家財險：超值賠償不是它本意

簡單來說，保險首先應該是一種“消費”行為——花錢買保障。保險不完全是投資手段，不能用劃算不劃算來想問題，二要從家庭財產(chǎn)安全的角度來做個配置。

“家財”面臨的主要風險

1 雷擊：聯(lián)合國國際十年減災委員會公布的十大自然災害中，因雷擊所造成的損失占26.6％，遠遠超過了水災(2.6％)，火災(8.2％)、失盜(8.9％)所造成的損失總和。

2 暴雨：暴雨所造成的內(nèi)澇損失，往往會給家庭財產(chǎn)帶來較大的損失。

3 室內(nèi)裝修：由室內(nèi)裝修而引發(fā)的煤氣泄漏 火災已屢見不鮮，而且破壞性裝修有的已經(jīng)釀成惡性事故，包括：拆遷居室承重墻或具有防火功能的墻體的風險，裝修用料的風險，增設電器設備的風險等。

4 盜竊風險：一旦盜竊發(fā)生，家庭財產(chǎn)將會遭到較大的損失。

曾幾何時，“保險理財”已經(jīng)逐漸成為一個耳熱能詳?shù)耐ㄋ酌~了，越來越多的人將購買保險僅僅視為一種“投資”，保單“回報率”的高低成為最終是否購買的重要依據(jù)。因此，國內(nèi)市場上消費型險種的保單銷售始終處于不溫不火的尷尬境地中，尤其是目前家財險的市場現(xiàn)狀，更是令人擔憂：

在德國，家財險被超過3/4的家庭所接受，成為僅次于機動車第三者責任險的第二大財產(chǎn)險險種。但在中國，當越來越多的普通百姓開始在家庭支出計劃中加入保險這一項時，卻很少有人關(guān)注對家庭財產(chǎn)安全的保障。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，目前，我國有80％以上的個人和家庭不知道如何投保住房、家財或?qū)邑斖侗ｋU種不熟悉；自己主動投保的只占不足5％；而大多數(shù)投保家財險的是企業(yè)工會作為“福利”為員工購買的。

家財險為何在中國遭遇“冷眼”?

據(jù)有關(guān)專家分析，一方面是市民對投保家財險的必要性認識還不足，不少人認為，似乎家庭財產(chǎn)出險的概率非常低，不一定會輪到個人；另一方面，有人覺得家財險對保戶來說實惠不多，在扣除免賠額后，實際可能賠不了多少錢，而且理賠手續(xù)繁瑣。于是，很多人投保了一年后，發(fā)現(xiàn)并沒有出險，也就不再續(xù)保了。

其實，投保家財險，不過是花錢買個安全，以防萬一。它不是投資手段，不能用劃算不劃算來想問題，而要從家庭財產(chǎn)安全的角度來做干配置。不出險最好，萬一有情況，有保險公司作后盾，又有什么樣的不好呢?從這個意義上說，一年只需交200-300元保費，即可獲得所需求的保障，何樂而不為呢?但投保家財險也要注意一些誤區(qū)。

總保額≠理賠額

“總保額達35.6萬元，年保費僅220元”——在選擇家財險的時候，我們會經(jīng)常聽到這樣的誘人承諾。但請注意，實際情況并非如此。

張先生年前剛住進新裝修的房子，經(jīng)朋友強力推薦花了440元購買了兩份平安保險的“吉祥三保A款”家庭保障產(chǎn)品。天有下測風云，假期全家出游時，小偷趁機光顧，不僅損壞了門、窗，還將他家中現(xiàn)金、珠寶、服裝洗劫一空，損失慘重。正當張先生萬分懊惱之時，想到了購買的家財險保單。最終，張先生所買保單中含有2.4萬元盜搶險責任，在向公安機關(guān)報案后，保險公司迅速予以理賠。

其實，在張先生購買的這款產(chǎn)品中，僅“家庭財產(chǎn)損失保障”一項的總額度就為20.7萬元，但為什么張先生家里出險后，只拿到了2.4萬元的理賠款呢?

我們先來看看此款產(chǎn)品的保險利益表：

專家告訴我們：家庭財產(chǎn)保險是分項承保，分項理賠的。張先生家里發(fā)生的風險經(jīng)核定屬于“盜搶險”所以最終的理賠金就是每張保單1.2萬元，共2萬元。另外，保戶在投保時還應注意，各類財產(chǎn)都有自己的保額；房屋的保額是房屋的實際價值；家具，家電的保額是其對應的實際價值，在發(fā)生保險事故后，各類財產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。

家財險誤區(qū)

家庭財產(chǎn)保險雖然并不復雜，但還是由于缺乏保險常識，在申請投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區(qū)。

