向上走，向下走

冒安林

一個叫“中產”的群體正在產生分化，有的向上即將站在富人階層的門里或者門邊，有的則向下將要被“中產”所淘汰拋棄

“等到同事經常向我借錢，我才意識到自己儼然已經成為一個富人了。”胡凱。28歲，神龍汽車東風標致公司的一名普通員工。的確，如果將胡凱在北京擁有的兩套房產折現，他擁有的不動產價值已經超過200萬元。

而與胡凱同歲的朋友吳欣，現在的感覺卻大不相同：“我現在才意識到，我是一個徹徹底底的窮人。胡凱可以購買5000塊錢的專業耳機，而我只能買個飛利浦的耳塞。他買3000多塊的XBOX游戲機時，我連MP3都轉賣給了別人。”

2001年，胡凱和吳欣同年從大學畢業，2002年兩人相識。2003年時，他們兩個的收入相當。按照國家統計局把中產家庭定義為年收入為6－50萬元的標準，他倆都屬中產。而四年后。一個跨進“富人”行列，而另一個則距離中產生活越來越遠。

“時勢造英雄”，這句話放在他們身上一樣適合。正是中國經濟這幾年發展中的復雜與變化，導致了這對朋友的人生軌跡發生向上或者向下的逆轉。

幾乎平等的起步

吳欣的投資之路，比胡凱要早。

2003年。北京房地產業剛剛從“非典”時期的冷淡中復蘇。2003年12月28日這一天。吳欣在通州區果園環島附近按揭購買了一套80平米的兩居室。當時通州的房價還屬于起步階段，吳欣購買的這套高層住宅，每平方米2800元。

2004年，北京市商品住宅期房預售平均價格上漲了389元，達到了每平米5642元，漲幅達到了7.4％，但還屬于可以承受的合理范圍。

吳欣的房子升值了，而這時，胡凱的收入還躺在銀行里。2004底，胡凱意識到與其等待銀行的那點利息，不如做些投資。

但此時，房地產市場已經是風聲鶴唳，政府開始對日益高漲的房地產市場宏觀調控。2004年3月的“831大限”和2004年10月29日、2005年3月17日央行對商業貸款的兩次加息措施，都加重了房地產市場的緊張氣息。當2005年3月30日國務院出臺“國八條”之后，市場悲觀態度一時間占據主流。

不過胡凱還是很堅決：“雖然很多人都覺得那時候房價的走勢可能要變，但我卻堅持認為，‘趨勢一旦形成，短期不可逆轉的經濟規律是成立的。我斷定房價的上漲趨勢是剛剛起步，不會那么快就終止。”

他經過細心篩選。選擇了位于東四環外的一個小樓盤——“中水金海”。

買或者賣，命運的轉折

就在胡凱下大定(金)的時候，吳欣卻想到了賣房。

以2800元價格買入的房子，2004年底上漲到了3800元，到2005年上半年的時候，價格更是突破4000元。吳欣有些心慌了。他覺得，房價的最高頂點已經出現，由于宏觀經濟動向和輿論的影響，房價是不可能再向上攀升了。他選擇了將房子“火線出手”。

現在來看，那當然是一個錯誤的投資決定。但由于國家宏觀調控的逐步加強，無論是買房者還是賣房者，當時都陷入了猶豫不決的觀望期，連二手房買賣也陷入低潮。經過兩個月的看房和討價還價，吳欣的房子才售出。

就在辦理房屋產權手續的過程中，2005年5月11日，建設部、國家稅務總局等七部門又出臺了《關于做好穩定住房價格工作的意見》，對“購房不足2年轉賣者”征收5％的全額營業稅，結果，吳欣為此又額外付出了1萬多元的營業稅。雖然房價上漲了40％，但由于各項稅費的支出，吳欣投資房產最后獲得的收益不到10萬元。

拿到房款后。吳欣發現用這些錢，已經無法買到原先賣出的那樣的房子了，房價依然在漲。

2005年和2006年，是北京市房價持續上漲的快速通道期。2005年北京商品住宅期房預售平均價格比2004年上漲了19.2％，2006年又比2005年上漲了接近20％。

