“破窗理論”對(duì)助學(xué)貸款貸后管理的啟示

[摘要]在高校貧困生日益增多的今天，貧困大學(xué)生問(wèn)題引起了全社會(huì)的關(guān)注。國(guó)家助學(xué)貸款是目前高校最主要的助困措施，它完成了許多貧困學(xué)子的高校之夢(mèng)。而國(guó)家助學(xué)貸款的還貸過(guò)程中存在不和諧的惡意欠貸現(xiàn)象，產(chǎn)生了破窗效應(yīng)，影響了助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]破窗理論 助學(xué)貸款 貸后管理

在高校貧困生日益增多的今天，貧困大學(xué)生問(wèn)題引起了全社會(huì)關(guān)注，“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難失學(xué)”成為溫暖的強(qiáng)音。一定意義上，國(guó)家助學(xué)貸款是目前高校最主要的助困措施，它完成了許多貧困學(xué)子的高校之夢(mèng)，對(duì)教育領(lǐng)域公平、公正目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，在維護(hù)高校穩(wěn)定乃至社會(huì)穩(wěn)定的大局，在加快推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮著不可或缺的作用。而國(guó)家助學(xué)貸款的還貸過(guò)程中存在不和諧的現(xiàn)象，產(chǎn)生了破窗效應(yīng)，影響了助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

一、什么是“破窗效應(yīng)”

美國(guó)斯坦福大學(xué)心理學(xué)家詹巴斗做了一個(gè)試驗(yàn)：他找了兩輛一模一樣的汽車(chē)，分別停在富人街區(qū)和窮人街區(qū)。他把停在窮人街區(qū)的那一輛車(chē)的車(chē)牌摘掉，并且把頂棚打開(kāi)，結(jié)果這輛車(chē)一天之內(nèi)就被人偷走了。而放在富人街區(qū)的那一輛擺了一個(gè)星期也無(wú)人問(wèn)津。后來(lái)，他用錘子把那輛在富人街區(qū)的車(chē)的玻璃敲了個(gè)大洞，結(jié)果僅過(guò)了幾個(gè)小時(shí)車(chē)子就不見(jiàn)了。這就是著名的“破窗”現(xiàn)象。

以這項(xiàng)試驗(yàn)為基礎(chǔ)，政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出了一個(gè)“破窗理論”。理論認(rèn)為：如果有人打壞了一個(gè)建筑物的窗戶(hù)玻璃，而這扇窗戶(hù)又得不到及時(shí)的維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶(hù)玻璃。久而久之，這些破窗戶(hù)就給人造成一種無(wú)序的感覺(jué)。結(jié)果在這種公眾麻木不仁的氛圍中，犯罪就會(huì)滋生、繁榮。

二、助學(xué)貸款還貸過(guò)程中的“破窗效應(yīng)”

助學(xué)貸款的還貸過(guò)程中遇到了一些不協(xié)調(diào)的因素，如某某大學(xué)因畢業(yè)生惡意欠貸而被訴至法院，某某大學(xué)助學(xué)貸款違約率居高不下等，這如同破窗現(xiàn)象，極少數(shù)同學(xué)惡意欠貸的行為在一定程度上、一定范圍內(nèi)對(duì)周邊的同學(xué)起到了不好的效果，引導(dǎo)了大多數(shù)學(xué)生不及時(shí)償還貸款，經(jīng)辦銀行花費(fèi)大量的人力物力進(jìn)行追貸，甚至在追討無(wú)果的情況下訴諸于法律，引起的較為嚴(yán)重的社會(huì)后果。國(guó)家采取各種新政策促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施，但如果不能解決學(xué)生惡意欠貸的問(wèn)題，將給學(xué)校的助學(xué)貸款帶來(lái)消極影響，勢(shì)必為助學(xué)貸款的后續(xù)發(fā)展帶來(lái)不良后果。

三、“破窗理論”的啟示

在實(shí)際過(guò)程中，我們要建立一種防范“破窗”的機(jī)制、確立人人“守窗”意識(shí)、放棄“破窗”的行為、保護(hù)“守窗”行為、修復(fù)“破窗”的方式。

