(zhuān)家呀，還有他們活路嗎?

理財(cái)評(píng)議：

正反：支持藍(lán)女士這種智慧型的理財(cái)方式，女人要真正做到獨(dú)立，必須將理財(cái)作為一種生活態(tài)度和方式，錢(qián)不只是一堆鈔票而已，還可以增加一個(gè)女人的自信，完善自己的生活。至于基金理財(cái)，它是家庭主婦最省心省力的規(guī)避物價(jià)上漲的辦法，雖然不會(huì)讓人發(fā)大財(cái)，但是有讓人心態(tài)淡定、自我平衡的作用，對(duì)于再婚的主婦來(lái)說(shuō)，它可能是比較好的理財(cái)方式。

反方：再婚后，兩個(gè)人對(duì)金錢(qián)的態(tài)度非常重要，金錢(qián)能給人帶來(lái)物質(zhì)上的豐富，但它換不來(lái)家庭的溫馨。藍(lán)女士把家里的積蓄用來(lái)買(mǎi)基金，我們認(rèn)為有些問(wèn)題：首先是目標(biāo)規(guī)劃不明確，她理財(cái)?shù)哪康脑谟诖嫠椒垮X(qián)，而沒(méi)有結(jié)合家庭整體規(guī)劃的需要。藍(lán)女士丈夫現(xiàn)在是家庭主要的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，藍(lán)女士更需要的是為他買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)。另外，藍(lán)女士為了證明自己沒(méi)有吃軟飯，肯定害怕投資有去無(wú)回，她無(wú)法忍受在投資的過(guò)程中難以避免的損賠，所以她的基金理財(cái)方式既保守又單一，等于把雞蛋全放在一個(gè)籃子里了。

《女士》結(jié)語(yǔ)：

有統(tǒng)計(jì)表明，家庭理財(cái)?shù)闹鹘?8％是女性，但其中70％的女性充當(dāng)?shù)氖羌彝ゴ嬲邸⑿庞每ā⑵睋?jù)的“保員”，這樣的“特殊身份”決定了女性必須具有一定的“財(cái)商”，才能把家庭資產(chǎn)打理得井井有條。

對(duì)于具體的家庭理財(cái)方法，我們的確難以給出一種簡(jiǎn)單的對(duì)錯(cuò)判斷，那些“正方”、“反方”之論都是站著說(shuō)話不腰疼的。但是，有幾個(gè)理財(cái)?shù)脑瓌t還是要說(shuō)明一下；一是及早動(dòng)手，曾經(jīng)有理財(cái)專(zhuān)家測(cè)算過(guò)，就算有100萬(wàn)元，如果不作任何投資的話，15年也會(huì)“坐吃山空”。二是量入為出，安全可靠是我們普通人家最基本的理財(cái)原則。三是配偶是我們最重要的理財(cái)伙伴，畢竟理財(cái)行為更多的意義上是一種家庭行為，絕大部分人最重視的社會(huì)價(jià)值是家庭幸福，這是所有價(jià)值觀中認(rèn)同度最高的，通過(guò)增強(qiáng)其家人的理財(cái)認(rèn)識(shí)和理財(cái)觀念，可以有效地影響到理財(cái)者的決策行為。

編輯 魏 光