如何玩轉儲蓄魔方

儲蓄是一種最普通和最常用的理財工具，幾乎每個家庭都在使用。但怎樣利用好儲蓄獲得較高的收益，卻是很多人容易忽略的。其實儲蓄存款組合就是一種很好的理財手段，它最主要的作用是兼顧家庭開支和儲蓄收益。人們可以根據家庭日常支出情況，估算出今后每個月的日常支出和收入節余，進行有效的積蓄資金。

不過，不同的家庭財務狀況也各不相同，因而選擇儲蓄的方式也不盡相同，但只要根據自己家庭的實際需求，進行合理配置，儲蓄也能為你的家庭收獲一份財富。

月月儲蓄法

月月儲蓄法又稱“12張存單法”，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月。這種方法，是階梯存儲法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時間顧及理財的工薪階層，月月發，月月存。但在儲蓄的過程中，一定要注意：當利率上行時，存款期限越短越好；而當利率下行時，存款期限越長越好。

每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這么做，一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。當從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新作一張存款單。

楊軍是一家IT公司的技術研發人員，稅后月薪10000元。作為IT研發人員，楊軍的工作負擔很重，每天腦力勞動強，根本沒有多余的精力去理財。他每月生活花銷3000元左右，留出1000元做流動資金，剩下的6000元用于儲蓄。楊軍采用的是月月儲蓄法，每月開一張6000元一年期的存折，一年后他就有12張6000元的一年期存折。

在第一張存折到期時，張浩就拿出本息加上當月用于儲蓄的6000元續存一年期定期，以此類推。他手上始終有12張存折，利息在不斷增長，而存款的流動性也非常好，一旦急需用錢，都可以支取到期或近期的儲蓄，從而最大限度地減少利息損失。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于家庭應急之需。

《私人理財》點評：如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年，當然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現資金周轉困難，這需要根據自己的資金狀況調整。

階梯儲蓄法

每次加息都會引起銀行儲戶轉存的浪潮，但是這種臨時轉存不一定劃算(本刊2006年第9期《加息轉存，找準盈虧臨界點》中也提到過)，那么用什么方法能避免這種儲存利率的調整呢？階梯存儲法能使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取定期存款的較高利息。這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金或其他單項大筆收入。

階梯儲蓄是將儲蓄的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或在同一賬戶里，設定不同存期的儲蓄方法，而且存款期限最好是逐年遞增的。

吳美倩的儲蓄法寶就是階梯儲蓄，40多歲的她將重心都放在讀初中的兒子的教育資金籌集的問題上。她打算在近幾年內為兒子讀大學準備一筆學費。目前吳美倩夫婦都已經是公司的中層骨干，每年都會有較大一筆的年終獎收入，為此，她選擇了階梯儲蓄。

吳美倩有8萬元的現金打算儲蓄，于是用其中的2萬元存活期，作為家庭生活備用金，隨時支取；另外6萬元分別用2萬元開設一個一年期存單，用2萬元開設一個二年期存單，用2萬元開設一個三年期存單。一年后，將到期的2萬元再存三年期，二年的到期也轉存三年，這樣致使每年都會有一張存單到期，這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。

《私人理財》點評：階梯儲蓄有個好處就是可以跟上利率調整，是一種中長期儲蓄的方式。利用這種存儲方法吳美倩就能為兒子積累一筆教育基金。萬一家庭急需用錢的話，可以只動一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。

利滾利儲蓄法

要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結合使用，產生“利滾利”的效果，這就是利滾利存儲法，又稱“驢打滾存儲法”。這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。滾利存儲法先將固定的資金以存本取息形式定期起來，然后將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來，這樣就獲得了二次利息了。

不過之前，雖然這種方法能獲得比較高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滾利儲蓄法，因為這要求大家經常跑銀行。不過現在很多銀行都有“自動轉息”業務，市民可與銀行約定“自動轉息”業務，免除每月跑銀行存取的麻煩。

梁艷晴跟丈夫結婚3年了，打算明年要個小孩，決定儲蓄一筆孩子的養育資金。家庭月收入15000元左右，每個月4000元的開支，剩余11000元。梁艷晴考慮把它存成存本取息儲蓄(假設為A折)，在1個月后，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開個零存整取儲蓄戶頭(假設為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息。可謂是“驢打滾”的儲蓄方法，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，只要長期堅持，便會帶來豐厚回報。對工薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當的優越性。

《私人理財》點評：不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，這種儲蓄的方法，對工薪家庭為未來生活積累養老金和生活保障有著相當的優越性。

總之，對于儲蓄而言，利息最大化的竅門說來也簡單，即存期越長，利率越高。所以在其他方面不受影響的前提下，盡可能地將存期延長，收益自然也就越大了。不過在目前加息預期不斷強烈的背景下，市民可根據自身的需要調整，假如可以實現的總存期恰好是1年、2年、3年和5年的話，那就可分別存這4個檔次的定期，在同樣期限內，利率均最高。

如果有一筆錢可以存4年，最佳方式是先存一個3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期將本息再接著存3年定期。這里的目的只有一個：爭取利息最大化。