我國農(nóng)戶小額信用貸款問題探討

摘 要：我國的農(nóng)戶小額信用貸款操作時間不長，不管是在制度設(shè)計、操作規(guī)范以及推廣過程等方面都還存在著一系列的問題。通過分析國外兩種比較成熟的小額信貸模式: 孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站，借鑒他們成功的經(jīng)驗，對解決我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題提出一些建議，解決扶貧目標(biāo)與可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)之間的矛盾、完善貸款制度的設(shè)計。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)村信用社；激勵機(jī)制 

中圖分類號：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）02-0151-02

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶（即自然人）為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展不僅直接影響到黨和國家對農(nóng)村金融支持措施的落實效果，而且也影響到農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此，有必要對農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行研究和總結(jié)，這對于引導(dǎo)農(nóng)村資金回流、解決農(nóng)戶貸款難問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收，具有重大的理論和現(xiàn)實意義。

1 國外農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗分析

1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（以下簡稱GB）源于20世紀(jì)60年代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗。1983年由孟加拉國的中央銀行與政府相關(guān)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。目前幾乎所國家都直接模仿這種運作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標(biāo)群體。GB的宗旨是為最貧困者服務(wù)，所以對服務(wù)對象有明確的篩選標(biāo)準(zhǔn)，并通評定申請者的“財富指數(shù)”等有效措施將較富裕者剔除。鄉(xiāng)村銀行特別強(qiáng)調(diào)婦女提供金融服務(wù)，最近鄉(xiāng)村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發(fā)放一種無息長期貸款。到2004年3月，已經(jīng)有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國家所有，因此資金來源由兩部分構(gòu)成：一是強(qiáng)制成員儲蓄；二是聯(lián)合國發(fā)展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補貼。20世紀(jì)90年代后期，鄉(xiāng)村銀行允許會員持有股份，目前鄉(xiāng)村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉(xiāng)村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長期的發(fā)展。

③運作流程。首先，申請成為會員。其次，組成聯(lián)保互助小組。最后，中心會議收款。每個互助小組每周開一次中心會議，鄉(xiāng)村銀行的職員在每星期的中心會議上收發(fā)貸款。同時，在中心會議上，借款者可以得到農(nóng)業(yè)技術(shù)及管理上的培訓(xùn)，借款者之間也可以交流經(jīng)驗。

④利率設(shè)定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前， GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵機(jī)制。GB設(shè)計了一套“五星”系統(tǒng)，每年對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評比，被授予不同顏色的星星。評比體系中不僅有存款額、風(fēng)險控制等一般存貸機(jī)構(gòu)必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，還有借款者子女教育程度和貸款對貧困者的影響等鄉(xiāng)村銀行推崇的社會發(fā)展目標(biāo)，從而有利于引導(dǎo)全銀行的職員致力于消除貧困的目標(biāo)。“五星”系統(tǒng)雖沒有金錢上的獎勵，但能為分支機(jī)構(gòu)帶來一定的榮譽，從而有利于促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)間的良性競爭。

1.2 印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站

印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站(以下簡稱BRI-UDS)是20世紀(jì)70年代印尼人民銀行為了發(fā)放BIMAS農(nóng)業(yè)貼息貸款而建立的分支網(wǎng)絡(luò)。但由于BIMAS貸款的利率相當(dāng)?shù)停斐葿RI-UDS連年虧損，在80年代初期，運作己難以為繼。在財政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個可以滿足各種金融服務(wù)需要、運作自主、財務(wù)自足的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機(jī)構(gòu)，也是目前世界上公認(rèn)的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標(biāo)群體。BRI-UDS對借款申請人的貧富程度并無明確的限定，對方只要有信用便有機(jī)會獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補貼。但是，BRI-UDS很快意識到吸收儲蓄對于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據(jù)客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動性的存款產(chǎn)品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵客戶存款，有效的解決了貸款發(fā)放的資金問題，從而避免了對政府補貼和外國組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，完全按照市場情況制定利率，一般高于商業(yè)貸款利率水平。

（4）運作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔(dān)保，貸款面也比較窄，一般僅占社區(qū)貧困戶數(shù)量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務(wù)，有些項目的貸款對象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實行商業(yè)化管理，其貸款流程也與商業(yè)銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發(fā)放前，組成自助小組，并對組員實行嚴(yán)格的審批，貸款發(fā)放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對貸款的使用過程進(jìn)行監(jiān)測。同時，BRI-UDS也非常重視對農(nóng)民的培訓(xùn)，只是這些培訓(xùn)是由農(nóng)業(yè)部的技術(shù)推廣員來完成的。

2 我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題分析 

2.1 農(nóng)村信用社偏向可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)而扶貧功能發(fā)揮不充分

總的說來，我國的小額農(nóng)戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現(xiàn)為：(1)目標(biāo)人群主要是農(nóng)戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農(nóng)戶的小額信用及聯(lián)保貸款，但無專門為最貧困人群設(shè)計的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補貼，目前農(nóng)村信用社除營業(yè)稅低于商業(yè)銀行、新增農(nóng)貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補貼。

