社區銀行化解排隊難題

銀行排隊現象反映了國有商業銀行體系固有的一些制度性弊端。這種現象的根源在于，由于壟斷造成的市場競爭缺乏，銀行管理者不得不借助于替代性的激勵手段，而這些激勵手段往往是扭曲的，結果出現了超出銀行工作能力、違背利潤最大化目標的尷尬局面

銀行為什么會出現嚴重的排隊現象？顯然，是因為客戶需要辦理的柜臺業務大大超出了銀行的應對能力。在這些柜臺業務中，除了股市上漲帶動的基金購買以外，絕大部分是小額存取和各種代收代付業務。排隊說明，這些業務的數量超出了現有銀行網點的工作能力。那么，銀行為什么不顧自己的工作能力，承接這么多業務呢？

首先，四大國有商業銀行由于處于壟斷地位，必須承擔起社會性的服務職能。

其次，過去，這些國有商業銀行無須受利潤最大化約束，所以，他們在內部管理中，也就會實行利潤指標以外的替代激勵辦法，比如以簡單的數量是否增長為考核標準。于是，就出現了不考慮工作能力，一味擴展業務數量現象，如主動為公眾大量辦理銀行卡、大量承接各種代收代付業務。這種超出工作能力的業務量，已經造成了銀行網點的應接不暇，在股市上漲、基金業務大增的情況下，就出現了嚴重的排隊現象。

也就是說，排隊現象反映了國有商業銀行體系固有的一些制度性弊端。產生這種現象的根源在于，由于壟斷造成的市場競爭缺乏，銀行管理者不得不借助于替代性的激勵手段，而這些激勵手段往往是扭曲的，結果出現了超出銀行工作能力、違背利潤最大化目標的尷尬局面。

低端業務已成為大銀行的包袱

公眾輿論普遍要求銀行在不大幅提高價格、甚至根本不提價的前提下，通過擴大服務能力來解決問題。銀行表面上不能直接拒絕這種要求，但實際上，卻不可能真正這樣做。

如果在傳統體制下，也許銀行可以不顧經濟效益，“跑馬圈地”似地到處興建新網點。但隨著國有商業銀行的陸續上市，銀行不可能再像過去那樣簡單追求數量增長了。外部投資者的出現要求銀行必須以利潤最大化為經營目標。

在銀行，需要排隊辦理的往往都是低端業務，這些業務并不能給銀行帶來足夠的收入和贏利，甚至不足以彌補銀行投入的直接成本。既然銀行以利潤最大化為目標，那么，對于這些不能帶來收入的業務，銀行必然會控制資源的投入，從而把更多的資源留給那些可以帶來收入和贏利的業務。正因此，面對嚴重的排隊現象，銀行不但不大量增加網點，在現有的網點中，還堅持為VIP客戶預留窗口。公眾為此嚴厲抨擊銀行，認為銀行歧視中小儲戶，但銀行這種做法本身其實無可厚非。任何一個追求利潤的企業都不可能把大量資源用于不能帶來收入的經營項目，更不可能為此犧牲那些可以帶來收入和贏利的經營項目。

實際上，銀行現在已經意識到過去一味擴大業務量帶來的不利后果。為此，銀行采取了收取銀行卡年費、小額賬戶費等手段，以集中資源經營可以贏利的業務。

銀行的這種做法引起了公眾輿論的廣泛批評。在金融壟斷的背景下，公眾實際上是在要求確保自己享受金融服務的權利。如果允許壟斷的國有商業銀行完全按照利潤要求調整價格，勢必會使大量低收入人群完全失去得到金融服務的機會。這種情況實際上已經發生。

