單親媽媽的幸福理財術(shù)

為生活理財，為人生加分

當(dāng)婚姻來到人生的十字路口，女性勇于選擇方向，決定中途放棄婚姻，一肩負(fù)起家庭重?fù)?dān)的比率愈來愈多，這些勇敢又堅強(qiáng)的女性除了得扮演好媽媽善理家務(wù)的角色，也必須扛起家庭的經(jīng)濟(jì)。

這個時候，單親媽媽在理財上更需下功夫，選擇省時省事又省力的投資工具，可望事半功倍，不讓失婚變成自己與孩子的人生絆腳石。

在規(guī)劃之前，應(yīng)先遵循兩個原則：一是重要性優(yōu)于緊迫性原則。在你的規(guī)劃中一定分清次序，首先為最重要的事情提前早做安排，比如為你和孩子做好保障計劃。二是長期目標(biāo)優(yōu)于短期目標(biāo)原則。可能你現(xiàn)在房子不夠大，想盡早改善一下居住條件，也可能你想近期買一輛汽車方便接送孩子，但在這些生活目標(biāo)實現(xiàn)之前，一定要保證你的退養(yǎng)計劃和孩子的教育基金已經(jīng)建立。本著這兩項原則，你的理財規(guī)劃不妨從3個大方面入手：保障、退養(yǎng)、教育。

1.保障

單親媽媽理財?shù)牡谝徊揭獜娘L(fēng)險規(guī)避開始。很多單親媽媽常咨詢給孩子買什么保險，其實對于單身媽媽來說第一順序應(yīng)考慮自己。

有了孩子之后，媽媽一切的考慮，都會以孩子為基本出發(fā)點(diǎn)。但這種樸素的想法未必正確。單親媽媽是這個小家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來源，未成年子女的一切物質(zhì)基礎(chǔ)主要靠身旁的母親給予。因此，保住自己，才是對孩子的最大關(guān)愛和保障。

如果財力較殷實，有節(jié)余后再考慮孩子的健康險。通常你可以選擇成熟的保險產(chǎn)品，在這里要說明的是，你一定首先考慮保險的保障功能，比如意外險和大病險。選擇定期壽險可單純地規(guī)避風(fēng)險，在這基礎(chǔ)上如果你的財力足夠再適當(dāng)考慮兼具投資保值功能的萬能險附加大病險。假如媽媽出現(xiàn)了風(fēng)險，能以較低的成本給孩子留下一定的保障，當(dāng)孩子長大時可調(diào)低保額，加大用于投資的部分。單身媽媽壓力較大，突發(fā)重大疾病對整個家庭都是災(zāi)難性的，附加大病保障能夠分散健康風(fēng)險，比單獨(dú)購買大病險會較省錢。不建議保費(fèi)較高，年保費(fèi)通常不要超過你收入的20％。

小貼士：

購買保險時無論銷售人員為你憧憬的藍(lán)圖多么美好，你也一定要充分了解產(chǎn)品，首先滿足第一需求，量力而行。

理財最重要的就是按部就班，理財要守紀(jì)律。有了孩子的單親族群，更要堅守這個原則，否則孩子就可能因父母不當(dāng)?shù)呢攧?wù)規(guī)劃而受苦。而且，單親父母應(yīng)該努力培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的理財觀念和理財習(xí)慣，學(xué)會體貼父母的辛勞。

2.退養(yǎng)

單親媽媽未來的生活可能存在很大的不確定性，但不管如何變化，為退休后的生活早做打算是從現(xiàn)在這個時刻必須要開始的，一方面可以通過未來的保障解除后顧之憂，另一方面也為將來子女對父母的贍養(yǎng)減少壓力。退養(yǎng)計劃的第一步要了解你對退休后生活的預(yù)期，計算出你退休后幾十年需要的費(fèi)用，從而倒推出你現(xiàn)在的資金缺口。根據(jù)你現(xiàn)在的收入節(jié)余狀況以及資產(chǎn)投資狀況，再考慮在風(fēng)險承受能力的前提下重新調(diào)整你的投資組合和預(yù)期收益。比如，你是溫和積極型的投資者，但你原來大部分資金可能都只是在銀行存定期存款或者購買國債，雖然無風(fēng)險但收益有限，長期考慮你的資金缺口可能難以彌補(bǔ)，因此你可以在承受能力允許下進(jìn)行一些基金、非固定收益理財產(chǎn)品等投資，使投資組合的綜合收益率達(dá)到你的測算標(biāo)準(zhǔn)，保證你整個計劃的執(zhí)行。當(dāng)然你也可以通過保險等其它方式來完成，但投資風(fēng)險不宜過大。

3.教育

教育計劃的指導(dǎo)思想應(yīng)該是“專款專用、化零為整”，整個計劃其實是由不同期限的若干小計劃組成。你的孩子明年上小學(xué)，7年后上中學(xué)，13年后上大學(xué)……那就意味著你要確立1年期、7年期、13年期等不同期限的投資，當(dāng)然期限不同投資產(chǎn)品也會不同。很多人喜歡先攢夠上小學(xué)的錢，上了小學(xué)再開始攢上中學(xué)的錢，上了中學(xué)再考慮上大學(xué)的錢，事實上這不是一種好的財務(wù)規(guī)劃，沒有體現(xiàn)長期投資的時間價值。當(dāng)然，根據(jù)期限長短和目標(biāo)緊迫性不同，各期限計劃資金可以按時間長段反比例遞減分配，同時配合定期定投的方法，實現(xiàn)遠(yuǎn)期目標(biāo)早打算的目的。此外，還要科學(xué)地安排好孩子的零用錢和每年數(shù)字不小的“壓歲錢”，從小樹立孩子的理財意識，不僅減輕了媽媽的負(fù)擔(dān)，也培養(yǎng)了孩子良好的理財習(xí)慣。

給單親媽媽的2個重要提示：

■如果你的工作不屬于特別穩(wěn)定的情況，還要充分考慮換職的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)為自己預(yù)留一部分流動資金以備不時之需，風(fēng)險未被確認(rèn)時也可做短期的、流動性較強(qiáng)的投資。

■單親媽媽是全家的支柱，健康是幸福生活的基礎(chǔ)，除了基礎(chǔ)保障之外，健康也是另一種意義上的投資，因此一定舍得花錢鍛煉身體，保持身心的健康，精心的規(guī)劃才能夠最終得到順利執(zhí)行。（責(zé)編/詩坤 shikun01@163.com）