煮熟的鴨子咋飛了

案例

陳先生貸款買了一輛貨車。上保險(xiǎn)時(shí)，陳先生手頭緊，沒(méi)有足夠的錢繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就跟保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員書(shū)面約定，一周內(nèi)拿錢來(lái)?yè)Q保單和發(fā)票。一周過(guò)去了，陳先生仍然未見(jiàn)蹤影。此時(shí)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員打電話催收，并明確告訴陳先生如不繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。陳先生心想。保單都已經(jīng)簽發(fā)，并且已經(jīng)起保了，保險(xiǎn)公司能不承擔(dān)責(zé)任嗎?再說(shuō)自己并不是不繳保費(fèi)，只是稍微推后一些。

日子過(guò)得很快，轉(zhuǎn)眼間陳先生又忙碌了一周。一天清晨。由于下雨路滑。陳先生的貨車不幸撞上了別人的車子。下午，陳先生慌忙到保險(xiǎn)公司繳清保費(fèi)。第二天，陳先生根據(jù)交警的處理向?qū)Ψ街Ц读松先f(wàn)元的賠款之后，馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。

保險(xiǎn)賠款很快下來(lái)了。正當(dāng)陳先生辦理領(lǐng)取手續(xù)時(shí)，細(xì)心的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員發(fā)現(xiàn)案發(fā)時(shí)間在繳費(fèi)時(shí)間之前，馬上委婉推遲辦理手續(xù)。幾天后，保險(xiǎn)公司理賠員經(jīng)過(guò)認(rèn)真調(diào)查后，電話通知陳先生，他的案子已被拒賠了。陳先生納悶不已，到手的賠款咋沒(méi)有了呢?

分析

陳先生沒(méi)弄清的其實(shí)是法律問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立之后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！蔽覈?guó)各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都明確規(guī)定“保險(xiǎn)費(fèi)繳付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”由于陳先生的事故發(fā)生在繳付保費(fèi)之前，也就是保單正式生效之前，因而保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是符合法律規(guī)定的。

無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中均明確規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)的繳納方式和金額。常見(jiàn)的繳納保費(fèi)的方式有兩種：一種是躉繳，即投保時(shí)一次繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)的保費(fèi)繳納方式；另一種是分期付款，指投保人在投保時(shí)繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，并約定剩余保險(xiǎn)費(fèi)的繳清時(shí)間。繳費(fèi)方式的不同還會(huì)影響保單生效時(shí)間計(jì)算的不同。躉繳方式的保險(xiǎn)險(xiǎn)種(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn))一般只能在一次付清保險(xiǎn)費(fèi)后保單才能生效。但對(duì)于分期付款的人身保險(xiǎn)合同均在保單上規(guī)定，付清首期保險(xiǎn)費(fèi)后每次分期繳費(fèi)有一個(gè)最后期限，這就是正常續(xù)繳保費(fèi)日加約定的寬限期(比如60天的寬限期)。寬限期結(jié)束前發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司仍負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金(給付前會(huì)扣除應(yīng)繳保費(fèi))。

投保人綜合考慮保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)約定，自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和靈活性要求后，可以決定選擇躉繳或分期付款方式。通常，保險(xiǎn)公司接受下列繳費(fèi)方式：銀行自助轉(zhuǎn)賬；到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)繳費(fèi)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門收費(fèi)。

3種繳費(fèi)形式中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門收費(fèi)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，投保人要及時(shí)打電話給保險(xiǎn)公司核實(shí)繳費(fèi)情況。除非投保人了解其品行和信譽(yù)，否則不要輕易讓他人代為繳費(fèi)。