誤區(qū)1：家庭財產(chǎn)保險保額越高越好

在這一點上，家庭財產(chǎn)保險跟醫(yī)療保險是相同的，那就是，保險公司在定損時，是按照財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。如果在投保時你向保險公司申請的保額高于財產(chǎn)的實際價值，超出的部分是無效的，多出的保費也是白交。換句話說，你給只值5萬元的東西投保8萬元，保險公司最多只賠給你5萬元。

周小姐在投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并特別在保單上注明：家中價值9000元的電視是投保對象。周小姐的電視于2005年購買，此為當年價格。2006年夏天，周小姐的電視被閃電擊中漏電，周小姐要求保險公司賠償。保險公司調(diào)查后得知：目前同類電視的價格已降到了7500元，周小姐最后只得到了7500元的賠償。

誤區(qū)2：不履行如實告知義務

保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，因此在所有的保險產(chǎn)品條款中，都有一條相同的規(guī)定，那就是投保人的如實告知義務，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財產(chǎn)保險中也不例外，若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)不承擔賠償責任，或者解除保險合同。

王女士家的房屋由于管道設計缺陷，時而發(fā)生馬桶倒灌的情況，2002年9月14日，投保了一份家庭財產(chǎn)保險，但是在投保時王女士未向保險公司說明這一情況。2002年9月20日，王女士家的馬桶又發(fā)生了嚴重的灌水，造成室內(nèi)部分家具受損，且有一臺加濕器因短路燒毀。王女士向保險公司報案，經(jīng)勘查后發(fā)現(xiàn)造成此次損失的根本原因是管道設計缺陷所致。因王女士未盡到如實告知義務，保險公司不予賠償。

誤區(qū)3：標的發(fā)生變化不及時告知保險公司

保險公司承擔的是保險標的隨時可能遭遇風險的經(jīng)濟賠償責任。因此對涉及保險標的危險程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對于合同內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M行批注后才產(chǎn)生法律效力。

誤區(qū)4：投保后就可高枕無憂

有一些保戶認為，投保后，危險都交給保險公司了，自己就開始有些麻痹大意。然而根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，參加保險的人有維護財產(chǎn)安全的義務。一旦發(fā)生自然災害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產(chǎn)損失程度降低到最低限度，否則，保險公司會對于因施救而產(chǎn)生的費用進行單獨補償(最高不超過保險金額)。

比如，有的投保人在投保了盜搶險后，出門在外了家里連窗戶都不關(guān)，如果不幸發(fā)生了入戶盜竊案件，投保人在申請保險公司理賠時必然要被追究保管財物不力的責任。

此外，投保人還應妥善保管所投保物品的原始發(fā)票，一旦出險，被保險人可以向保險公司提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現(xiàn)場核保定損，清點確認損失。

特別提醒

1、如何填寫房屋保險金額?填寫的保險金額不要高于房屋市場價格，因為賠償金額不超過保險房屋的實際價值。 2、如何填寫家用電器、服裝、家具、床上用品保險金額?保險的家用電器，床上用品，服裝，家具遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，按出險當時保險財產(chǎn)的實際價值計算賠償，但最高不超過您填寫的保險金額。

3、網(wǎng)上購買比通常傳統(tǒng)渠道購買能優(yōu)惠多少?

一般網(wǎng)上購買可享受7折優(yōu)惠。

4、家財險的保險期限?通常為一年。

5、家庭財產(chǎn)保險有哪些種類?一種是普通型，一般以一年為期限，一份每年交一定數(shù)額的保費(一般為數(shù)百元)，出險后經(jīng)過保險公司核實后可獲賠；

另一種是投資理財型，以兩年或三年為期限，一份投資幾千元至萬元不等，若未出險，到期返還一定數(shù)額的利息，若出險，則可獲賠。

6、家庭財產(chǎn)保險有哪些附加險?除主險保單條款外，家庭財產(chǎn)保險的附加險種更是豐富多彩，如居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責任，外出旅行衣物行李，額外租房費用，租金收入損失，玻璃單獨破碎，清理殘骸費用、搬家損失，自行車責任，乘坐交通工具意外傷害等都在附加保險條款之列。

7、家財險可保什么?

家財險主險的保障范圍涵蓋房屋，房屋附屬物(包括私人車庫，天臺等)，房屋裝修及服裝，家具，家用電器，文化娛樂用品，保險責任，即因下列原因招致家庭財產(chǎn)損失，由保險公司負責賠償相應損失和為防止或減少損失而支付的施救費用：一、火災，爆炸；二、雷擊，冰雹等自然災害，三，空中運行物體墜落 外界物體倒塌；四，暴風或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻，屋頂，屋架)倒塌，有些還擴展至民眾騷亂 暴動和他人惡意破壞。

領(lǐng)取保險金時要關(guān)注細節(jié)

問。如何從壽險公司及時得到最多的保險金?

