“累積生息”巧聚財

近幾年來，分紅保險越來越成為保險產品中最受青睞的熱門險種。

目前，市面上的分紅保險的紅利處理方式主要有四種：現(xiàn)金領取、抵交保費、購買交清增額保險和累積生息。然而，筆者調查發(fā)現(xiàn)，相當一部分購買分紅型保險的保戶還是固守著“拿到真金白銀才踏實”的老觀念，采取現(xiàn)金領取這種最直觀的紅利處理方式。其實，分期繳納保費的保戶與其每年費事地將紅利領回去，不如靈活地選擇另一種適合自己的紅利處理方式——

變用途：不妨用紅利抵保費

目前，很多保險公司都允許保戶以紅利抵繳保費或購買交清增額保險。

如果保戶選擇了以抵交保費的方式來處理紅利，保戶就可以在繳納保費時，以紅利抵交一部分到期的應交保費，若抵交后仍有余額，還可以用于抵交以后各期的應交保險費。

例如，30歲的阿新投保了一款分紅型兩全保險，基本保險金額為10萬元，保險期限為40年。他選擇了20年交清保費，每年需交納保費約4000元。假設阿新投保的第一年紅利有65元，采用抵交保費的紅利領取方式，阿新第2年只需交3935元保費即可，而第二年保險公司給付紅利有所增多，增加到157元，那么他第三年的保費只需交3843

元就可以了……

需保障：紅利還可增加保額

如果保戶選擇了以購買交清增額保險的方式來處理紅利，那么，保戶就可以依據被保險人購買交清增額保險的當時年齡，以當年度的紅利作為一次交清的保險費，按相同的合同條件，相應地增加原保險合同的基本保險金額。

例如，張先生4年前購買了10萬元基本保險金額的一款分紅型保險產品，如今他想再增加一定保額，于是他申請將累積生息的紅利處理方式改為購買交清增額保險。也就是說，他可以把紅利當作保費來購買更多金額的該產品。假設第五年時，張先生的保單累計紅利已超過1000元，該產品躉繳費率為每千元保額500元，那么張先生可多投保2000元的保額，保額就由10萬元增加為10.2萬元。

利滾利：懶人辦法也能聚財

對于紅利金額不大或者沒時間理財?shù)谋魜碚f，累積生息的紅利處理方式無疑是一個比較穩(wěn)妥的選擇。

如果保戶選擇了以累積生息的方式來處理紅利，那么，每年的紅利將被保留在保險公司，進行年復利累積生息，到保險合同效力終止時，由保險公司連本帶利支付給投保人。保險公司每年會宣告一次利率。

由于是以年復利形式進行累積生息，每年看似不多的紅利到合同終止時可能會變成大“紅包”！

例如，30歲的趙女士購買了10萬元保額的一款分紅型兩全保險，選擇3年交費，每年交費64130元，3年共交保費19萬多元。如果趙小姐選擇不領取每年給付的紅利，將它用于累積生息，假設年度紅利累積利率為3%，那么，到趙女士60歲時，可累積超過18萬元的紅利，到70歲時，就可累積接近30萬元的紅利。

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