私人飛機(jī)保險(xiǎn)風(fēng)生水起

伴隨著私人飛機(jī)成為私營(yíng)企業(yè)主的消費(fèi)時(shí)尚，與之配套的保險(xiǎn)服務(wù)也風(fēng)生水起。這是一塊有待開(kāi)墾的處女地

開(kāi)著飛機(jī)去開(kāi)礦，或者駕駛私人飛機(jī)到草原上去放羊……

這些在過(guò)去似乎是遙不可及的事情，以私營(yíng)企業(yè)主為代表的財(cái)富階層的前衛(wèi)代表正在積極嘗試。

7月22日，國(guó)內(nèi)首家“通用飛機(jī)（包括直升機(jī)、警用飛機(jī)、農(nóng)用飛機(jī)和私人飛機(jī)）4S店”在浙江杭州掛牌并對(duì)外營(yíng)業(yè)。其背后，一個(gè)有待開(kāi)墾的私人飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)顯山露水。

私人飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊

雖然銷(xiāo)售店尚未正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，但在此之前，該店總經(jīng)理、西安西捷飛機(jī)有限公司董事長(zhǎng)許偉杰已經(jīng)成功銷(xiāo)售了十幾架私人飛機(jī)。

許偉杰對(duì)筆者透露，“通用飛機(jī)4S店”掛牌后，問(wèn)詢(xún)者紛至沓來(lái)，現(xiàn)在已經(jīng)接到23份飛機(jī)訂單?！爸饕且恍┓康禺a(chǎn)公司的老板，還有西北地區(qū)一些采礦的老板。這些采礦的老板因?yàn)樽〉牡胤胶偷V山距離比較遠(yuǎn)，交通不好，開(kāi)飛機(jī)來(lái)回比較方便，比‘悍馬’好多了?！?/p>

除了礦主和房地產(chǎn)大亨之外，內(nèi)蒙古一些大牧場(chǎng)主似乎也對(duì)私人飛機(jī)頗為青睞。據(jù)許偉杰的介紹，曾經(jīng)就有一個(gè)內(nèi)蒙古的牧場(chǎng)主向其購(gòu)買(mǎi)過(guò)一架農(nóng)用飛機(jī)，然后每天開(kāi)著飛機(jī)到草原上放羊。其他牧場(chǎng)主煞是羨慕，于是紛紛前來(lái)咨詢(xún)并表達(dá)了購(gòu)買(mǎi)意向。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全世界共有私人飛機(jī)約31萬(wàn)架，其中約20萬(wàn)架在美國(guó)，而中國(guó)的私人飛機(jī)還不到100架。但是在中國(guó)，特別是長(zhǎng)三角和珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，有能力購(gòu)買(mǎi)私人飛機(jī)的企業(yè)主絕不在少數(shù)。據(jù)悉，僅溫州一地就已經(jīng)有十幾個(gè)民營(yíng)企業(yè)主擁有自己的私人飛機(jī)。

實(shí)際上，自從2005年1月杭州道遠(yuǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)裘德道斥資6500萬(wàn)元買(mǎi)下全球最先進(jìn)的私人公務(wù)機(jī)“首相一號(hào)”之后，在民間資本底蘊(yùn)深厚的浙江省，一股購(gòu)買(mǎi)私人飛機(jī)的熱潮已經(jīng)悄然興起。

然而，由于動(dòng)力滑翔機(jī)等機(jī)型操作更容易受到駕駛員個(gè)人因素的影響，因此，飛行風(fēng)險(xiǎn)比運(yùn)輸飛機(jī)（用于載貨或載客的亞、超音速飛機(jī)）要大得多?！拔以谫u(mài)飛機(jī)的同時(shí)，還給買(mǎi)主介紹各地的保險(xiǎn)公司?！痹S偉杰表示。

飛機(jī)操控高風(fēng)險(xiǎn)透露出的信息是，私人飛機(jī)保險(xiǎn)非常有存在之必要，而且也即將顯山露水。隨著國(guó)際私人飛機(jī)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，中國(guó)私人飛機(jī)市場(chǎng)前景一片光明，由此也將引發(fā)私人飛機(jī)保險(xiǎn)的旺盛需求。

保單設(shè)計(jì)解密

作為私人飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)最為關(guān)鍵的保單，保險(xiǎn)公司是如何設(shè)計(jì)的呢？

筆者從太保財(cái)險(xiǎn)溫州中心支公司獲得的一份動(dòng)力懸掛滑翔機(jī)保單顯示，該滑翔機(jī)的協(xié)議價(jià)值為25萬(wàn)元人民幣，保險(xiǎn)期限為一年；險(xiǎn)種分為三大類(lèi)，即機(jī)身一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及機(jī)上人員責(zé)任險(xiǎn)，總承保金額分別為25.2萬(wàn)元、40萬(wàn)元和20萬(wàn)元，合計(jì)85.2萬(wàn)元；該年度保費(fèi)總額則為1.182萬(wàn)元。

由此，保單總體費(fèi)率為1.39%。對(duì)此，太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司內(nèi)部人士表示，雖然費(fèi)率依飛機(jī)以私人名義購(gòu)買(mǎi)還是公司名義購(gòu)買(mǎi)、飛機(jī)機(jī)型等不同因素而有所區(qū)別，但1.39%確實(shí)很低。

