山東省信用體系建設的探討

近年來，社會信用體系建設受到黨中央、國家對建立社會信用體系提出了明確要求，要求“以完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，加快建設社會信用體系，健全失信懲戒制度。”這說明社會信用體系的建設已經上升到國家戰略的高度。而建設社會信用體系，信用信息收集和評價是基礎工作。目前，由中國人民銀行率先建立的全國性信用信息查詢系統：企業和個人信用檔案基礎數據庫已正式運行一段時間，這為整個社會的信用體系建設打下了一個良好的基礎。但它只是行業內部的信用系統，主要反映銀行信用，對于商業信用等還難以進行全面反映。因此從全國來看，如何建設能夠覆蓋全社會的信用信息收集和評價系統是“十一五”期間的重大項目。

我們擬對山東省如何建立能夠充分利用各項資源，發揮規模效益，適應不同征信需求的多層次、多方位的信用信息收集和汗價體系，利用信息技術推動該體系建設的具體做法進行探討。

一、信用信息及其收集與評價

構建信用信息收集和評價體系，首先應明確信用及信用信息的內涵。

(一)信用

目前國內社會各界站在不同的角度，對信用的嬋解仔在一定的差異。社會道德意義上的信用，是指人們在為人處事及進行社會交往中應當遵循的道德規范和行為準則，即遵守諾言，實踐成約，從而取得他人的信任，確切的講，它指誠信，反映人們的主觀意愿；經濟學意義上的信用，是指以償還為條件的價值運動的特殊形式，它主要存在于貨幣借貸和商品、服務交易的賒銷或預付中，是由于交易雙方處于非同一時空的交易過程而引發并且通過契約形成的，如銀行信用、商業信用、消費信用等。

在實際的社會經濟活動中，信用的功能發揮有賴于一整套有效的社會機制，這種機制既包括人們在為人處事及進行社會交往中應當遵循的有關誠信的道德規范和行為準則，也包括有關規范信用交易的市場規則。這種規則可對人們不守信的行為起到約束作用，使經濟活動的交易雙方不管其內心是否誠實守信，在利益驅動和契約強制下不得不履約。社會的信用體系建設就是通過建立信用征集、評價和信息公示制度，形成守信激勵、失信懲罰這樣一種機制，從而規范信用主體的行為，久而久之，影響人們的心理，促使社會形成良好的道德規范和道德品質。因此，社會的信用體系建設，即包括社會道德意義上的信用，也包括經濟學意義上的信用，小管從哪個角度來考慮，都是整個體系的組成部分，只是側重點不同罷了。

(二)信用信息

信用信息是指信用主體在其社會活動中所產牛的、與信用行為有關的記錄，以及有關對其信用價值評價的各項信息。信用主體能否守信取決丁主觀和客觀兩個方面：主觀方面主要看他是否有守信的意愿，這方面的信息主要通過以往的信用記錄和其他有關記錄來反映；客觀方面主要看他是否有守信的能力，即履約能力，這可通過他的基本情況如經營能力，資本和資產等信息來反映。

1、信用信息類型。依據信用主體的不同，信用信息可分為企業信用信息與個人信用信息。

企業和個人信用信息都分為四類： 一是基本情況信息，二是信用記錄，三是反映信用狀況的相關社會公共信息記錄，四是特別記錄。

2、信用信息特點。信用信息作為信息，它具有一般信息的共性，如時效性，真偽性、價值相對件、共享性、傳遞性等，除此之外，信用信息還具有以下特點：

(1)數量巨大。從上述信用信息的類型可以看出，不管是企業還是個人，信用信息都涉及各個方而，加上企業和個人數量繁多，因此信用信息可以說是海量的。

(2)來源分散。在現實社會中，信用信息分散在銀行及其他金融機構、政府有關部門如上商、稅務、公安、質監、統計等、以及公用事業部門和一般企業中。

(3)收集和披露受限。許多信用信息可能要涉及企業的商業秘密和個人隱私，其收集和披露須符合有關法律規范，不解決有關法律方面的問題，信用信息收集難以進行。

3、信用信息的也用。信用信息的應用又可分為兩種情況，一是信用信息數據庫提供整理后的企業與個人的信用記錄，供使用人直接查詢；二是將信用信息量化為信用度，對其進行評價，從而簡明反映信用相關者守信(或失信)的狀態。