2.2 農(nóng)戶小額信貸制度設(shè)計上的缺陷 

（1）貸款額度、期限、利率設(shè)置不合理。

①貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。

目前，小額農(nóng)貸的具體額度，發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)秀等級一般是3－5萬；中西部地區(qū)大多在10000以內(nèi)，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農(nóng)戶的實際經(jīng)濟(jì)需要，但是，隨著個別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求。

②貸款利率過低。

在國際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機(jī)構(gòu)，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達(dá)到了國際上成功小額信貸項目應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)（注：國際上標(biāo)準(zhǔn)為8%-10%之間）。但是，我國目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補所需成本及損失。如果一旦政府補貼撤出，小額信貸的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性不能保證，為農(nóng)戶提供可持續(xù)信貸服務(wù)的目標(biāo)也不能完成。

（2）缺乏對農(nóng)戶的激勵機(jī)制設(shè)計。

各國成功的小額信貸經(jīng)驗表明，對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的一關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏對適用技術(shù)的了解不夠?qū)I(yè)。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶行大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對市場，新技術(shù)以及運用貸款的能力。我國農(nóng)民同樣亟待培訓(xùn)。他們不僅僅需要了解新的技術(shù)，而且還要學(xué)會如何應(yīng)對市場的需求不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式。

3 解決我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題的建議

3.1 解決扶貧目標(biāo)與可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)之間矛盾的建議 

（1）加快農(nóng)村信用社改革步伐。

在未來相當(dāng)長的時期內(nèi)，農(nóng)信社仍將在小額農(nóng)貸市場中處于“主體”地位，而且還有很大的發(fā)展。農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革才剛剛開始，體制活力更有上升空間。因此，為促進(jìn)小額的發(fā)展，需要加快農(nóng)村信用社的改革步伐，包括加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的改革，加強(qiáng)人力資源的開發(fā)等，充分挖掘農(nóng)信社的潛力，以充分發(fā)揮其在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款中的主體作用。

（2）擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金來源。

由國際上的成功經(jīng)驗可知，一個小額信貸機(jī)構(gòu)要源源不斷地為貧困者提供資金，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不能長久的依靠外界的援助或補貼，而要憑借自身的內(nèi)力地推動。具體地說就是要從擴(kuò)大儲蓄額、增加利息收入兩方面入手。在鼓勵儲蓄方面，農(nóng)村信用社可以借鑒BRI-UDS的做法，對農(nóng)戶存款采取激勵措施，如：對于在農(nóng)村信用社儲蓄的農(nóng)戶，貸款時可以實行低于統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的差別利率；允許儲蓄者摸獎，并提供有吸引力的獎品等。同時，農(nóng)村信用社也要從自身入手，通過不斷的改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、力，以此吸引更多的儲蓄。

3.2 完善貸款制度設(shè)計的建議

（1）制定合理的貸款額度、期限、利率。

農(nóng)村信用社在確定農(nóng)戶小額信貸額度前，要認(rèn)真做好調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時了解農(nóng)戶的資金需求。各地區(qū)農(nóng)村信用社要根據(jù)自身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度因地制宜，考慮對農(nóng)戶所投項目進(jìn)行分類，針對不同類別項目確定不同的貸款額度。同時，改變原來額度單一的做法。即將原來每一等級的額度，設(shè)置成一個范圍，同時將額度范圍劃分為若干檔次。

針對農(nóng)戶具體投入的項目資金回籠周期來確定農(nóng)戶貸款期限，而不應(yīng)“一視同仁”。同時對于農(nóng)戶因為生病、自然災(zāi)害、管理不善或其他危機(jī)不能按時還貸的情況，應(yīng)采取重新安排貸款或重集資金的方法。重新安排貸款指延長期限或改變還貸時間規(guī)定，或二者皆改變。重集資金指除了起始貸款額外，提供一定的額外貸款資金。

對于農(nóng)戶小額信貸利率的設(shè)定可以結(jié)合我國現(xiàn)階段金融市場實際情況，采取一些過渡性措施，選取一些民間借貸比較活躍的地區(qū)作為試點，在現(xiàn)有利率的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大利率浮動范圍。當(dāng)試點成熟以后，可逐步推廣，為貸款利率市場化作鋪墊。

(２)與農(nóng)村基層組織合作對農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)。

各國成功的小額信貸經(jīng)驗表明，對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的又一關(guān)鍵所在。在目前的機(jī)構(gòu)設(shè)置中，我國農(nóng)村信用社不具備對農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農(nóng)民以培訓(xùn)。

（３）增加對農(nóng)戶獲得新貸款和獲得更高額度貸款的激勵機(jī)制設(shè)計。

建議在農(nóng)戶信用評定等級優(yōu)秀、良好、一般的基礎(chǔ)上，每一級再劃分若干個檔次。在每一級內(nèi)，農(nóng)戶如果信譽好，守信用，貸款額度可以在一定時間后自動進(jìn)入較高檔次。另外，對于隨著個別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，原定貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求地方，建議發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款來相應(yīng)增加貸款的額度。或者在小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)上，可采取由龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為基地農(nóng)戶貸款進(jìn)行擔(dān)保的形式，通過龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等搭建信用平臺，考核農(nóng)戶信用從農(nóng)產(chǎn)品銷售收入中分期還貸，這一形式既可以降低貸款風(fēng)險，也可以降低經(jīng)營成本。

參考文獻(xiàn)

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