保險理財：先“守財”再“理財”

郁曉靜

財務(wù)管理先考慮財務(wù)安全

談理財，不能只關(guān)注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機(jī)有關(guān)，和理財技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財務(wù)增長。

談理財，也不能只談炒股。現(xiàn)在很多人都把理財?shù)韧诔垂少嶅X，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險也是成正比的，而家庭理財?shù)氖滓稽c是財務(wù)安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險”應(yīng)該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學(xué)習(xí)“守財”、做好財務(wù)保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應(yīng)扮演更多的角色。保險資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時，應(yīng)該是每個家庭對風(fēng)險保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財?shù)倪^程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務(wù)進(jìn)行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場和民生的關(guān)聯(lián)度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財產(chǎn)品的特點、收益和風(fēng)險指數(shù)，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，制定自己的財務(wù)管理計劃，分層次進(jìn)行家庭財務(wù)管理，是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險保障的，包括社會保險、商業(yè)保險等。其實，現(xiàn)在的保險品種非常多，能滿足家庭理財?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險保障的同時也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統(tǒng)保險更加靈活。未來，競爭帶來服務(wù)品質(zhì)的升級，保險產(chǎn)品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關(guān)鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種。“投連險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運作，獲取規(guī)模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險。“投連險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟(jì)狀況下的不同需求。

萬能險

萬能險指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。萬能保險之“萬能”，在于投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是風(fēng)險與保障并存、介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。（摘自2008年1月23日《精品購物指南》）