信用信息的使用者涉及到各個方面，有政府有關部門，銀行及其他金融機構、證券市場的投資者及與商業信用、消費信用關系密切的通訊、有線電視、城市水、電、氣供應等公用事業及一般企業，上述各類信用信息的使用者站在各自的角度對信用信息的要求也不同。以信用信息最主要的使用者銀行和投資人為例，銀行在發放貸款、信用卡、投資人在購買債券時需對借款人、持卡人、債券發行人的信用情況進行評估，利用信用信息可以降低授信成本、簡化審核程序，達到控制風險的目的。和銀行一樣，其他企業在向客戶提供商業信用、消費信用時，也需有關信用信息，以降低由于信息不對稱而帶來的信用風險。因此，通過收集和整理信用信息，并采用適當的途徑披露，可降低社會交易成本，有效防范包括金融風險在內的各類交易風險，有利于形成統一、開放、競爭、有序的市場體系，進一步優化山東省的投資和貿易環境，擴大對外開放和信用交易規則，提升我省的區域競爭優勢。

(三)信用信息收集與評價

信用信息的收集主要是對各種信用信息資源的記錄、整合并形成信用信息數據庫的過程；信用信息評價則包括確立合適的信用評估標準和評估模型，設置信用評估指標體系等。由于信用信息具有數量巨大、來源分散的特點，使得個人或單個企業征集信用信息的成本人高，所以在發達國家，信用信息一股部是由專門的征信機構進行收集與評價。

在信用體系建設中，信用信息收集與評價體系與其數據技術支撐體系、法律法規體系、市場監管與失信懲戒體系、信用道德約束體系、信用教育與研究體系等共同構成社會信用體系，其中，信用信息收集體系足社會信用體系基礎平臺，信用評估體系是社會信用體系的核心。有關信用信息的數據技術支撐和信用制度建設均應圍繞信用信息收集和評價體系的需求進行，因此，社會信用體系建設應首先規劃信用信息聯合征集、權威評估、信用公示的社會信用信息收集和評價體系，在此基礎上，根據需要建立有關數據技術支撐，完善有關法律法規。

二、山東省信用信息收集和評價體系現狀

改革開放以來，隨著經濟市場化程度的加深，我國的信用規模不斷擴張，信用活動逐步滲透到我國經濟生活的各個領域。上個世紀80年代后期，我國開始探索建立有中國特色并與國際接軌的信用體系。部分省和些大中城市，首先以銀行為發起人，成立了一批資信評估公司；與此同時，在國家有關部門如發改委，商務部、工商總局等的推動下，社會誠信體系建設也取得了一定進展，一些以非銀行機構為發起人和民間投資的征信機構開始出現．許多地方在當地政府的支持下還逐步建市了服務于本轄區的信用信息查詢系統和征信機構，形成了我國信用信息收集和評價體系的基本架構。據不完全統計，截止到2005年末，我國已有各類企業征信機構一百多家，資信評級機構80多家，市場調查和其它信用專業服務機構五百余家。其中上海通過聯合征信的方式使信用信息在合法的渠道內共享，為各地的信用信息收集與評價體系建設提供了經驗；中國人民銀行建立的全國性信用信息查詢系統：企業和個人信用檔案基礎數據庫的正式運行，也為整個社會的信用信息收集與評價體系建設打下了一個良好的基礎。

山東省同全國一樣，信用信息收集與評價體系從無到有，近年來得到較快的發展。從近年來的實踐看，我省的信用信息收集與評價體系建設從以下幾個方面展開，一是政府牽頭的“誠信山東”信用信息系統；二是服務十各個部門的信用信息系統，其中運行比較成功的有人民銀行牽頭的企業和個人信用信息基礎數據上系統；三是各中介公司的信用信息收集與評價系統，其中以各資信評估公司的資信評價系統為典型代表。