答：首先，確認自己領(lǐng)取保險金的條件和時機。

如果是健康保險、意外保險，那么在發(fā)生疾病治療、意外傷害、重大疾病等情況時，受益人可以領(lǐng)取保險金；

如果是兩全險、死亡險，那么當被保險人出現(xiàn)死亡時，受益人可以領(lǐng)取保險金；

如果是養(yǎng)老險、分紅險、定期壽險，那么當時間和年齡達到規(guī)定時，受益人即可領(lǐng)取保險金。

其次，及時聯(lián)系保險公司的相關(guān)部門和相關(guān)人員。

1 及時聯(lián)系代理人或經(jīng)辦人，便于從專業(yè)人員那里得知需要注意的事項。

2 然后以書面形式(如掛號信)通知保險公司和代理人，提出領(lǐng)取保險金的申請。

3 如果需要調(diào)查取證的話，應在規(guī)定時間內(nèi)通知保險公司，避免因遲緩而致使保險公司增加無謂的調(diào)查費用。

再次，準備好必需的申請文件、通常包括：

1 保險事故證明(如治療病例卡，確診書，交通事故等)；

2 保險理賠申請書；

3 保險合同書；

4 銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書；

5 保險合同約定的其他必要文件。

最后，請注意幾個時間點和時間段。

1 兩年的請求保險金的時間段；

2 個別保險公司規(guī)定的報案時間：如48小時、24小時等；

3 60天的最長等待期：如果沒有異議，保險公司需要在60天內(nèi)完成理賠，特殊情況可以另外通知和協(xié)商。

沒有最好、只有最適合的代理人

問：經(jīng)過一段時間的咨詢和比較，我們夫妻已經(jīng)確定了某外資保險公司的具體的保險產(chǎn)品和繳費形式等細節(jié)，但是我們不知道如何從三個代理人中撬選一個為我們服務：一個是我們的親戚，一個是同事的朋友，另外一個是我們主動尋找到的本市優(yōu)秀代理人。請指教。

答：您的這個問題比較別致，因力普通消費者都是從代理人那里逐步了解好保險后，去尋找相應代理人落實的。而您是自己自力更生，自我學習并解決了保險問題，然后在挑選代理人的過程中遇到了一個取舍的矛盾問題。

正是因為難以取舍，所以才需要去分辨服務中的哪些特點是您真正需要的。當然也沒有什么標準答案，我們這里只能夠把各自的特點分析給您聽，由保戶朋友們自己根據(jù)實際情況和喜好去定奪。

親朋好友型的代理人的優(yōu)勢是：

您知道他／她的大部分的生活經(jīng)歷，熟悉他／她的為人處世的風格，有良好的了解程度，并且是他／她的推薦人對此肯定也非常熟悉；

優(yōu)秀代理人的優(yōu)勢最；

他／她取得了這樣的稱號，完全是憑借著以往的優(yōu)秀的服務態(tài)度，專業(yè)的保險知識，以及眾多的客戶的磨煉和支持，同時還有相應的保險公司的推薦和大力支持；

年輕的代理人的優(yōu)勢：

入行比較晚，客戶數(shù)量少，工作起來非常勤奮，可以做到隨叫隨到，便于及時便捷的服務，往往能夠得到超值的服務；

資深的代理人(如經(jīng)理、總監(jiān)等)的優(yōu)勢；

從業(yè)時間長，經(jīng)歷的事情多，對于業(yè)界的風風雨雨都能夠穩(wěn)重處理，并且客戶眾多，對于保險的后續(xù)服務(比如理賠，契約變更等)經(jīng)驗老道，操作熟練；

學歷低的代理人的優(yōu)勢：

行業(yè)轉(zhuǎn)換的代價和機會成本都很大，所以跳槽起來的可能性低，在保險行業(yè)提供長期而穩(wěn)定的服務的概率大，同時懂得人情世故，在某些生活經(jīng)驗以及事物的處理上面往往可以給我們有建設性的提示；

學歷高的代理人的優(yōu)勢：

對于理論知識研究眾多，頗有建樹，能夠快速的告訴我們事物的本質(zhì)，并且交往的圈子具有同質(zhì)化，往往能夠給客戶帶來較高層面的高雅的享受。

看完上述的分析，相信每一位保險客戶和讀者們一定知道了各種代理人的與眾不同得特點，您和家人可以根據(jù)實際情況和喜好去選擇。

萬能險和股票可以相得益彰

問；我在一家世界五百強企業(yè)內(nèi)做銷售，平時工作忙碌，在和代理人的溝通后購買了萬能保險作為投資和結(jié)合的綜合性賬戶。我希望能夠了解到，如何處理萬能險和股票之間的關(guān)系?