1．營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)信環(huán)境。人可以改變環(huán)境，環(huán)境也可以改變?nèi)恕Ｖ鷮W(xué)貸款的貸后管理需要一個(gè)良好的誠(chéng)信環(huán)境，需要在學(xué)生中培養(yǎng)一種健康的誠(chéng)信還貸文化。

2．加強(qiáng)細(xì)節(jié)的處理。“魔鬼往往在細(xì)節(jié)中，天堂也在細(xì)節(jié)中”，這是管理學(xué)上的一句流行語(yǔ)。而貸后管理過(guò)程中，其關(guān)鍵之處在于細(xì)枝末節(jié)的處理上。

3．關(guān)注人的心理。“破窗”的出現(xiàn)，助長(zhǎng)了人們的兩種心理：第一種是“從眾心理”。律是大家的律，法是大家的法。別人能夠不還款，我也可以不還。第二種是“投機(jī)心理”。沒(méi)還款沒(méi)有什么嚴(yán)厲的追究方法，那我就惡意不還。

4．建立健全各項(xiàng)貸后管理制度。在“破窗”發(fā)生后，要及時(shí)修好“第一個(gè)被打碎的窗戶(hù)玻璃”，吸取教訓(xùn)，完善制度，避免類(lèi)似問(wèn)題再次發(fā)生，這樣我們才能有效地修復(fù)“破窗”。

四、“破窗理論”在貸后管理中的應(yīng)用

1．營(yíng)造一個(gè)整潔有序的誠(chéng)信環(huán)境

學(xué)校在日常的教育中，應(yīng)突出誠(chéng)信教育的重要性，把信用意識(shí)教育貫穿于人才培養(yǎng)的日常教育中，做到管理與教育并舉，物質(zhì)解困與精神解困相結(jié)合。讓每一位大學(xué)生知道，誠(chéng)信是大學(xué)生的一項(xiàng)基本素質(zhì)，學(xué)校應(yīng)將國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)工作列為學(xué)生誠(chéng)信教育的重要內(nèi)容。

（1）充分發(fā)揮校園宣傳陣地的積極作用。利用校園宣傳欄、報(bào)紙、刊物、廣播臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等媒體宣傳國(guó)家助學(xué)貸款政策，增強(qiáng)對(duì)履行貸款協(xié)議的理解。

（2結(jié)合主題教育活動(dòng)，拓展誠(chéng)信貸款的宣傳途徑。首先，學(xué)校可以組織學(xué)生開(kāi)展集體誠(chéng)信宣誓活動(dòng)，與貸款學(xué)生簽訂\"誠(chéng)信承諾書(shū)\"，學(xué)校和學(xué)生各執(zhí)一份，在此基礎(chǔ)上建立貸款學(xué)生\"誠(chéng)信檔案登記表\"，每名助學(xué)貸款的學(xué)生都要建立誠(chéng)信檔案。其次，學(xué)校還要充分利用目前大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻，用人單位也越來(lái)越重視誠(chéng)信的問(wèn)題適時(shí)對(duì)受貸大學(xué)生教育。

2．建設(shè)一支高素質(zhì)的學(xué)校貸后管理隊(duì)伍

在學(xué)校貸款工作中，基層的貸款老師具有舉重輕重的作用，是一個(gè)不可忽視的細(xì)節(jié)。他們直接和學(xué)生聯(lián)系，了解貸款學(xué)生。學(xué)校應(yīng)該專(zhuān)門(mén)成立校級(jí)資助機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)學(xué)校貸款工作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和指導(dǎo)全校各院系貸款工作的開(kāi)展。各二級(jí)學(xué)院都應(yīng)配備助學(xué)貸款專(zhuān)職工作人員，負(fù)責(zé)本院學(xué)生貸款具體工作。在此基礎(chǔ)上，建立一個(gè)有效的貸后管理的考核、評(píng)價(jià)機(jī)制，每年定期召開(kāi)各學(xué)院貸款經(jīng)辦人會(huì)議，交流工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)好的做法進(jìn)行發(fā)揚(yáng)，探討新機(jī)制下貸款工作中出現(xiàn)的新問(wèn)題，共同尋求解決辦法，對(duì)工作細(xì)致、制度完善、違約率低的院系進(jìn)行表?yè)P(yáng)，對(duì)具體經(jīng)辦的老師給予物質(zhì)和精神上的獎(jiǎng)勵(lì)，使他們覺(jué)得在貸后管理這個(gè)崗位上能體現(xiàn)他們的價(jià)值。