(一)“誠信山東”信用信息系統的運行情況

“誠信山東”信用信息系統是充分利用現有政府信息網絡，連接全省各級政府和職能部門的信用信息披露載體和開展件會化信息服務的平臺。2002年6月，山東省政協八屆二十一次會議通過了《關于改善優化我省經濟發展環境的建議案》，該建議案明確提出了“采取有力措施，加快全省社會信用體系建設步伐，打造‘減信山東’形象”的建議。2003年6月，山東省委、省政府印發了《關于全而推進“誠信山東”建設的意見》，對“誠信山東”建設做出了明確部署。經過幾年的發展，日前已經有了一個很好的基礎，特別是南山東省經貿委、山東省整規辦、山東省信息辦牽頭組織建設的“誠信山東”信用信息系統于03年7月建成運行以來，已經逐步成為科學、公正、規范的信用信息披露載體和開展社會化信用信息服務的平臺。2006年4月，山東省政府印發的《關于山東省國民經濟和社會信息化“十一五”發展規劃的通知》中，將“誠信山東”列為我省“十一五”期間重點實施的十大信息化應用工程之一。全省“誠信山東”信用信息系統的建設，為推進“誠信山東”建設、改善和優化發展環境，發揮了重要作用，受到了山東省委、省政府的充分肯定，以及社會各界的好評。在此背景下，全省部分市信用信息網陸續建成開通，截止到2005年末，我省已有濟南、青島、淄博、東營、煙臺、濟寧、威海、聊城、濰坊等市地相繼推出信用信息網，并推出了機構和個人的信用檔案信息查詢系統——“誠信查詢系統”。

目前，“誠信山東”信用信息系統累計收集整理了65萬戶企業的基本信息，系統還開發了多種信息查詢方式，除網上查詢外，還利用中國鐵通山東分公司、中國網通山東分公司等電信通訊平臺的資源優勢，在全國率先建立了全省統一的互聯網、語音電話、短信誠信查詢平臺。現已有30多萬戶企業和個人加入誠信查詢系統，入網企業可以在國內外任何地區，靈活運用互聯網、語音電話、短信等不同方式，方便的向客戶及社會展示企業的誠信信息以及了解其他企業的相關信息。不過該系統目前主要功能是誠信查詢，其作用更像一個誠信認證系統，信用評價還未能展開。

(二)服務于各個部門的信用信息系統

服務于各個部門的信用信息系統分別反映社會活動、經濟活動，金融活動中的信用信息，其中運行較為成功的有人民銀行牽頭的企業和個人信用信息基礎數據庫系統和省工商局建立的企業信用檔案數據庫。我省銀行系統根據人民銀行總行的部署，于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統，2002年建成地市、省市和總行二三級數據庫體系，實現了以地市數據庫為基礎的省內數據共享。該數據庫采集、整理及保存與各商業銀行貸款有關的借款人、擔保人信用信息，具體包括：一是借款人基本情況信息，如借款人名稱、住所、法定代表人、負責人或代理人、注冊資金、組織機構代碼等；二是借款人信用記錄，包括借款人在各商業銀行的貸款及償還記錄，在商業銀行發生的其他信用行為記錄等等；三是借款人財務記錄；企業財產狀況及變動等記錄。系統于2004年開始升級改造，升級后的數據庫成為全國集中式數據庫，數據項由原來的300余項擴充到800余項，目前已實現全同聯網試運行。該系統實現了各商業銀行之間的信用信息共享，截止到2005年末，共收錄我省．企事業單位33萬戶，貸款余額10756億元，其中年內新發卡戶2.5萬戶，月均查詢達3.5萬余次，據不完全統計，2005年各商業銀行通過該系統拒絕有潛在風險的信貸中請517筆，貸款金額33億元。