答：正如你所說的那樣，萬能保險是一種繳費形式靈活，既能夠保障，又可以儲蓄，還能夠投資的綜合型保險，也是目前市場上購銷兩旺的險種之一。

下面給出幾點意見和建議給像您這樣的年輕白領(lǐng)和金領(lǐng)們作為參考。

首先，要注意保險最主要的功能是保障，脫離于此的保險就像魚兒離開了水一樣。所以客戶首先需要審核自己的萬能壽險的保障額度是否足夠，如果不夠，立即補充好。

其次，在保障之后，只要客戶有寬裕的資金投入，萬能壽險就可以幫客戶獲得相應的投資回報，畢竟是專業(yè)的保險機構(gòu)投資行為，其收益率肯定大干個人的平均行為。當然這個投資是長期而穩(wěn)定的，不可能在短期之內(nèi)實現(xiàn)，也不可能獲得意想不到的高額回報。所以那些需要在短期內(nèi)獲得高額回報，并且需要安排其他用處的資金不可以放入此賬戶。

再次，作為儲蓄類保險的一種，萬能壽險適合于工作非常忙碌的金領(lǐng)白領(lǐng)們。她們往往屬于“忙人、茫人和懶人”，他們的本職工作期間產(chǎn)生的效益往往較高，并且沒有太多的空閑時間來打理資金，同時她們對資金安全性的要求往往排在第一位，超過對高回報性的要求。

當然，最近的一段時間內(nèi)，盡管有一些動蕩，股市里面特有的上上下下的美好感覺讓很多人士都為主歡呼，為之動心，并且很多人通過低吸高拋已經(jīng)取得了滿意的投資回報率。

所以如果目前這個階段，你剛好從”忙人”變成“閑人”，空閑時間很多，同時自己在股票投資上面的技藝超過股民的平均水平的話，到時不妨把萬能壽險中的資金轉(zhuǎn)移到股市中，獲得短期而高額的利潤；等到股市下看好時，再把資金重新投入到萬能壽險中獲得長期的利益。當然，一旦遇到跌停板而受到10％以上的損失時，也要自己做好相應的思想準備。

這里的從萬能壽險賬戶中提取資金和重新投入資金，同時不影響保險的效力，都是萬能保險的靈活自由特點的一個表現(xiàn)，其他的保險形式是很難做到的。當然了，每次的資金提取會有一個手續(xù)費(比如在友邦保險公司，此費用為每次25元)。

最后，祝福像您這樣的白領(lǐng)、金領(lǐng)們能夠在把握長期穩(wěn)定收益的基礎(chǔ)上，也獲得短期的高額的收益。

先挑公司，再選代理人

問：購買保險的時候，應該先選保險公司呢?還是先選保險代理人?

答：消費者在選購保險時的專業(yè)的順序應該是：

第一，挑選一個適合自己的優(yōu)秀的保險公司；

第二，是挑選一個優(yōu)秀的負責的保險代理人；

第三，才是在保險代理人的輔助和推薦下挑選具體的保險產(chǎn)品進行組合，從而及時有效的達到我們的保險保障目的。

之所以會給廣大消費者如此的建議，那是因為從保險學的理論和實踐角度來講。無論保險代理人是誰，我們最后所簽訂的保險合同都是和保險公司直接簽訂的，換句話說保險合同的兩大主體分別是保險公司和保險的購買人，與保險代理人無關(guān)。而代理人的性質(zhì)以及存在與否都不影響保險合同的存在和法律效力。

同時，因為目前在中國內(nèi)地開業(yè)的所有保險公司都是由中國保監(jiān)會進行監(jiān)管，所有的保險產(chǎn)品都是需要報由保監(jiān)會審批和報備的。而不同保險公司所有保險產(chǎn)品的定價都是根據(jù)一張統(tǒng)一的人壽保險生命表(就是不同階段發(fā)生不同風險的概率統(tǒng)計表)

所以，目前市場上。之所以存在著不同價格體系的相類似的產(chǎn)品，那是因為不同公司推出的類似產(chǎn)品的具體的組合不同，并且有所區(qū)別的都是在細節(jié)方面。所以，不同的產(chǎn)品組合是適合不同的客戶群體的，保險產(chǎn)品沒有最好的，只有最合適我們的(這些細節(jié)特點體現(xiàn)在保險金額、保障范圍以及服務的水平等，需要我們的保險代理人來提供和分析)。

如果兩家公司的產(chǎn)品保險利益一模一樣，那么他們的價格肯定是相同的。

正所謂是價格是價值的貨幣體現(xiàn)，便宜有便宜的道理，價高有價高的理由。

所以，我們專業(yè)的保險代理人給消費者的建議是：

1 找到一個信任的保險顧問，由他／她陪同協(xié)助挑選好保險產(chǎn)品進行組合。

2 在尋找保險代理人之前，必須首先挑選一家非常適合自己的保險公司，因為它是提供保險合同的唯一的主體。