到2007年初，胡凱那套以每平米4000多元價格購買的房產，價格已經上漲到了每平米9000元。按這個價格計算，胡凱擁有的這套102平米的房子已經價值百萬元。

“其實我對這么高的漲幅也感到吃驚，我原來的預期是能存2008年上漲到7000元每平米就已經很不錯了。”胡凱說，“經濟很多時候并沒有辦法去準確預測走勢，但盡力做好一切準備，總是對的。”

在房價高漲的幾年時間內，擁有多少房子成為中產分化的重要標簽。擁有房產越多便擁有更多向上的力量。而滿足于居住功能，擁有一處房子或者租房生活的中等收入者，迅速被中產隊伍拋棄了。理財。真正的分水嶺

2004年底，吳欣的母親打來電話，說吳欣的哥哥馬上要結婚，因為要籌備婚房、裝修和購買家電、舉辦酒席，希望吳欣能資助一點。恰好這時，信用卡銷售人員找到了吳欣：“因為您工作的寫字樓，屬于銀行認定的A級寫字樓，所以您只要提供名片就能成功申辦信用卡，不需要擔保，也沒有抵押。”

在提供了自己的住宅產權證和工資收入證明之后，吳欣成功申辦了一張額度為2萬的信用卡金卡。他用這張卡購買了鉆戒、項鏈和耳環等奢侈品，作為結婚禮物送給了哥哥。隨后又申辦了幾張別的銀行的信用卡。很快，他加入了“卡奴”行列。總在為還信用卡單付利息。

“當我發覺不對勁的時候，手上居然有四家銀行的信用卡，額度超過了5萬元，欠款也超過2萬元，2萬多的欠款，我根本無法一次性還清，只能慢慢償還，這樣一個月光利息支出就四五百元。還了舊錢又借新款，忽然發現信用卡很難還清了。”

最近幾年，各家銀行為了能迅速占領信用卡市場，采取了“掃樓”式的推銷方式，以寫字樓、企業單位為整體，往往一下子就能辦幾百張上千張信用卡。“截至2006年底，商業銀行累計發行信用卡總量已達4958萬張，較2005年增長22.75％。”中國人民銀行支付結算司副司長謝眾說。

很多中等收入者為了消費辦理信用卡，又為了透支不斷支付利息，陷入惡性循環。

“我那時候從來不用信用卡。一是我的經濟狀況比吳欣好。我是獨生子女沒有家庭負擔：二是我盡可能量入為出。在資金原始積累期，減少不必要的支出是非常重要的。”胡凱的理財觀念與吳欣大相徑庭。

為了盡快償還房屋貸款，胡凱將投資理念運用到了極致。每個月的工資剛發下來，他都去購買可隨時贖回的貨幣基金，并且在還房貸的前一天才贖回。

“我理財的出發點是保證我能按時償還房貸。所以風險較低而購買靈活的貨幣式基金，遠比證券類基金更適合我。”胡凱說，“這種投資方式雖然收益不大，但長期下來，還是可以抵去一部分生活費用支出的。”這樣堅持到2006年年底。

他已還清了全部房屋貸款。

長期的存款負利率、高漲的物價指數和輪番上揚的資本價格。是造成最近兩年來資產急劇分化的重要因素之一。是否擁有良好的投資理財意識，也成為人們能否在資產狂潮中站穩腳跟的根本。尤其是2006、2007兩年中，中國經歷了一次地產、股市的大幅上漲期，房地產價格以百分之十幾的高速度一路奮進，股市也從1000多點一路上揚到6000點。買房之外，理財變得很迫切，2006年的股市培養出了一批千萬富翁，別的理財產品也是如此。

逆勢行舟。不進則退。理財與否、如何，成為中產的分水嶺。別結婚。也別要孩子

2005年底。吳欣和相戀多年的女友舉辦了婚禮。為此吳欣在兩人的老家揚州購置了一套房子，花光了手中的積蓄，還選擇了較短的還款年限。但沒想到，妻子很快因為企事業深層改革而降低了收入。在經歷了房租從每月800到1400再到1700的上漲過程之后，吳欣的財務狀況已經陷入一種勉強支撐的狀態。沒有多余的積蓄來進行理財，甚至還要做很精確細致的規劃才能還清信用卡賬單。

