單身女貴族還要更精彩的生活

她，溫婉謙虛；她，工作認真負責：她，因為周末加班，不能去參加朋友的聚會，她們每天穿梭于各大高檔寫字樓，活躍于城市的中心商務(wù)區(qū)，在職場上打拼幾年后有足夠?qū)嵙ψ屪约赫驹诠竟芾韺?。盡管手中握著相對不菲的薪水，可以開銷點名牌，在這些高級白領(lǐng)光鮮的背后，是否有著理財上的困惑?本期，我們關(guān)注一位時尚的單身女貴族的人生規(guī)劃。

(編者按：如果您有任何理財規(guī)劃問題，請發(fā)郵箱jieny54@sohu.com本刊會給您回復(fù))

出鏡主角

女主人公：

陸璐：29歲，未婚，家中獨生女

工作地點：中國深圳市

工作：現(xiàn)任德國某商會駐深圳代表處項目總監(jiān)

公司福利待遇：固定月收入人民幣15000元按項目提成社保有三險一金

資產(chǎn)狀況：52.1萬元(截至2007年10月15日)

銀行存款4.5萬元

基金價值35萬元

五年期國債0.6萬元

固定資產(chǎn)汽車12萬元

其父母均退休并在長沙居住，每月給家里1000元

陸璐自我介紹

2003年末從長沙來深圳工作，現(xiàn)在負責接洽德國來華開辦企業(yè)的咨詢等工作，目前固定月收入人民幣15000元，按項目提成，平均每月有5000元獎金：公司有三險一金社保。

2004年初·就很想買房子，當時覺得貴，就沒有買了。這幾年都是租房，但我還是希望自己擁有一套房子，有個屬于自己的家。但是，看看口袋中的錢，總趕不上房價的增長速度，現(xiàn)在很是困惑，不知道該不該買房買房了我的經(jīng)濟壓力是否會撐不住呢。

我大學(xué)專業(yè)是英語，兼修德語。這些年也去國外出差，覺得國外有些城市環(huán)境等方面還是比較舒適，何況自己有語言的優(yōu)勢，正在猶豫要不要在未來五年后移民，在國外安度晚年。

去年經(jīng)朋友介紹，接觸金融投資：覺得直接買賣股風(fēng)險太高，我就直接買基金。剛有20％的收益，就趕緊把基金賣了，賣后又后悔發(fā)現(xiàn)基金還在漲。后來明白基金是中長線投資。再調(diào)整心態(tài)，陸續(xù)買了4只基金并一直持有到現(xiàn)在，也有不俗的收益。

理財目標

1.移民，去哪個國家，要花多少錢，時間的安排?

2.買房還是租房，到底哪個方案更合算?

3.保障\\養(yǎng)老\\投資等長期人生規(guī)劃

財務(wù)狀況

我們先來看看陸璐小姐的財務(wù)狀況。并分析是否屬于健康的財務(wù)?

表一月收入支出表(2007.9)

單位：元

我們再從相應(yīng)的財務(wù)指標來看看，她日常財務(wù)的健康程度。

基本生活開銷：+日常支出(如飲食等)3500元+房屋租金2100元+汽車保養(yǎng)500元+汽車還貸2000元=8100元

必要生活費用：+美容、健身600元+自我教育1000元+贍養(yǎng)父母1000元+保費支出500元=3100元

額外生活費用：+服飾等3000元+旅游等其他社交娛樂費用O元=3000元

理財師分析陸璐的日常收支：

從對陸璐小姐的交流中了解到，其實她比較喜歡逛街，常常購買品牌的衣服、手袋和鞋子，特別是在國外出差時，更是一發(fā)不可收拾呢。這點的確是要有所收斂，“開源節(jié)流”對財富的積累才是更有效的!