與此同時，人民銀行建立的個人信用檔案基礎數據庫也開始試運行，該數據庫采集、整理及保管在銀行(今后還將包括農村信用社)辦理貸款和信用卡或開立工資卡等具備轉賬功能結算賬戶的自然人的信用信息，主要有三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址，工作單何等；二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發卡銀行．授信額度、還款記錄等。截止到2005年末，該系統共收錄我省個人銀行結算賬戶7100萬個，貸款余額1300億元，月均查詢達4萬余次，據不完全統計，2005年通過該系統拒絕有潛在風險的信貸申請400筆。個人信用檔案基礎數據庫已于2006年1月正式運行。目前企業和個人征信系統的主要使用者是金融機構，它通過專線與商業銀行等金融機構的總部相連，并通過商業銀行的內聯網樂統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，各金融機構定期向該系統報送有關企業和個人信用檔案數據，系統匯總整理后供金融機構根據有關規定實時查詢企業和個人的信用報告。

從近年來的實踐看，相對于其他系統，人民銀行牽頭的企業和個人信用信息基礎數據庫這兩個系統運行較為成功，收效也較顯著。目前，通過系統的信用信息查向，在提高審貸效率、防止企業和個人過度負債、減少不良貸款以及根據信用風險確定利率水平方面確實發揮了積極作用。但系統目前的豐要功能也只是查詢，僅僅做一些簡單的信用評價。

(三)各中介公司的信用信息評價系統

對信用信息進行整合、分析、度量．檢測的中介機構有資信評估公司、擔保公司、商業信用調查機構等，其中資信評估公司的信用信息評價系統有一定的基礎，較有代表性。目前我省有5家資信評估公司，其中3家為全國性公司丐卞魯分支機構，2家為本土公司。按人民銀行《信用評級管理指導意見》，被評對象應按合同規定向信用評級機構提供所需的真實，完整的有關資料、報表，信用評級機構收到被評對象提供的資料、報表后，應按有關規定進行詳細審核，并就被評對象經營及財務狀況組織現場調查和訪談，然后綜合收集到的與被評對象有關的信息資料，經加工分析后提出信用評級報告書。上述評級資料應由信用評級機構建立數據庫并進行永久保存。我省各資信評估公司自建立以來已通過信用評級積累了大量企業的信用信息，尤其是3家全國性的資信評估公司，由于其運行時間相對較長，加上依托總部的實力，數據庫已具有一定規模。征信機構信用信息數據庫最顯著的特點是信用信息收集與評價緊密結合，但資料豐要供內部使用，開放程度較低，且缺乏統一科學的信用社級指標體系，評級方法的研究也有待于進一步加強。

從總體上看，信用信息收集和評價體系建設的第一步應是進行信用數據搜集，建立大規模的信用信息數據庫，進而發展到數據倉庫，以儲存歷史性的、靜念和動態的信用信息；第二步應做到提供數據查詢，建立關系數據庫和結構化查詢語言，為有天部門提供信用信息。但這還不夠，進一步發展還應達到能夠用簡明的評價指標，反映各信用相關者守信(或失信)的狀態。而從以上對我省信用信息收集和評價體系現狀的分析可看出，我省企業和個人信用信息收集和評價體系建立和運行一段時間以來，雖然數據庫已具有一定規模，具備了查詢功能，但在根據企業和個人的信用信息評價其信用狀況方面，仍屬于初級階段。如果說在我省信用信息收集和評價體系建設中，前一段時間主要是積累數據，建設信用信息數據庫。那么，從現在開始，如何整合和完善各種信用信息資源，建立適合我省具體情況的信用評估標準和評估模型，設置信用評估指標體系的問題也提上了議事日程，工作重點應適時向該方面轉移。

綜上所述，在全國建沒社會信用體系的大環境下，建市能夠與全國件的信用信息收集和評價系統相關聯的本省信用信息收集和評價系統，將為“誠信山爾”建設打下良好的基礎。

由于篇幅所限，深入的研究將另設題探討。