經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣行如何實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

[摘 要]隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，“三農(nóng)”呈現(xiàn)出前所未有的良好發(fā)展勢(shì)頭，縣域經(jīng)濟(jì)日趨繁榮。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)農(nóng)行全面實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，就必須找到農(nóng)行“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”的著力點(diǎn)和結(jié)合點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；縣級(jí)農(nóng)行 [中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-2234(2008)04-0153-02

近年來(lái)，中央圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題出臺(tái)了一系列政策，使我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來(lái)了新的機(jī)遇，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)日趨繁榮，也有力促進(jìn)了服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縣級(jí)農(nóng)行。然而按照：“面向三農(nóng)”，“商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)”的方針，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)農(nóng)行全面實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，最終實(shí)現(xiàn)“面向‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、綜合經(jīng)營(yíng)，致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行”的目標(biāo)，仍然相差一定的距離和亟待解決的實(shí)際問(wèn)題。

一、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)行面臨的困境

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)行經(jīng)營(yíng)效益低下是內(nèi)外部多種因素綜合作用的結(jié)果，我們從理論到實(shí)踐的方法，結(jié)合泰來(lái)農(nóng)行作為調(diào)查對(duì)象，具體分析，存在以下問(wèn)題：

(一)外部原因

1.當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展滯后制約了農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。泰來(lái)縣位于黑龍江省西部，東臨大慶，南與吉林省接壤，西與內(nèi)蒙古接壤，是三省交界處，土質(zhì)貧瘠，資源匱乏。泰來(lái)縣是國(guó)定貧困縣，土地面積3，922平方公里，農(nóng)作物總播種面積198萬(wàn)畝，32萬(wàn)人口中，有6.7萬(wàn)人至今尚未脫貧。近幾年來(lái)，多數(shù)農(nóng)戶在國(guó)家有關(guān)政策的支持下走上富裕之路，但農(nóng)村人均收入從實(shí)際上論證，仍達(dá)不到小康標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)泰來(lái)縣既是貧困縣，又是重災(zāi)縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抵御自然災(zāi)害能力差。如1998年的特大洪災(zāi)后，全縣又連續(xù)遭受了自然災(zāi)害，截止2007年末，全縣糧食總產(chǎn)量41.4萬(wàn)噸，農(nóng)民人均收入1，280元，國(guó)民生產(chǎn)總值15.3億，財(cái)政收入10，331萬(wàn)元，全縣各項(xiàng)存款僅有13.2億。

2.外部競(jìng)爭(zhēng)手段激烈，加劇了自身經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷推出，農(nóng)村信用社管理關(guān)系的變化產(chǎn)生利害關(guān)系的改變，農(nóng)業(yè)銀行作為信用社最主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，面臨最直接的沖擊。在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上，信用社作為地方政府利益的代言人，在財(cái)政性存款、集中支付等業(yè)務(wù)方面，將獲得更多的受益，如泰來(lái)財(cái)政性存款，受政府的指令，全部在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)行相對(duì)處于不對(duì)等、不公平的地位，農(nóng)行各項(xiàng)存款16，987萬(wàn)元，僅占全縣存款市場(chǎng)份額的184%。

3.對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金投量不足。2007年全縣累計(jì)投放各項(xiàng)支農(nóng)貸款(包括2006年底發(fā)放的跨年度貸款)46700萬(wàn)元，其資金來(lái)源主要有支農(nóng)再貸款投放14000萬(wàn)元，20000萬(wàn)元的拆借資金，其余是新增股金和新增貸款。由于嚴(yán)重的旱災(zāi)涉及30904萬(wàn)元農(nóng)戶貸款，預(yù)計(jì)有14000萬(wàn)元不能按期收回，收回的貸款也僅夠償還人行的支農(nóng)再貸款和拆借資金。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2008年，泰來(lái)縣備春耕生產(chǎn)資金需求65000萬(wàn)元，除了農(nóng)民自籌和財(cái)政補(bǔ)助外，資金缺口51000萬(wàn)元。一方面自有資金不足，另一方面受從緊貨幣政策的制約又不能突破2007年的信貸規(guī)模。在2007年嚴(yán)重旱災(zāi)的影響下，今年如果銳減農(nóng)戶貸款，部分受災(zāi)農(nóng)戶可能就種不上地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到較大影響。

