離婚后這份保單還有效嗎？

本書精選與老百姓密切相關的臨界性、疑難性的保險理賠案例，以保險法和其他相關法律為武器，用最通俗淺顯的語言對其進行簡要、精練的剖析，以揭開其似是而非的假象，幫助老百姓掌握保險的真諦，更好地維護自己的權益。

本書主要以關心保險的老百姓和廣大保險業務員為主要讀者對象，是一本大家樂買、樂看的普及保險知識的書籍。

1995年5月，林某為其婆婆投保了一份10年期的壽險，保額為5萬元，指定自己的兒子作為受益人，保險費每年由林某繳交。1997年3月，林某離婚，兒子由其父親撫養。離婚后，林某仍如過去一樣繳交每年的保險費。這年的十月，被保險人因病去世。林某即向保險公司申請給付保險金5萬元。與此同時，林某的前夫也到保險公司申請提出，被保險人是自己的母親，指定的受益人又是他撫養的，應該由作為監護人的他領取這筆保險金。知道前夫也向保險公司提出保險金的給付申請后，林某又找到保險公司，重申：投保人是她，交納保險費的人也是她，而她作為指定受益人的母親，也是合法的監護人，這筆保險金理所當然地由應該她領取。

就在雙方為誰該領取保險金而爭得不可開交的時候，保險公司卻提出：林某為被保險人投保時是其兒媳婦，投保時對被保險人有保險利益。但離婚后，林某已不是其家庭成員，已失去了保險利益，故保險單隨婚姻關系終結而失效，應按無效保單處理，不能給付保險金。

保險公司的主張有法律依據嗎？

要回答這個問題，首先要看一下什么是保險利益。

保險利益，又稱可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發生時，可能遭受的損失或失去的利益。《保險法》第十一條明確規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”這就是保險利益的原則，是保險活動所應遵循的原則之一。

為什么一定要強調投保人對保險標的有保險利益保險合同才有效呢？這主要是從以下幾方面考慮：（1）防止賭博。如果允許投保人對不具有保險利益的保險標的進行投保，人們便可以隨意地通過保險的方式從意外事故中獲利，那么，保險就將無異于賭博；（2）減少道德危險的發生。如果允許隨意投保，人們就可以對與自己無利害關系的財產或個人進行投保，然后就可肆意地去制造保險事故，圖謀保險金；（3）限制財產保險的賠償程度。

那么，投保人對什么人或什么財產才具有保險利益呢？對于財產保險來說，凡對財產享有法律上的權利如所有權、抵押權、留置權的，都具有保險利益。而人身保險的保險利益，《保險法》第五十二條則作了明確的規定：投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶；子女；父母；與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；被保險人同意的其他人。

人身保險的保險利益原則與財產保險有些不同，習慣上以投保時的關系為誰，即要求投保時投保人對保險標的一定要具有保險利益，而保險事故發生時，投保人對保險標的不再具有保險利益，亦不影響受益人的保險權益。這主要是因為人身保險的儲蓄性決定的。

在本案中，保險公司認為：保險合同巳因林某對被保險人再無保險利益而無效，這種主張是沒有法律根據的，因此，保險公司應該按合同的約定向受益人給付保險金。保險法規定，只有被保險人和受益人才有保險金的請求權。本案中，保單指定的受益人是林某的兒子，所以，只有她兒子才有保險金的請求權。鑒于她兒子未成年，應該由其監護人代為領取。根據我國婚姻法的規定，父母與子女的關系不因父母離婚而解除。所以，林某和其前夫都是保單受益人合法的監護人。鑒于林某離婚后其兒子由其前夫撫養，所以，應該由其前夫代為領取這筆保險金，用在兒子的利益上，但其前夫并不能享用該筆保險金，而且，林某完全有權力監督其使用，直至其子成年后交給其子自行處理。

[評析]

保險法規定，投保人對保險標的要有保險利益，如果沒有保險利益，所訂立的保險合同無效。所以，認定投保人對保險標的有沒有保險利益，對判定合同是否有效是很有幫助的。人身保險的保險利益習慣上是以投保時的關系為準來判定的，投保時投保人對保險標的具有保險利益，保險合同就有效。即使保險事故發生時投保人對保險標的已不再具有保險利益，亦不影響合同的有效性。所以，本案中，保險公司主張投保人對保險標的沒有保險利益是不成立的，應該判定保險合同有效。