保險理財：先“守財”再“理財”

郁曉靜

財務管理先考慮財務安全

談理財，不能只關注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據有關數據，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關，和理財技術、金融產品的選擇都有關系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產品風險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設定理財目標，追求安全穩健的財務增長。

談理財，也不能只談炒股?，F在很多人都把理財等同于炒股賺錢，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也是成正比的，而家庭理財的首要一點是財務安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風險”應該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學習“守財”、做好財務保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應扮演更多的角色。保險資金在家庭資產中的比例在10%至15%之間時，應該是每個家庭對風險保障的合理投入區間。

家庭財務管理要有層次、多元化

家庭理財的過程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務進行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關注和參與，金融市場和民生的關聯度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產品越來越多。深入了解各種理財產品的特點、收益和風險指數，根據個人的風險承受能力，制定自己的財務管理計劃，分層次進行家庭財務管理，是家庭理財的關鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風險投資；一部分則應用于安全、長期的儲備資金，如教育、養老等；還有一部分是必須作為風險保障的，包括社會保險、商業保險等。其實，現在的保險品種非常多，能滿足家庭理財的各種需求，在風險保障的同時也具備很多金融產品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統保險更加靈活。未來，競爭帶來服務品質的升級，保險產品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態。

當然，長期投資也建立在了解理財產品的基礎上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種?！巴哆B險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業投資人才的投資運作，獲取規模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險?！巴哆B險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經濟狀況下的不同需求。

萬能險

萬能險指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。萬能保險之“萬能”，在于投保以后可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。萬能險是風險與保障并存、介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據不同需求進行調節；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。（摘自2008年1月23日《精品購物指南》）