薪水有限理財有方

工薪一族，收入不高，余錢不多，但只要做好理財規劃，往往可以使有限的薪酬創造出高質量的生活，而不同年齡段的工薪人員面臨的理財問題也各有異。所以，在個人理財的時間安排上，也要根據人生不同的階段采取不同的理財方式。

25—35歲：提升身份開源節流

典型案例：文小姐，25歲，已參加工作兩年，在事業單位工作。月收入1800元左右，正準備辭職專門學兩年外語、文小姐計劃和男朋友在3年后結婚。他們現有資產都是銀行存款，約有5萬元。

規劃建議：25至35歲之間沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，但閱歷和經驗部不夠豐富，需要體驗社會，因此應盡力尋找高收入機會，并進行初步的投資理財探索。因為年齡較輕，應考慮把重點放在智力投資上，用于讀書深造、學習技術上，這可是一次投入終身受益的投資。

具體操作：

1、投資自己，選擇一個具有前瞻性的工作。

2、抓住再教育機會，提升身價。

3、避免盲目開支，杜絕浪費。

35—45歲：雙重負擔 綜合考慮

典型案例：熊女士，39歲，某醫院醫生，月收入5000元，丈夫月收入10000元。小孩6歲。每月日常支出費用3000-4000元，保姆費用600元／月，小孩學前教育費600元／月，養車費用1100元／月，寄給雙方父母2000元。其他資產：活期存款6萬元，股票市值約37萬元，24萬元帕薩特轎車一輛，80平方米的單位福利房一套。

規劃建議：35至45歲之間撫養教育孩子、贍養老人的負擔較重，完善家庭生活的消費也占很大比例。因此，投資與消費應綜合考慮，如購房置業、增加保險險種等。

具體操作：

1、列出每月支出計劃及家庭財產明細表，做到心中有數。

2、教育基金不在多，成功關鍵在確保。為孩子每月存上500元專款專用，定期投入是最佳選擇。

3、可選擇一些積極穩妥的投資方式，并且分散投資項目，避免套牢虧損。

45—55歲：達到頂峰 適時出擊

典型案例：王女士，48歲，大學教師，每月固定收入4000元，現有積蓄20萬，房貸、車貸已經還清，孩子在讀大學，生活壓力較小。

規劃建議：45歲至55歲之間的人內在素質、工作能力、經濟狀況已達頂峰，精力充沛，可以選擇適合自己文化背景與社會環境的經濟領域，在好的時機進行高風險性投資。

具體操作：

1、可根據個人愛好和風險偏好自主選擇投資品種，比如——股票、債券、外匯、期貨等。

2、分散風險，優化組合。有關專家建議，最適宜此類家庭閑余資金投向的比例是：40％的資金用于銀行儲蓄：30％的資金買債券；10％的資金買股票；10％的資金買保險：10％的資金用于其他投資。

3、做好風險補償，家庭應從投資收益中定期按比例提取一定的資金。對風險進行補償，穩定家庭生活。

55歲以后：“穩”字當頭 遠離風險

典型案例：陳先生，現年60歲，已經退休。兒子已大學畢業參加工作，經濟條件較好。陳先生有10萬元左右的積蓄，現在每月有1500元退休金。支出方面，主要是生活費和醫療費用。

規劃建議：55歲以后進入退休穩定期。這時積蓄與花費成為重點，投資組合以保守為主導。

具體操作：

1、買國債。國債是一個比較穩妥的投資方式，收益率不高，但比較安全。

2、投資健康。購買保險，減少自己與兒女的經濟壓力：購買保健品，“身體貴在養”嘛；參加旅游和健身，也有利于身體健康。