汽車保險理賠五大誤區

許多車主都會感慨：“購車險易，理賠難。”從當初輕松購買車險，到最后麻煩辦妥理賠，車主們都會被理賠程序折磨得夠嗆。其實只要詳細了解了理賠步驟，做到心里有數，車險理賠也沒有想象的那么難。這里以車險理賠中異地出險理賠為案例，說說理賠的事。

前不久，王先生駕車從老家河南返程回北京。行駛途中，與左邊車道一輛緊急變道的車相撞，左前燈和對方車右后門受損。李先生第一時間撥打了報警電話，并向保險公司進行報案。

王先生等待了兩個多小時，才見到保險公司定損員。該定損員從一大疊定損單和報案單中，翻出李先生的報案記錄；又用10分鐘左右的時間，完成了填單和定損工作。

定損工作完成后，該定損員建議李先生回到投保地再維修，理由是現在不影響正常行駛功能，一旦需要重復修理，就可以避免往返兩地。

王先生再次打電話與保險公司溝通，保險公司同樣建議王先生回來進行維修。并被告知，在車輛維修結束后，王先生可以帶相關索賠單證，領取賠款。

相比較一般的車險理賠，車輛在異地出險，理賠中需要有一些注意事項。

報案 保險公司都開通了全國統一的報案電話，如人保財險95518、平安財險95512、中華保險95585，等等。然而，由于各家保險公司服務平臺的運行模式不同，案件的受理方式和流程也有著較大區別。人保財險客戶在異地出險報案，都是由當地的分支機構直接受理。平安財險則略有不同，客戶在任何地區撥通報案熱線，都將被直接轉到位于上海的全國后援中心。

定損 異地出險后的定損也是很有講究的。目前，有兩種定損方式可供選擇：出險地就近定損和回保單所在地定損。就地定損是異地出險車輛較為常見的定損方式，由受理報案的分公司直接完成查勘、定損工作。要提醒的是，選擇回保單所在地定損，必須事先報案并征得保險公司的同意，否則很可能被保險公司視為錯過報案期限處理。此外，并不是所有的交通事故都能采取這種定損方式，若事故損失較大或發生人員傷亡，車輛必須在當地完成查勘。

修理 原本較為簡單的事故車維修，在異地出險的情況下，也需要重新被重視起來。不少車主出險后，在沒有經過定損前，就選擇先修理，往往無法得到保險理賠。業內人士認為，在車損不影響正常行駛功能的前提下，并不推薦車主就地進行維修。因汽車維修質量難以保證，一旦需要重復修理，車主可能需要往返兩地。

理賠款 領取賠款也有就地申請領取和回保單所在地再領取兩種方式。據了解，絕大多數車主為不影響行程都選擇后者。按照車險全國通賠規則，車主回到承保地后，可以憑借理賠材料到分公司索賠。但若車主急需這筆賠款，也可以申請在出險地領取賠款，但必須屬于快速理賠范圍。

誤區一：先修理后報銷

有些車主，在車輛出險后并不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用，其實這說明他們并不了解理賠的一般程序。

其實，出險后應首先打110報案，并拿到交警開出的事故責任認定書，以便日后可提供警方的有關事故記錄。

在交警處理完事故后，車主應向保險公司報案，保險公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛進行修理，最后提交單證、賠付。

如果車主不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認為修理費用高出定損的費用，差額部分將有可能由車主自己承擔。所以先定損后修車，是對被保險人自身利益的保護。

誤區二：事故責任大包大攬

有的車主認為反正有保險公司賠付，事故中的責任認定并不重要。在進行認定時，有的車主“不怕”承擔責任，這是很危險的。因為保險公司的理賠依據是交警出具的責任認定書。

對于第三者責任險，保險公司根據車主承擔的責任輕重，制定了不同的賠付比例。在責任認定中，車主一定要明確責任，不是自己的責任一定不要承擔，切記不要對責任“大包大攬”，避免留下后患。

誤區三：出事當然要全賠

消費者往往喜歡進入一個誤區，認為自己買了保險，出了事故就得全賠。其實根據保險條例，并非所有的事故都能得到全額賠償。

據了解，通常投保人在買保險時，往往只投有風險和強制購買的保險，一旦出現全責理賠，保險都要扣除20%的不計免賠率，即只賠80%，其余歸投保人承擔。

投保人要想得到全額賠償，前提條件是只有購買“不計免賠附加險”。

實際上投保了不計免賠險，也不是一定就可以獲得全額理賠。

保險公司為了防范“道德風險”，會對一些特定的事故，定出單獨的免賠率，這些免賠率是不屬于不計免賠范圍的。如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等等，保險公司會加扣免賠率。

對于找不到第三者的事故，保險公司通常認為難以客觀判定當事車主的實際事故責任，其理賠標準無法將車主事故責任作為理賠參考依據，所以保險公司設定了特殊的加扣免賠率。

誤區四：定損、修理、理賠不分家

幾乎所有車主都認為，和4S店聯合定損就是實際的維修費，也是保險理賠的金額。

實際上定損是保險公司的程序，之所以和修配廠聯合定損，是因為保險公司不是全能的，它要聽取4S店的意見。

4S店不能左右定損額度，保險公司會綜合各方情況后，給出合理的定損額度，定損一旦完成，理賠額度也基本確定了。

至于如何修理已與保險公司無關，由車主和修配廠來決定，實際修車費用視車主要求可能高于或低于定損額度，甚至修車地點也可能不是協助定損的廠家。

誤區五：委托修理廠理賠

很多車主為了避免麻煩，發生事故后不與保險公司直接聯系，就將理賠全權委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡單，但也存在不小的風險。

一些規模小、資質差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價的零部件向保險公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價。

這樣做如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔責任，還會在保險公司留下不良的記錄。就算沒有被保險公司發現，在續保時車主也會由于事故記錄增多，而得不到費率上的優惠。(編輯/君悅 插圖/Coffine）