第三方支付運營模式及其發展研究

摘 要：目前網上支付的理論研究滯后，跟不上電子商務的發展，這種局面非常不利于我國電子商務的發展。因此，第三方支付作為電子商務支付環節的大趨勢，我們有必要對其進行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運營理論框架，且對它未來的發展方向都要有清晰的認識。

關鍵詞：第三方支付；模式；發展

中圖分類號：F5文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）02-0046-02

1 第三方支付概述

1.1 第三方支付簡述

第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術插件”，是在銀行的監管下保障交易雙方利益的獨立機構。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保從而化解網上交易風險的不確定性，增加網上交易成交的可能性，并為后續可能出現的問題提供相應的其他服務。第三方支付平臺服務的推出至少有以下幾點優勢：

（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大地方便了網上交易的進行。

（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。

（3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進行一定的評價約束，成為網上交易信用查詢的窗口。

總之，第三方支付機制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優化的解決方案，是我們在網上支付領域應該大力關注和發展的。

1.2 第三方支付的特點

（1）第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。

（2）較之SSL、SET 等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。在SSL中需要驗證商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。

（3）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在實現支付結算服務的整個交易過程中的地位，主要體現在：具有交易過程的中介服務作用，具有資金轉移安排的信用擔保地位，具有資金和貨物安全的風險防范保證機制，具有提供方便、快捷的通道服務的性質。

1.4 第三方支付的現狀

網上支付是電子商務順利運行的必由之路，是現代商戶環境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網上銀行業務顯然不能滿足這種需求，規模較小的網站和商務也無法承擔與多家銀行接口所必須的復雜技術和昂貴的建設維護費用。在這種情況下，第三方支付平臺成為網上支付市場的熱點，尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領域。

目前，提供網上支付服務的企業已超過50萬家，其中規模較大的近10萬家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網上商店采用了網上支付。國內以易趣、淘寶網站為首的大型電子商務平臺已經在不同場合表示了對第三方網上支付業務的高度重視。同時，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。

2007 年1 月23 日，中國互聯網絡信息中心發布的《第十九次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國網民人數達到1.37 億，占中國人口總數的10.5%。與去年同期相比，中國網民人數增加了2600萬人，是歷年來網民增長最多的一年，增長率為23.4%，對比前年及去年18.2%和18.1%的增長率，今年網民增長率出現回升。如此規模的網民，為我國的電子商務平臺發展前景奠定了基礎，而電子商務支付環節的未來亦如此，網上支付已成為網絡購物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。

2 第三方支付經營模式

第三方支付是電子支付產業鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現金流問題，在電子商務中發揮著重要的作用。

2.1 競合——第三方支付與銀行的關系

網上支付是一個漫長的產業鏈。目前，中國網絡支付市場已經形成了由基礎支付層、第三方支付服務層和應用層組成的產業價值鏈雛形。目前國內第三方支付服務主要有兩種類型：一是沒有內部交易功能的銀行網關代理，即第三方支付網關模式，典型代表是首信易支付；二是有內部交易功能的電子商務交易平臺支付模式，如支付寶、云網。

第三方支付公司之間的競爭最先反映在和銀行的競爭上。第三方支付平臺有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續費，甚至有些干脆不收任何費用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。

對于銀行和第三方支付公司來講，競爭是難免的，但合作也是必須的。當前，他們之間更多的是合作關系，但從長遠看，二者必將發生競爭，未來的第三方支付與銀行，可能更多的還是競合關系。

2.2 挑戰——第三方支付面臨的問題

（1）市場競爭問題。

支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手，他們是驅動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發展產生深刻影響。

（2）政策風險問題。

第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻?，F在國家制訂了相關法律法規，準備在注冊資本、保證金、風險能力上對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。因此，對于那些從事金融業務的第三方支付公司來說，面臨的挑戰不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發出的第三方支付業務牌照。

此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統基本上以借記卡為主，所以提取的交易費率也就較低；風險問題，能否有效防范和化解基于信息技術導致的系統風險和基于虛擬產品形成的支付風險是第三方支付成敗的關鍵；政府監管問題，第三方支付的出現給支付體系監管提出了全新課題。

3 第三方支付經營模式建議

3.1 定位——明確發展目標

（1）第三方支付是IT 技術還是金融延伸服務：網上支付涉及的很多金融規則和敏感信息是技術所無法解決的，只有技術而無完整系統的運營機制，網上支付必然難以持續發展。因此，網上支付不僅僅是IT技術，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務。

（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌碼，必須在現在就打造自己的不可替代性，準確把握客戶的需求，提高服務的質量，提供增值服務。

（3）短期跑馬圈地還是長期可持續發展：網上支付是個慢熱性的行業，以不正常的低價來搶占市場份額，無法做到產業投機。服務質量才是網上支付的生命力所在。規范市場運作，增強消費者對網上支付的信心，合力培育市場，共同把網上支付的“蛋糕”做大，才是當務之急。

（4）支付廠商是同質化競爭還是創新發展：對于第三方支付企業，最大的創新是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭。至少，在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。只有理清上述問題，明確發展目標，第三方支付才能找到正確的發展方向。

3.2 創新——第三方支付生存法則

在產品類似、模式單一、高度同質化的支付市場，“創新”無疑是企業核心競爭力所在，也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言，創新主要體現在如下幾個方面：

（1）電子支付技術的提高與服務的優化：各網上支付平臺必須進行研發投入以獲得技術進步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關鍵問題，保證網上支付的安全性，增強客戶的忠誠度。

（2）進一步強化市場細分：第三方支付可以根據自身的資源優勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質化競爭。

（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國外的成功經驗，加強和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創新的服務，從而提供本地化的支付平臺。

（4）創新多元化支付模式：在提供網上支付服務的同時，提供在線支付、手機支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。

4 結語

第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產生的，其業務運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案，尤其在 B2B、B2C 等小額支付領域明顯有效地緩解了電子商務過程中支付難得問題。

參考文獻

［1］楊琦峰，馮彬，楊恩寧.第三方電子商務支付平臺的構建［J］.當代經濟，2006，（11）.

［2］黃雅娟，楊國明.第三方支付產業的幾點思考［J］.金融經濟，2006，（1）.

［3］張二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南財經大學，2006，（7）.