(二)內(nèi)部原因

1.思想觀念不更新，阻礙農(nóng)行的改革與發(fā)展。截止2007年末，泰來(lái)農(nóng)行各項(xiàng)存款16，987萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款30602萬(wàn)元，存貸比例180.1%，不良貸款占比99.5%，2007年實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)-1679萬(wàn)元。扁平化之后，部分領(lǐng)導(dǎo)和員工片面的認(rèn)為權(quán)力上收了，管理加強(qiáng)了，責(zé)任下發(fā)了“多做事大責(zé)任、少做事少責(zé)任、不做事沒(méi)責(zé)任”，一部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)小的貸款投放消極被動(dòng)，或不愿放、不敢放。同時(shí)作為貧困地區(qū)縣級(jí)行，經(jīng)過(guò)幾年的商業(yè)化改革，業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，管理水平逐年提高，但“辦好商業(yè)銀行的意識(shí)”還沒(méi)有真正樹(shù)立起來(lái)。同時(shí)，在營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)上，由于受地方經(jīng)濟(jì)的影響、縣域企業(yè)自身水平的影響，部分員工在思想觀念還沒(méi)有徹底的轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，制約了銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和有效收入的增加。

2.基層網(wǎng)點(diǎn)的收縮，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)活化難。首先貧困地區(qū)縣級(jí)行機(jī)構(gòu)先后撤并后，原機(jī)構(gòu)所在的客戶只有撤走了資金，另謀合作伙伴，不僅存款總額大幅度的滑坡，同時(shí)，也給清收不良貸款、營(yíng)銷貸款和開(kāi)展中間業(yè)務(wù)增加難度。目前，全縣8鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，農(nóng)行只保留了一個(gè)城內(nèi)站前分理處，業(yè)務(wù)輻射面受到局限；其次，地方政府對(duì)農(nóng)村撤并機(jī)構(gòu)存在著抵抑情緒，在撤消后的地區(qū)金融業(yè)務(wù)處于“真空”地帶。

3.歷史包袱重，清收難度大。由于泰來(lái)縣是貧困縣，十幾年來(lái)，承擔(dān)國(guó)家財(cái)政職能，發(fā)放了大量的政策性貸款，特別是98年特大洪災(zāi)后，在無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)保證的情況下，投放的生產(chǎn)自救，重建家園的“指令性”貸款，現(xiàn)已全部形成了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于粗放型經(jīng)營(yíng)，重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量，重放輕管等問(wèn)題十分嚴(yán)重。截止2007年末，泰來(lái)行各項(xiàng)貸款余額30，602萬(wàn)元，不良貸款30，437萬(wàn)元，占比99.5%。 同時(shí)在30，437萬(wàn)元的不良貸款中，有近5000萬(wàn)元的法人類客戶貸款均是關(guān)停多年的待改制企業(yè)及農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)的貸款，而且這部分均為信用放款，現(xiàn)在企業(yè)均已經(jīng)沒(méi)有資產(chǎn)，貸款維權(quán)無(wú)從著手。

4.財(cái)務(wù)包袱嚴(yán)重影響了自身經(jīng)營(yíng)。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)行財(cái)務(wù)包袱重，資源配置仍然實(shí)行統(tǒng)一調(diào)控，致使經(jīng)營(yíng)包袱逐年加大。同時(shí)在清收乏力、收入有限的情況下，縣級(jí)行效益明顯不足，如該行年人均費(fèi)用不足3.8萬(wàn)元，資源調(diào)控能力不足和人均占用不高，足以說(shuō)明總體效益不好，員工的積極性難以發(fā)揮出來(lái)。

二、對(duì)策與建議

(一)更新思想觀念，拓展生存空間

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)貧窮，但員工的精神面貌不能貧窮。尤其是農(nóng)行基層員工身處服務(wù)“三農(nóng)”的最前沿，應(yīng)該感受到縣域農(nóng)行是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的主要載體和平臺(tái)，隨著支持“三農(nóng)”的力度不斷加大，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行面臨著良好的發(fā)展條件和難得的發(fā)展機(jī)遇，要讓每位員工看到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行蘊(yùn)藏的潛力和發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變員工的思想觀念，通過(guò)對(duì)員工進(jìn)行憂患、競(jìng)爭(zhēng)、生存意識(shí)的灌輸和教育，拓展生存空間，否則將會(huì)被市場(chǎng)無(wú)情淘汰。只有觀念轉(zhuǎn)變了，思維才能活躍，生存思路才能開(kāi)闊，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制才有好基礎(chǔ)。