根據(jù)前述保單，一般的私人飛機(jī)涉及的險(xiǎn)種主要是機(jī)身一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、乘客法定責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)組人員責(zé)任險(xiǎn)。機(jī)身險(xiǎn)和機(jī)上人員責(zé)任險(xiǎn)分別涵蓋了飛機(jī)損毀和機(jī)上人員受傷死亡的風(fēng)險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍為，飛機(jī)或飛機(jī)上墜人、墜物所導(dǎo)致的對(duì)第三者不論致命與否的意外人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償。一般而言，私人飛機(jī)的機(jī)身險(xiǎn)費(fèi)率為飛機(jī)協(xié)議價(jià)值的3%~4%，而其他險(xiǎn)種的費(fèi)率則是千分之幾。

與壽險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種相似，私人飛機(jī)險(xiǎn)也包含了免賠額。前述保單規(guī)定，機(jī)身一切險(xiǎn)的免賠范圍為每次事故中機(jī)身協(xié)議價(jià)值的5％，即1.25萬(wàn)元；而對(duì)于另外兩個(gè)險(xiǎn)種，則沒(méi)有規(guī)定免賠額。

對(duì)于運(yùn)輸飛機(jī)保險(xiǎn)涉及的一些附加險(xiǎn)，如承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)，該保單并未將其列入。保單也規(guī)定了除外責(zé)任，例如，企業(yè)主或其業(yè)務(wù)合作伙伴的負(fù)責(zé)人/雇員在其工作過(guò)程中遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不予負(fù)責(zé)。意即保險(xiǎn)公司的責(zé)任僅限于機(jī)主將飛機(jī)作為代步工具，機(jī)主把飛機(jī)作為作業(yè)工具——例如農(nóng)用飛機(jī)播種和農(nóng)藥噴灑——過(guò)程中發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司免賠。

有待開(kāi)墾的處女地

保險(xiǎn)公司開(kāi)始有針對(duì)于私人飛機(jī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布，這對(duì)私人機(jī)主有很大的吸引力，接受采訪的保險(xiǎn)公司也表示看好這塊新業(yè)務(wù)。但是業(yè)內(nèi)人士仍表示，目前國(guó)內(nèi)私人飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展受到了私人飛機(jī)政策束縛的影響。

目前，國(guó)內(nèi)對(duì)私用輕型飛機(jī)限制比較多，對(duì)適航的審批程序煩瑣，在一定程度上抑制了私人購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)的需求。同時(shí)由于飛機(jī)上天的限制，許多購(gòu)買(mǎi)者也是飛少停多。這直接導(dǎo)致了通用飛機(jī)出勤率相對(duì)運(yùn)輸飛機(jī)要低很多。

這雖然降低了出險(xiǎn)率，但亦導(dǎo)致保單短期化現(xiàn)象嚴(yán)重。航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“航聯(lián)”）業(yè)務(wù)一部副經(jīng)理趙強(qiáng)透露，目前通過(guò)航聯(lián)銷(xiāo)售的私人飛機(jī)保單，很多都是“第一年投保之后，第二年就不保了”，其理由是“不飛了”。

盡管航聯(lián)在航空保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域占很大的市場(chǎng)份額，但私人飛機(jī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)不是其主要業(yè)務(wù)。趙強(qiáng)稱(chēng)，咨詢(xún)的人居多，私人飛機(jī)買(mǎi)主比較關(guān)注投保成本，因?yàn)闀r(shí)飛時(shí)停，因此，其提出的費(fèi)率會(huì)與保險(xiǎn)公司相沖突。

前述保單費(fèi)率表顯示，如果保險(xiǎn)公司履行了一個(gè)月的承保風(fēng)險(xiǎn)，那么按年保費(fèi)的20%計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，兩個(gè)月的話，則按30%計(jì)收，依此類(lèi)推。但是，七個(gè)月承保風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的比例則是75%，八個(gè)月為80%，九個(gè)月為85%。一旦超過(guò)九個(gè)月，按全年保費(fèi)收取。

趙強(qiáng)同時(shí)指出，像動(dòng)力滑翔機(jī)這樣的私人飛機(jī)，由于操作風(fēng)險(xiǎn)更多地受到飛行人員個(gè)人因素的影響。因此，在保險(xiǎn)公司看來(lái)，評(píng)估此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)比較麻煩，而且保險(xiǎn)公司也缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的專(zhuān)業(yè)人員。

也因此，許多保險(xiǎn)公司盡管對(duì)通用飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)頗感興趣，但是投入的精力并不是很多。除了太保財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)設(shè)計(jì)了相關(guān)保單，開(kāi)展初期業(yè)務(wù)之外，其他保險(xiǎn)公司連基本的保單都沒(méi)有。

雖然保險(xiǎn)公司由于缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)而顯得顧慮重重，但在許偉杰看來(lái)，私人飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的市場(chǎng)?！八饺孙w機(jī)不像大家想象得那么不安全，事故率遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于汽車(chē)。”浙江一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也表示：“據(jù)我了解，現(xiàn)在浙江地區(qū)可能還沒(méi)有出現(xiàn)一例賠付案例?！?/p>

對(duì)于市場(chǎng)前景，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系副主任徐培華預(yù)計(jì)，未來(lái)幾年內(nèi)，通用飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)不會(huì)很大，但像這樣新的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)的趨勢(shì)無(wú)疑是可喜的。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，關(guān)鍵在于如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制和價(jià)值評(píng)估。

由此可見(jiàn)，在政策限制的大背景下，通用飛機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)小荷才露尖尖角。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在未來(lái)飛行限制放松的可預(yù)期下，其市場(chǎng)份額會(huì)越來(lái)越大。