一年后，情況有所好轉，吳欣還清了所有債務。并且有了點積蓄。2007年6月份，吳欣的妻子懷孕了。

“我本來想把這好不容易存下來的1萬塊錢拿去買基金。我的一個同事，這一年多來，通過炒股把5萬元變成了13萬元，增值部分已經相當于一年的收入。”吳欣說，“但后來經過認真考慮。還是存進了銀行。現在對我來說，提前預備好孩子的費用，是最主要的。”

“我的一個女同事，天天直呼生個孩子養不起。一個月最起碼要兩三千的支出。”吳欣無奈地說，“我原本報考了一所大學的學歷教育課程，后來也主動放棄了，一年六七千元的學費，我不知道以后還能不能在不影響家庭生活的情況下，輕松拿得出。”

吳欣已經跟胡凱商量過，如果妻子生孩子的時候經濟緊張，請他先借點錢給自己。胡凱還沒結婚，他一直在考慮再投資。

2007年初，通過自己對宏觀經濟的判斷，胡凱認為北京的房地產市場還有相當大的投資潛力。于是決定放手一搏。3月。胡凱將自己在東四環的那套住房抵押給了銀行，將貸款來的錢購買了一套80多平米的二手房，地處北京國貿以南幾公里之遠的富力城。“畢竟，離國貿幾公里的土地，永遠只有那么多，樓盤總是越開發越少的。”

毫無疑問，這次冒險的投資行為，取得了很大的成功。胡凱將富力城的公寓房以月租5000的價格租給一個在北京工作的臺企中層居住，僅靠租金已經足夠抵去房屋貸款。而他現在擔負的，只是中水金海那套房子部分抵押貸款的還款。

2007年初，富力城的房價大概在每平米12000元。時隔半年多，到2007年下半年，這套房產的單價已經飆升到了每平米20000元以上。“我手機上天天有房產中介公司給我發來的短信，說只要我肯出手，富力城的房子保證一個月之內成功賣出。”胡凱說。

中間的落差就是痛苦的來源

中國社科院社會研究所研究員陸學藝認為，按照目前中國社會中產階層每年1％的增長速度，20年內中國的中產階層可以達到總就業人員的40％。但實際上，即使中等收入者的絕對數量在增加，但其在整個社會機構中所占比例還非常小。還未形成中產階層占大多數的穩定“橄欖型”。

而現在，這個人群在承受著越來越大的生存壓力。統計數據表明，2007年9月份，CPI上漲了6.2％。而10月份CPI上漲幅度達到6０5％。根據此前的統計，2007年1－10月CPI同比累計上升了4.4％。10月份食品價格則上漲了17.6％。

“我樓下的超市，原來有賣一塊七的大米，現在已經沒有低于兩塊二的了。”家有幾個月身孕的妻子，吳欣對物價上漲很敏感。

致力于臺灣貧富差距現象研究的學者林萬億說：“社會中間階層未來的機會越來越少，如果不能向上走，就是往下沉淪。關鍵不在于變窮。而是無法接受自己與原來社會層次逐漸擴大的距離，中間的落差就是痛苦的來源，而這種痛苦又比真正的窮人更深。”

被傳是中國社會科學院公布的2007年全國主要城市白領工資標準中，在綜合計算了物價水平、居住成本、交通成本之后，將北京的白領工資定在了5000元，但同時又注明了“外地務工者在此基礎上增加1800元。”這樣算來。一個外地在北京工作的人，月薪要達到6800元，才能算是真正的白領階層。

按照社科院的這一劃分標準，吳欣已經站在了白領階層的邊緣。

“我現在已經沒有多余的錢來保證良好的生活狀態。也許再過兩三年，我會離開北京，回到老家的小城市生活。”吳欣說，“那表明我已經被北京所淘汰，也可以說被北京的中產生活所淘汰了。”

而胡凱，卻還在憧憬著更美好的未來。他現在最大的夢想，就是去美國學習法律。

“拿到LL.M.(Master of Laws，法學碩士)資格之后，就可以參加美國的律師執業資格考試，成為真正的執業律師之后，如果你年薪低于30萬美元，你都不好意思和別人打招呼。”

“但就此認為我現在的生活比吳欣過的更好，我覺得并不準確。畢竟我沒有戀愛、結婚和生孩子。也許等我到了那一天，生活也就會和吳欣一樣。”胡凱說，“吳欣結婚的時候，鉑金是200塊錢一克，現在都已經漲到400多元一克了。我付出2倍的錢，買到的也只是一樣重的項鏈而已。”