陸璐是個非常有孝心的女孩，盡管父母都有退休金，但作為獨生子女的陸璐小姐，每月還是給父母些零花錢，無疑希望給雙親更好的退休品質(zhì)生活，甚至還想過叫父母和自己去國外生活呢。

陸璐現(xiàn)租福田區(qū)50平方米(一廚一房一衛(wèi))的房子，每月租金2100元/月，在深圳費用一般，但是如果買房了，這筆錢就可以當作還貸的一部分了。

她雖然目前工資待遇不錯，但周末還是去讀書，可以看出是個很進取的女孩，但看到一個月在健身和美容上的費用是600元，如果平攤，健身才300元，平均一周還運動不到一次(深圳健身一般1 OO元/次)。那么，保衛(wèi)自己健康的規(guī)劃好像是差了點呀!如果是要提高生活品質(zhì)，有必要提高在健身\\社交娛樂\\美容等方面的費用，一般不超過工資收入的10％都是比較合適的，從陸璐的保險情況來看，只有重大疾病險種，保障不夠。

將每月的費用分為基本生活開銷、必要生活費用和額外生活費用三個項目，將有助于理順自己的財務(wù)開支，這樣好處在于一來固定了開支額度，便可以預(yù)測固定的現(xiàn)金流；二是可以節(jié)流，減低不必要的開銷，增加自己的儲蓄量。一般來說，從理財?shù)慕嵌日f，這三項合計占比最好不超討月收入的80％，上比較理性合適的。

TipS

雖然全球的經(jīng)濟景氣總是相互聯(lián)動的，但是各國的經(jīng)濟優(yōu)勢及環(huán)境畢竟大不相同，全球各國的投資市場多空走向也各不相同，所以當你把本錢投資在同一各區(qū)域或國家的投資市場時，很可能因為這個區(qū)域或國家的投資市況不佳，而讓你的投資嚴重虧損，如果分散資金，那么同時風(fēng)險也分散了。再來看看陸璐小姐的資產(chǎn)負債情況。分析一下家庭的財務(wù)健康程度

表二 資產(chǎn)負債表(2007.10.15)

單位：元

由于工作的收人不斷增加，陸璐逐漸開始累積自己的財富!陸璐小姐的基金投資狀況如下

陸璐的投資收益都歸功于前期的理性選擇，選擇了風(fēng)險比股票低的基金投資。從投資的風(fēng)險屬性來說，她基本屬于進取偏向保守類型的投資者。她在投資中逐漸認識到的長期投資性，勇于總結(jié)經(jīng)驗并做投資風(fēng)險的調(diào)整，這是值得堅持的投資態(tài)度。

從資產(chǎn)配置來說，100％資產(chǎn)都是投資中國市場，單一市場帶來的風(fēng)險也比較大?？v然中國的經(jīng)濟在未來的一段時間內(nèi)還是依然看好，但從個人資產(chǎn)配置的角度上說，應(yīng)降低對單一市場的風(fēng)險，所以建議可以跟隨“港股直通車”等的時代潮流，逐漸關(guān)注海外投資。

綜合陸璐小姐的月收入支出表和資產(chǎn)負債表，看看陸璐的各財務(wù)狀況指標：

表三 財務(wù)狀況指標

從陸璐小姐的日常月度收入支出表來看，支出占比71％，結(jié)余占比(29％)，可用于投資的資金不多，儲蓄率低。而且陸璐的項目提成收入是不穩(wěn)定的，而且提成的金額要視咨詢項目的總金額。因此，如果以每月固定的1.5萬元工資收入與每月的固定支出1.42萬元的情況來看，陸璐隨時都會變成“月光族”，財務(wù)狀況會逐漸惡化。

從資產(chǎn)負債表來看，流動性資產(chǎn)(銀行存款和基金現(xiàn)值)總計39.5萬元，占比75％(流動性資產(chǎn)/總資產(chǎn))，流動性充足。負債比率僅為9.6％，離最好范圍的50％，還相差很多，對陸璐小姐來說，還沒有適度有效運用負債的功能，這需要進一步加強的。

