理財咨詢

愛錢包

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規劃。

本欄目歡迎《幸?！返淖x者寫信或發來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：劉敏

問：單親媽媽，35歲，和正上小學的女兒一起生活。工作和收入很穩定，月薪約4000元左右，住在已還完貸款的兩居室房子里。有醫療保障，女兒18歲前的醫療費用也可報銷。每月工資幾乎無法留存，家里僅有積蓄3萬元，都在股市。請問該如何理財?

答：這位單親媽媽幾乎沒有什么理財規劃，家庭財務狀況其實不太穩定，需要制訂與調整。目前，她的工資收入即她與女兒惟一的經濟來源，所以必須未雨綢繆。

建議首先要建立完善的家庭保障機制。由于其所在單位醫療保障不錯，所以只需要補充少量的重大疾病和意外險，同時為了保障退休后的生活質量，也可補充一定量的養老保險。其次，對于一個兩口之家來說，單親媽媽卻是每月4000元的“月光”族不太合適，建議節省開支，每月除去女兒的教育費用外，開銷最好控制在1500左右。生活質量在于對生活的熱情，而不在于消費的金額多少?？梢詼蕚湟粋€小的記賬本，也許會有幫助。最后還想建議用節省的錢進行投資。可以選擇一只優質的行業藍籌股做長線投資，或者購買基金。具體而言，這位單親媽媽股市中的3萬元可以留5000元作為家庭應急金，其余的部分投資債券或股票，然后分別做500元和1000元的每月基金定投，以此作為孩子教育及自己養老的投資。

問：結婚一年的夫妻，丈夫是營銷經理，年收入約10-15萬，公司為他辦理了醫療保險和養老保險。妻子每年固定收入約3萬元，已辦理商業保險。家有10萬元存款。目前房貸約12萬元，15年還清，每月還貸800元。每月消費約4000元。準備明年生孩子，請問該如何理財?

答：這對夫妻相對其他同階段家庭而言，負擔不算太重。除去日常開銷，每年有7-12萬元節余，具備了較好的投資條件。因此，在目前生活質量得到保證的前提下，建議做穩健型投資者。

首先建議不用提前還貸。雖然面臨銀行加息的不利局面，但就目前實際情況來看，這對夫妻月還貸低于月均收入15%，因此月供比例不會降低生活質量，保持一定的負債率是合情合理的。

可將資本的50%投資于成長性強，追求長期投資回報的股票型基金，建議其中30%選擇債券，另20%選擇封閉基金。如果可能，還可考慮追加投資房產，有效地控制投資風險，在財富保值的情況下，獲得長期穩定回報。

需要考慮今后子女撫養與教育的預期支出，等孩子出生后，可在保險理財方面為孩子追加2萬元。另，建議妻子追加住院保險，丈夫追加商業保險，選擇保額為60萬元左右的較為合適。