(二)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)行內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大變化的情況下，應(yīng)及時(shí)在競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上都要做出調(diào)整，既要不能放棄與信用社在農(nóng)村服務(wù)上的爭(zhēng)奪，也要不惜成本與之在縣域法人客戶、機(jī)關(guān)事業(yè)客戶上的拼搶，要把客戶定位在個(gè)體私營(yíng)業(yè)主、公務(wù)員等穩(wěn)健收入或消費(fèi)群體，找準(zhǔn)區(qū)域定位。要以城鎮(zhèn)化發(fā)展為依托，搶占豐厚的資金金融資源和業(yè)務(wù)發(fā)展的制高點(diǎn)。以優(yōu)質(zhì)客戶為重點(diǎn)，培育優(yōu)良客戶以及金融保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)客戶。同時(shí)大力發(fā)展縣域產(chǎn)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是農(nóng)行進(jìn)一步做好面向“三農(nóng)”服務(wù)，有效服務(wù)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要手段。

(三)開(kāi)發(fā)人力資源，深化人事制度改革

在現(xiàn)有員工的基礎(chǔ)上，不僅要加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，掌握計(jì)算機(jī)操作，法律法規(guī)知識(shí)等，還要進(jìn)行文化課的培訓(xùn)教育，全面提高員工的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，并對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行合理配置，精簡(jiǎn)管理崗位，不設(shè)不創(chuàng)造效益崗位，全面實(shí)行定崗、定編、定責(zé)，對(duì)部門經(jīng)理一年一競(jìng)聘，定出全年工作目標(biāo)，以效益論成敗，看業(yè)績(jī)。對(duì)員工要定出崗位，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)上崗。提供展示自我，發(fā)揮潛能的平臺(tái)。對(duì)定崗定編后富余的人員要主動(dòng)找市場(chǎng)，搞存款，抓清收、組織存款及開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的按實(shí)現(xiàn)效果獲取報(bào)酬，使員工自覺(jué)樹(shù)立起責(zé)任意識(shí)，憂患意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。

(四)全力營(yíng)銷市場(chǎng)，提高經(jīng)營(yíng)效益

一是做好負(fù)債業(yè)務(wù)。組織資金來(lái)獲取利差，是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行取得效益，改善經(jīng)營(yíng)的一條重要途徑。全行上下要明確樹(shù)立早存款、早受益，多存款、多受益的指導(dǎo)思想，在努力優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，不斷營(yíng)銷市場(chǎng)，加大存款總量上下功夫。二是做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。首先要把好增量關(guān)，重點(diǎn)抓好增量，投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過(guò)增量調(diào)整，來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)整個(gè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，主動(dòng)地預(yù)見(jiàn)性地退出低效信貸市場(chǎng)，退出劣質(zhì)企業(yè)和夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)；其次要把好存量關(guān)，必須把清收盤活不良貸款作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行的“生命工程”，在人員精力擺布要按不良資產(chǎn)占比的比例配備，在管理方式上要根據(jù)實(shí)際需要確定集中經(jīng)營(yíng)還是分散清收模式，在考核上要突破傳統(tǒng)的下達(dá)指標(biāo)，計(jì)分獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，走市場(chǎng)化道路，實(shí)行計(jì)價(jià)清收專兼職和內(nèi)外分類考核，調(diào)動(dòng)一切力量，向不良資產(chǎn)宣戰(zhàn)，闖一條以不良資產(chǎn)清收實(shí)現(xiàn)支行脫困的道路來(lái)。通過(guò)挖潛存量資產(chǎn)效益來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況的根本好轉(zhuǎn)。三是做活中間業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)行其資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到客觀條件的制約，發(fā)展空間有限，中間業(yè)務(wù)就其新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)和增加效益的切入點(diǎn)，要積極拓展銀行卡業(yè)務(wù)，對(duì)中高檔客戶積極推廣差別服務(wù)，同時(shí)要積極營(yíng)銷推廣代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)和代銷基金業(yè)務(wù)。

建議：

1.徹底解決專項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的制約問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)行即要按商業(yè)化運(yùn)作，又要完成繁重的政策性任務(wù)，仍然擺脫不了“政策性”的色彩，而綜合考評(píng)考核又按經(jīng)營(yíng)效益計(jì)算，這對(duì)員工是不平等、不公正的，上級(jí)行應(yīng)實(shí)事求是地向國(guó)家有關(guān)部門陳述經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)行管理專項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際困難，盡可能將專項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是扶貧專項(xiàng)貸款由國(guó)家政策機(jī)構(gòu)管理和經(jīng)營(yíng)以減輕經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行經(jīng)營(yíng)上的負(fù)擔(dān)。

2.經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行與發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行相比在經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境上存在著相當(dāng)大的區(qū)別，上級(jí)行在下達(dá)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮地域環(huán)境歷史包袱和現(xiàn)實(shí)負(fù)擔(dān)，不能在同一起跑線進(jìn)行綜合考評(píng)，要切合實(shí)際，符合行情。

〔責(zé)任編輯：楊永波〕