其實要有效利用負債，買房子倒是一個好辦法，但是如果陸璐小姐要買房子，按照深圳福田區(qū)50平方米的房子(2萬/平方米)，剛能付首期三成3萬元，再加上如契稅等費用，如果每月不穩(wěn)定的收入，每月將近5000元的還貸。長期來看，買房對陸璐來說，雖可實現(xiàn)，但壓力較大，不僅要降低生活的品質(zhì)，還需要對自身財務(wù)進行調(diào)整。從陸璐的消費比率來看，比正常標準高，需要調(diào)整，以便于重估還貸能力。

財務(wù)的健康程度結(jié)論：

從陸璐的每月支出項目來看，陸璐是財務(wù)狀況中度亞健康(即數(shù)據(jù)顯示收支平衡)，但遇到重大的財務(wù)決策時，如買房或者大額消費?，F(xiàn)有財務(wù)資源無法滿足。

移民規(guī)劃

理財師主要針對陸璐的理財目標，移民、房產(chǎn)、未來保障等作了詳細的規(guī)劃

移民并非一件簡單的事情，是一個人的人生和事業(yè)重新規(guī)劃。要移民成功，就要對比各個國家的移民政策及條件、各個國家的人文等實際情況以及自身對移民的需求、經(jīng)濟條件等，才能找到適合自己的環(huán)境。

移民政策及條件

目前中國人常去的移民國家有加拿大、澳大利亞、美國、新西蘭、新加坡者五個國家，都是可以根據(jù)自身的具體情況，作技術(shù)與投資移民。其中美國和新加坡的移民政策，和加拿大、澳大利亞相比是比較嚴格的，而新西蘭卻是時松時緊的移民政策，所以要把握宏觀的要求是非常重要的。

陸璐小姐自身移民需求和經(jīng)濟條件

從經(jīng)濟上的考慮以及陸璐對加拿大的偏好，建議陸璐小姐選擇加拿大的技術(shù)移民。

理由：一是陸璐的個人情況已經(jīng)滿足加拿大技術(shù)移民的要求(表四)；二是加拿大的申請難度是主要移民國家中最低的；三是技術(shù)移民的成本遠遠低于投資移民；四是加拿大的人文環(huán)境及種族之間較和諧。但加拿大相對于澳大利亞，唯一不足的地方就是天氣太冷。

一般來說，如果是DIY(自助申請移民)，加拿大的技術(shù)移民需要總費用在4萬元左右，包括申請費用、材料準備費用、簽證費用、體檢費用等。同時還需要準備到加后前六個月的生活費用大致在7到9萬元，但如果在提前能將工作找好了，這筆費用可以大幅的減少!如果沒有經(jīng)濟收入，至少要準備11萬至13萬的基本移民費用是非常必要的。

表四 陸璐小姐的加拿大移民分數(shù)

陸璐的事業(yè)正處于成長期，而在個人生命周期中，處于單身期，未來面臨結(jié)婚而使家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化的可能性。

移民會影響到陸璐的事業(yè)發(fā)展及將來的人生規(guī)劃。因此建議陸璐審慎選擇移民的時間。如果，僅僅為了將來的退休養(yǎng)老生活而中斷自己的事業(yè)，從而在異國他鄉(xiāng)另起爐灶，為此付出的機會成本是很高的；同時，陸璐面臨婚姻的選擇時，若先生呆在國內(nèi)，自己呆在國外，是否考慮到兩地分居所帶來的后果?最后，即使申請了移民，也未必成功，所以移民只是陸璐目前生活的備用道路，而不是人生規(guī)劃的主干道。

所以陸璐小姐目前事業(yè)正處于上升階段，目前更多考慮該是如何怎么工作和理財，讓自己更富有，工作和生活更平衡。

錢經(jīng)提醒

但如果整個過程不DIY，找中介辦理的話，則需要多預(yù)算2萬到3萬的中介服務(wù)費用。涉及到其他費用，如加拿大的長期生活費用及房產(chǎn)等，則需要從長計議。

房產(chǎn)規(guī)劃

買房牽涉到大量的資金甚至借貸，是人生中一項重要的理財目標。如何衡量自己有沒有買房的必要性呢?其實每個人都有居住的生活需要，但買房并不是解決居住需要的唯一方案，從某種程度來說，租房也是另外一個不錯的選擇。

我們先來看看，買房和租房在滿足居住這一生活需要時顯而易見的優(yōu)缺點吧!