3．把握人的心理，健全貸款監(jiān)控

日本企業(yè)有一種“紅牌作戰(zhàn)”的質(zhì)量管理活動(dòng)，即將有油污、不清潔的設(shè)備貼上具有警示意義的“紅牌”，將藏污納垢的辦公室以促其迅速改觀(guān)，從而使工作場(chǎng)所清潔整齊，營(yíng)造出一個(gè)舒爽有序的工作氛圍。在這種積極的暗示下，人人都遵守規(guī)則，認(rèn)真工作，就是充分利用了破窗的心理效應(yīng)。心理因素的巧妙利用是“破窗”理論的強(qiáng)大力量能夠得以發(fā)揮的主要原因之一。在貸后管理工作中，學(xué)校要注意做好監(jiān)督工作，對(duì)貸款學(xué)生的心理狀況要積極的了解，知道他們想什么，如何從心理學(xué)的角度加強(qiáng)他們還款的意識(shí)，往往可以收到事半功倍的效果。

（1）加強(qiáng)貸款信息的發(fā)布，使貸款信息深入學(xué)生腦子里。及時(shí)在校園里張貼信息，如銀行什么時(shí)候辦理貸款，哪些同學(xué)申請(qǐng)貸款，哪些學(xué)生已經(jīng)獲貸。及時(shí)召開(kāi)貸款合同簽約大會(huì)，在會(huì)上讓學(xué)生進(jìn)一步明確責(zé)任和義務(wù)。一方面，學(xué)校向同學(xué)宣傳了助學(xué)的進(jìn)度，另一方面，學(xué)校通過(guò)此舉，讓全校的學(xué)生，尤其讓貸款的學(xué)生知道，學(xué)校始終關(guān)注助學(xué)貸款，貸款來(lái)之不易，盡量消除惡意欠貸的想法。

（2）構(gòu)建學(xué)生與銀行之間的平臺(tái)。邀請(qǐng)貸款銀行工作人員與部分欠息學(xué)生座談，讓學(xué)生明確還貸的操作流程和具體辦法。通過(guò)座談會(huì)，銀行向貸款學(xué)生宣傳全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的情況，說(shuō)明誠(chéng)信品質(zhì)作為個(gè)人第二張身份證在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要意義和作用，希望貸款學(xué)生履行借款時(shí)的承諾，為自己信用記錄記上光彩的第一筆。

（3）推行畢業(yè)班學(xué)生貸款情況告知用人單位制度。學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校將學(xué)生貸款情況表歸入本人人事檔案，提請(qǐng)用人單位敦促貸款學(xué)生按時(shí)還款。

（4）加強(qiáng)畢業(yè)生離校前的按約還貸意識(shí)教育。在學(xué)生畢業(yè)離校前，召開(kāi)貸款畢業(yè)生會(huì)議，在會(huì)議上加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，組織貸款學(xué)生畢業(yè)前和銀行簽訂還款協(xié)議書(shū)，同時(shí)發(fā)放《致貸款畢業(yè)生的一封信》、《大學(xué)生征信宣傳單》等，在學(xué)生的意識(shí)中灌輸惡意欠費(fèi)可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果（如影響個(gè)人的誠(chéng)信度等），并針對(duì)貧困畢業(yè)生的各種顧慮進(jìn)行解答，有效的遏制了不良貸款的發(fā)生，對(duì)學(xué)生心理的震懾力較大。

（5）對(duì)違約的學(xué)生及時(shí)的聯(lián)系，如查實(shí)確實(shí)惡意，將相關(guān)信息公布，目前國(guó)家已經(jīng)采取相關(guān)措施，對(duì)違約的學(xué)生公布在網(wǎng)站上，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