大銀行應分流低端客戶

看起來，問題是無解的。要么讓企業接受利潤受損的結果，要么讓低收入人群失去得到金融服務的機會。不可能有兩全其美的解決辦法。

可是，維持這種局面并不是無代價的。儲戶方面無須多說，即使對于銀行來說，也危害不小。國有商業銀行耗費巨資、歷經多年建立起了覆蓋全國、甚至延伸至海外的營業網絡。這種巨大的營業網絡如果大量用來辦理小額存取、代收代付業務，當然是巨大的浪費。而且，如果銀行網點終日擠滿了辦理小額業務的客戶，還會引起那些需要辦理大額業務、對營業環境要求較高的客戶的不滿。即使銀行為這些大客戶保留專用窗口，也不能徹底解決安全性、及時性、私密性等問題。這些客戶會選擇其他銀行，尤其是外資銀行。這些客戶的流失對于國有商業銀行來說顯然后果嚴重，將直接造成他們的利潤損失。

換句話說，嚴重的排隊現象將造成銀行客戶的“負淘汰”。優質客戶更傾向于離開，而留下來的正是不能給銀行帶來足夠收入的那些客戶。

可是，那些低端客戶之所以被認為“低端”，是相對于全國性大型銀行的高成本來說的。這些銀行為了維持巨大的機構，成本高昂。而對于那些地區性、社區性銀行來說，這些“低端”客戶卻正是合適的營業對象。實際上，在許多國家，地區銀行、社區銀行正是為廣大公眾提供金融服務的主力。

說到這里，解決銀行排隊問題的辦法就十分清楚了。解決辦法就是大銀行把這些低端客戶的業務分割出去，交由地區性、社區性的銀行辦理。而大銀行則集中資源辦理高端業務和企業業務，充分發揮自己的比較優勢。當然，這種分割并不簡單。

目前已經存在的城市銀行、信用社等地區性銀行數量不夠，不可能承擔起大銀行分割出來的大量中小儲戶。同時，簡單地放開金融壟斷，允許民間創辦銀行，也不見得能很快產生效果。作為儲戶眾多的儲蓄銀行，對銀行信用和地區內的網絡覆蓋率要求很高。即使允許民間創辦銀行，這些銀行短時間內也難以滿足這些要求。中小儲戶也不會輕易把自己的錢轉存到新的銀行。

大銀行與民營資本共同創辦金融服務公司

可行的辦法是由主要的大銀行入股，同時按比例吸收民間資本，創辦連鎖性的金融服務公司。各大銀行將自己的低端業務和部分營業網點移交給金融服務公司，充分利用街道、社區、機關單位的一些設施，見縫插針，開辦網點，開辦真正“老百姓身邊的”金融服務機構。

這種做法有幾個有利之處：

一、采用金融服務公司的名義，可以避免開辦新銀行的政策限制。而且，金融服務公司確實在很多方面不同于銀行，由于只辦理小額存取、代收代付、小額基金銷售等業務，因此，對房產、保安、流程管理等方面的要求都可以降低，加之民間參股經營，成本可以控制得很低。

二、由主要的大銀行控股，就可以同樣具有這些銀行的信用，中小儲戶容易接受和相信。這樣一來，大銀行分割低端業務也更容易進行。

三、連鎖性的金融服務公司貼近市民，成本較低，可以采取靈活的經營辦法，將金融服務和其他服務合并辦理，實行上門服務、代理服務。這樣一來，排隊問題自然不復存在，而且，在解決社區就業，以及提高對儲戶的服務質量等方面都獨具優勢。

四、民間資本參股可以逐漸培育民營銀行的人才和經驗，幫助他們積累信用和資產。

五、“老百姓身邊的”金融服務公司可以在扶貧和小額貸款方面發揮大銀行難以起到的作用，在積累、管理公民信用方面也可以起到重要作用。

最重要的好處在于，這種做法可以為破除壟斷、放開金融市場提供一個可操作的、平穩的實施辦法。我國金融領域已經對外資銀行開放，對內的金融開放也只是時間問題。但是，由于金融的特殊性，這種開放確實要首先考慮到平穩和可靠，開辦立足于基層的金融服務公司正提供了這樣一種平穩過渡的開放路徑。這種辦法既對現有金融機構的沖擊最小，又為未來的民營銀行和金融家們提供了寬廣的創業空間。可以確信，在這種“老百姓身邊的”金融服務機構中，必定會成長出中國新一代的民營銀行和大銀行家。

李子(日易) 鉛筆經濟研究社成員