盡管租房有諸多的不利之處，但陸璐小姐還是希望有個屬于自己的天地，自己的一個小家。陸璐希望購買福田中心區(qū)域及附近的房子，針對她的實際情況，再來看看買房和租房的區(qū)別吧!

陸璐小姐買房必須要考慮兩點：一是機會成本；二是家庭狀況。針對機會成本，可以問一問這個問題：假設(shè)不買房，租房租金2100元，月與買房的月供款幾千元，相減所剩的余款是否可以創(chuàng)富增值，能賺取更多的現(xiàn)金?

如果答案是“是”，其實沒有必要置業(yè)，尤其還是單身狀態(tài)。除非認為樓房的價值在未來大幅攀升，用租房所省下的錢用作投資都趕不上樓價上漲所帶來的收益，那么不買房，把置業(yè)的資金用來投資別的項目，的確是比較好的策略。

而陸璐小姐答案是“否”。目前深圳的房產(chǎn)年增幅為50％年，而目前她的投資回報平均為80％/年。雖然今年的股市很好，并不能保證以后的投資回報是多少，但同時，房產(chǎn)的價格也并非今后每年都是50％的收益，要考慮自己的實際心理需要，還是想買房，為自己找個家。

那么分析一下陸璐小姐的實際經(jīng)濟情況，是否可以買得了自己想要的房產(chǎn)，如果將把買房的首付、月供及利息、裝修等資金用來作投資，是否更是合算呢?

現(xiàn)時每月租金是2100元，如果購買福田區(qū)50平方米的房子，按7％/年的貸款利率，30年的按揭，首付三成后，按照等額本息來計算，每月供款額為4657元左右，買房與租房之間差價是2557元。假設(shè)這2557元用來做定額定投資，假設(shè)長期投資回報率是8％/年，則30年后共累積381.1萬元。

不僅僅如此，買房還要花去保險費、登記費、稅費、裝修費、家私等項目，假設(shè)陸璐在這些項目共花費15萬元，如果不買房，用以做金融性投資，假設(shè)年平均回報12％，30年后有449.4萬元。同時，首付30萬，以平均回報率12％的金融性資產(chǎn)投資，30年后898.8萬元(表六如下)。顯然，對于陸璐的情況，我們可以比較一下租房與買房方案的現(xiàn)金流影響。陸璐小姐選擇租房方案，整個長期成本主要是租金：146萬，因月租金已經(jīng)列入日常開支，對整個財務(wù)沒有大影響；由于不需要支付首期等費用，依然保持75％的流動性資金。

表五 買房和租房利弊對比

陸璐小姐選擇買房方案，對財務(wù)的影響是：

1.損失首付30萬元的機會，將來可能增值至898.8萬元

2.月貸款額總支出中扣除房租2100元/月，剩余2557元/月投資，30年后累計381.1萬元。

3.損失不需要支付裝修、保險費、登記等項目費用15萬元，所帶來的未來增值449.4萬元。

4.獲得100萬元的房產(chǎn)，以每年5％的增長幅度，30年后房產(chǎn)值為432.2萬，若存在40％的折舊率，則房產(chǎn)值會是172.9萬元。

陸璐小姐如買房，所喪失的投資收益為：898.8萬元+449.4萬元+381.1萬元=1729.3萬元

顯然，對于陸璐的情況，租房比買房能在將來獲得更充裕的現(xiàn)金。僅從資金上來說，租房比較劃算。但是陸璐給予理財師的答案是“否”，她心里還是希望能擁有一套房子。對此，理財師也給予意見：

1.雖然從陸璐的目前狀況來說，買福田的房子是勉為其難：但可以考慮其他區(qū)域的，比如南山科技園和寶安區(qū)的房子，均價沒有福田區(qū)的貴，而且房子的設(shè)計和周圍環(huán)境一點都不差，唯一的缺陷是離中心區(qū)稍微遠一點。