4．建立健全各項(xiàng)貸后管理制度

（1）國(guó)家應(yīng)建立貸后管理的反饋系統(tǒng)，完善全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)各商業(yè)銀行的貸款信息的聯(lián)通。

（2）成立專(zhuān)門(mén)的追款機(jī)構(gòu)

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)在雖然中央、地方都成立了國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，但其職責(zé)僅僅是決策、計(jì)劃、組織實(shí)施等功能，而一旦出現(xiàn)欠貸，則基本是銀行自己負(fù)責(zé)追繳，這無(wú)疑增加了銀行的運(yùn)作成本，進(jìn)而影響其參與助學(xué)貸款的積極性。我們可以借鑒日本、韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，成立追款機(jī)構(gòu)，由后者負(fù)責(zé)追款，，將助學(xué)貸款事務(wù)委托專(zhuān)門(mén)的公司來(lái)完成，銀行只負(fù)責(zé)放款，一旦出現(xiàn)拖欠，則由公司進(jìn)行合法的嚴(yán)格追繳，這不但節(jié)省了銀行的成本還培育了一個(gè)行業(yè)。或者建立保險(xiǎn)助學(xué)貸款，讓眾多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉足，給予一定的政策傾斜。

（3）完善相關(guān)貸款法律制度

針對(duì)部門(mén)學(xué)生惡意欠費(fèi)的原因，參照韓、日等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該制定完備的關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款拖欠的追繳法律或法規(guī)，把對(duì)拖欠者的“道德約束”上升為“法律約束”。

（4）設(shè)立專(zhuān)門(mén)的銀行辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

參照國(guó)外助學(xué)貸款發(fā)放方式，設(shè)立中國(guó)教育銀行，專(zhuān)營(yíng)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，利用中國(guó)教育科研網(wǎng)建立健全高校畢業(yè)生個(gè)人征信體系，最終建立國(guó)家助學(xué)貸款長(zhǎng)效機(jī)制。

（5）完善代償制度，提供不同層次的還款計(jì)劃

目前，國(guó)家對(duì)對(duì)畢業(yè)后自愿到國(guó)家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，服務(wù)期達(dá)到一定年限的借款學(xué)生，經(jīng)批準(zhǔn)可以獎(jiǎng)學(xué)金方式代償其貸款本息。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，在還款制度的實(shí)施上，更具有人性化。國(guó)家應(yīng)提供不同層次的還款計(jì)劃，使貧困的學(xué)生有信心還款，適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)困難畢業(yè)生的還款期限。對(duì)真正特殊的，經(jīng)調(diào)查確實(shí)實(shí)在還不起的學(xué)生讓他們以義工的形式償還貸款，一方面使他們通過(guò)勞動(dòng)回報(bào)社會(huì)，產(chǎn)生了社會(huì)效益，一方面也使他們擺脫了貧困的困擾。此外應(yīng)制定相應(yīng)的法規(guī)，鼓勵(lì)提前還貸，對(duì)于提前還清助學(xué)貸款的學(xué)生給予一定比例的折扣。這些人性化的政策設(shè)計(jì)，在一定程度上有助于降低助學(xué)貸款的欠還率。

五、結(jié)束語(yǔ)

在貸后管理中，要充分運(yùn)用“破窗效應(yīng)”帶給我們的啟示，把誠(chéng)信還貸作為一種規(guī)范、一種價(jià)值取向，巧妙利用還貸過(guò)程中學(xué)生的心理，切實(shí)把握還貸過(guò)程中的細(xì)節(jié)問(wèn)題，建立并完善貸后管理制度，我國(guó)的助學(xué)貸款之窗將永遠(yuǎn)窗明幾凈，無(wú)“破窗”之憂(yōu)！我們有理由相信，幾年之后當(dāng)還款高峰到來(lái)時(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)將大大降低，以國(guó)家助學(xué)貸款為主體的國(guó)家助學(xué)體系將會(huì)幫助更多貧困學(xué)生順利完成大學(xué)的學(xué)業(yè)。

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（作者單位：江蘇徐州醫(yī)學(xué)院）