執子之手 與子偕老

中國有句古話，“貧賤夫妻百事哀”。夫妻生活幸福與否，不一定和錢有關，但是沒錢的時候，一些原本和錢無關的事情，往往就莫名其妙的有了關系。

因此，對于剛剛結婚的伉儷來說，從陌生到相識、相知，最后到白首攜老。組建家庭，如果沒有穩定的財富支持，生活可能會有些麻煩。本刊選出了兩種理財方案以供新婚家庭參考。

新婚家庭理財三大原則：

一、量入為出：面對生活的壓力，夫妻雙方如果不能珍惜對方的付出與貢獻，那么問題就來了。因此，建立共同儲蓄和對金錢價值觀的共識非常重要。夫妻雙方可以建立一個“家庭理財賬簿”，詳細紀錄下家庭生活中的每一筆收人支出情況，以便了解家庭生活的開銷情況，讓雙方都做到心中有數，能節省的地方一定要節省下來，做到從家庭實際需要去理性消費。

二、明確目標由單身生活進入到二人世界，兩個人的責任就加強了很多，都要為對方著想，并且，隨著家庭由組建期向成熟期發展的過程中，要涉及到方方面面的問題。比如房屋貸款的問題、子女撫養教育的問題、休閑娛樂的事情、養老規劃的事情等等。所以，及早做出一個初步的時間表有助于兩個人把一些中長期的事情明確清晰起來，這樣在進行財務規劃的時候，就可以從容面對每一個重要的環節。

三、量力而為，如果說戀愛的時候，對方的缺點都是優點，不會太在意對方的收入如何，但是成家之后，面對的就是柴米油鹽等等生活現實問題。生活開銷之后的節余，如何進行合理的分配與投資，就需要在各自的家庭背景、收入狀況、風險承受能力等綜合因素下量力而為了。

案例一

家庭情況

王先生，28歲，目前是一家上市lT公司技術負責人，妻子孫小姐在一家大型國企工作4年多。

資產狀況

兩人工作穩定，先生月均收入過萬元，且有少部分公司紅利分配。孫小姐月收入8000元，在單位享有醫保和社保。

現階段兩人的月生活費用3500元左右。兩人目前已購入一套120多平方米的住房，房款共90萬元，首期支付了30萬元，其余60萬元辦理了10年期個人住房組合貸款(其中公積金住房貸款最高額為20萬元)。

理財需求

今年年底購置一輛經濟型小車，一年以后要寶寶；每年一次的旅游；兩人都希望進行風險適中的投資；都希望購買合適的保險。

理財建議

一、確定理財重點，合理安排開支。

王先生夫婦正處于家庭初步形成、自我價值提升的事業發展重要階段，所以建議其理財重點是：

1、建立家庭賬簿，掌握收入支出狀況，控制理性消費：

2、制定生活目標和理財目標，將寶寶撫養時間、每年的休閑計劃進行初步規劃和預算，做到心中有數，

3、咨詢專業人士進行理性投資，加緊基本資金積累；

二、要安排應急金。

應急金要求變現能力強，因此宜以短期存款(活期、三個月或半年的短期、定期存款)及貨幣市場基金為主。根據兩人當前狀況，建議在購車的費用開支之余，至少保留3萬元作為應急基金。

三、加強保險保障。

基于家庭的責任，兩人僅有單位社保、醫保，這些保險的保障額度是不足夠的，所以還需要購買意外商業保險、壽險、分紅險進行組合規劃，既可以防范健康風險，又可以獲得養老保險金，同時增加穩健的投資收益。

四、盡早投資。

王先生與孫小姐夫婦若想完成家庭理財目標，日常月消費水平將增加到5000元左右。因此，兩人應對未來整個財務收支提早做好規劃，在合理開支的前提下，積極進行投資，積累投資經驗和實現財富增值。

鑒于兩人平時工作較忙，但收入高且年輕，所以建議其投資由專業的基金公司操作的股票型開放式基金，也可以選擇業績良好的上市公司的股票，進行中長期投資，還可以選擇保險公司的投資連結保險，既增加保障，又可靈活投資。

這些是針對王先生與孫小姐夫婦的現階段狀況而進行的理財規劃建議，隨著兩位事業的成功，寶寶的出生，又會有其他方面的生活需求和理財目標，屆時就會根據那時的情況進行必要的調整。因此，理財不是一個短暫的過程，而是伴隨著不同的人生階段進行不同的調整。

案例二

家庭情況

苗苗今年25歲，大學本科畢業，目前收入比較穩定，稅后收入每月2800元。她的老公今年26歲，在民營企業工作，每月工資4500元，年終獎金約3萬元左右。

苗苗夫婦現住在合租房，每月房租1500元，其他開銷約每月1500元。打算明年下半年買房。現父母都健在，沒有額外的負擔。現有活期存款2.5萬元，1年定期3萬元。

理財需求

苗苗想在現有的社會保險的基礎上購買一份健康保險，最好還有養老的功能，

苗苗還想買些基金，但現在的基金公司和基金種類很多，希望能夠選擇優秀基金公司的穩健性質的基金，進行基金定投。

以什么樣的理財方式，可以在明年擁有買房的裝修費用6萬元(注：買房的首付款由雙方父母支付，苗苗夫婦支付月供2200元)。

理財建議

(1)對日常生活開支進行記錄，節省不必要的花費和支出，為投資本金作儲存。

(2)房租支出屬于剛性支出，必須安排。房租支出年安排1 8萬元。

(3)緊急備用金將活期存款保留1萬元，且保持1萬元常數。其余的作為投資本金。

(4)苗苗夫婦的商業保險可以選擇萬能型保險，萬能型的保險主要特點為保費存取靈活，可應對家庭財務狀況，保額靈活可調，可應對不同時期的責任和義務：同時還可享受保險公司的穩定運作收益，日后可轉換成家庭開支的補充，也是進行長期儲蓄理財的必備渠道。

(5)進行投資理財的方面，可分為兩個部分。鑒于苗苗夫婦平時都不太善于理財，工作時間也比較緊張沒有過多閑暇的時間關注投資，因此建議他們選擇定期定投基金的方法，每月定期投入500－1000元其實就是進行理財了。這樣不但可以平攤投資的成本，也可以養成定時存錢的良好習慣，長期以往下來也會累計一份不少的資產。另外，他們可以把年底的獎金選擇投連險，這樣借助機構的優勢進行理財可以規避一定的風險，同時，還可以在投資的同時增加額外的保障。

理財提示

(1)兩人有寶寶之后，應該開始考慮孩子的教育基金，家庭理財規劃應該隨著家庭結構的變化予以調整。

(2)在未來還要考慮在投保一些商業養老保險作為夫妻二人未來的養老補充。