2.可先租后買。雖然目前的存款額度還不夠，但陸璐可以先租，慢慢物色合適的二手樓，也是個不錯的辦法。

其實，買房和租房對女性的影響，從本質(zhì)上來說是非常不一樣的，買房和租房最大的區(qū)別在于房產(chǎn)權(quán)的掌握對個人心理層面上的影響，尤其對于女性，擁有自己的房子，無論大小，在心中自有“城堡”的感覺，也就有了安全和呵護的感覺。因此，買房相當于買了一個“家”。租房最大的特點是，你可以經(jīng)常換個地方，如果不嫌麻煩，可以一直換，換到自己住得滿意與舒服為止，各有利弊的。

因此，對于單身的女性，買房不是人云亦云，也不是追高殺跌。要買房，在經(jīng)濟允許的范圍內(nèi)，認真掂量一下 買房對自己的影響和意義，房子不僅僅是物質(zhì)，更重要的是它對個人心理和精神層面的影響。當然也不能忽略一生的財務(wù)安排。

人生全面規(guī)劃

對陸璐小姐來說，目前移民和房產(chǎn)規(guī)劃是最關(guān)注的問題，但是從長遠人生規(guī)劃來說，還是要全面的規(guī)劃，包括自己的養(yǎng)老\\保障\\投資規(guī)劃。結(jié)合陸璐實際情況和意愿，理財師還提出幾點規(guī)劃建議：

1.加大儲蓄比率

每月支出需要調(diào)整，把不必要的支出減少(例如名牌的手袋)?！跋胍托枰莾蓚€概念，為需要而花的支出是不可減少，但為想要而花的支出是可以的。所謂的節(jié)流就是控制自己的欲望。”

2.建立風(fēng)險保障

陸璐對自己的健康還是很在意的，既購買了重大疾病險種，也在健身方面有所投入。但是這個對健康的投資只是個人風(fēng)險保障的起步，建議陸璐還需要考慮其他的商業(yè)保險：例如意外險等。如果將來是移民了，那么目前的保險不要買的太多，注重保險“雙十原則”，想移民國的福利和保障制度，到時候再作調(diào)整也是可以的。

3.合理資產(chǎn)，建立適宜投資組合策略

陸璐小姐目前的金融性投資項目是基金和長期債券。建議陸璐適當改變個人投資組合策略：一是采取定額定投的方式讓自己儲蓄；二是可適度考慮海外的投資市場。

經(jīng)與陸璐溝通，又進行個人風(fēng)險偏好測試，綜合評估陸璐：是一個進取型的投資者。因此，建議適當先以定額定投的方式參與海外基金組合投資并考慮單筆投資海外基金。投資海外市場，主要是為了資產(chǎn)合理配置，分散單一市場帶來的風(fēng)險。在海外基金的選擇上，建議多關(guān)注新興市場的投資機會，以獲取更高的投資匯報率。

總結(jié)

我們不可否認，現(xiàn)代女性比起以前，擁有更多的人生選擇。在外能獨擋一面，還要跟隨時代的發(fā)展，對人生有更多的追求，要去移民去上學(xué)去國外旅游等等，在不斷完善自己的同時，也期待一種呵護，所以想要有個屬于自己的“避風(fēng)港”。有人曾說：買房子就像買鉆石，但房子比鉆石可靠。沒有哪位女性不喜歡鉆石，實際上是看重鉆石背后的承諾。但在離婚率高漲的今天。承諾已經(jīng)變得脆弱。當鉆石熠熠生輝，提醒的是傷痛；但房子卻給你一個休憩重整的場所，沒有他。你照樣活得很好!

人生在不同的階段總會有不同的理財需求，先解決主要問題，然后次要問題也就迎刃而解了，這就需要通過理財讓自己的理想實現(xiàn)。多與理財師溝通，可從別人的眼睛檢視自己的財務(wù)狀況及理財目標實現(xiàn)的條件，從而發(fā)現(xiàn)更多的致富機會，從而過上富足的生活。